Få fart på veien for å «oppgradere» QR-pengeoverføring til QR-betaling

Ifølge Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i State Bank of Vietnam (SBV), har systemet fortsatt mangler, som utbredt bruk av personlige QR-koder, mangel på tilkobling mellom merkevarer og begrensede transaksjoner på tvers av landegrenser, selv om QR-transaksjoner (ikke-kontante betalinger) har vokst sterkt.

Oversikt over workshopen «QR-kodebetaling: Åpenhet og ubegrenset erfaring». Foto: VnEconomy

På workshopen «QR-kodebetaling: Åpenhet og ubegrenset erfaring» organisert av VnEconomy i samarbeid med betalingsavdelingen, Vietnam National Payment Corporation (NAPAS) og relaterte enheter, sa Pham Tien Dung, visesentralbanksjef i Vietnams statsbank, at suksessen til QR-koder i Vietnam er et resultat av tre hovedfaktorer: Regjeringens og statsbankens konsekvente politikk for kontantløs betaling; fødselen av QR-standarden har brutt interbankbarrierer; den sterke aksepten i markedet, fra banker til millioner av småhandlere og forbrukere.

QR-transaksjoner leder an innen elektroniske betalinger

Herr Pham Tien Dung, visesentralbanksjef i Vietnams statsbank .

I løpet av de første ni månedene av 2025 økte kontantløse betalingstransaksjoner med 43,32 % i antall og 24,23 % i verdi i samme periode. Det er verdt å merke seg at transaksjoner via QR-koder økte med 61,63 % i antall og 150,67 % i verdi, og ble dermed den ledende metoden blant elektroniske betalingstyper.

«QR-overføringer er fortsatt nødvendige for livet, men jeg er veldig glad for å kunne nevne QR-betalinger fra selgers perspektiv. For å realisere denne formen trenger vi salgsenheter som har et teknologisystem for kjøpere å legge inn bestillinger, et leveringssystem, utstede fakturaer og kjøpere å betale», sa Pham Tien Dung, visesentralbanksjef i Vietnams statsbank.

Ved utgangen av september 2025 har NAPAS-systemet alene behandlet mer enn 8,3 milliarder transaksjoner med en totalverdi på 47,53 billioner VND. Selv på dager med høy trafikk når systemet en kapasitet på mer enn 42,5 millioner transaksjoner/dag med en tilgjengelighet på opptil 99,997 %.

Takket være enkle operasjoner, rask behandlingshastighet, høy sikkerhet samt kredittinstitusjonssystemets beredskap, har QR-kode blitt en betalingsmetode valgt av mange forbrukere og bedrifter.

Ifølge Vietnams statsbank har mange enheter for tiden for vane å bruke personlige QR-koder for å motta betalinger for varer og tjenester. Selv om dette skjemaet er praktisk, raskt, gratis og ikke krever at man signerer en kontrakt med en betalingstjenesteleverandør, har det en rekke risikoer, som for eksempel: Manglende evne til å registrere transaksjoner nøyaktig for administrasjonsformål; forbrukere er ikke beskyttet i tilfelle klager og kan ikke koble seg til det bilaterale betalingssystemet ved hjelp av QR-koder med andre land.

En finansekspert nevnte et eksempel: Selskap A signerte en kontrakt med selskap B, men da de betalte, brukte de QR-koden (pengeoverføring) fra sin personlige konto. Disse vanene har eksistert i flere tiår, så selv om de har utviklet seg raskt og bredt, gjenspeiler ikke denne betalingsformen egentlig hva kommersielle betalinger innebærer. Dette er et smutthull for skatteunndragelse, hvitvasking av penger og svindel...

Gjenspeiler ikke betalingenes kommersielle natur

Ifølge eksperter er QR-kodetransaksjoner i hovedsak bare pengeoverføringer fra én konto til en annen, ikke knyttet til spesifikke varer eller tjenester. Dette er en juridisk sivil transaksjon, men gjenspeiler ikke arten av kommersielle betalinger.

