신용 흐름을 '활성화'하기 위한 노력

민간 부문이 성장에 있어 점점 더 중요한 역할을 함에 따라 신용 접근성 확보가 매우 시급합니다.

담보는 기업이 신용을 얻으려 할 때 여전히 많은 장벽 중 하나입니다. 사진 속 전시장에 있는 중고차들은 은행 대출 담보로 받아들여지지 않았습니다.

신용 흐름을 원활하게 하는 것은 은행의 성장 목표일 뿐만 아니라 경제 전반을 활성화하는 원동력이 됩니다.

기업들이 목소리를 높입니다…

베트남에서는 민간 기업, 특히 가계 기업과 중소기업(SME)이 사업체에서 매우 큰 비중을 차지합니다. 하이즈엉 또한 이러한 추세에서 예외는 아닙니다. 그러나 이러한 가계 기업과 중소기업들은 은행 자금 조달에 있어 여러 가지 어려움에 직면하는 경우가 많습니다.

예를 들어, 하이즈엉시 투민동에 위치한 하이팟 자동차(Hai Phat Auto)를 생각해 보십시오. 중고차 거래는 자본 회전율이 높아 상당한 운전자본이 필요한 업종임에도 불구하고, 사장은 주로 개인 자산을 담보로 은행에서 대출을 받습니다. 이는 가계 사업자를 위한 은행 대출 상품이 대기업을 위한 상품만큼 다양하지 않기 때문이기도 합니다.

"사업 규모를 확장하고 재무 운영을 표준화하기 위해 기업으로 전환하고 싶지만, 은행 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다. 가장 큰 어려움은 담보입니다. 저희 재고는 모두 중고차인데, 대당 가격이 5억 VND 이상입니다. 하지만 중고차라는 이유로 은행 대출 담보로 인정받지 못합니다."라고 사업주인 레 푸 다 씨는 털어놓았습니다.

또 다른 이유는 공급원이 주로 개인으로부터 구매하는 중고차라는 점입니다. 다 씨는 "자동차 거래는 주로 공증된 계약으로 이루어지며, 매입세액 공제 영수증이 발행되지 않습니다. 이 때문에 부가가치세 영수증을 발행할 수 없습니다. 따라서 은행에 매출과 현금 흐름을 증명하기가 어렵습니다."라고 덧붙였습니다.

담보 문제로 어려움을 겪고 있는 목안하이(Moc An Hai Co., Ltd.)는 깜장현 르엉디엔면에 위치해 있으며, 수년간 은행 대출 확보에 난항을 겪고 있습니다. 팜 반 추옹(Pham Van Chuong) 대표는 2022년 회사 설립 이후 운영 자금 전액을 개인 자금으로 충당해왔다고 밝혔습니다.

"저희는 개인 대출 상품을 이용해 자금을 마련한 후, 그 자본으로 회사에 투자해야 합니다. 대기업은 자본 조달이 비교적 수월하지만, 저희 같은 소규모 사업체는 은행이 주로 유동성이 높은 자산, 즉 부동산을 기준으로 대출 심사를 하는데, 저희는 그런 자산을 보유하고 있지 않습니다. 게다가 저희가 생산하는 기계나 제품은 대출 담보로 인정받지 못합니다."라고 추옹 씨는 설명했습니다.

많은 기업들은 은행들이 생산량 연동 대출과 같은 특화된 금융 상품을 개발해주기를 기대하고 있습니다.

베트남 중앙은행 제6지역본부가 발표한 자료에 따르면, 2025년 2분기 말 기준 하이즈엉성 은행 부문의 총 대출 잔액은 1,634억 3,400만 동으로 추산되며, 이는 2025년 5월 말 대비 약 1조 5,000억 동 증가한 수치입니다. 한편, 총 조달 자본은 2,285억 9,000만 동에 달해 2025년 5월 말 대비 1조 8,000억 동 이상 증가했습니다. 따라서 조달 자본과 대출 잔액의 차이는 약 651억 6,000만 동으로 확대되었으며, 이는 5월 말 대비 약 4,000억 동 증가한 수치입니다.

은행의 답변을 기다리는 중입니다.

올해 상반기 예금 금리는 낮은 수준을 유지하여, 국영은행이 아닌 경우 12개월 만기 예금 금리는 연 5% 내외, 국영은행의 경우 같은 기간 금리는 연 4.7% 내외였습니다. 이러한 낮은 금리는 대출 금리를 낮게 유지하는 데 유리한 환경을 조성했습니다. 아그리 뱅크 하이즈엉 지점, BIDV 탄동, MB 하이즈엉 등 일부 은행에서는 단기 대출 금리가 연 4~8.2% 수준이었으며, 중장기 대출 금리는 연 7.2~10% 범위였습니다.

낮은 예금 금리가 여전히 예금을 유인하는 반면, 낮은 대출 금리는 예금과 대출 잔액의 상당한 차이에도 불구하고 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다. BIDV 탄동 지점의 응우옌 두이 빈 부지점은 "이는 예측 불가능한 경제 환경 속에서 안전한 투자처를 찾는 사람들의 욕구가 예금에 대한 매력을 높이고 있음을 보여줍니다. 반면, 대출 수요와 대출 수용 능력은 여전히 ​​제한적입니다. 즉, 기업에 대한 신용 흐름이 여전히 불균형적일 수 있습니다."라고 분석했습니다.

담보 가치가 높고 신용 이력이 좋은 고객에게 대출을 우선시하는 것은 이해할 만하고 합법적입니다. 왜냐하면 은행은 자본 사업체로서 본질적으로 신용 안전에 관한 엄격한 규정을 준수해야 할 의무가 있기 때문입니다.

빈 씨는 "우대 대출 패키지를 통해 저금리 자본 접근성을 유지하기 위해 노력하는 것 외에도, 지역의 각 산업 및 경제 부문에 맞춘 다양한 대출 상품을 시행할 것입니다. 이는 신용 성장을 촉진하고 예금 유치와 대출 간의 격차를 줄이는 데 도움이 될 것입니다."라고 말했습니다.

많은 기업들은 은행들이 기업 현금 흐름을 기반으로 한 무담보 대출, 차입 자본으로 창출한 자산을 기반으로 한 대출, 또는 생산 계약을 기반으로 한 대출과 같은 특화된 금융 상품을 개발해 주기를 기대하고 있습니다.

또한 은행들은 담보에만 의존하는 대신 실제 거래 데이터를 포함하도록 신용 평가 모델을 확장해야 합니다. 빅데이터와 인공지능을 활용하여 거래 데이터, 전자 송장, 지불 내역 등을 기반으로 기업의 신용도를 평가할 수 있습니다.

신용 접근성 향상은 은행이나 기업만의 책임이 아닙니다. 포괄적인 법적 체계, 투명한 정책, 그리고 양측의 적극적인 노력이 필요합니다.

"하지만 무담보 대출을 확대하려면 현금 흐름 기반 대출에 대한 보다 명확하고 구체적인 법적 틀이 필요합니다."라고 해당 지역 은행 관계자는 말했다.

실제로 지난 기간 동안 은행 시스템은 대출 상환 조건 재조정, 이자 면제 또는 인하, 팬데믹 및 자연재해 이후 회복 지원 등 민간 기업을 지원하기 위한 많은 실질적인 정책을 시행해 왔습니다. 또한 시중 은행들은 지속적으로 혁신하고, 신용 상품을 다양화하며, 대출 프로세스를 디지털화해 왔습니다.

따라서 자본 접근성은 은행에만 의존하는 것이 아니라 기업의 변화 또한 요구합니다. 기업은 재무 보고의 투명성을 확보하고, 명확하고 실현 가능한 사업 계획과 자본 활용 전략을 적극적으로 수립해야 합니다. 신뢰와 투명성이 조화를 이룰 때, 자본 흐름은 마치 경제를 지탱하는 혈류처럼 원활하게 이루어질 것입니다.

하 키엔

출처: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html