Stopy procentowe spadły, ale kto może pożyczyć pieniądze?

Gdzie mogę otrzymać pożyczkę z oprocentowaniem 7% w skali roku?

Wiele banków ogłosiło obniżki oprocentowania kredytów, nawet do 7-8% w skali roku. Jednak w zeszły weekend autor skontaktował się z oddziałem Wietnamskiego Morskiego Banku Handlowego (MSB) w Ho Chi Minh i otrzymał szczegółowe wskazówki dotyczące procedur ubiegania się o kredyty na działalność produkcyjną i biznesową.

Oprócz nieruchomości jako zabezpieczenia, firmy muszą przedstawić sprawozdania finansowe za dwa lata, obejmujące dochód podlegający opodatkowaniu w wysokości około 2-11 miliardów VND, wyciągi bankowe firmy (ewentualnie z rachunku właściciela) za sześć miesięcy, listę faktur VAT za cztery kwartały (przekazywanych do urzędu skarbowego) oraz jedną lub dwie umowy z partnerami biznesowymi… W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku, oprocentowanie pożyczki wynosi 11,5% w skali roku. W przypadku pożyczek indywidualnych proces jest prostszy, wymaga jedynie zabezpieczenia i potwierdzenia dochodów, ale oprocentowanie dla osób fizycznych może sięgać nawet 12,99% w skali roku.

Oprocentowanie jest zmienne, więc po pewnym czasie zostanie przeliczone oprocentowanie bazowe powiększone o marżę w wysokości 3%. Przy obecnym oprocentowaniu wynosi to około 13% w skali roku. „Aby działać proaktywnie, warto złożyć wniosek wcześniej, aby uniknąć sytuacji, w której limit kredytowy zostanie osiągnięty, jak w 2022 roku” – entuzjastycznie radził pracownik banku.

Przedsiębiorstwa nadal mają trudności ze zdobywaniem kapitału, a stopy procentowe pozostają wysokie.

Podobnie, pracownik działu kredytowego w TPBanku, o nazwisku D., stwierdził, że obecne oprocentowanie kredytów dla przedsiębiorstw wynosi około 9-10% w skali roku. Bank ponownie zaczął kontrolować wzrost kredytów, ponieważ dynamika wzrostu w pierwszym kwartale 2023 roku była dość wysoka. W związku z tym termin wypłaty środków będzie zależał od tego, czy limit kredytowy banku jest nadal dostępny, czy też został wyczerpany. Odpowiadając na pytanie, dlaczego pojawiają się informacje sugerujące, że bank nie jest w stanie udzielać kredytów, mimo że prawie osiągnął limit kredytowy, D. wyjaśnił: „Oprócz udzielania kredytów, część obecnego limitu kredytowego jest wykorzystywana do obsługi obligacji zgodnie z przepisami”.

Zapytany, czy mogliby uzyskać dostęp do pożyczek z oprocentowaniem 7-8% rocznie, pan Tran Thanh Hai, dyrektor firmy w Dzielnicy 6 (Ho Chi Minh City), odpowiedział: „Nie ma takiej stopy procentowej. Moja firma pożycza pieniądze z państwowego banku komercyjnego na 9% rocznie na 3-miesięczny okres kredytowania”. To oprocentowanie oznacza spadek o 0,2% w porównaniu z początkiem roku. Ucieszył się, słysząc o spadku oprocentowania depozytów, ponieważ myślał, że oprocentowanie kredytów pójdzie w jego ślady, ale w rzeczywistości spadek oprocentowania kredytów nie był znaczący w porównaniu ze spadkiem oprocentowania depozytów. Ponadto, według pana Hai, w porównaniu z oprocentowaniem depozytów w wysokości 5,4% rocznie oferowanym przez ten bank na okres 3 miesięcy, oprocentowanie kredytów jest nadal o 3,6% wyższe. Ta różnica w stopach procentowych jest nadal zbyt duża.

Przedsiębiorstwa mają trudności z uzyskaniem pożyczek i zwracają się do nielegalnych pożyczkodawców.

