은행들이 대출 여력이 바닥났나요?

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개인이나 기업 모두 대출을 받을 수 없습니다.

높은 금리와 대출의 어려움은 오늘날 모든 분야의 많은 개인과 기업에게 여전히 공통적인 문제로 남아 있습니다.

호치민시 빈탄구에 거주하는 민끼엔 씨는 2022년 말 리엔비엣 우체국 은행에 대출을 신청했지만, 아직 심사가 완료되지 않아 대출금을 받지 못했다고 밝혔습니다. 은행 측에서 그의 부동산을 상대적으로 낮은 가격으로 평가하고 감정가의 50%만 대출해 주었음에도 불구하고, 20억 VND가 넘는 대출금에 대한 심사가 여전히 지연되고 있습니다. 4월 초 다른 은행의 담당자에게 문의했을 때, 대출 한도가 얼마 남지 않아 승인이 신속하게 진행될 수 있지만, 연 이자율이 거의 15%에 달한다는 답변을 들었다고 합니다.

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — 기업들은 여전히 자금 조달에 어려움을 겪고 있는데, 은행들은 신용이 바닥난 것일까요?

"은행은 여전히 대출을 해준다고 하지만 조건이 훨씬 까다로워졌습니다. 예전에는 토지 구입 자금까지 대출해 줬지만, 이제는 안 해줍니다. 게다가 대출 조건은 더 엄격해졌고, 대출 금액은 줄어들었으며, 이자율은 지나치게 높습니다. 하지만 이런 조건을 받아들이고 충족한다고 해도 대출을 받는 것 자체가 쉽지 않습니다. 제 경우에는 몇 달이 지났는데도 아직 자금이 마련되지 않았고, 은행에서 대출 한도에 도달했다고 해서 대출은 거의 불가능할 것 같습니다."라고 민 키엔 씨는 말했다.

호치민시에서 알루미늄 문 제조를 전문으로 하는 한 회사의 대표에 따르면, 3월 말부터 리엔비엣 포스트뱅크(Lienviet Postbank)가 신규 대출 신청을 중단했다는 통보를 받았다고 합니다. 현재 기업들은 이미 수금한 원금에 한해서만 자금 인출, 보증 발행, 신용장(L/C) 개설, 그리고 상환 약정을 할 수 있으며, 이는 2023년 3월 24일 기준 총 미상환 잔액(당좌대월, 신용카드, 온라인 담보, 복리 이자 제외)을 초과할 수 없습니다. 해당 회사가 거래해 온 다른 은행들은 호치민시와 빈즈엉 지역 의 담보만 인정하고 다른 지역의 담보는 인정하지 않아, 이 회사는 대출을 받을 수 없는 상황입니다.

동나이 축산협회 회장인 응우옌 찌 꽁 씨는 농업 분야에서도 축산업이 우선 지원 대상임에도 불구하고, 올해 들어 신규 대출을 받은 회원 수가 매우 적다고 솔직하게 밝혔습니다.

"은행 측 설명에 따르면, 손실을 보고 있는 농장주는 신규 대출 자격이 없다고 합니다. 하지만 담보도 있고, 수익성 있게 운영되고 있으며, 완벽한 재무제표와 증빙 서류를 제출한 양돈 협동조합들이 몇 달 전부터 대출 신청서를 제출했지만 아직 승인을 받지 못하고 계속 기다리라는 말만 듣고 있습니다. 농장 운영과 유지를 위한 자금이 부족해 돼지와 닭 사료를 사기 위해 외부에서 돈을 빌리거나, 심지어는 은행 대출금을 갚기 위해 돈을 빌리는 지경에 이르렀습니다. 그래야만 부실채권으로 분류되어 농장이 압류되는 것을 막을 수 있기 때문입니다."라고 콩 씨는 분개하며 말했다.

앞서 이 협회는 베트남 중앙은행(SBV)에 "은행 서비스를 이용하는 것이 거의 불가능하며, 가축들이 굶주리는 것을 보면서도 사료를 사기 위해 고금리로 돈을 빌려야 하는 상황이 발생해 어려움이 가중되고 있다"는 내용의 항의 서한을 보냈습니다. 이에 대해 SBV는 60명의 고객이 금리 지원 대출을 받았다고 답변했습니다. 꽁 씨는 "우리 협회에는 1,000명이 넘는 회원이 있는데, SBV의 답변에 따르면 2022년 2월 말까지 금리 지원 정책의 혜택을 받은 회원은 60명에 불과하다"며 "이는 너무나 적은 수이며, 마치 바다에 한 방울 떨어뜨리는 것과 같다"고 비판했습니다.

더욱 중요한 것은, 콩 씨에 따르면 해당 협회는 이 60명이 누구인지, 그리고 규정된 대로 우대 금리를 적용받을 자격이 있는지 여부도 검토하고 있다는 점입니다.

벤 트레 사업자 협회 회장인 트란 반 득 씨는 협회 소속 일부 기업들이 연 11~13%의 이자율로 자금을 빌려야 한다고 밝혔습니다. 더욱 안타까운 것은 일부 기업들은 은행 대출조차 받지 못해 외부에서 연 17~20%라는 높은 이자율로 자금을 조달해야 한다는 점입니다.

마찬가지로, 쑤언 응우옌 그룹 주식회사의 루 응우옌 쑤언 부 대표는 농업이 우선 지원 분야임에도 불구하고 자금 조달이 어렵다고 분통을 터뜨렸습니다. 호치민시의 은행들은 예전처럼 타 지역의 농지를 담보로 받지 않습니다. 그의 회사는 연 10.5%의 이자율로 겨우 100억 VND 정도만 대출받을 수 있는데, 필요한 자본은 훨씬 더 많습니다. 따라서 회사 구성원들은 연 13~14%의 이자율로 은행에서 돈을 빌려야 하므로 사업 운영 비용이 더욱 증가하고 있습니다.

"현금 흐름은 혈관과 같습니다. 피가 흐르지 않으면 몸은 죽습니다."

최근 기업들이 겪는 대출 어려움에 대해 은행들은 규제 요건 미충족부터 기업들의 대규모 대출 필요성 부족까지 다양한 이유를 들고 있습니다. 그러나 실제로는 규제 강화 외에도 많은 은행들이 2022년 하반기와 마찬가지로 대출 한도에 거의 다다르고 있는 상황입니다. 특히 지난 주말 필자가 조사한 여러 은행의 대출 담당자들은 대출 한도가 다시 강화되고 있으며 거의 소진되었다고 인정했습니다.

MSB 지점의 T라는 이름의 대출 담당자는 대출 신청 상담 후, 2022년과 같은 신용 한도 소진 사태가 재발하지 않도록 신청서를 조기에 처리할 것을 권고했습니다. 마찬가지로 TPBank의 D라는 이름의 대출 담당자는 2023년 1분기의 높은 대출 증가율을 고려하여 은행이 다시 대출 증가를 통제하기 시작했다고 밝혔습니다. 대출 승인 시점에 따라 다르겠지만, 신용 한도가 소진되면 대출금 지급이 어려워질 수 있다고 덧붙였습니다.

은행들이 신용 한도가 거의 바닥난 상태에서 대출을 할 수 없다는 정보가 나온 이유를 묻자 D는 "대출 외에도 현재 신용 한도의 일부는 규정에 따라 채권 관리에 사용되고 있습니다."라고 설명했습니다.

은행들이 채권 재매입이나 대규모 신용 한도 제공을 약속한 기업들은 대부분 해당 은행들의 자회사인 경우가 많아 올해 초 몇 달간 신용이 급격히 증가한 것으로 보입니다. 또한, 2023년 2분기에 상당량의 회사채 만기가 도래하면서 은행들은 이러한 채권을 처리하기 위해 신용 한도를 확보해 두었을 가능성이 높습니다.

응우옌 후 후안 박사

베트남 중앙은행은 2월 말 2023년 신용 성장률 목표치를 14~15%로 발표한 후, 각 은행에 공식적으로 신용 한도를 배정했다. 당시 VNDirect 증권사의 은행 산업 보고서에 따르면 HDBank는 11%, ACB는 9.8%, Vietcombank는 9.6%, TPBank는 9.1%, VPBank와 MBBank는 각각 9%, BIDV는 8.3%, 그리고 이번 초기 심사에서 가장 높은 13.5%의 신용 한도를 받은 MSB 등 여러 상업 은행들이 특정 신용 한도를 배정받았습니다. 실제로 올해 첫 3개월 동안 일부 은행의 신용 증가율은 MSB 13%, Techcombank 약 10.7%, HDBank 9%, 그리고 TPBank, Nam A Bank, VietABank는 각각 7%로 급격히 증가했습니다. 이로써 일부 은행들은 올해 1차 배정된 신용 한도에 거의 도달했습니다.

그러나 기업들이 자금 조달에 어려움을 겪고 있는 상황에서 이러한 자본이 실제로 경제에 투입될지는 불확실합니다. 호치민 경제대학교 재무학과 학과장인 응우옌 후 후안 교수는 최근 일부 은행들이 자사주 매입 약정이 포함된 회사채를 포함한 회사채를 대량으로 거래하면서 이러한 의무를 이행하기 위해 신용 한도를 확보해야 하는 상황이라고 설명했습니다. 일부 은행의 높은 대출 증가율과 회사채 처리 문제가 맞물리면서 2022년과 같이 일부 은행들이 신용 한도 소진 사태를 겪을 가능성이 있습니다.

응우옌 찌 중 기획투자부 장관은 5월 9일 오전 국회 상임위원회 회의에서 기업들이 심각한 어려움에 직면해 있다고 밝혔습니다. 시장 심리, 사회적 신뢰도, 그리고 각급 공무원들의 책임 회피 외에도 지나치게 긴축적인 통화 정책으로 인해 많은 기업들이 자금 조달에 어려움을 겪고 있으며, 최근 신용 증가율이 평소보다 현저히 낮다는 점을 지적했습니다. 그는 "자금 흐름은 혈액과 같아서 혈액 공급이 멈추면 경제가 죽는다"며 경제의 신용 한도를 완화해야 한다고 주장했습니다.

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