Memperluas kredit pengguna mesti disertai dengan pengurusan risiko.

Kredit pengguna kembali meningkat seiring dengan pemulihan kuasa beli dan permintaan perbelanjaan dalam ekonomi. Bukan sahaja ia berkembang dalam skala, malah pasaran juga beralih dengan pesat ke arah model digital, pembayaran tanpa tunai dan pinjaman dalam talian.

Imej ilustrasi

Trend ini jelas tercermin dalam dua bidang utama, iaitu Bandar Raya Ho Chi Minh dan Dong Nai, di mana kredit pengguna terkumpul mencecah lebih 1.61 trilion VND menjelang akhir Mac 2026, peningkatan 4% berbanding akhir tahun sebelumnya, terutamanya untuk memenuhi keperluan penting seperti membeli-belah, pendidikan, pelancongan dan penjagaan kesihatan.

Menurut pakar, pertumbuhan kredit pengguna baru-baru ini telah didorong oleh persekitaran ekonomi yang stabil, bersama-sama dengan promosi pinjaman elektronik, pembayaran dalam talian dan pendigitalan proses pemberian kredit, menjadikannya lebih mudah dan pantas untuk orang ramai mengakses modal. Teknologi seperti eKYC, AI dan Data Raya juga sedang digunakan oleh banyak bank dan syarikat kewangan untuk memendekkan masa kelulusan dan meningkatkan kecekapan kawalan risiko.

Tambahan pula, perubahan dalam tingkah laku pengguna memacu pembangunan penyelesaian pinjaman dalam talian, pilihan "beli sekarang, bayar kemudian", dan trend menghubungkan ekosistem digital antara bank dan perniagaan runcit dan telekomunikasi untuk meluaskan kemudahan pembayaran dan akses kepada perkhidmatan kewangan.

Maklumat penting mengenai isu ini: Bank Negara Vietnam (SBV) sedang mendapatkan pendapat mengenai pindaan Pekeliling 39/2016/TT-NHNN yang mengawal selia aktiviti pemberian pinjaman institusi kredit dan cawangan bank asing, dengan tujuan untuk meluaskan syarat untuk pinjaman bernilai kecil. Menurut draf tersebut, had untuk pinjaman kecil dicadangkan untuk dinaikkan daripada VND 100 juta kepada maksimum VND 400 juta; pada masa yang sama, had VND 100 juta ke atas baki tertunggak untuk pinjaman pengguna dalam talian akan dimansuhkan, dan institusi kredit akan diberikan lebih banyak autonomi dalam kelulusan pinjaman.

Encik Tu Tien Phat, Pengarah BesarACB, menilai bahawa cadangan untuk meningkatkan had pinjaman pengguna kepada 400 juta VND merupakan satu peningkatan yang ketara dalam proses tersebut. Menurut beliau, perkara utama adalah untuk beralih daripada penilaian manual kepada kelulusan berdasarkan reputasi dan sejarah transaksi pelanggan, dan bukannya terlalu bergantung pada dokumen kertas.

Menurut seorang wakil ACB, menaikkan had kredit boleh memberi peluang kepada pelanggan yang mempunyai sejarah kredit yang baik untuk mengakses jumlah modal yang lebih besar bagi memenuhi keperluan hidup mereka.

Walau bagaimanapun, seiring dengan potensi pertumbuhan yang ketara, keperluan untuk kawalan risiko juga menjadi lebih ketara, memandangkan kebanyakan pinjaman pengguna tidak bercagar dan tertumpu dalam kalangan kumpulan pelanggan berpendapatan sederhana dan rendah.

Menurut pakar, walaupun kadar faedah pada masa ini agak stabil dan dasar kredit menjurus ke arah menyokong pertumbuhan, tekanan hutang lapuk kekal disebabkan oleh pendapatan dan keupayaan kewangan sebahagian tenaga kerja. Oleh itu, keperluan untuk mengawal kualiti pinjaman dan mengehadkan kadar hutang lapuk menjadi semakin ketara.

Dr. Nguyen Quoc Hung, bekas Setiausaha Agung Persatuan Perbankan Vietnam, percaya bahawa dasar memperluas kredit pengguna bertujuan untuk membantu orang ramai mengakses sumber modal yang sah, sekali gus mengehadkan pinjaman haram dan menggalakkan penggunaan domestik. Walau bagaimanapun, pengembangan ini perlu disertai dengan syarat-syarat mengenai ketelusan kadar faedah, kawalan ke atas tujuan penggunaan modal, dan memastikan keupayaan pelanggan untuk membayar balik hutang. Beliau juga menyatakan bahawa jika pengeluaran terlalu mudah, terutamanya untuk pinjaman tanpa cagaran, risiko penipuan dan penyalahgunaan modal boleh meningkat.

Dari perspektif lain, Profesor Madya Pham Manh Hung, Timbalan Pengarah Institut Penyelidikan Sains Perbankan (Akademi Perbankan), menyatakan bahawa kredit pengguna pada masa ini bukan sahaja menghadapi risiko keupayaan pembayaran balik tetapi juga kesan pemikiran berhati-hati peminjam. Pada hakikatnya, ramai orang masih mengutamakan membayar hutang lama atau mengumpul kewangan daripada mengambil pinjaman baharu untuk perbelanjaan, yang boleh menjejaskan pengembangan kredit pengguna.

Menurut pakar, untuk meminimumkan risiko dalam pinjaman pengguna, institusi kredit perlu melaksanakan penyelesaian yang mampan. Secara khususnya, bank perlu memperkukuh perkongsian data melalui Pusat Maklumat Kredit Negara (CIC) untuk mengurus risiko pinjaman pelbagai institusi. Seiring dengan itu, peningkatan kualiti perkhidmatan dan ketelusan mengenai kadar faedah dan kos pinjaman dianggap sebagai faktor penting dalam memperkukuh kepercayaan orang ramai terhadap kredit formal, sekali gus mengehadkan pinjaman haram dan risiko berkaitan yang lain.

Tidak dapat dinafikan, kredit pengguna sedang memasuki fasa pertumbuhan baharu, didorong oleh teknologi digital, pembayaran tanpa tunai dan hubungan yang semakin mendalam antara bank dan ekosistem runcit. Dengan penggunaan domestik terus dikenal pasti sebagai pemacu utama pertumbuhan ekonomi, kredit pengguna dijangka akan memperluaskan lagi akses orang ramai kepada modal. Untuk pembangunan pasaran yang mampan, pengembangan kredit mesti seiring dengan pengurusan risiko, ketelusan maklumat dan peningkatan kualiti kredit pengguna.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html