Czego jeszcze brakuje wietnamskim bankom w dobie gwałtownego rozwoju płatności cyfrowych?

Płatności cyfrowe w Wietnamie dynamicznie się rozwijają, a szybkość transakcji i wielkość rynku stale biją nowe rekordy. Jednak za tym boomem wciąż stoją liczne ograniczenia w zakresie infrastruktury, struktury kapitałowej i zarządzania ryzykiem, co podkreśla pilną potrzebę kompleksowej i zrównoważonej strategii rozwoju.

Ludzie dokonują przelewów pieniężnych za pomocą aplikacji Momo. Zdjęcie: Van Phuc/TTXVN.

Nadal istnieją luki.

Szybki rozwój płatności cyfrowych staje się wyraźnym punktem zwrotnym w procesie cyfrowej transformacji wietnamskiego sektora bankowego. W ciągu zaledwie kilku lat elektroniczne metody płatności, takie jak kody QR, portfele elektroniczne i bankowość mobilna, szybko zmieniły zachowania konsumentów, eliminując rolę gotówki w wielu codziennych transakcjach.

Przemawiając na Światowym Forum Innowacji Finansowych (WFIS 2026), zorganizowanym wspólnie przez Wietnamskie Stowarzyszenie Bankowe (VNBA) i TradePass (Indie) 19 maja w Hanoi, pan Le Anh Dung, zastępca dyrektora departamentu płatności, Bank Państwowy Wietnamu, stwierdził, że udział gotówki w płatnościach w punktach sprzedaży gwałtownie spadł z około 85% w 2019 r. do 33% w 2025 r. Z drugiej strony, cyfrowe metody płatności rozwijają się szybko, przy czym portfele elektroniczne odpowiadają za do 56% wartości transakcji e-commerce, a płatności kodami QR odnotowują tempo wzrostu do 151% wartości transakcji.

Rynek również dynamicznie rośnie. Wartość handlu elektronicznego w Wietnamie osiągnęła około 28 miliardów dolarów i oczekuje się, że do 2030 roku wzrośnie do 50 miliardów dolarów, co stworzy znaczące możliwości rozwoju cyfrowych usług płatniczych. Jednocześnie transakcje kartami bankowymi utrzymują wysokie tempo wzrostu, ze średnim wzrostem wolumenu o około 30,7% rocznie i wartości o ponad 20% rocznie w ostatnim czasie.

W tym kontekście pan Le Anh Dung zauważył, że płatności przechodzą z roli samodzielnej usługi do elementu ekosystemu cyfrowego, a powiązania między bankami, firmami i platformami technologicznymi stają się coraz głębsze. Ten proces łączenia stwarza jednocześnie potrzebę istnienia wystarczająco dużej i ujednoliconej platformy danych, aby usługi mogły działać sprawnie.

Jednak szybkiemu rozwojowi płatności cyfrowych nie towarzyszył odpowiedni poziom zaawansowania infrastruktury systemowej. Możliwość łączenia się i współpracy między organizacjami wciąż ma pewne ograniczenia, uniemożliwiające pełne wykorzystanie potencjału ekosystemu cyfrowego.

Jednocześnie rośnie presja na bezpieczeństwo systemów, zwłaszcza w kontekście szybkiego rozwoju cyfrowych transakcji płatniczych. Zaawansowane technologicznie metody wykrywania oszustw, zwłaszcza te wykorzystujące sztuczną inteligencję, stają się coraz bardziej wyrafinowane. Według międzynarodowych badań, pan Dung wskazał, że około 85% banków będzie musiało stosować sztuczną inteligencję do wykrywania i zapobiegania oszustwom w czasie rzeczywistym.

Z szerszej perspektywy, nie jest to tylko problem technologiczny; strukturalne „wąskie gardła” w systemie finansowym również stopniowo stają się widoczne. Dr Can Van Luc, główny ekonomista Wietnamskiego Banku Inwestycji i Rozwoju ( BIDV ), zwraca uwagę, że kredyt bankowy nadal stanowi około 50% całkowitego kapitału w gospodarce, podczas gdy inne kanały kapitałowe nie rozwijają się proporcjonalnie.

„Aby sprostać potrzebom wzrostu, zwłaszcza w kontekście transformacji cyfrowej, system finansowy musi zostać gruntownie zrestrukturyzowany, zmniejszając zależność od kredytu bankowego” – podkreślił dr Can Van Luc.

