Kadar faedah telah jatuh, tetapi siapa yang layak untuk meminjam?

[iklan_1]

Di mana saya boleh mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah 7% setahun?

Banyak bank telah mengumumkan pengurangan kadar faedah ke atas pinjaman, serendah 7-8% setahun. Walau bagaimanapun, hujung minggu lalu, penulis menghubungi cawangan Bank Komersial Maritim Vietnam (MSB) di Bandar Raya Ho Chi Minh dan menerima panduan terperinci tentang prosedur permohonan pinjaman untuk aktiviti pengeluaran dan perniagaan.

Selain hartanah sebagai cagaran, perniagaan mesti menyediakan penyata kewangan selama dua tahun termasuk hasil bercukai kira-kira 2-11 bilion VND, penyata bank syarikat (mungkin termasuk akaun pemilik) selama enam bulan, senarai invois cukai nilai tambah untuk empat suku tahun (dilaporkan kepada pihak berkuasa cukai), dan satu atau dua kontrak dengan rakan niaga… Jika permohonan diluluskan, kadar faedah pinjaman ialah 11.5% setahun. Bagi pinjaman individu, prosesnya lebih mudah, hanya memerlukan cagaran dan bukti pendapatan, tetapi kadar faedah untuk individu boleh mencecah sehingga 12.99% setahun.

Ini adalah kadar faedah terapung, jadi selepas beberapa ketika, kadar faedah asas ditambah margin 3% akan dikira semula. Berdasarkan kadar semasa, ini adalah kira-kira 13% setahun. "Untuk lebih proaktif, anda harus melengkapkan proses permohonan lebih awal bagi mengelakkan situasi di mana had kredit anda tercapai, seperti pada tahun 2022," nasihat pekerja bank itu dengan penuh semangat.

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay ? - Ảnh 1. — Perniagaan masih menghadapi kesukaran untuk meminjam modal, dan kadar faedah kekal tinggi.

Begitu juga, seorang pegawai kredit di TPBank, bernama D., turut menyatakan bahawa kadar faedah pinjaman semasa untuk perniagaan adalah sekitar 9-10% setahun. Bank itu juga telah mula mengawal pertumbuhan kredit sekali lagi, memandangkan kadar pertumbuhan pada suku pertama 2023 agak tinggi. Oleh itu, masa pengeluaran akan bergantung kepada sama ada had kredit bank masih tersedia atau telah kehabisan. Menjawab persoalan mengapa terdapat maklumat yang menunjukkan bahawa bank tidak dapat memberi pinjaman walaupun hampir mencapai had kreditnya, D. menjelaskan: "Selain memberi pinjaman, sebahagian daripada had kredit semasa digunakan untuk mengendalikan bon mengikut peraturan."

Apabila ditanya sama ada mereka boleh mendapatkan pinjaman pada kadar faedah 7-8% setahun, Encik Tran Thanh Hai, pengarah sebuah syarikat di Daerah 6 (Bandar Raya Ho Chi Minh), berkata: "Tiada kadar faedah sedemikian. Syarikat saya meminjam daripada bank komersial milik kerajaan pada kadar 9% setahun untuk pinjaman selama 3 bulan." Kadar faedah ini mewakili pengurangan sebanyak 0.2% berbanding awal tahun. Beliau gembira mendengar bahawa kadar faedah deposit semakin menurun, kerana beliau berpendapat kadar faedah pinjaman akan turut sama, tetapi pada hakikatnya, pengurangan kadar faedah pinjaman tidak ketara berbanding kadar penurunan kadar faedah deposit. Tambahan pula, menurut Encik Hai, berbanding kadar faedah deposit 5.4% setahun yang ditawarkan oleh bank ini untuk tempoh 3 bulan, kadar faedah pinjaman masih 3.6% lebih tinggi. Perbezaan kadar faedah ini masih terlalu besar.

Perniagaan menghadapi kesukaran mendapatkan pinjaman dan beralih kepada pemberi pinjaman haram.

Bukan sahaja kadar faedah 7-8% setahun hanyalah "impian" bagi kebanyakan perniagaan, malah 10% setahun pun masih agak jarang berlaku. Ini juga benar untuk sektor keutamaan yang dikenal pasti di bawah Dekri 31/2022 bertarikh 20 Mei 2022, yang menyediakan subsidi kadar faedah 2% daripada belanjawan negeri.

Dasar kredit perlu lebih fleksibel untuk menyokong perniagaan dalam mengatasi masa-masa sukar; jika kaedah lama masih digunakan, tiada siapa yang akan dapat mengakses modal.

Encik Nguyen Ngoc Thanh, Pengarah Syarikat Pengangkutan Kim Phat

Encik Duong Anh Tuan, Pengarah Syarikat Binh Minh One-Member Limited, sebuah perusahaan penternakan di Dong Nai , meluahkan rasa kecewanya, dengan menyatakan bahawa perniagaan masih menghadapi kesukaran yang ketara untuk mengakses modal daripada bank. Pada awal tahun ini, semua aset cagaran telah dinilai semula oleh bank pada pengurangan 10-15%, dan seterusnya, had pinjaman telah diturunkan. Akibatnya, syarikatnya tidak dapat memperoleh pinjaman baharu sejak awal tahun, manakala kadar faedah ke atas pinjaman sedia ada kekal pada 9-11% setahun. Walaupun layak mendapat sokongan kadar faedah, permohonan syarikat tidak memenuhi syarat kerana pendapatan dan keuntungan pada suku pertama 2023 menurun dengan ketara berbanding tahun sebelumnya, manakala bank menghendakinya sama atau lebih tinggi daripada tahun sebelumnya.

Encik Tuan menyatakan bahawa industri ternakan kini menghadapi kesukaran yang ketara. Perniagaan yang masih mampu meminjam modal teragak-agak kerana dengan kadar faedah pada 10% setahun, menjana keuntungan yang mencukupi untuk menampung faedah bank merupakan cabaran yang sukar. Sementara itu, kos menternak ayam kini sekitar 29,000-30,000 VND setiap ekor, tetapi harga jualan hanya turun naik antara 19,000-20,000 VND setiap ekor, 30% lebih rendah. Perniagaan yang sudah bergelut, kekurangan dana, dan memerlukan pinjaman tidak dapat memenuhi keperluan bank. Oleh itu, situasi perniagaan yang menggunakan pinjaman faedah tinggi untuk membeli makanan ayam dan membayar gaji pekerja tidak dapat dielakkan.

"Pengurangan hanya 0.5-1% dalam kadar pinjaman bank berbanding awal tahun ini tidak mencukupi, manakala kos makanan ternakan dan perbelanjaan kewangan telah meningkat sebanyak 20-30%. Perniagaan yang masih layak teragak-agak untuk meminjam, jadi mereka tidak berminat dengan pakej sokongan kadar faedah 2%. Dasar sokongan yang lebih komprehensif diperlukan, yang membolehkan penternak meminjam pada kadar faedah keutamaan yang lebih rendah supaya peminjam akan bermotivasi untuk mengatasi kesukaran dan berpeluang untuk pulih; jika tidak, situasi semasa memberikan banyak cabaran," kata Encik Tuan.

Begitu juga, Encik Nguyen Ngoc Thanh, Pengarah Syarikat Pengangkutan Kim Phat, menyatakan bahawa kadar faedah yang dibayar oleh syarikatnya pada masa ini masih hampir kepada 12% setahun. Beliau bertanya kepada bank tentang kadar faedah untuk pinjaman baharu, dengan menyatakan bahawa ia akan kekal di sekitar tahap ini, tanpa kemungkinan kadar yang lebih rendah; walau bagaimanapun, faktor yang paling penting ialah kesukaran untuk mendapatkan pengeluaran tambahan. Sejak awal tahun ini, cagaran syarikat telah dinilai semula kira-kira 15% berbanding tahun sebelumnya, yang bermaksud had pinjaman syarikat juga telah menurun sewajarnya disebabkan oleh kekurangan cagaran tambahan.

Tambahan pula, banyak bank menilai aset untuk pinjaman secara tidak adil. Contohnya, bank menyatakan bahawa jika sesebuah perniagaan meminjam untuk membeli kenderaan asal China, mereka hanya boleh meminjam maksimum 50%, manakala kenderaan dari negara lain masih boleh diluluskan sehingga 80-90%. Penilaian aset yang diskriminatif ini menimbulkan kesukaran untuk perniagaan, terutamanya dalam sektor pengangkutan. "Jika kita tidak boleh meminjam, bagaimana kita boleh mengakses pakej sokongan kadar faedah 2% yang diumumkan oleh kerajaan? Setiap industri mempunyai ciri-cirinya sendiri; dasar kredit harus lebih fleksibel untuk menyokong perniagaan melalui tempoh sukar ini. Jika kaedah lama masih digunakan, tiada siapa yang akan dapat mengakses modal," Encik Thanh meluahkan kekecewaannya.

Menurut Dewan Perniagaan dan Industri Vietnam (VCCI), kadar perniagaan yang mendapat kredit semakin menurun kebelakangan ini. Peratusan perniagaan yang mendapat pinjaman daripada bank adalah 49.4% pada tahun 2017, menurun kepada 45% dan 43% masing-masing pada tahun 2018 dan 2019. Pada tahun 2020, di tengah-tengah kemunculan pandemik Covid-19, 42.9% perniagaan masih mempunyai pinjaman daripada bank. Walau bagaimanapun, kadar ini menurun kepada hanya 35.4% pada tahun 2021 dan seterusnya kepada 17.8% pada tahun 2022.

Sepenuhnya bersetuju, Encik Pham Van Viet, Naib Pengerusi Persatuan Tekstil, Pakaian dan Sulaman Bandar Raya Ho Chi Minh, berhujah bahawa jika syarat pinjaman kekal tidak berubah, perniagaan yang tidak dapat memperoleh pinjaman akan terus tidak dapat berbuat demikian. Walaupun kadar faedah pinjaman telah dikurangkan sebanyak 0.5-1% berbanding awal tahun ini, perusahaan kecil dan sederhana (PKS) dalam sektor ini masih tidak dapat mengakses pinjaman. "Menghilangkan kesulitan untuk perniagaan bermakna menyelamatkan majoriti, mereka yang menghadapi kesusahan, bukan sekadar menapis perniagaan yang baik yang beroperasi seperti biasa. Oleh itu, dasar kredit perlu diubah dan dipertimbangkan semula mengikut setiap sektor perniagaan agar lebih sesuai dengan realiti, daripada menggunakan syarat yang sama untuk semua bidang," tegas Encik Viet.

Keputusan tinjauan PCI 2022, yang meninjau 12,000 perniagaan dan diterbitkan pada pertengahan April oleh Dewan Perniagaan dan Industri Vietnam (VCCI), menunjukkan bahawa kesukaran terbesar yang dihadapi oleh perniagaan adalah akses kepada kredit. Terutamanya, pada tahun 2022, akses kepada kredit menjadi kebimbangan terbesar bagi kira-kira 55.6% perniagaan, jauh lebih tinggi daripada angka 37-47% pada tahun 2017-2021. Jika tidak dapat meminjam daripada bank, perniagaan masih perlu mencari sumber lain. Ini terutamanya termasuk meminjam daripada saudara-mara dan rakan-rakan; mengumpul dana daripada pemegang saham; meminjam daripada perniagaan lain; atau menggadai janji atau menjual aset perniagaan.

Lebih membimbangkan, statistik menunjukkan bahawa 12.5% perniagaan telah menggunakan pinjaman daripada pemberi pinjaman tidak formal, peningkatan mendadak daripada 4% pada tahun 2021. Sememangnya, kadar faedah ke atas pinjaman tidak formal ini adalah sangat tinggi, dengan purata sekitar 46.5% setahun, kira-kira 5.5 kali lebih tinggi daripada purata kadar faedah tahunan ke atas pinjaman daripada bank.

[iklan_2]
Pautan sumber