Usaha untuk 'membuka kunci' aliran kredit

Dengan sektor swasta memainkan peranan yang semakin penting dalam pertumbuhan, keperluan untuk akses kepada kredit adalah sangat mendesak.

Cagaran kekal sebagai salah satu daripada banyak halangan apabila perniagaan dan perusahaan ingin mengakses kredit. Dalam foto: Kereta terpakai di bilik pameran ini tidak diterima sebagai cagaran untuk pinjaman bank.

Membuka aliran kredit bukan sahaja merupakan objektif pertumbuhan bagi bank, tetapi juga mewujudkan momentum untuk meningkatkan keseluruhan ekonomi .

Perniagaan bersuara…

Perusahaan swasta, terutamanya perniagaan isi rumah dan perusahaan kecil dan sederhana (PKS), merupakan sebahagian besar komuniti perniagaan di Vietnam. Hai Duong tidak terkecuali daripada trend ini. Walau bagaimanapun, perniagaan dan perusahaan isi rumah ini sering menghadapi beberapa halangan ketika mengakses modal bank.

Sebagai contoh, pertimbangkan Hai Phat Auto (Tu Minh Ward, Bandar Hai Duong). Walaupun berurusan dengan kereta terpakai, sektor dengan kadar pusing ganti modal yang tinggi yang memerlukan modal kerja yang besar, pemiliknya terutamanya meminjam daripada bank dengan menggadaikan aset peribadi. Ini sebahagiannya kerana produk kredit bank untuk perniagaan isi rumah tidaklah begitu pelbagai seperti untuk perusahaan.

“Walaupun kami ingin berubah menjadi perniagaan untuk mengembangkan skala dan menyeragamkan operasi kewangan kami, mendapatkan kredit bank bukanlah mudah. ​​Kesukaran terbesar adalah cagaran. Inventori kami terdiri daripada kenderaan terpakai, setiap satunya bernilai 500 juta VND atau lebih. Walau bagaimanapun, kenderaan ini tidak diiktiraf sebagai cagaran untuk pinjaman bank kerana ia terpakai,” kongsi Encik Le Phu Da, seorang pemilik perniagaan.

Satu lagi sebab ialah sumber bekalan, iaitu kereta terpakai, yang kebanyakannya dibeli daripada individu. “Urus niaga kereta terutamanya dijalankan melalui kontrak yang disahkan oleh notari, tanpa invois input. Ini menjadikannya mustahil untuk mengeluarkan invois VAT (invois cukai nilai tambah). Oleh itu, kami mendapati sukar untuk membuktikan hasil dan aliran tunai kepada bank,” jelas Encik Da selanjutnya.

Menghadapi masalah yang serupa dengan cagaran, Moc An Hai Co., Ltd. di komune Luong Dien (daerah Cam Giang) telah bergelut dengan masalah mendapatkan pinjaman bank selama bertahun-tahun. Encik Pham Van Chuong, pengarah syarikat itu, berkongsi bahawa sejak penubuhannya pada tahun 2022, modal untuk mengekalkan operasi syarikat datang sepenuhnya daripada sumber peribadi.

“Kita perlu meminjam daripada pakej pinjaman peribadi, kemudian menggunakan modal tersebut untuk melabur dalam syarikat. Bagi syarikat besar, mendapatkan modal boleh jadi mudah. ​​Tetapi bagi perniagaan kecil seperti kita, bank pada dasarnya mendasarkan penilaian mereka pada aset yang sangat cair, terutamanya hartanah, yang bukan milik kita. Sementara itu, jentera dan produk yang kita hasilkan tidak diterima sebagai cagaran untuk pinjaman,” kongsi Encik Chuong.

Banyak perniagaan berharap bank akan membangunkan produk kewangan khusus seperti pinjaman berasaskan output...

Menurut data yang dilaporkan oleh Bank Negara Vietnam, Wilayah 6, menjelang akhir suku kedua tahun 2025, jumlah pinjaman tertunggak sektor perbankan di wilayah Hai Duong dianggarkan sebanyak VND 163,434 bilion, peningkatan hampir VND 1,500 bilion berbanding akhir Mei 2025. Walau bagaimanapun, jumlah modal yang digerakkan mencapai VND 228,590 bilion, peningkatan lebih daripada VND 1,800 bilion berbanding akhir Mei 2025. Oleh itu, perbezaan antara modal yang digerakkan dan pinjaman tertunggak melebar kepada hampir VND 65,160 bilion, peningkatan hampir VND 400 bilion berbanding akhir Mei.

