Eforturi de „deblocare” a fluxurilor de credit

Având în vedere că sectorul privat joacă un rol din ce în ce mai important în creștere, nevoia de acces la credite este foarte urgentă.

Garanțiile rămân una dintre numeroasele bariere atunci când companiile și întreprinderile doresc să acceseze credite. În fotografie: Mașinile second-hand din acest showroom nu au fost acceptate ca garanție pentru un împrumut bancar.

Deblocarea fluxurilor de credit nu este doar un obiectiv de creștere pentru bănci, ci creează și un impuls pentru a stimula întreaga economie .

Companiile își exprimă opiniile…

Întreprinderile private, în special întreprinderile casnice și întreprinderile mici și mijlocii (IMM-urile), constituie o proporție foarte mare a comunității de afaceri din Vietnam. Hai Duong nu face excepție de la această tendință. Cu toate acestea, aceste întreprinderi casnice și întreprinderi se confruntă adesea cu mai multe bariere atunci când accesează capital bancar.

De exemplu, luați în considerare Hai Phat Auto (cartierul Tu Minh, orașul Hai Duong). Deși se ocupă cu mașini second-hand, un sector cu o rată ridicată de rotație a capitalului care necesită un capital de lucru semnificativ, proprietarul se împrumută în principal de la bănci prin ipotecarea activelor personale. Acest lucru se datorează parțial faptului că produsele de credit bancar pentru întreprinderile casnice nu sunt la fel de diverse ca cele pentru întreprinderi.

„Chiar dacă vrem să ne transformăm într-o afacere pentru a ne extinde amploarea și a ne standardiza operațiunile financiare, accesarea creditelor bancare nu este ușoară. Cea mai mare dificultate o reprezintă garanțiile. Inventarul nostru este format din vehicule second-hand, fiecare evaluat la 500 de milioane de VND sau mai mult. Cu toate acestea, aceste vehicule nu sunt recunoscute ca garanții pentru împrumuturi bancare, deoarece sunt second-hand”, a declarat domnul Le Phu Da, proprietar de afacere.

Un alt motiv este sursa de aprovizionare, care constă în mașinile second-hand, achiziționate în principal de la persoane fizice. „Tranzacțiile cu mașini se desfășoară în principal prin contracte notariale, fără facturi de intrare. Acest lucru face imposibilă emiterea facturilor cu TVA (facturi cu taxă pe valoarea adăugată). Prin urmare, ne este dificil să dovedim veniturile și fluxul de numerar băncilor”, a explicat în continuare dl. Da.

Confruntându-se cu probleme similare legate de garanții, Moc An Hai Co., Ltd. din comuna Luong Dien (districtul Cam Giang) se confruntă de mulți ani cu problema obținerii de împrumuturi bancare. Dl. Pham Van Chuong, directorul companiei, a declarat că, de la înființarea sa în 2022, capitalul necesar pentru menținerea operațiunilor companiei a provenit în întregime din surse personale.

„Trebuie să ne împrumutăm din pachete de credite personale, apoi să folosim acel capital pentru a investi în companie. Pentru corporațiile mari, accesarea capitalului poate fi ușoară. Dar pentru întreprinderile mici precum a noastră, băncile își bazează practic evaluarea pe active cu lichiditate ridicată, în principal proprietăți imobiliare, pe care nu le deținem. Între timp, utilajele și produsele pe care le fabricăm nu sunt acceptate ca garanții pentru împrumuturi”, a declarat dl. Chuong.

Multe companii speră că băncile vor dezvolta produse financiare specializate, cum ar fi împrumuturile bazate pe producție...

Conform datelor raportate de Banca de Stat a Vietnamului, Regiunea 6, până la sfârșitul celui de-al doilea trimestru al anului 2025, soldul total al creditelor bancare din provincia Hai Duong era estimat la 163.434 miliarde VND, o creștere de aproape 1.500 miliarde VND față de sfârșitul lunii mai 2025. Cu toate acestea, capitalul mobilizat total a ajuns la 228.590 miliarde VND, o creștere de peste 1.800 miliarde VND față de sfârșitul lunii mai 2025. Prin urmare, diferența dintre capitalul mobilizat și creditele restante s-a mărit la aproape 65.160 miliarde VND, o creștere de aproape 400 miliarde VND față de sfârșitul lunii mai.

