베트남, 국내 신용카드 적용 확대 가능성 여전히 높아

지난 3년간의 발전 과정을 살펴보면, 국내 신용카드 발급률은 일반적인 수준에 비해 상대적으로 높았지만, 시장 규모에 비해서는 여전히 미미한 수준입니다. 따라서 보편적 금융 포용에 기여하고 흑인 신용을 제한하기 위해서는 카드 접근성을 높여야 합니다.

베트남 국가은행 부총재 Pham Tien Dung이 워크숍에서 연설하고 있다 - 사진: VGP/HT

이는 5월 21일 오후 하노이에서 지불부(SBV), 국가지불주식회사(NAPAS), 노동신문이 공동으로 주최한 무현금 사회를 향한 국내 신용카드의 잠재력 촉진에 관한 워크숍에서 이루어진 토론 내용입니다.

좋은 성장 환경

워크숍에서 베트남 국립은행 부총재인 Pham Tien Dung은 다음과 같이 말했습니다. 최근 베트남 국립은행은 보안과 안전을 보장하면서 비현금 지불을 용이하게 하기 위해 합법적 통로를 적극적으로 구축하고 완성해 왔습니다.

이는 총리가 2021년 10월 28일자 결정 제1813/QD-TTg를 통해 발표한 2021-2025년 베트남 비현금 결제 개발 프로젝트(TTKDTM)에서 승인한 은행업계의 중요한 목표 중 하나입니다.

정부의 지시를 이행하여 국립은행은 지불 부문의 법적 틀을 완성하기 위해 시기적절하고 적절한 많은 규정을 적극적으로 조사, 발표 및 제출했습니다.예를 들어, 2024년에 국회 에 신용 기관(CI)에 관한 법률의 승인을 위해 제출했으며, 여기에는 전자 상거래 촉진에 대한 많은 규정이 포함됩니다.최근에는 전자 상거래 활동에 대한 2024년 5월 15일자 법령 제52/2024/ND-CP호를 공포하기 위해 정부에 제출했습니다.CI에 관한 법률을 지침으로 하는 문서를 지속적으로 개발하고 완성했습니다.전자 상거래에 대한 새로운 법령(은행 카드 활동을 규제하는 통지문, 지불 계좌 개설 및 사용에 대한 지침 통지문, 중개 지불 서비스 제공에 대한 지침 통지문 등)을 발표했습니다. 은행업계와 은행업계 및 다른 산업과 분야 간의 표준화와 연결성을 강화하기 위해 지불 계좌 개설, 전자적 수단을 통한 은행 카드 발급(eKYC), 기술 표준(QR, 칩 카드 등) 발급에 대한 규정을 제정합니다.

베트남 국가은행 지불부 부국장인 레 안 중(Le Anh Dung) 씨는 전자상거래 활동이 급속도로 발전함에 따라, 신용 기관에서도 은행 카드 서비스를 개발하고 있으며, 신용카드는 고객의 다양한 소비 및 지불 요구를 충족하는 수단이라고 말했습니다.

2024년 3월 현재 유통 중인 카드 수는 1억 5,060만 장을 넘어섰고(2023년 같은 기간 대비 3.29% 증가), 국내 카드는 1억 670만 장을 넘었고 국제 카드는 4,390만 장을 넘었습니다. 이 중 27개 은행이 eKYC를 이용한 카드 개설을 시행하고 있으며, eKYC를 이용하여 개설된 카드가 유통 중인 경우 1,530만 장이 넘습니다.

2024년 3월 말 기준, 국내 신용카드 발급 기관은 15개로 집계되었으며, 2024년 3월까지 유통된 국내 신용카드 수는 904,700장을 넘어섰습니다(2023년 동기 대비 18.37% 증가, 국제 신용카드 증가율 9.53%보다 높음). 2024년 1분기 국내 신용카드 거래 건수는 130만 건, 거래액은 10조 동(VND)에 달했습니다(거래 건수는 75.43%, 거래액은 89.85% 증가, 국제 신용카드 증가율 27.26%, 거래액 25.1%보다 높음).

레 안 중(Le Anh Dung) 씨는 "위의 결과를 보면 국내 신용카드 수는 아직 적지만, 건수와 거래액의 강력한 성장은 지난해 국내 신용카드 발전에 있어 주목할 만한 밝은 징조라는 것을 알 수 있습니다."라고 말했습니다.

레 안 중(Le Anh Dung) 씨에 따르면, 현재 우리나라는 1억 명의 인구를 가진 90만 장이 넘는 국내 신용카드를 보유하고 있으며, 이는 금융기관들이 국내 신용카드 발급을 확대하고 활성화할 수 있는 큰 잠재력을 가지고 있습니다. 또한, 젊은 인구 구조, 소득 증가, 전자상거래 및 디지털 경제 활동의 확산 추세를 고려할 때, 국내 신용카드 시장은 여전히 큰 발전 잠재력을 가지고 있습니다.

신용카드 시장의 막대한 잠재력 외에도 국내 신용카드 상품은 국제 신용카드에 못지않은 많은 특징, 유용성, 매력적인 인센티브를 제공합니다. 예를 들어 국내 신용카드는 현대 기술을 적용하고, 국가은행의 국내 칩 카드 표준과 높은 안전성과 보안성을 갖춘 국제 EMV 표준을 준수하며, 카드 소지자의 위험, 사기 및 위조를 제한합니다.

간편한 카드 개설 절차, 낮은 발급 및 결제 수수료는 저소득층 고객이 합리적인 비용으로 은행 서비스를 쉽게 이용하고 이용할 수 있도록 지원합니다. 접촉식 및 비접촉식 칩 카드 기술 애플리케이션, 하나의 카드에 통합된 직불/신용카드 기능, 빠르고 편리한 대중교통 결제 등 다양한 유틸리티와 기능을 갖춘 국내 신용카드 상품이 있습니다.

무현금 사회를 향한 국내 신용카드의 잠재력을 홍보하는 워크숍 - 사진: VGP/HT

메커니즘을 완성하고 이해관계의 조화를 보장

Pham Tien Dung 부지사는 다음과 같이 확인했습니다. 베트남에서 비현금 결제를 촉진하고 국내 신용카드를 개발한다는 목표를 지속적으로 이행하기 위해 베트남 국가은행은 신용 기관 및 관련 부서에 비현금 결제에 대한 법령 52/2024/ND-CP를 적극적이고 효과적으로 이행하도록 지속적으로 지시하고, 새로운 법령을 지침으로 하는 문서를 신속하게 작성하고 발행하여 비현금 결제에 유리한 법적 통로를 만들고 국내 신용카드 개발을 지원하며, 2345/QD-NHNN 결정에 따른 온라인 결제 및 은행 카드 결제에서 안전 및 보안 솔루션을 효과적으로 이행하여 안전을 보장하고 사기 및 사기 행위를 방지하며 전자 수단을 사용할 때 사용자의 신뢰를 높입니다.

또한, 신용기관은 비현금 지불 상품 및 서비스, 현대적이고 편리하며 안전한 국내 신용카드 상품을 연구 개발하고, 인프라와 지불 수용 네트워크를 확장해야 합니다. 또한, 관련 당사자들과 긴밀히 협력하여 커뮤니케이션 활동을 더욱 촉진하고, 특히 농촌, 오지, 고립 지역의 사람들과 기업들이 정식 은행 및 지불 서비스에 쉽게 접근하고 사용할 수 있도록 지원해야 합니다. 이를 통해 포괄적 금융을 보편화하고 흑인 신용을 제한하는 데 기여해야 합니다.

베트남 국립은행 지불부 부국장인 레 안 중(Le Anh Dung) 씨는 국내 신용카드 시장을 더욱 발전시키기 위해 앞으로 국립은행과 시장 구성원들이 여러 가지 솔루션을 구현해야 한다고 말했습니다.

첫째, 국립은행은 비현금 지불 및 은행카드 업무에 대한 메커니즘, 정책 및 규정을 지속적으로 완성하고 효과적으로 이행하고 있습니다.

둘째, 은행 간 전자지불 시스템, 금융교환 및 전자청산 시스템, 은행 지불 시스템의 업그레이드와 개발을 지시하여 안전하고 효율적인 운영과 기타 시스템과의 연결 및 통합 능력을 보장하고, 디지털 지불 생태계를 확장하여 온라인 지불을 지원합니다.

워크숍에서 연설하는 NAPAS 사무국장 Nguyen Quang Minh 씨 - 사진: VGP/HT

셋째, 신용기관은 다용도 국내 칩카드 생태계를 구축하기 위해 지속적으로 협력하고, 현대적이고 편리하며 안전한 국내 신용카드 상품을 연구 개발해야 합니다.

넷째, 금융 스위칭 및 전자 청산 기관은 은행 및 금융 회사와 협력하여 지불 사기를 탐지하고 예방하는 도구를 지원하고 사전에 개발하기 위한 합리적인 수수료 분담 메커니즘을 연구하고 개발해야 합니다.

다섯째, 국가은행과 시장 구성원들은 국내 신용카드 이용 수단을 포함하여 소통과 금융교육을 지속적으로 강화하고 있습니다.

NAPAS의 응우옌 꽝 민(Nguyen Quang Minh) 사장은 중요한 전환 단위의 관점에서 다음과 같이 말했습니다. "베트남 은행들은 오랫동안 국내 신용카드를 발급해 왔으며, 2021년부터 중앙은행이 발급한 칩을 사용하는 국내 신용카드가 발급되기 시작했습니다. 약 3년 동안 국내 신용카드 발급 속도는 일반 시장 수준에 비해 비교적 빠르지만, 시장 규모에 비해서는 아직 미미한 수준입니다. NAPAS 회원 은행들은 수수료 체계가 매우 복잡한 국제기구 신용카드에 비해 수수료 체계가 매우 간단한 신용카드를 개발했습니다."

발급 절차는 간단하고 구속력이 거의 없습니다. 이는 은행이 사람들이 더 쉽고 저렴한 비용으로 신용카드를 이용할 수 있도록 신용카드를 발급하는 데 필요한 조건입니다.

NAPAS는 고객이 모바일 기기를 통해 카드 결제를 할 수 있도록 하는 새로운 기술 솔루션을 구현하고 있습니다. 카드를 디지털화하고 모바일 기기에서 결제를 하고, 모바일 기기를 결제 기기로 전환하고, 결제 수용 장치 소프트웨어와 통합을 허용합니다.

카드 결제의 위조 사기와 관련하여 NAPAS 담당자는 올해 첫 4개월 동안 카드 비대면 거래(온라인 결제 거래)의 위조 사기 수표 수가 사기 거래의 95.47%를 차지한 반면, 카드 대면 거래(ATM/POS 거래)의 위조 사기 수표 수는 4.53%에 불과하다고 밝혔습니다.

국내 카드 사기 발생률은 전체 거래 규모에 비해 여전히 매우 낮습니다. 그러나 은행들은 여전히 이러한 거래의 손실 위험을 감당해야 하지만, 이를 감당할 자금이 부족합니다.

NAPAS는 현금이 아닌 지불과 특히 카드에서 사기 및 위조 거래와 관련된 위험을 처리하는 데 어려움을 해결하기 위해 지불 서비스 제공자와 지불 중개 서비스가 세전 이익의 일부를 사용하여 지불 위험에 대한 준비금을 설정하도록 허용하는 방안을 제안합니다(신용 공여 활동과 유사)...

NAPAS 측에서는 국내 카드 결제 수용 가능성을 면밀히 검토하고 평가하여 국내 카드 결제 수용을 더욱 촉진하고 비용 부담을 줄여야 합니다. 발급사 및 결제 기관과 협력하여 국내 카드 전반, 특히 국내 신용카드 발급/결제를 촉진해야 합니다. NAPAS 카드 생태계를 위한 토큰화, 3DS, 탭 투 페이, NAPAS 신용카드 소스에서의 QRPay 결제 등 다양한 유틸리티 구현을 지속적으로 완료해야 합니다.

NAPAS 리더는 "목표는 카드 결제 시장을 촉진하고 서비스 경쟁력을 높이는 것입니다. 현재 은행들은 은행 네트워크가 아직 커버하지 못하는 지역의 소규모 결제 수용 단위에서 결제 수용 네트워크를 개발하고 확장하기 위해 파트너와 협력하고 있습니다."라고 말했습니다.

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