부실채권 '혈전' 해소 위한 합법화

부실채권이 급증하고 있다

4월 18일, 하노이 에서 베트남 은행협회는 2024년 신용기관법의 여러 조항을 개정 및 보완하는 법률 초안에 대한 의견 세미나를 개최했습니다.

Luật hóa để làm tan cục ‘máu đông’ nợ xấu

2024년 신용기관법 일부 조항 개정 및 보완 법안 초안에 대한 의견 논의. 사진: 응오 하이

베트남은행협회 부회장 겸 사무총장 응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨는 개회사에서 2024년 7월 1일부터 공식 발효된 2024년 신용기관법이 은행 시스템 법적 규제의 어려움과 문제점을 해결하기 위한 조정을 이루었다고 밝혔습니다. 그러나 2024년 신용기관법은 국회 결의안 42/2017/QH14(결의안 42)의 부실채권 처리 관련 조항들을 법제화하지 않은 것은 유감스러운 일입니다. 압류권, 담보 압류권, 사건 후 담보 반환권 등 부실채권 처리에 관한 조항들이 포함되어 있어 신용기관의 부실채권 처리 능력에 영향을 미치고 있습니다.

응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨는 부실채권 합법화의 필요성을 강조하기 위해 부실채권 현황 자료를 제시하며, 2024년 말까지 구조조정 대상 은행 5곳을 포함한 금융기관의 부실채권 비율은 약 1조 300억 동(VND)에 달할 것이라고 밝혔습니다. 구조조정 대상 은행 5곳을 제외하면 부실채권 비율은 약 1.93%로, 2023년 대비 약 0.2% 증가할 것으로 예상됩니다.

은행협회 사무총장은 보다 구체적인 분석에서 2024년 초 결의안 42호가 만료되고, 이어서 코로나19 기간 부채 구조조정에 관한 국가은행 회람 02호도 만료되어 부실채권이 증가할 것이라고 강조했습니다. 응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨는 "총 부실채권 비율이 약 5.36%이고, 이 중 대차대조표상 부채가 약 780조 동, VAMC에 매각된 부채가 약 101조 동, 그리고 잠재적 위험 부채가 150조 동이라면, 2024년 말 총 부실채권은 약 1조 동(100조 동)을 넘을 것"이라고 지적했습니다.

한편, 2024년 부실채권 처리 속도는 주로 은행의 위험 대비책과 관련이 있으며, 담보 처리가 46%, 고객 자가부채가 100조 원 이상으로 36%를 차지합니다. 나머지는 VAMC에 매각된 채권입니다. 헝 씨는 "판결 집행을 통해 담보를 매각하여 회수된 채권은 7조 원에 불과해 매우 낮은 비율입니다." 라고 말했습니다.

베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장 응우옌 꾸옥 훙 씨가 세미나에서 연설했다. 사진: 응오 하이

특히 은행협회 임원진에 따르면, 2025년 1~2개월 동안 부실채권 증가율은 34조 6,400억 원으로 매우 빠르게 증가했으며, 구조조정 은행까지 포함하면 1,000조 6,400억 원에 달했습니다. 한편, 올해 1~2개월 동안 부실채권 처리 속도는 약 14조~15조 원으로, 이는 주로 금융기관의 위험충당금 적립에 기인하며, 고객 상환액은 10조 1,000억 원으로 2024년 부실채권 처리율의 36%에 해당합니다. 2개월 동안 은행의 부실채권 처리율은 2%p 증가한 48%를 기록했습니다.

"따라서 부실채권 정리의 주요 원인은 신용기관이 위험 충당금을 적립하는 것입니다. 이는 신용기관의 영업 실적에 큰 영향을 미칠 뿐만 아니라 기업 지원 자원을 감소시켜 현금 흐름이 원활하게 이루어지지 않아 신속하게 처리하지 않으면 유동성에 영향을 미칩니다." - 헝 씨는 이 문제를 제기했습니다.

발효된 판결조차도 여전히 매우 복잡하고 까다롭다는 점에 주목할 필요가 있습니다. 헝 변호사는 발효된 판결의 예를 들었는데, 27~28차례의 집행, 경매, 부동산 매각에도 불구하고 토지법 때문에 여전히 처리되지 못하고 있습니다. 발효되어 집행으로 이관된 4만 건 이상의 사건 중 2024년에는 발효된 판결에 비해 매우 적은 금액으로 해결될 사건은 15%에 불과할 것이라고 밝혔습니다.

"우리 모두는 국민의 정당한 권익을 보호할 책임이 있지만, 이는 잘못된 것을 보호하는 것을 의미하지 않습니다. 돈을 빌릴 때 우리는 은행에 빚을 갚겠다고 약속했지만, 결국에는 시간을 끌거나, 온갖 방법을 동원하여 빚을 피하거나, 이자는 내지 않고 원금만 갚았고, 심지어 채무 불이행을 하는 집단도 있었습니다."라고 은행협회 사무총장은 강조했습니다.