Oprocentowanie na poziomie 7-8% w skali roku to dla wielu firm jedynie „marzenie”, a nawet 10% w skali roku jest wciąż rzadkością. Dotyczy to nawet sektorów priorytetowych określonych w rozporządzeniu 31/2022 z dnia 20 maja 2022 r., które przewiduje 2% dopłatę do oprocentowania z budżetu państwa.

Polityka kredytowa musi być bardziej elastyczna, aby wspierać przedsiębiorstwa w pokonywaniu trudnych czasów; jeśli nadal będą stosowane stare metody, nikt nie będzie miał dostępu do kapitału.

Pan Nguyen Ngoc Thanh, dyrektor firmy transportowej Kim Phat

Pan Duong Anh Tuan, dyrektor Binh Minh One-Member Limited Company, przedsiębiorstwa zajmującego się hodowlą zwierząt gospodarskich w Dong Nai , wyraził swoje rozczarowanie, stwierdzając, że przedsiębiorstwa nadal borykają się ze znacznymi trudnościami w dostępie do kapitału bankowego. Na początku roku wszystkie aktywa zabezpieczające zostały przeszacowane przez banki z 10-15% obniżką, a następnie obniżono limity kredytowe. W rezultacie jego firma nie była w stanie zaciągać nowych kredytów od początku roku, podczas gdy oprocentowanie istniejących kredytów utrzymuje się na poziomie 9-11% w skali roku. Chociaż firma kwalifikowała się do wsparcia stóp procentowych, wniosek firmy nie spełnił wymagań, ponieważ przychody i zysk w pierwszym kwartale 2023 roku znacznie spadły w porównaniu z rokiem poprzednim, podczas gdy banki wymagają, aby były one równe lub wyższe niż w roku poprzednim.

Pan Tuan stwierdził, że branża hodowlana boryka się obecnie z poważnymi trudnościami. Przedsiębiorstwa, które wciąż mogą pożyczać kapitał, wahają się, ponieważ przy stopach procentowych na poziomie 10% rocznie, wygenerowanie wystarczającego zysku na pokrycie odsetek bankowych stanowi ogromne wyzwanie. Tymczasem koszt hodowli kurczaków wynosi obecnie około 29 000-30 000 VND za sztukę, a cena sprzedaży waha się jedynie między 19 000-20 000 VND za sztukę, czyli o 30% mniej. Przedsiębiorstwa, które już borykają się z problemami, brakuje im funduszy i potrzebują kredytów, nie są w stanie sprostać wymaganiom banków. W związku z tym nieuniknione jest zaciąganie przez firmy wysokooprocentowanych kredytów na zakup paszy dla drobiu i wypłaty wynagrodzeń pracownikom.

„Obniżenie oprocentowania kredytów bankowych o zaledwie 0,5-1% w porównaniu z początkiem roku to za mało, podczas gdy koszty paszy i wydatki finansowe wzrosły o 20-30%. Firmy, które nadal kwalifikują się do zaciągania pożyczek, wahają się, dlatego nie są zainteresowane pakietem wsparcia w postaci 2% stóp procentowych. Potrzebna jest bardziej kompleksowa polityka wsparcia, umożliwiająca hodowcom zwierząt gospodarskich zaciąganie pożyczek po niższych preferencyjnych stopach procentowych, aby pożyczkobiorcy byli zmotywowani do pokonywania trudności i mieli szansę na odzyskanie płynności finansowej; w przeciwnym razie obecna sytuacja stwarza niezliczone wyzwania” – powiedział pan Tuan.

Podobnie, pan Nguyen Ngoc Thanh, dyrektor Kim Phat Transport Company, stwierdził, że oprocentowanie kredytów, które obecnie płaci jego firma, nadal wynosi blisko 12% w skali roku. Zapytał banki o oprocentowanie nowych kredytów, zaznaczając, że utrzyma się ono na tym poziomie, bez możliwości jego obniżenia; jednak najważniejszym czynnikiem są trudności w pozyskaniu dodatkowych środków. Od początku roku wartość zabezpieczeń firmy została zrewaloryzowana o około 15% w porównaniu z rokiem poprzednim, co oznacza, że ​​limit kredytowy firmy również odpowiednio się zmniejszył z powodu braku dodatkowych zabezpieczeń.

Co więcej, wiele banków niesprawiedliwie wycenia aktywa na potrzeby kredytów. Na przykład, banki twierdzą, że jeśli firma zaciąga pożyczkę na zakup pojazdu chińskiego, może pożyczyć maksymalnie 50%, podczas gdy pojazdy z innych krajów mogą być nadal zatwierdzane na 80-90%. Ta dyskryminacyjna wycena aktywów stwarza trudności dla firm, zwłaszcza w sektorze transportu. „Jeśli nie możemy zaciągać pożyczek, jak możemy skorzystać z pakietu wsparcia stóp procentowych w wysokości 2% ogłoszonego przez rząd? Każda branża ma swoją specyfikę; polityka kredytowa powinna być bardziej elastyczna, aby wspierać firmy w tym trudnym okresie. Jeśli stare metody będą nadal stosowane, nikt nie będzie mógł uzyskać dostępu do kapitału” – wyraził swoją frustrację pan Thanh.

Według Wietnamskiej Izby Handlowo-Przemysłowej (VCCI), odsetek przedsiębiorstw korzystających z kredytów w ostatnim czasie spada. Odsetek firm korzystających z kredytów bankowych wynosił 49,4% w 2017 roku, spadając do 45% i 43% odpowiednio w 2018 i 2019 roku. W 2020 roku, w obliczu pandemii COVID-19, 42,9% firm nadal korzystało z kredytów bankowych. Jednak w 2021 roku wskaźnik ten spadł do zaledwie 35,4%, a w 2022 roku do 17,8%.

Zgadzając się z tym, pan Pham Van Viet, wiceprzewodniczący Stowarzyszenia Tekstyliów, Odzieży i Haftu w Ho Chi Minh City, argumentował, że jeśli warunki udzielania kredytów pozostaną niezmienione, firmy, które nie mogą ich uzyskać, nadal będą miały taką możliwość. Mimo że oprocentowanie kredytów spadło o 0,5-1% w porównaniu z początkiem roku, małe i średnie przedsiębiorstwa (MŚP) z tego sektora nadal nie mają dostępu do kredytów. „Usuwanie trudności dla firm oznacza ratowanie większości, tych, które borykają się z trudnościami, a nie tylko odsiewanie dobrych firm, które funkcjonują normalnie. Dlatego polityka kredytowa musi zostać zmieniona i ponownie rozważona w odniesieniu do każdego sektora biznesu, aby lepiej odpowiadała rzeczywistości, zamiast stosować te same warunki do wszystkich branż” – podkreślił pan Viet.

Wyniki badania PCI z 2022 roku, w którym wzięło udział 12 000 przedsiębiorstw i które zostało opublikowane w połowie kwietnia przez Wietnamską Izbę Handlowo-Przemysłową (VCCI), pokazują, że największym problemem, z jakim borykają się firmy, jest dostęp do kredytów. Warto zauważyć, że w 2022 roku dostęp do kredytów stał się największym problemem dla około 55,6% przedsiębiorstw, znacznie wyższym niż 37–47% w latach 2017–2021. Jeśli firmy nie mogą zaciągnąć pożyczki w bankach, nadal muszą szukać innych źródeł. Należą do nich głównie pożyczki od krewnych i znajomych, pozyskiwanie funduszy od udziałowców, pożyczki od innych firm, a także zastawianie lub sprzedaż aktywów firmy.

Co jeszcze bardziej niepokojące, statystyki pokazują, że 12,5% przedsiębiorstw uciekło się do zaciągania pożyczek u nieformalnych pożyczkodawców, co stanowi znaczny wzrost w porównaniu z 4% w 2021 r. Oczywiście oprocentowanie tych nieformalnych pożyczek jest bardzo wysokie i wynosi średnio około 46,5% w skali roku, czyli około 5,5 razy więcej niż średnie roczne oprocentowanie pożyczek bankowych.

Link źródłowy: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm