Usaha untuk 'membuka' aliran kredit

nyahsekat-volume-3(1).jpg — Cagaran masih merupakan salah satu daripada banyak halangan apabila perniagaan dan perusahaan ingin mengakses modal kredit. Dalam gambar: Lot kereta terpakai bilik pameran ini tidak diterima sebagai cagaran untuk pinjaman bank.

'Melepaskan' aliran kredit bukan sahaja matlamat pertumbuhan bank itu sendiri, tetapi juga mewujudkan daya penggerak untuk menggalakkan keseluruhan ekonomi .

Perniagaan bersuara…

Perusahaan swasta, terutamanya perniagaan isi rumah dan perusahaan kecil dan sederhana, merupakan sektor ekonomi yang menyumbang sebahagian besar komuniti perniagaan di Vietnam. Hai Duong tidak terkecuali daripada aliran ini. Walau bagaimanapun, kumpulan perniagaan dan perusahaan isi rumah ini sering menghadapi beberapa halangan apabila mengakses modal bank.

Contohnya, dengan isi rumah perniagaan Hai Phat Auto (wad Tu Minh, bandar Hai Duong). Walaupun perniagaan kereta terpakai, bidang dengan kadar pusing ganti modal yang cepat, memerlukan jumlah modal kerja yang besar, pemilik rumah perniagaan ini terutamanya meminjam daripada bank dengan menggadaikan aset peribadi. Sebahagian daripada sebabnya adalah kerana produk kredit bank untuk isi rumah perniagaan tidak begitu pelbagai seperti untuk perusahaan.

"Walaupun kami ingin mengubah diri kami menjadi perniagaan untuk mengembangkan skala kami dan menyeragamkan operasi kewangan kami, mengakses kredit bank bukanlah mudah. Perkara yang paling sukar ialah cagaran. Inventori kenderaan kami adalah kenderaan terpakai, semuanya bernilai VND500 juta atau lebih. Bagaimanapun, kenderaan ini tidak diiktiraf sebagai cagaran untuk pinjaman bank kerana ia adalah kenderaan terpakai," kata pemilik perniagaan itu, Encik Le Phu Da.

Sebab lain ialah sumber input, iaitu kereta terpakai, kebanyakannya dibeli daripada penduduk. "Urus niaga kereta terutamanya melalui kontrak yang disahkan, tanpa invois input. Ini membawa kepada ketidakupayaan untuk mengeluarkan invois VAT (invois cukai nilai tambah). Oleh itu, sukar bagi kami untuk membuktikan hasil dan aliran tunai kepada bank," kata Encik Da seterusnya menganalisis.

Turut berdepan dengan isu cagaran, Syarikat Moc An Hai Limited di Komune Luong Dien (Cam Giang) telah bergelut dengan masalah peminjaman modal daripada bank selama bertahun-tahun. Encik Pham Van Chuong, Pengarah perusahaan ini, berkongsi bahawa sejak penubuhannya pada 2022, modal untuk mengekalkan operasi perusahaan semuanya datang daripada individu.

"Kami perlu meminjam pakej kredit untuk individu, kemudian menggunakan modal itu untuk menyumbang kepada syarikat. Bagi kumpulan ekonomi yang besar, mengakses modal boleh menjadi mudah. Namun, bagi perniagaan kecil seperti kami, bank pada asasnya akan mendasarkan penilaian mereka pada aset yang sangat cair, terutamanya hartanah, yang kami tidak ada. Sementara itu, mesin dan produk tidak diterima sebagai cagaran untuk pinjaman," kongsi Encik Chuong.

Banyak perniagaan mengharapkan bank untuk membangunkan produk kewangan khusus seperti pinjaman kontrak keluaran...

Menurut laporan Bank Negara Wilayah 6, menjelang akhir suku kedua 2025, jumlah hutang terkumpul sektor perbankan di wilayah Hai Duong dianggarkan mencecah 163,434 bilion VND, peningkatan hampir 1,500 bilion VND berbanding akhir Mei 2025. Walau bagaimanapun, jumlah modal yang digerakkan adalah sebanyak 902 bilion lebih, iaitu sebanyak 902 bilion VND. 1,800 bilion VND berbanding akhir Mei 2025. Oleh itu, jurang antara mobilisasi dan hutang tertunggak telah melebar kepada hampir 65,160 bilion VND, peningkatan hampir 400 bilion VND berbanding akhir Mei.

