기존 대출과 신규 대출의 이자율이 동시에 하락했습니다.
티엔붓 식품(Thien But Food Company)의 쩐 탄 퐁(Tran Thanh Phong) 이사는 식품 수요 증가로 인해 현재 사업 상황이 지난 몇 달보다 긍정적이라고 밝혔습니다. 따라서 회사는 최근 은행에 따라 연 6~6.5%의 금리로 3개월 대출 계약을 갱신했습니다.
대출금리가 하락했습니다
쩐 탄 퐁 씨는 신용 대출이 어려운 상황에서 은행이 낮은 금리를 제공하지만, 승인 절차 또한 매우 엄격하다고 말했습니다. 연체된 채무가 있는 고객의 경우 대출 신청이 더 어려워질 것입니다. 이는 개인 고객에게도 마찬가지입니다.
PH 씨는 최근 약 35억 동(VND)에 토지를 매각했다고 밝혔습니다. 매수자는 35%의 자본금을 보유하고 있었고, 나머지는 은행에서 빌렸습니다. 매수자는 매입한 토지를 담보로 대출받았고, 당시 은행은 토지 가치를 약 30억 동(VND)으로 평가하여 감정가의 70%를 대출해 주었습니다. 대출 금리는 최초 2년간 연 8% 고정이었고, 이후 2년 동안은 기준금리에 2%의 마진을 더한 금액이 될 예정이었습니다. PH 씨는 "현재 차용인에게 가장 어려운 것은 급여 감소와 어려운 사업 환경 속에서 소득을 증명하는 것입니다."라고 말했습니다.
호치민시 떤빈구에 거주하는 응우옌 투이 씨는 비엣콤은행 에 20억 동(VND)의 빚을 지고 있습니다. 한 달 전, 응우옌 투이 씨는 이 은행을 통해 대출 금리를 연 11%에서 9%로 6개월간 인하했습니다. 이 인하 덕분에 투이 씨는 매달 약 300만 동(VND)의 이자 비용을 절약할 수 있었습니다. 하지만 비엣콤은행은 신규 대출에 대해 장기간 연 7%의 고정 금리를 적용하고 있습니다.
"기존 대출금을 신규 대출금처럼 연 7%로 낮출 수 있다면 월 330만 동(VND) 이상의 이자 부담을 줄일 수 있을 겁니다. 하지만 계약 기간이 아직 조정 기한이 되지 않아 다른 은행으로 이체할 수밖에 없습니다."라고 투이 씨는 말하며, 신규 대출금 금리를 연 6.5~7%로 적용하는 은행들을 알아봤다고 덧붙였습니다. 그런데 현재 문제는 투이 씨의 회사가 급여를 약 30% 삭감했기 때문에 부채 상환을 위한 소득 증명이 더 이상 편리하지 않아 여전히 계산 중이라는 것입니다.
마찬가지로, Thanh Ngoc 씨(호치민시 투득시 거주)는 2023년 7월 Vietcombank에서 5년 대출 기간으로 10억 VND를 대출받았습니다. 대출 기간은 2년 동안 연 9.5%의 고정 금리로, 그 이후에는 변동 금리로 계산됩니다. 한 달 전, Ngoc 씨는 금리 인하를 위해 은행 직원에게 연락했지만, 대출 당시 동원 금리가 높아서 인하할 수 없다는 피드백을 받았습니다. 그러나 은행에서 한 은행에서 다른 은행으로 부채 이전을 허용한다는 사실을 알게 된 후, Ngoc 씨는 다시 신용 직원에게 적극적으로 연락하여 금리 인하를 요청했습니다. 이때 은행은 그녀의 금리를 연 7.5%로 인하해 주었습니다. 응옥 씨는 "이전에는 매달 이자로 790만 동 이상을 냈는데, 지금은 200만 동 정도로 줄어서 부담이 좀 덜해요."라고 말했습니다.
은행들이 오늘날처럼 시장에서 대출 금리를 인하하기 위해 경쟁한 적은 없다고 할 수 있습니다. Agribank , Vietcombank, VietinBank, BIDV와 같은 대형 은행들은 첫해 주택 담보 대출에 연 6.5~8.5%의 금리를 적용하고 있습니다. BIDV는 연 6.5%, Vietcombank는 연 6.7%, Agribank는 연 7%, VietinBank는 연 6.4%의 금리를 적용하고 있습니다.
사립 주식회사 은행 그룹의 대출 금리 인하 경쟁은 더욱 치열해지고 있습니다. 대출 첫 3개월 동안 연 5.5%, 6개월 동안 연 7.5%의 고정 금리를 적용한다고 발표한 후 불과 2주 만에 BVBank는 대출 금리를 연 0.5~1%에서 연 5%, 연 6.5%로 인하했습니다. VPBank는 연 5.9%의 금리로 대출하며 대출 기간은 25년입니다. ACB 는 주택 담보 대출 금리를 연 7~8% 또는 최초 2년 동안 연 9%의 고정 금리로 적용합니다.
