Banii ieftini circulă în continuare lent.

Dobânzile la creditele de consum au scăzut.

De la începutul anului, băncile au accelerat programele de stimulare a creșterii creditului, în special prin reducerea ratelor dobânzilor la credite la cele mai scăzute niveluri din ultimii 20 de ani. Banca Comercială Viet Capital (BVBank) a lansat recent un pachet de împrumuturi pentru achiziționarea și renovarea caselor și terenurilor, consumul personal și suplimentarea capitalului pentru producție și afaceri, cu rate ale dobânzii începând de la 5% pe an. În același timp, marja de ajustare a ratei dobânzii între ratele fixe și cele variabile a fost redusă la doar 2% pe an. ShinhanBank a redus ratele dobânzilor la creditele ipotecare cu 0,3 - 0,7% pe an față de trimestrul 4 din 2023. Împrumutații pot alege să împrumute la o rată a dobânzii fixă de 6,8% pe an pentru primele 12 luni, 7,4% pe an pentru primele 24 de luni sau 8% pe an timp de 36 de luni...

Vietcombank giảm lãi suất tiết kiệm xuống còn 1,7%/năm Ảnh: NGỌC THẮNG — Vietcombank reduce ratele dobânzilor la economii la 1,7% pe an.

Băncile de stat au redus, de asemenea, ratele dobânzilor la credite cu 1-1,5% față de sfârșitul anului trecut. Rata dobânzii la credite la BIDV este în prezent în jur de 6,5%/an; VietinBank la 6,4%/an; Vietcombank la 6,7%/an fixă pentru primele 18 luni sau 6,8%/an fixă timp de 2 ani; Agribank la 7%/an cu o rată preferențială de 12-24 luni... După perioada preferențială, rata dobânzii la credite va fi variabilă, calculată ca rata dobânzii la economiile pe 12 luni plus o marjă de 3,5%.

Ratele dobânzilor actuale pentru creditele ipotecare și de consum de pe piață sunt puțin mai mari decât ratele dobânzilor la depozite oferite de bănci, cu 1-2% pe an. Ratele dobânzilor la creditele ipotecare variază între 5-10,5% pe an și sunt considerate cele mai scăzute din ultimii 20 de ani. Conducerea mai multor bănci recunosc că multe pachete de credite preferențiale din primele luni sunt aproape rentabile în comparație cu ratele dobânzilor la depozite. Chiar și așa, acordarea creditelor rămâne dificilă din cauza cererii scăzute de credite imobiliare.

Potrivit Asociației Bancare din Vietnam, Banca de Stat a Vietnamului a atribuit băncilor obiective de creditare la începutul anului pentru a le permite să ofere proactiv credite economiei . Cu toate acestea, realizarea unei creșteri a creditării depinde de capacitatea economiei generale de a absorbi capital. În special pentru creditele de consum, ratele dobânzilor actuale sunt la cel mai scăzut nivel înregistrat vreodată, dar băncile și companiile financiare vor lua în considerare în continuare acordarea de credite cu prudență, având în vedere dificultățile continue. Creditele de consum reprezintă aproximativ 21,2% din totalul creditelor restante din economie, în valoare de aproximativ 2,5 trilioane de VND. În 2023, creșterea creditelor de consum a fost la cel mai scăzut nivel din ultimii cinci ani.

Pentru a rezolva această problemă, este nevoie de o soluție prin care băncile să își asigure finanțarea pe termen mediu și lung.

Expert financiar, Dr. Nguyen Tri Hieu

Cererea și oferta de credite de consum nu s-au întâlnit încă.

Ratele dobânzilor sunt rareori atât de scăzute, însă lichiditatea pieței este și mai scăzută. Dificultățile economice, lipsa surselor de rambursare, îngrijorările legate de ajustările ratelor dobânzilor și îngrijorările că piața imobiliară va rămâne înghețată îi fac pe cumpărătorii de locuințe să ezite.

Dl. Nguyen Trung (Districtul 2, Ho Chi Minh City) caută o casă în apropierea companiei sale, pentru comoditate. Auzind că prețurile imobiliarelor au scăzut, a profitat de ocazie pentru a căuta peste tot. Cu toate acestea, după două luni, dl. Trung observă că există multe opțiuni disponibile în acest moment din cauza lichidității scăzute a pieței. Cu toate acestea, prețurile proprietăților din unele zone nu au scăzut semnificativ.

„Recent, familia mea a găsit o casă în Districtul 10 în valoare de peste 12 miliarde VND. Dacă cumpărăm această casă, va trebui să împrumutăm peste 2 miliarde VND de la bancă. Potrivit personalului băncii, dacă calculăm rata dobânzii preferențiale la aproximativ 7% pe an inițial, primele plăți luni ar fi de aproape 50 de milioane VND, inclusiv principalul și dobânda. După perioada preferențială, rata dobânzii va fi calculată pe baza ratei dobânzii de bază plus o marjă de 3-5%.

