은행의 이례적인 행보.
탄니엔 신문의 조사에 따르면 은행들이 예금 금리 인하를 발표한 지 거의 한 달이 지났지만 대출 금리는 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다.
예금 금리는 하락했지만, 대출 금리는 아직 그에 맞춰 인하되지 못하고 있다.
사진: 응옥탕
호치민시에 본사를 둔 회사의 대표인 NC 씨는 4월 초부터 비엣콤은행이 대출 금리를 연 8.2%로 인상했다고 밝혔습니다. 이는 3월 초 연 7.2%에서 크게 오른 수치입니다. 이후 은행은 예금 금리는 인하했지만 대출 금리는 조정하지 않았습니다. NC 씨는 지난 몇 주 동안 은행에 대출 금리 인하에 대해 문의했지만 아무런 답변을 받지 못했습니다. 그녀는 "금리가 인상될 때는 여러 건의 대출 프로젝트가 있어서 한 달에 몇 번씩 금리가 조정됐지만, 인하될 때는 한 달 내내 인하되지 않았습니다. 저희는 수출업체이기 때문에 이런 높은 금리를 감당해야 하는데, 다른 업체들은 훨씬 더 높은 금리를 적용받고 있습니다. 금융 비용이 증가했기 때문에 기업들은 가능한 한 빨리 금리가 인하되기를 바라고 있습니다."라고 말했습니다.
베트남 중앙은행(SBV)의 금리 인하 권고 이후 지난 한 달 동안 40개 이상의 은행이 예금 금리 인하를 발표했습니다. 최근 아그리뱅크(Agribank)는 24개월 만기 장외 예금 금리를 0.5% 추가 인하하여 연 6%로 조정했습니다. BIDV는 24개월과 36개월 만기 예금 금리를 연 0.5% 인하하여 연 6%로 조정했습니다. 비엣콤뱅크(Vietcombank)는 24개월 만기 예금 금리를 연 0.5% 인하하여 연 6%로 조정했으며, 그 외 만기 상품은 1~2개월 2.1%, 3개월 2.4%, 6개월 3.5%, 12개월 5.9%, 36~48개월 5.3%로 유지하고 있습니다. 다른 주식회사 형태의 상업은행들도 다양한 기간에 걸쳐 예금 금리를 연 0.1~0.5% 인하했습니다.
하지만 예금 금리 시장은 이례적인 변동을 보이고 있습니다. 탄니엔 신문과의 인터뷰에서 호치민시에 거주하는 N씨는 최근 은행들의 예금 금리 인하에도 불구하고 자신이 운용하는 유휴 자금의 수익성에는 큰 영향을 받지 않았다고 밝혔습니다. 6개월 미만 단기 예금의 경우 연 4.75%로 금리가 제한되지만, N씨는 여전히 높은 금리를 유지하고 있기 때문입니다. 그는 "은행에 예금하는 대신, 은행 계열사들이 앱을 통해 제공하는 상품에 가입하여 예금보다 높은 금리를 받고 있다"고 설명했습니다. 예를 들어, VP 은행 증권회사와 대출 계약을 체결하면 연 6%의 금리가 적용되지만, MB 계열 증권회사를 통해 계약할 경우 15일 만기 상품에 대해 연 6.5%의 금리가 적용됩니다. 이는 연 0.1~0.2%에 불과한 요구불 예금이나 연 4.75%를 넘지 않는 6개월 미만 정기 예금보다 훨씬 높은 금리입니다. "게다가 페이스북 같은 소셜 미디어 플랫폼에서 많은 은행 직원들이 판매 목표를 달성하기 위해 6개월이나 12개월 만기 예금에 연 8.8~8.9%라는 높은 금리를 제시하고 있는데, 공식적으로 발표된 금리표에는 이런 금리가 전혀 나와 있지 않습니다."라고 N씨는 말했다.
N씨가 언급했듯이, 제3자를 통해 높은 이자율을 제공하는 것은 은행들이 자본 조달 경쟁에서 이용하고 있는 수법입니다. 비엣콤은행(Vietcombank)의 우선 고객은 은행 앱을 통해 정기예금을 구매할 경우 연 7.9%에 달하는 높은 이자율을 적용받을 수 있습니다. 비엣콤은행 정기예금 상품 페이지에 접속하면 "VCB는 온라인 정기예금 발행을 종료했습니다. VCB 증권(VCBS)을 통해 정기예금을 계속 매매하시겠습니까?"라는 알림이 표시됩니다. 고객이 동의하면 앱은 액면가 10만 VND, 만기 12개월, 이자율 7.9%의 정기예금 상품 정보를 보여줍니다. 또한, 고객은 6개월 만기 상품의 경우 연 7%, 9개월 만기 상품의 경우 연 7.2%, 12개월 만기 상품의 경우 연 7.4%의 높은 이자율을 적용받는 등 일반 예금보다 높은 이자율을 누릴 수 있습니다. 한편, 이 상품의 다른 조건으로 제공되는 금리는 연 3.3%입니다. 연 7%를 넘는 금리는 우선 고객에게 제공되는 금리보다 연 0.4~0.6% 더 높은 6.6~6.8% 수준입니다.
금리를 낮추는 방법은 무엇일까요?
위와 같은 상황에서 대출 금리를 어떻게 낮출 것인가가 관건입니다. 금융 전문가 응우옌 찌 히에우는 대출 금리를 낮추는 가장 확실한 방법은 예금 금리를 인하하는 것이라고 주장합니다. 그러나 대형 은행은 고객 기반이 넓어 예금 금리를 인하할 수 있지만, 중소형 은행은 유동성에 미치는 영향 때문에 금리 인하가 어렵습니다. 따라서 은행들은 예금 금리 인하에만 집중하기보다는 다른 상품과 자본 조달 채널을 활용하여 금리 인하 요구에 부응하고 있습니다. 그러므로 대출 금리가 인하되지 않은 이유를 파악하기 위해서는 자본 비용에 대한 종합적인 분석이 필요하며, 단순히 예금 금리 인하만을 살펴보는 것으로는 충분한 설명이 되지 않습니다.
응우옌 찌 히에우 씨는 대출 금리를 낮추는 또 다른 방법으로 베트남 중앙은행이 공개 시장 금리를 인하하여 은행 간 금리 하락을 지원하는 방안을 제시했습니다. 이 방안은 일시적인 유동성 문제를 해결할 수 있을 것입니다. 동시에 은행들은 부채를 관리하고 부실채권을 방지하기 위해 우량 고객에게 대출을 제공해야 합니다. 부실채권은 자본 비용 증가로 이어져 전반적인 대출 금리 인하를 어렵게 만들 수 있기 때문입니다. 그는 "대출 금리 인하 여부는 자본 조달 상황과 맥락에 달려 있습니다. 낮은 대출 금리는 필요하지만, 은행들이 자본을 조달하지 못하고 자기자본비율을 확보하지 못한다면 금리 인하는 어려울 것입니다. 현재 예금 금리가 하락하고 있는 상황에서 신규 대출이나 월별 금리 인하가 가능한 기존 대출에 대해서는 즉시 금리를 낮출 수 있습니다. 하지만 은행들에게 대출 금리를 일괄적으로 인하하라고 요구하기보다는, 과거처럼 구체적인 인하 폭을 제시해야 합니다."라고 제안했습니다.
국립경제대학교 경제학과 학과장인 팜 테 안 부교수 역시 현재 상황에서 금리를 인하하는 것은 매우 어렵다는 데 동의했습니다. 공공 및 민간 투자 수요는 높지만 은행의 자금 조달 여력은 제한적입니다. 게다가 올해 인플레이션은 예년보다 높아 금리 인하를 통한 자금 조달이 더욱 어려워졌습니다. 안 부교수는 "현재 통화 정책의 여력이 한계에 달했고, 재정 정책은 긴축되고 있습니다. 베트남의 세율은 현재 26%로 높은 반면 태국이나 중국은 15~18% 수준입니다. 이는 국민의 자본 동원을 저해하는 요인이기도 합니다. 게다가 2026년부터는 주요 은행에 예치된 5천억 동이 넘는 국고 예금이 대출예금비율(LDR) 산정 시 총예금에 포함되지 않게 됩니다."라고 분석하며, 금리를 안정적으로 유지하기 위한 또 다른 방안으로 정부가 대규모 프로젝트에 외국 자본을 유치하는 것을 제시했습니다. 이러한 재원은 미래 개발에 필요한 자본을 충당할 뿐만 아니라 외환 보유고를 늘리고 프로젝트에 대한 추가적인 감독 기능을 제공할 것입니다.
최근 레민흥 총리는 베트남 중앙은행(SBV)과의 회담에서 은행 시스템의 자본 동원 부담을 완화하기 위해 재정부와 긴밀히 협력하고, 안전자산 비율 및 국고 사용 관련 규정을 시기별로 검토 및 수정할 것을 중앙은행에 요청했다.
은행간 금리가 다시 상승했습니다.
5월 초, 은행 간 시장 금리는 4월 말 대비 연 2~4% 상승했습니다. 5월 5일 기준, 초단기 금리는 연 7.05%, 1주일 금리는 연 6.93%, 2주일 금리는 연 6.99%, 1개월 금리는 연 7.19%, 3개월 금리는 연 7.55%로 상승했습니다.
출처: https://thanhnien.vn/giai-phap-nao-giam-lai-vay-185260507195306887.htm
