Stopy procentowe spadły, ale pożyczki pozostają niesprzedane.

[reklama_1]

Jednocześnie spadły stopy procentowe zarówno istniejących, jak i nowych kredytów.

Pan Tran Thanh Phong, dyrektor Thien But Food Company, powiedział, że obecna sytuacja biznesowa jest korzystniejsza niż w poprzednich miesiącach ze względu na zwiększony popyt na żywność. W związku z tym firma niedawno odnowiła 3-miesięczną umowę kredytową z oprocentowaniem 6-6,5% w skali roku, w zależności od banku.

Lãi giảm, vốn vay vẫn 'ế'- Ảnh 1. — Oprocentowanie kredytów spadło.

Pan Tran Thanh Phong zauważył, że banki oferują pożyczki o niskim oprocentowaniu, nawet w kontekście trudnych warunków kredytowych, ale proces ich przyznawania jest również bardzo skrupulatny. Wnioski o pożyczkę od klientów z przeterminowanymi długami są trudniejsze do rozpatrzenia. Dotyczy to również klientów indywidualnych.

Pan PH powiedział, że niedawno sprzedał działkę za około 3,5 miliarda VND. Kupujący posiadał 35% kapitału, a resztę pożyczył z banku. Klient sam zaciągnął hipotekę na zakupionej działce. Wówczas bank wycenił działkę na około 3 miliardy VND, udzielając pożyczki w wysokości 70% wycenionej wartości po stałej stopie procentowej 8% rocznie przez pierwsze dwa lata. Po tym okresie oprocentowanie będzie równe stopie bazowej powiększonej o marżę w wysokości 2%. „Największym wyzwaniem dla kredytobiorców jest obecnie udowodnienie swoich dochodów w kontekście obniżonych wynagrodzeń i trudnych warunków biznesowych” – powiedział pan PH.

Pani Nguyen Thuy (zamieszkująca w dystrykcie Tan Binh w Ho Chi Minh), która ma dług w wysokości 2 miliardów VND w Vietcombank , otrzymała od banku obniżkę oprocentowania kredytu z 11% rocznie do 9% rocznie na okres sześciu miesięcy, w porównaniu z poprzednim miesiącem. Ta obniżka pozwala pani Thuy zaoszczędzić około 3 milionów VND miesięcznie na odsetkach. Jednak w przypadku nowych kredytów Vietcombank stosuje stałą stopę procentową w wysokości 7% rocznie przez dłuższy okres.

„Gdyby stare oprocentowanie kredytu można było obniżyć do 7% rocznie, tak jak nowe, zaoszczędziłabym ponad 3,3 miliona VND na odsetkach miesięcznie. Ponieważ jednak okres dostosowawczy jeszcze się nie skończył, nie mam innego wyjścia, jak przenieść ten dług do innego banku” – powiedziała pani Thuy, dodając, że skonsultowała się z kilkoma bankami, które obecnie stosują nowe oprocentowanie kredytów na poziomie 6,5-7% rocznie. Jednak obecny problem polega na tym, że firma pani Thuy niedawno obniżyła pensje o około 30%, więc udowodnienie dochodów na spłatę długu nie jest już łatwe i wciąż rozważa ona swoje możliwości.

Podobnie, pani Thanh Ngoc (zamieszkująca w mieście Thu Duc w Ho Chi Minh) pożyczyła 1 miliard VND od Vietcombank w lipcu 2023 roku na okres 5 lat, ze stałą stopą procentową 9,5% rocznie przez pierwsze dwa lata, po czym stopa będzie zmienna. Miesiąc temu pani Ngoc skontaktowała się z pracownikiem banku z prośbą o pomoc w obniżeniu stopy procentowej, ale powiedziano jej, że w momencie zaciągania pożyczki oprocentowanie depozytów było wysokie, więc obniżka nie była możliwa. Jednak po sprawdzeniu, że niektóre banki zezwalają na przelewy między bankami, pani Ngoc ponownie skontaktowała się z pracownikiem banku z prośbą o obniżkę. Bank zgodził się wówczas obniżyć stopę procentową do 7,5% rocznie. „Wcześniej płaciłam ponad 7,9 miliona VND odsetek miesięcznie, ale teraz kwota spadła do prawie 2 milionów VND, co jest ulgą” – powiedziała pani Ngoc.

Można śmiało powiedzieć, że banki nigdy wcześniej nie konkurowały ze sobą o niższe oprocentowanie kredytów tak, jak obecnie. Duże banki, takie jak Agribank , Vietcombank, VietinBank i BIDV, stosują oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w pierwszym roku w przedziale od 6,5% do 8,5% rocznie. BIDV stosuje oprocentowanie od 6,5% rocznie, Vietcombank od 6,7% rocznie, Agribank od 7% rocznie, a VietinBank od 6,4% rocznie.

W przypadku prywatnych banków akcyjnych wyścig o obniżenie stóp procentowych jest jeszcze bardziej zacięty. Po ogłoszeniu stóp procentowych na poziomie 5,5%/rok przez pierwsze 3 miesiące i stałej stopy 7,5%/rok przez pierwsze 6 miesięcy, zaledwie dwa tygodnie później BVBank obniżył je o 0,5-1%/rok, do 5%/rok i 6,5%/rok. VPBank oferuje kredyty z oprocentowaniem 5,9%/rok na okres 25 lat.ACB stosuje oprocentowanie kredytów hipotecznych na poziomie około 7-8%/rok lub stałą stopę 9%/rok przez pierwsze 2 lata…

Banki zagraniczne również uczestniczą w obniżaniu stóp procentowych kredytów. Na przykład, Shinhan Bank stosuje preferencyjną stałą stopę procentową w wysokości 6,6% rocznie przez pierwsze 6 miesięcy, z maksymalnym wskaźnikiem LTV wynoszącym 70% dla 30-letniego okresu kredytowania; stała stopa procentowa dla 1 roku wynosi 6,8% rocznie, dla 2 lat 7,4% rocznie, a dla 3 lat 8% rocznie. UOB oferuje obecnie kredyty hipoteczne z oprocentowaniem 6% rocznie…

Mimo niskich cen biznes nadal boryka się z problemami.

W porównaniu z rokiem ubiegłym, rynek kredytowy uległ całkowitemu odwróceniu, a banki stale obniżają oprocentowanie kredytów i aktywnie poszukują klientów do udzielania pożyczek. Preferencyjne, a nawet stare oprocentowanie kredytów spadło o połowę. Jednak w pierwszych dwóch tygodniach 2024 roku niektóre banki odnotowały, że dynamika akcji kredytowej pozostała niekorzystna w porównaniu z poprzednimi miesiącami. Akcja kredytowa pozostaje dość powolna z powodu ogólnego wpływu kryzysu z końca 2023 roku, który trwa do dziś.

Co więcej, styczeń to miesiąc niskiego popytu na pożyczki. Firmy i osoby prywatne, które zaciągnęły pożyczki na produkcję towarów z okazji Nowego Roku Księżycowego, zazwyczaj robiły to w poprzednich miesiącach, dlatego w tym miesiącu pożyczają mniej i koncentrują się głównie na spłacie długów. Jest to również powszechne podejście wśród mieszkańców Azji Wschodniej, którzy obawiają się spłaty długów przed Nowym Rokiem Księżycowym. Co więcej, klienci obawiają się ryzyka w tym okresie, ponieważ siła nabywcza na rynku nie wzrosła jeszcze znacząco. Wszystkie te czynniki łącznie spowodowały, że wzrost akcji kredytowej na początku roku nie spełnił oczekiwań.

„Wyścig o obniżenie oprocentowania kredytów przyspiesza, aby przyciągnąć więcej klientów. Jednak obecnie trudno znaleźć dobrych klientów, dlatego banki szukają klientów z innych banków. Banki, które utrzymują wysokie oprocentowanie kredytów, stracą dobrych klientów, więc muszą obniżać oprocentowanie zarówno dla obecnych, jak i nowych klientów. Konkurencja o kredyty nigdy nie była tak zacięta jak obecnie” – przyznał dyrektor pionu obsługi klienta indywidualnego banku akcyjnego.

Według analizy tego eksperta, niektóre banki oferują 0% stóp procentowych przez pierwsze kilka miesięcy kredytu, aby przyciągnąć klientów. Niektóre płacą nawet prowizje tym, którzy skutecznie polecą klientów, w wysokości od 5-10 milionów VND za kredyt do 0,5-1,5% wartości kredytu. 0% stopa procentowa oznacza, że banki ponoszą straty w pierwszych miesiącach. Chociaż dwie trzecie banków obniżyło oprocentowanie oszczędności do niskich poziomów, oprocentowanie depozytów poniżej sześciu miesięcy wynosi zazwyczaj 2-3% rocznie, powyżej sześciu miesięcy 4-5% rocznie, a niektóre banki oferują 5-6% rocznie dla depozytów powyżej 12 miesięcy. Aby konkurować w udzielaniu kredytów, banki dodają marżę w wysokości około 2-4% rocznie (zamiast 4-5% jak poprzednio), aby osiągnąć krótkoterminowe stopy procentowe kredytów w wysokości 6% rocznie i średnio- i długoterminowe stopy procentowe w wysokości 8-9% rocznie. Jest to tylko punkt rentowności, ponieważ banki muszą utworzyć rezerwy na ryzyko, ubezpieczenie depozytów, koszty operacyjne itp.

Ekspert Nguyen Tri Hieu uważa, że przy oprocentowaniu kredytów na poziomie 0% banki z pewnością poniosą straty w pierwszych kilku miesiącach. Aby zrekompensować te straty, banki podniosą oprocentowanie kredytów po okresie „preferencyjnych” stawek, które mogą wynosić średnie oprocentowanie depozytów w kilku bankach powiększone o marżę do 5%, lub zrekompensują straty poprzez inne opłaty za usługi.

„Preferencyjne oprocentowanie kredytów obowiązuje tylko przez początkowy okres 1 lub 3 miesięcy, dlatego klienci powinni być świadomi przepisów dotyczących oprocentowania po zakończeniu okresu preferencyjnego. Nie ma nic za darmo. Dlatego kredytobiorcy powinni uważnie zapoznać się z przepisami dotyczącymi sposobu naliczania odsetek po okresie preferencyjnym” – radził pan Hieu, przewidując, że oprocentowanie kredytów będzie nadal spadać w pierwszym kwartale, ponieważ banki borykają się z nadwyżką kapitału, mobilizują środki, ale nie mogą ich udzielać. Jednak od połowy 2024 roku oprocentowanie depozytów i kredytów może wzrosnąć wraz ze wzrostem zapotrzebowania gospodarki na kapitał.

Kilka firm maklerskich prognozuje, że stopy procentowe kredytów w 2024 roku mogą spaść o kolejne 0,75-1,5% rocznie. KB Securities Vietnam (KBSV) prognozuje, że średnie oprocentowanie kredytów może spaść o kolejne 0,75-1%. VCBS Securities Company prognozuje, że ogólny poziom stóp procentowych kredytów może spaść o około 1-1,5 punktu procentowego w 2024 roku.

Link źródłowy