…menunggu jawapan daripada pihak bank

Kadar faedah mobilisasi pada separuh pertama tahun ini dikekalkan pada paras rendah, sekitar 5%/tahun untuk tempoh 12 bulan di bank tanpa modal negeri, sekitar 4.7%/tahun untuk tempoh yang sama di bank milik kerajaan. Ini mewujudkan syarat untuk mengekalkan kadar faedah pinjaman yang rendah. Di sesetengah bank seperti cawangan Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., kadar faedah pinjaman jangka pendek biasanya pada 4 - 8.2%/tahun, kadar faedah pinjaman jangka sederhana dan panjang berjulat dari 7.2 - 10%/tahun.

Kadar faedah deposit yang rendah masih menarik deposit, kadar faedah pinjaman yang rendah tetapi jurang antara deposit dan pinjaman tertunggak kekal tinggi. "Ini menunjukkan bahawa saluran simpanan masih menarik kepada orang ramai, kerana psikologi yang ingin mencari tempat yang selamat untuk melabur dalam konteks keadaan ekonomi yang tidak menentu. Sebaliknya, permintaan untuk pinjaman dan keupayaan untuk menyerap kredit masih terhad. Dalam erti kata lain, aliran kredit kepada perniagaan mungkin masih tidak sekata," analisa Encik Nguyen Duy Binh, Timbalan Pengarah BI Dong Thanh.

Memberi keutamaan kepada pemberian pinjaman kepada pelanggan yang mempunyai cagaran bernilai tinggi dan rekod kredit yang baik adalah difahami dan sah, kerana bank, secara semula jadi adalah perusahaan perdagangan modal, dikehendaki mematuhi peraturan ketat mengenai keselamatan kredit.

"Selain usaha untuk mengekalkan modal murah melalui pakej kredit keutamaan, kami akan menggunakan pelbagai produk kredit yang sesuai untuk setiap industri dan sektor ekonomi di lokaliti. Dengan itu menggalakkan pertumbuhan kredit, merapatkan jurang antara mobilisasi dan pemberian pinjaman," kata Encik Binh.

Banyak perniagaan mengharapkan bank membangunkan produk kewangan khusus seperti pinjaman tidak bercagar berdasarkan aliran tunai perniagaan, pinjaman berdasarkan aset yang dihasilkan daripada modal yang dipinjam, atau pinjaman berdasarkan kontrak output...

Di samping itu, bank harus mengembangkan model penilaian kredit mereka berdasarkan data transaksi sebenar, dan bukannya hanya menumpukan pada cagaran. Data besar dan kecerdasan buatan boleh digunakan untuk menilai kelayakan kredit korporat berdasarkan data transaksi, invois elektronik, sejarah pembayaran, dsb.

Membuka kunci modal kredit bukan sahaja tugas bank atau perniagaan, tetapi memerlukan koridor undang-undang segerak, dasar telus dan inisiatif daripada kedua-dua pihak.

“Bagaimanapun, untuk mengembangkan kredit tidak bercagar, adalah perlu untuk membentuk koridor undang-undang yang lebih jelas dan khusus untuk pinjaman aliran tunai,” kata wakil sebuah bank di wilayah itu.

Malah, sejak kebelakangan ini, sistem perbankan mempunyai banyak dasar praktikal untuk mengiringi perusahaan swasta seperti penstrukturan semula syarat pembayaran balik hutang, mengetepikan kadar faedah, menyokong pemulihan selepas wabak dan bencana alam. Bank perdagangan juga sentiasa berinovasi, mempelbagaikan produk kredit, dan mendigitalkan proses pemberian pinjaman.

Oleh itu, akses kepada modal bukan sahaja bergantung kepada bank tetapi juga memerlukan perniagaan untuk berubah. Perniagaan perlu telus dalam laporan kewangan mereka, membangunkan rancangan perniagaan secara proaktif dan pelan penggunaan modal yang jelas dan boleh dilaksanakan. Apabila kepercayaan dan ketelusan berjalan seiring, aliran modal akan disekat dan beroperasi dengan lancar seperti saluran darah yang menyuburkan ekonomi.

HA KIEN

Sumber: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html