Mange vanlige kjøps- og salgssituasjoner, som for eksempel kansellering, retur, delvis refusjon eller transaksjonsavstemming, kan ikke håndteres ordentlig hvis man kun er avhengig av pengeoverføring. Når for eksempel en transaksjon må kanselleres, må begge parter skanne QR-koden og foreta en omvendt pengeoverføring. Hvis det foretas en delvis refusjon, må selgeren overføre et separat beløp for den refunderte delen. Dette forårsaker vanskeligheter for både kjøper og selger, spesielt når det oppstår en tvist. Systemet gjenkjenner heller ikke refusjoner, og støtter dermed ikke transaksjonsavstemming.

En av de smertefulle konsekvensene av å bruke QR-koder til å overføre penger er at personlige og organisatoriske pengestrømmer blandes, noe som gjør overvåking og sporing vanskelig.

Spesielt da Skatteetaten implementerte planen for å eliminere engangsskatt for bedriftshusholdninger fra 1. januar 2026 og anvendte reguleringen av utstedelse av fakturaer generert fra kasseapparater, omgikk mange husholdninger proaktivt loven ved å be kunder om å overføre penger til mange personlige betalingskontoer uten å registrere transaksjonsinnholdet. Faktisk bruker mange bedrifter også personlige betalingskontoer for å motta betaling for varer og tjenester.

Med mål om å utvide internasjonale forbindelser, forhindre hvitvasking av penger og kontrollere budsjettinntekter, sier eksperter at Vietnam må akselerere oppgraderingsplanen fra QR-pengeoverføring til QR-betaling (QR Pay), i samsvar med internasjonal praksis og moderne forvaltningskrav.

Herr Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen, State Bank.

Innenfor rammen av workshopen «QR-kodebetaling: Åpenhet og ubegrenset erfaring» på ettermiddagen 19. november, var representanter for departementer, avdelinger og eksperter enige om at overgang til QR-kodebetaling vil gi tre viktige fordeler.

For forbrukere bidrar dette skjemaet til at transaksjoner blir mer transparente, enklere å spore og sikrer høye sikkerhetsstandarder. For bedrifter støtter bruken av QR-betaling effektiv salgsstyring; samtidig gir den data for analyse av forbrukeratferd. For forvaltningsorganet bidrar dette betalingssystemet til å kontrollere kontantstrømmen bedre, forbedre effektiviteten i skatteinnkrevingen og planleggingen av markedspolitikk, og dermed fremme innenlandsk forbruk.

For å utvikle et nettverk av betalingsmottaksenheter ved bruk av QR Pay, må tjenesteleverandører og betalingsformidlere ha en sterk nok løsning til å oppmuntre mottakspunkter til å konvertere, samtidig som ressurser settes av til å utvide infrastrukturen. I tillegg, når konverteringen fra QR-kode til QR Pay implementeres, vil mange områder være involvert og dra nytte av dette: fra utvikling av det innenlandske markedet (Nærings- og handelsdepartementet), gjennomsiktighet i salg for å tjene beregningen av skattepliktig inntekt (Skattedepartementet - Finansdepartementet ), til fintech-selskaper som tilbyr tilleggstjenester.

Ifølge Pham Anh Tuan har forvaltningsorganet kommet med noen løsninger, som er: Betalingstjenesteleverandører/betalingsformidlere må fokusere på å utvide nettverket av betalingsakseptenheter (PPU-er) for å møte de økende behovene til enkeltpersoner og bedrifter. Det finnes tiltak for å oppmuntre PPU-er til å bruke QR-kode for betaling i stedet for pengeoverføring.

«Forbedre samarbeidet om betalingsforbindelser mellom ulike QR-kodeleverandører for å gjøre betalingen enklere for kundene; sikte på å etablere forbindelser med andre land som Kina, Korea, Singapore, India, Taiwan (Kina), Malaysia...; styrke kommunikasjonen slik at kundene kjenner til tjenesten, styrke opplæringen av ansatte hos IT-tjenesteleverandørene for å sikre at kundene kan identifisere og bruke bilaterale detaljhandelsbetalingstjenester via QR-kode på riktig måte», sa Pham Anh Tuan.

Kilde: https://baotintuc.vn/kinh-te/day-nhanh-lo-trinh-nang-hang-qr-chuyen-tien-len-qr-thanh-toan-20251119175915755.htm