...menunggu maklum balas daripada pihak bank

Kadar faedah deposit pada separuh pertama tahun ini kekal rendah, sekitar 5% setahun untuk tempoh 12 bulan di bank bukan milik kerajaan dan sekitar 4.7% setahun untuk tempoh yang sama di bank milik kerajaan. Ini mewujudkan keadaan yang menggalakkan untuk mengekalkan kadar faedah pinjaman yang rendah. Di sesetengah bank seperti cawangan Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, dan sebagainya, kadar faedah pinjaman jangka pendek biasanya berada pada 4-8.2% setahun, manakala kadar pinjaman jangka sederhana dan panjang adalah antara 7.2-10% setahun.

Kadar faedah deposit yang rendah masih menarik deposit, manakala kadar pinjaman yang rendah kekal tinggi meskipun terdapat perbezaan yang ketara antara deposit dan pinjaman tertunggak. “Ini menunjukkan bahawa deposit simpanan kekal menarik minat orang ramai, didorong oleh keinginan untuk pilihan pelaburan yang selamat di tengah-tengah persekitaran ekonomi yang tidak menentu. Sebaliknya, permintaan untuk pinjaman dan kapasiti untuk menyerap kredit kekal terhad. Dalam erti kata lain, aliran kredit kepada perniagaan mungkin masih tidak sekata,” analisis Encik Nguyen Duy Binh, Timbalan Pengarah cawangan BIDV Thanh Dong.

Mengutamakan pinjaman kepada pelanggan yang mempunyai cagaran bernilai tinggi dan sejarah kredit yang baik adalah difahami dan sah di sisi undang-undang, kerana bank, secara semula jadinya sebagai perniagaan modal, wajib mematuhi peraturan ketat mengenai keselamatan kredit.

"Selain berusaha untuk mengekalkan akses kepada modal kos rendah melalui pakej kredit keutamaan, kami akan melaksanakan pelbagai produk kredit yang disesuaikan untuk setiap industri dan sektor ekonomi di kawasan tersebut. Ini akan meningkatkan pertumbuhan kredit dan merapatkan jurang antara mobilisasi deposit dan pinjaman," kata Encik Binh.

Banyak perniagaan berharap bank akan membangunkan produk kewangan khusus seperti pinjaman tanpa cagaran berdasarkan aliran tunai perniagaan, pinjaman berdasarkan aset yang diwujudkan daripada modal pinjaman atau pinjaman berdasarkan kontrak output...

Tambahan pula, bank harus mengembangkan model penilaian kredit mereka untuk memasukkan data transaksi dunia sebenar, daripada hanya tertumpu pada cagaran. Mereka boleh memanfaatkan data raya dan kecerdasan buatan untuk menilai kelayakan kredit korporat berdasarkan data transaksi, invois elektronik, sejarah pembayaran dan banyak lagi.

Membuka kunci kredit bukan sekadar tanggungjawab bank atau perniagaan; ia memerlukan rangka kerja perundangan yang komprehensif, dasar yang telus dan usaha proaktif daripada kedua-dua belah pihak.

"Walau bagaimanapun, untuk mengembangkan kredit tanpa cagaran, rangka kerja perundangan yang lebih jelas dan khusus diperlukan untuk pinjaman berasaskan aliran tunai," kata seorang wakil dari sebuah bank di wilayah itu.

Malah, sejak tempoh yang lalu, sistem perbankan telah melaksanakan banyak dasar praktikal untuk menyokong perniagaan swasta, seperti penstrukturan semula terma pembayaran balik pinjaman, pengecualian atau pengurangan kadar faedah, dan membantu pemulihan selepas pandemik dan bencana alam. Bank perdagangan juga terus berinovasi, mempelbagaikan produk kredit, dan mendigitalkan proses pinjaman.

Oleh itu, akses kepada modal bukan sahaja bergantung kepada bank tetapi juga memerlukan perniagaan untuk berubah. Perniagaan perlu telus dalam pelaporan kewangan mereka, membangunkan pelan perniagaan dan strategi penggunaan modal secara proaktif yang jelas dan boleh dilaksanakan. Apabila kepercayaan dan ketelusan berjalan seiring, aliran modal akan dibuka dan beroperasi dengan lancar, seperti aliran darah yang menyuburkan ekonomi.

HA KIEN

Sumber: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html