부채 상환 의식을 일깨우다

Nguyen Quoc Hung 씨는 신용 기관의 관행과 어려움에 대해 언급하면서, 2024년 신용 기관법의 여러 조항을 개정하고 보완하는 것은 은행이 부채를 징수할 수 있는 여건을 조성할 뿐만 아니라 차용인에게 부채 상환에 대한 경각심과 책임감을 갖게 하는 계기가 되며, 부채를 갚지 않기 위해 온갖 방법을 찾고, 자산을 양도하지 않기 위해 온갖 방법을 찾고, 이자 면제를 요청하기 위해 온갖 방법을 찾고, 심지어 원금을 갚기 위해 돈을 빌리고 담보가 매우 큰데도 이자를 지불하고 싶지 않은 사고방식을 없애는 것이라고 말했습니다.

이와 함께 은행협회는 기존 신용기관법 초안에서 담보자산 압류권에 대한 규정 제정, 집행대상자의 담보자산 압류에 대한 규정 제정, 형사사건의 증거로서의 담보자산 반환에 대한 규정 제정, 신용기관이 행정위반의 증거 및 수단으로서의 담보자산 반환에 대한 규정 보완 등 3가지 주요 내용을 종합하여 논의를 진행했다.

"담보자산 몰수 규정과 관련하여 가장 중요한 내용은 사람들이 은행에서 자금을 차입하는 행위의 책임, 즉 채무 상환 의무를 이해하고 인지하도록 하는 것입니다. 채무를 상환할 수 없는 경우, 사람들은 자발적으로 담보자산을 은행에 넘기거나 직접 담보자산을 처리하여 은행 채무를 상환해야 합니다. 이와 함께, 담보자산 소재지 관할 지방자치단체의 책임을 법률에 명시하여, 법률 규정에 따라 금융기관이 담보자산을 몰수할 수 있도록 협조 지원할 필요가 있습니다."라고 훙 씨는 강조했습니다.

한편, 집행 대상자의 담보자산 압류에 관한 규정과 관련하여, 신용기관은 차용인의 건전성에 영향을 미치는 경우 또는 신용기관의 동의가 있는 경우에만 압류를 허용합니다. 따라서 채무를 담보한 담보자산이 있는 경우라도 압류가 신용기관의 권리를 보장하기 위한 다른 유효한 판결에 고려될 수 있습니다.

형사 사건의 증거인 담보 자산, 증거물, 행정 위반 행위의 수단인 담보 자산의 반환과 관련하여, 훙 변호사는 형사, 민사, 행정 사건과 관련된 판결이 많이 있었으며, 재판, 수사, 심사 과정에서 이러한 담보 자산은 거의 동결되었고, 판결 효력 발생 후 일부 자산은 품질 저하, 물품 등 손상된 자산으로 인해 가치가 0이 되었다고 밝혔습니다. 훙 변호사는 "이번 신용기관법 개정안의 첫 번째 요점 중 하나는 재판 절차 및 사후 처리에 영향을 미치지 않는 자산을 반환하는 것입니다."라고 말했습니다.

BIDV 수석 이코노미스트인 칸 반 뤽 박사가 법안 초안에 대해 논평했다. 사진: 응오 하이

BIDV의 수석 이코노미스트인 칸 반 뤽 박사는 2024년 신용기관법 일부 조항을 개정 및 보완하는 법률 초안에 대해 같은 의견을 표명하며, 결의안 42의 조항들을 법제화하면 담보 자산 처리 및 부실채권 정리 과정의 어려움을 해소할 수 있을 것이라고 말했습니다. 또한, 신용기관의 채권자 권리 보호와 관할 당국의 판결 및 결정 집행 간의 조화를 이룰 수 있을 것이라고 덧붙였습니다. "이러한 변화는 부실채권 처리를 가속화하고 신용기관의 운영 비용을 절감하여 금리 인하를 지원하고 경제에 대한 자본 공급 능력을 향상시키며, 동시에 차용인의 책임감을 강화할 것입니다."라고 칸 반 뤽 박사는 강조했습니다.

전문가에 따르면 가장 중요한 것은 장애물과 장벽을 제거하고, 자원의 막힘을 해소하고, 법률의 효율성과 질을 개선하는 것이며, 사무총장, 국회, 총리의 지시에 따라 "토지, 부동산, 자본 접근, 법 집행 분야에서 특히 위험을 통제하고 낭비와 싸우면서 개발을 창출해야 한다"는 것입니다. 특히 부실채권이 증가하고 기술 무역 전쟁의 위험이 높아 베트남의 경제, 기업, 금융 및 통화 시장에 큰 영향을 미치는 상황에서 더욱 그렇습니다.

정부는 2025년 4월 5일자 의견제출번호 169/TTr-CP에서 법률문서공포법 제26조 2항의 규정에 따라 신용기관법의 여러 조항을 개정 및 보충하는 법률을 포함하여 13개 법안에 대한 단축된 순서 및 절차에 따라 초안을 작성하고, 1차 회기 절차에 따라 심의 및 승인을 위해 국회 상임위원회에 국회 프로그램(제9차 회기, 2025년 5월)에 대한 조정 및 보충안을 제출했습니다.

황란

출처: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html