„Asta mă îngrijorează cel mai mult, deoarece la sfârșitul anului 2022 și începutul anului 2023, ratele dobânzilor la depozitele bancare au crescut vertiginos, ceea ce a dus la creșterea ratelor la credite la 15-16% pe an. Mulți clienți se confruntă cu dificultăți pentru că nu își permit să plătească dobânzile. Ratele dobânzilor preferențiale pe care băncile le oferă clienților durează doar câteva luni, până la 1-2 ani cel mult, apoi devin fluctuante, astfel încât debitorii nu își pot calcula care vor fi ratele în următorii ani, în special pentru creditele ipotecare cu termene de 10-25 de ani”, a explicat Trung.

Acesta este și sentimentul multor oameni. Vor să împrumute bani, dar le este frică.

Expertul financiar, Dr. Nguyen Tri Hieu, consideră, de asemenea, că aceasta este o problemă pe piața vietnameză. Băncile oferă împrumuturi pe 10, 20 sau 30 de ani, dar ratele dobânzilor sunt preferențiale doar în primele luni, apoi devin variabile, iar riscul ca ratele dobânzilor să crească vertiginos în perioada următoare este foarte mare, uneori chiar dublându-se. În acest moment, debitorii trebuie să plătească dobânzi destul de mari, ceea ce face ca rambursarea creditului să fie o povară grea pentru viața lor. În SUA, cumpărătorii de locuințe pot plăti o rată fixă a dobânzii timp de 30 de ani sau chiar mai mult. „Sunt necesare soluții pentru ca băncile să mobilizeze capital pe termen mediu și lung pentru a rezolva această problemă”, a spus Dr. Hieu.

Dl. Nguyen Quoc Hung, secretarul general al Asociației Bancare din Vietnam, consideră că băncile au un exces de capital și o marjă de credit amplă, dar creditarea de consum se va confrunta cu multe dificultăți în acest an. Acest lucru se datorează lipsei cererii de împrumuturi. Anterior, piața imobiliară avea o lichiditate bună, mulți oameni cumpărând și vânzând rapid pentru a obține profit. Dacă nu se vindea, se putea închiria. Cu toate acestea, situația actuală s-a schimbat complet; piața imobiliară are o lichiditate scăzută, închirierea este dificilă, prețurile scad... ceea ce duce la un număr redus de tranzacții imobiliare și, în consecință, la o scădere a cererii de împrumuturi.

„Acum, că băncile au redus ratele dobânzilor, companiile imobiliare ar trebui să ia în considerare și modalități de a face prețurile locuințelor mai rezonabile. În plus, pentru a stimula creditarea de consum, oamenii trebuie să aibă venituri, în timp ce în prezent, atât la nivel național, cât și la nivel global, economisesc la cheltuieli. Un alt motiv este rata ridicată a creditelor neperformante, care ajunge la 4%, așa că băncile și companiile financiare sunt foarte precaute înainte de a decide să acorde împrumuturi. Creditorii vor lua în considerare, de asemenea, capacitatea clientului de a rambursa înainte de a acorda împrumuturi, în loc să se teamă de o creștere a datoriilor neperformante. Recuperarea datoriilor este dificilă pentru bănci, în special fenomenul persoanelor care nu își achită obligațiile de plată a creditelor de consum, ceea ce face ca băncile să ezite să acorde împrumuturi”, a declarat dl Hung, descriind situația actuală.

Motivul pentru care capitalul ieftin rămâne nevândut se datorează acestor factori.

Ratele dobânzilor la economii au scăzut.

Băncile au continuat să reducă ratele dobânzilor la economii în primele zile ale lunii ianuarie, atingând cele mai scăzute niveluri din ultimii 20 de ani. Pe 12 ianuarie, Banca Comercială de Comerț Exterior din Vietnam (VCB) a redus în continuare ratele dobânzilor la depozite cu 0,1-0,2% față de perioada anterioară, aducându-le la cel mai scăzut nivel de pe piață, de 1,7% pe an. Pentru termenele de 1-2 luni, rata dobânzii la depozite a băncii a scăzut de la 1,9% pe an la 1,7% pe an; termenul de 3 luni a scăzut, de asemenea, cu 0,2% la 2% pe an; termenul de 6-9 luni a scăzut de la 3,2% pe an la 3% pe an; iar termenul de 12 luni este acum la 4,7%.

În mod similar, Banca Vietnamului a redus recent ratele dobânzilor pentru termenele de 1-5 luni la 4,2%/an, pentru termenele de 6-11 luni la 5,2%/an și pentru termenele de 12 luni la 5,5%/an. În ultimele două săptămâni, peste 10 bănci au redus ratele dobânzilor la depozite, iar ratele de 6%/an sunt aproape inexistente. În ciuda ratelor scăzute ale dobânzilor la economii, depozitele continuă să curgă către bănci. Potrivit Băncii de Stat a Vietnamului, depozitele în sistemul bancar au atins în 2023 cel mai ridicat nivel înregistrat vreodată, depășind 13,5 milioane de miliarde de VND până la sfârșitul anului 2023, o creștere de 14% față de 2022.

Legătură sursă