W rzeczywistości im szybciej rozwijają się płatności cyfrowe, tym bardziej widoczne stają się wąskie gardła w infrastrukturze, zarządzaniu i strukturze rynku, co podkreśla potrzebę przejścia od przyspieszonego wzrostu do zrównoważonego rozwoju w procesie cyfryzacji sektora bankowego.

Ulepsz, aby przebić się.

Eksplozja płatności cyfrowych otwiera ogromny potencjał wzrostu dla sektora bankowego, ale jednocześnie stawia nowe wymagania platformom operacyjnym i możliwościom systemów. Wraz ze wzrostem tempa wzrostu, nacisk przesuwa się z prostego „szybkiego działania” na „działanie na dużą skalę i w sposób zrównoważony”.

Z perspektywy zarządzania, pan Le Anh Dung uważa, że ​​rozwój płatności cyfrowych wymaga bardziej zsynchronizowanej infrastruktury łączności. W miarę jak płatności stają się częścią ekosystemu cyfrowego, interoperacyjność między bankami a innymi branżami i sektorami staje się warunkiem koniecznym. Jeśli instytucje są „czynnikiem otwierającym”, to infrastruktura stanowi fundament, na którym te modele będą mogły działać efektywnie w praktyce.

Jednocześnie kwestia doskonalenia ram prawnych stała się pilna. Pojawienie się nowych modeli, takich jak banki cyfrowe, firmy fintech i aplikacje sztucznej inteligencji w finansach, stwarza potrzebę udoskonalenia ram prawnych w celu zwiększenia elastyczności. Według pana Le Anh Dunga, wdrożenie kontrolowanych mechanizmów testowania (piaskownic) pomoże znaleźć równowagę między promowaniem innowacji a zapewnieniem bezpieczeństwa systemu, tworząc tym samym przestrzeń dla rozwoju nowych modeli płatności.

Ponadto konieczne jest dalsze przyspieszenie inwestycji w infrastrukturę cyfrową, zwłaszcza w krajowy system płatności, platformy danych i interoperacyjność. Jest to warunek konieczny rozwoju nowoczesnych cyfrowych usług finansowych, które odpowiadają rosnącym potrzebom obywateli i przedsiębiorstw.

Wraz z dynamicznym rozwojem płatności cyfrowych i rosnącym zapotrzebowaniem na kapitał w gospodarce cyfrowej, wyzwanie restrukturyzacji systemu finansowego staje się coraz bardziej oczywiste. Według dr. Cana Van Luca, rozwój rynku kapitałowego i stopniowe zmniejszanie zależności od kredytu bankowego przyczyni się do zwiększenia odporności systemu i lepszego wsparcia nowych sektorów wzrostu.

Z powyższymi czynnikami nierozerwalnie wiąże się historia zarządzania ryzykiem. Wzrost liczby transakcji cyfrowych oznacza, że ​​ryzyka technologiczne stają się coraz bardziej złożone, zwłaszcza w przypadku oszustw wykorzystujących sztuczną inteligencję. W tym kontekście stosowanie technologii do monitorowania i zapobiegania zagrożeniom w czasie rzeczywistym nie jest już opcją, lecz wymogiem koniecznym dla utrzymania stabilności systemu.

Co istotne, obaj eksperci podkreślili fundamentalny czynnik: zaufanie użytkowników. W miarę jak usługi finansowe coraz częściej przenoszą się do środowiska cyfrowego, szybkość i wygoda muszą iść w parze z bezpieczeństwem i przejrzystością. Pan Le Anh Dung zauważył, że innowacje finansowe mogą być trwałe tylko wtedy, gdy towarzyszy im zapewnienie stabilności systemu i wzmocnienie zaufania społecznego do systemu finansowego i monetarnego.

Z drugiej strony, proces transformacji cyfrowej stawia nowe wymagania zasobom ludzkim. Rozwój cyfrowych produktów i usług finansowych wymaga nie tylko wiedzy finansowej, ale także kompetencji technologicznych, danych i cyberbezpieczeństwa. Są one uważane za kluczowe czynniki w realizacji strategii cyfryzacji w sektorze bankowym.

Ogólnie rzecz biorąc, technologia może otworzyć „okna możliwości”, ale tylko wtedy, gdy będzie połączona z solidnymi podstawami instytucjonalnymi, nowoczesną infrastrukturą i zaufaniem rynku, wietnamski sektor finansów i bankowości może osiągnąć trwały przełom.

Source: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm