Когда банкир отходит от кассы
В начале 2010-х годов перевод денег обычно требовал от людей планировать свой график, чтобы пойти в банк, посидеть в переполненных залах ожидания, взять номерок, вручную заполнить формы и дождаться подтверждения. Даже небольшие транзакции отнимали значительное время и силы. В то время было трудно представить, что несколько лет спустя большинство личных финансовых операций можно будет завершить за несколько десятков секунд на экране мобильного телефона.
Сегодня банки «отошли» от физических отделений и теперь удобно помещаются в вашем кармане. От перевода десятков тысяч до сотен миллионов донгов, от оплаты коммунальных счетов и покупки билетов на поезд, автобус и самолет до внесения сбережений или открытия счетов — все это делается через приложение NHS. Банки больше не ограничены физическими помещениями, а сопровождают пользователей на протяжении всего их ежедневного финансового пути. Для многих молодых людей концепция «похода в банк» практически исчезла из их повседневной жизни.
Этот сдвиг обусловлен не только технологическим прогрессом, но и изменением мышления в масштабах всей отрасли. Национальная служба здравоохранения (NHS) перестала быть «дополнением» и стала стратегической опорой. Ежегодно приложения NHS обновляются, что подталкивает вперед гонку цифровых возможностей. Большинство коммерческих банков считают цифровизацию жизненно важной стратегией, а мобильный банкинг становится новым «входным пунктом». В этой негласной гонке процессы становятся все более оптимизированными, а качество обслуживания клиентов постепенно становится важнейшим конкурентным преимуществом.
Таким образом, система здравоохранения Вьетнама (NHS) становится все более динамичной. Некоторые банки экспериментируют с цифровыми бизнес-моделями наряду с традиционным банковским обслуживанием. Другие создают автоматизированные отделения, не требующие личного присутствия персонала. Третьи внедряют искусственный интеллект, биометрическое распознавание и электронную идентификацию на каждом этапе транзакции.
В этой цифровой гонке трансформация вьетнамских банков очевидна. TPBank быстро выделился благодаря LiveBank, который практически исключает необходимость в физических отделениях. VPBank экспериментирует с моделями NHS, ориентированными на розничное банковское обслуживание. VIB ускорил применение данных и ИИ в персонализации продуктов. OCB создал OMNI-экосистему. Nam A Bank разработал цифровые транзакционные пространства и автоматизированные отделения…
И эти изменения весьма заметны…
В последнее время после обязательных трансферов появилось множество национальных финансовых институтов (НФИ), таких как DongABank, который после приобретения HDBank стал Vikki Bank. Он позиционируется как НФИ, обслуживающий МСП (предоставляющий финансовые продукты, услуги или технологические решения специально для малых и средних предприятий) и частных лиц исключительно на цифровой платформе. Construction Bank (NHXD) сменил название на VCBNeo после объединения с Vietcombank, стремясь создать независимую модель НФИ, способную конкурировать с региональными финтех-компаниями и необанками, а также служить «лабораторией» для Vietcombank, где он сможет тестировать новые финансовые модели на своей существующей инфраструктуре и экосистеме.
К этой тенденции присоединяются не только крупные банки, но и небольшие организации, создавая цифровые транзакционные пространства и банковские модели нового поколения, ориентированные на малые и средние предприятия и частных клиентов через цифровые каналы. Наряду с этим происходит сотрудничество между банками, финтех-компаниями и крупными технологическими компаниями, расширяющее экосистему и интегрирующее финансовые услуги в привычные пользовательские платформы.
Эта игра не только требует масштабных, возможно, колоссальных, технологических инвестиций, демонстрируя высокий новаторский дух банковской индустрии. Взамен банки получают беспрецедентно большой рынок. Десятки миллионов взрослых имеют платежные счета, ежегодно совершаются миллиарды цифровых транзакций, а целое поколение клиентов считает цифровой опыт стандартом по умолчанию. Тщательно разработанные и безупречные приложения NHS теперь стали источником гордости и новой «идентичностью» для каждого банка.
От круглосуточных денежных переводов, оплаты счетов, онлайн-сбережений и оформления карт до более сложных услуг, таких как потребительские кредиты, небольшие инвестиции и страхование, — все это удобно объединено в одном приложении. Поэтому безналичные платежи распространяются с невероятной скоростью. QR-коды повсюду: от супермаркетов до местных рынков, от кафе до парковок. Взрывной рост цифровых транзакций отражает естественный переход общества к новым финансовым привычкам благодаря инвестициям банковского сектора.
Национальная служба здравоохранения Вьетнама (NHS Vietnam) добилась значительных, даже впечатляющих успехов в плане удобства для пользователей, охвата и принятия системы. Однако в более широком региональном и глобальном контексте большая часть этих достижений остается преимущественно поверхностной – основное внимание уделяется цифровизации, удобству транзакций и платежей, а не основным ценностям комплексной модели NHS.
Приложения NHS превратились в «финансовые супермаркеты» с широким ассортиментом продуктов, предложений, инвестиций, страхования и т. д., но их функционалу не хватает удобства, и они ориентированы скорее на оцифровку транзакций, чем на то, чтобы стать настоящим финансовым мозгом клиентов. Тем временем искусственный интеллект, большие данные и автоматизация стремительно развиваются. Постепенно возникает разрыв: технологии развиваются быстрее, чем банки и конечные пользователи могут их освоить.
Между тем, во многих странах Национальная служба здравоохранения Великобритании (NHS) давно перестала быть просто платежным сервисом. Revolut, цифровой банк, основанный в Великобритании в 2015 году, не имеет физических отделений, но предлагает комплексную финансовую экосистему, от мультивалютных счетов и международных денежных переводов до управления личными и корпоративными финансами, инвестиций, цифровых активов и интеллектуальных инструментов на основе искусственного интеллекта. Сейчас, имея более 65 миллионов клиентов в более чем 160 странах и территориях, Revolut используется как настоящий «центр личных финансов».
Возьмем, к примеру, Monzo (Великобритания). Все началось с простого приложения, позволяющего пользователям отслеживать расходы в режиме реального времени, прозрачно и легко. Благодаря прямой обратной связи от сообщества пользователей, Monzo построила свою банковскую систему, в основе которой лежат пользовательский опыт, в качестве фундамента — данные, а в качестве капитала — доверие. Затем Monzo постепенно расширила свою деятельность, включив в нее кредитование, сбережения, услуги «купи сейчас, заплати позже» и услуги для малого бизнеса. Спустя почти десять лет эта банковская система не только имеет десятки миллионов клиентов, но и создала устойчивую бизнес-модель. В данном случае банковская система представляет собой полноценную бизнес-модель, а не оцифрованную версию традиционного банка.
KakaoBank (Южная Корея) также продемонстрировал, что NHS — это не просто удобные платежи или денежные переводы, а эффективный инструмент распределения кредитов. Созданный на основе экосистемы KakaoTalk, этот банк использует поведенческие данные для оценки кредитоспособности, персонализации продуктов и предоставления финансирования полностью онлайн частным лицам и малым предприятиям. В 2021 году IPO KakaoBank на Сеульской фондовой бирже привлекло около 2,2 миллиарда долларов, что подтверждает уверенность рынка в модели NHS не только в сфере платежей.
Будем надеяться, что в недалеком будущем, когда мы снова будем совершать привычные транзакции, касаясь экранов наших телефонов, за этим касанием будет стоять настоящая Национальная служба здравоохранения, которая будет молча, но разумно, всесторонне сопровождать нас на протяжении всей жизни.
Необходима целостная правовая база.
Почему Вьетнам не достиг таких успехов? Эксперты считают, что Вьетнам сталкивается с уникальными проблемами, такими как осторожная правовая база, высокие требования к безопасности системы, финансовый рынок, сильно зависящий от традиционных банков, и неравномерная готовность к работе с данными. Банкам необходимо одновременно цифровизировать свою деятельность, управлять устаревшими технологиями и соответствовать все более строгим требованиям законодательства. В этом контексте приоритетное развитие платежного сектора, обладающего очевидной эффективностью и низким риском, является логичным выбором.
Но, остановившись на этом, Национальная служба здравоохранения (NHS) столкнется с трудностями на пути к дальнейшему развитию. Досрочные платежи становятся «общественным благом», где конкурентные преимущества быстро нивелируются. Для дальнейшего продвижения необходимо расширять спектр услуг, и ключ к этому – не только технологии, но и данные. Например, в сфере кредитования банки должны принимать решения до возникновения рисков. Данные помогают банкам прогнозировать будущую платежеспособность, вместо того чтобы полагаться исключительно на залог и прошлые данные. Благодаря данным о транзакциях, денежных потоках, потребительском поведении и истории погашения кредитов банки могут более точно оценивать кредитоспособность, персонализировать кредитные лимиты и процентные ставки для каждого клиента, а также отслеживать кредиты в режиме реального времени, чтобы заблаговременно предупреждать о рисках.
Однако во Вьетнаме использование и обмен данными по-прежнему сталкиваются со многими препятствиями из-за высоких требований к информационной безопасности и осторожной правовой базы. Данные разрознены, отсутствуют механизмы контролируемого подключения и обмена, что затрудняет банкам создание полной картины своих клиентов. Это также одна из причин, почему цифровое кредитование не смогло получить такое же широкое распространение, как во многих развитых странах.
Мировой опыт показывает, что данные являются ключевым активом Национальной службы здравоохранения Великобритании (NHS). Правильное использование данных в сочетании с технологическими возможностями и обменом информацией в рамках взаимосвязанной экосистемы помогает банкам лучше управлять рисками и создавать реальную ценность для клиентов. Данные больше не сводятся к сбору максимально возможного количества информации, а к ее точности, чистоте, авторизации и возможности преобразования в процессы принятия решений. Это требует от банков полного управления взаимодействием с клиентом и переосмысления ролей технологий и людей: ИИ для прогнозирования и наставничества, а также человеческие ресурсы для консультирования и решения проблем. Только путем серьезной модернизации своих цифровых возможностей NHS сможет превратиться из удобного платежного средства в действительно эффективную систему здравоохранения.
Каждую весну говорят о надежде. Для NHS Vietnam надежда заключается не в количестве добавленных новых функций, а в смелости переосмыслить себя. Из удобного платежного приложения NHS может превратиться в умного финансового помощника: понимать клиентов, помогать им принимать более взвешенные решения, чувствовать себя в большей безопасности и иметь больше свободы в управлении своими деньгами. Этот путь не короткий, не легкий и не может быть просто скопирован из остального мира. Но то, чего удалось достичь, показывает, что у Вьетнама есть основа, рынок и амбиции.
Согласно sggp.org.vn
Источник: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Комментарий (0)