...aștept un răspuns de la bancă

Ratele dobânzilor la depozite în prima jumătate a acestui an au rămas scăzute, în jur de 5% pe an pentru termene de 12 luni la băncile nedeținute de stat și în jur de 4,7% pe an pentru același termen la băncile de stat. Acest lucru a creat condiții favorabile pentru menținerea unor rate scăzute ale dobânzilor la credite. La unele bănci, cum ar fi sucursala Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong etc., ratele dobânzilor la creditele pe termen scurt au fost în general între 4-8,2% pe an, în timp ce ratele la creditele pe termen mediu și lung au variat între 7,2-10% pe an.

Ratele scăzute ale dobânzilor la depozite atrag în continuare depozite, în timp ce ratele scăzute ale dobânzilor la credite rămân ridicate, în ciuda diferenței semnificative dintre depozite și creditele restante. „Acest lucru arată că depozitele de economii rămân atractive pentru oameni, determinate de dorința de opțiuni de investiții sigure într-un mediu economic imprevizibil. Pe de altă parte, cererea de împrumuturi și capacitatea de a absorbi creditele rămân limitate. Cu alte cuvinte, fluxul de credite către întreprinderi ar putea fi încă inegal”, a analizat dl. Nguyen Duy Binh, director adjunct al sucursalei BIDV Thanh Dong.

Prioritizarea împrumuturilor către clienții cu garanții de valoare mare și istoric de credit bun este de înțeles și legală, deoarece băncile, prin însăși natura lor de întreprinderi de capital, sunt obligate să respecte reglementări stricte privind siguranța creditului.

„Pe lângă eforturile de a menține accesul la capital cu costuri reduse prin pachete de credit preferențiale, vom implementa o varietate de produse de credit adaptate fiecărei industrii și sector economic din localitate. Acest lucru va stimula creșterea creditului și va reduce decalajul dintre mobilizarea depozitelor și acordarea de credite”, a declarat dl Binh.

Multe companii speră că băncile vor dezvolta produse financiare specializate, cum ar fi împrumuturi negarantate bazate pe fluxul de numerar al afacerii, împrumuturi bazate pe active create din capital împrumutat sau împrumuturi bazate pe contracte de producție...

În plus, băncile ar trebui să își extindă modelele de evaluare a creditului pentru a include date despre tranzacții din lumea reală, în loc să se concentreze exclusiv pe garanții. Acestea ar putea utiliza big data și inteligența artificială pentru a evalua bonitatea corporativă pe baza datelor despre tranzacții, a facturilor electronice, a istoricului plăților și a altor elemente.

Deblocarea creditului nu este doar responsabilitatea băncilor sau a companiilor; aceasta necesită un cadru juridic cuprinzător, politici transparente și eforturi proactive din ambele părți.

„Totuși, pentru a extinde creditele negarantate, este nevoie de un cadru juridic mai clar și mai specific pentru acordarea de împrumuturi bazate pe fluxuri de numerar”, a declarat un reprezentant al unei bănci din provincie.

De fapt, în ultima perioadă, sistemul bancar a implementat numeroase politici practice pentru a sprijini întreprinderile private, cum ar fi restructurarea termenelor de rambursare a împrumuturilor, renunțarea la sau reducerea ratelor dobânzilor și asistența în redresarea după pandemie și dezastre naturale. Băncile comerciale au inovat, de asemenea, în mod continuu, au diversificat produsele de creditare și au digitalizat procesele de creditare.

Prin urmare, accesul la capital nu depinde doar de bănci, ci necesită și schimbarea din partea companiilor. Companiile trebuie să fie transparente în raportarea lor financiară, să dezvolte în mod proactiv planuri de afaceri clare și fezabile și strategii de utilizare a capitalului. Atunci când încrederea și transparența merg mână în mână, fluxurile de capital vor fi deblocate și vor funcționa fără probleme, precum fluxul sanguin care hrănește economia.

HA KIEN

Sursă: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html