외국계 은행들도 대출 금리 인하에 동참했습니다. 예를 들어 신한은행은 첫 6개월 동안 연 6.6%의 우대 금리를 적용하고, 30년 만기 대출의 경우 최대 70%의 금리를 적용합니다. 1년 고정 금리는 연 6.8%, 2년 고정 금리는 연 7.4%, 3년 고정 금리는 연 8%입니다. UOB는 주택 구매 시 연 6%의 금리로 대출을 제공합니다.
자본은 저렴하지만 여전히 판매 불가능
1년 전과 비교했을 때 대출 금리 시장은 완전히 반대 상황입니다. 은행들은 대출 금리를 지속적으로 인하하며 대출 고객을 찾고 있습니다. 현재 우대금리 또는 기존 대출 금리는 절반으로 인하되었습니다. 그러나 2024년 첫 2주 동안 일부 은행들은 신용 증가율이 이전 달에 비해 여전히 긍정적이지 않다고 밝혔습니다. 2023년 말부터 현재까지의 전반적인 영향으로 대출 상황은 여전히 매우 저조합니다.
게다가 1월은 대출 비수기입니다. 춘절(Tet)에 필요한 물품을 만들기 위해 대출을 받는 기업이나 개인들은 이미 지난 달에 대출을 받았기 때문에 이번 달에는 대출을 줄이고 주로 빚을 갚는 경우가 많습니다. 이는 춘절 전에 빚을 갚는 것에 대한 아시아인들의 심리이기도 합니다. 더 나아가, 이 시기에는 구매력이 아직 증가하지 않아 소비자들이 위험을 두려워하기도 합니다. 이러한 모든 요인들이 복합적으로 작용하여 연초 신용 증가율이 예상보다 높지 않은 이유입니다.
"더 많은 고객을 유치하기 위한 대출 금리 인하 경쟁이 가속화되고 있습니다. 하지만 지금은 좋은 고객을 찾기가 어려워 은행들이 다른 은행의 고객을 찾고 있습니다. 높은 대출 금리를 제공하는 은행들은 좋은 고객을 잃게 되므로 기존 고객과 신규 고객 모두의 대출 금리를 낮춰야 합니다. 대출 경쟁이 지금처럼 치열했던 적은 없었습니다."라고 한 주식회사 은행의 개인 고객 부문 이사는 말했습니다.
이 사람의 분석에 따르면, 시장에서는 일부 은행이 고객을 유치하기 위해 대출 첫 달 동안 0%의 금리로 대출하는 것을 보았고, 일부 은행은 심지어 고객을 성공적으로 대출하도록 소개한 사람에게 최소 500만~1000만 VND/대출, 많아야 대출 가치의 0.5~1.5%의 수수료를 지불합니다. 0% 대출 이자란 은행이 대출 첫 달 동안 돈을 잃어야 한다는 것을 의미합니다. 현재 2/3의 은행이 저축 금리를 낮은 수준으로 낮추었지만, 6개월 미만의 저축 금리는 일반적으로 연 2~3%, 6개월 이상은 연 4~5%이고, 일부 은행은 12개월 이상은 연 5~6%를 동원합니다. 대출을 위해 은행은 약 연 2~4%의 마진(이전의 4~5% 대신)을 추가하여 단기적으로 연 6%, 중장기적으로 연 8~9%의 대출 금리를 갖습니다. 이는 은행이 위험 준비금, 예금 보험, 운영 비용 등을 따로 마련해야 하기 때문에 손익분기점에 불과합니다.
전문가 응우옌 트리 히에우는 금리가 0%일 경우 은행들이 첫 몇 달 동안 손실을 볼 것이라고 말했습니다. 이러한 손실을 보전하기 위해 은행들은 일부 은행의 평균 동원 금리에 최대 5%까지 가능한 마진을 더한 "우대" 기간 이후에 더 높은 금리를 적용하거나, 다른 서비스 수수료로 손실을 보전할 것입니다.
"우대 대출 금리는 최초 1개월 또는 3개월 동안만 적용되므로, 우대 기간 종료 후 금리가 어떻게 적용될지 관련 규정을 꼼꼼히 확인해야 합니다. 공짜 점심 같은 건 없습니다. 따라서 차용자는 우대 기간 종료 후 금리 산정 방식에 대한 규정을 꼼꼼히 검토해야 합니다."라고 히에우 씨는 조언하며, 은행들이 자본을 동원하지만 대출은 하지 않는 정체 상태인 1분기에는 대출 금리가 계속 하락할 것이라고 예측했습니다. 그러나 2024년 중반부터는 경제의 자본 수요 증가에 따라 동원 금리와 대출 금리가 상승할 수 있습니다.
일부 증권사들은 2024년 대출 금리가 연간 0.75~1.5%포인트 추가 하락할 것으로 전망하고 있습니다. 특히 KB증권 베트남(KBSV)은 평균 대출 금리가 0.75~1%포인트 추가 하락할 가능성이 있다고 전망했습니다. VCBS증권은 2024년 대출 금리가 1~1.5%포인트 추가 하락할 것으로 전망했습니다.
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