Tüketici kredilerinin genişletilmesi, risk yönetimiyle birlikte yürütülmelidir.

Ekonomideki satın alma gücü ve harcama talebinin toparlanmasıyla birlikte tüketici kredileri yeniden hız kazanıyor. Sadece ölçek olarak genişlemekle kalmıyor, aynı zamanda pazar güçlü bir şekilde dijital modellere, nakitsiz ödemelere ve çevrimiçi kredilendirmeye doğru kayıyor.

Örnek görsel

Bu eğilim, tüketici kredisi bakiyesinin Mart 2026 sonu itibarıyla 1,61 trilyon VND'yi aşarak bir önceki yılın sonuna göre %4 artış gösterdiği Ho Chi Minh Şehri ve Dong Nai olmak üzere iki önemli bölgede açıkça görülmektedir. Bu kredi bakiyesi ağırlıklı olarak alışveriş, eğitim, turizm ve sağlık hizmetleri gibi temel ihtiyaçlara hizmet etmektedir.

Uzmanlara göre, son dönemdeki tüketici kredisi büyümesi, istikrarlı bir ekonomik ortamın yanı sıra elektronik kredilendirmenin, çevrimiçi ödemelerin ve kredi verme süreçlerinin dijitalleştirilmesinin teşvik edilmesiyle desteklenmiştir; bu da insanların sermayeye erişimini daha kolay ve hızlı hale getirmiştir. Ayrıca, birçok banka ve finans kuruluşu, onay sürelerini kısaltmak ve risk kontrol verimliliğini artırmak için eKYC, yapay zeka ve büyük veri gibi teknolojileri kullanmaktadır.

Ayrıca, tüketici davranışlarındaki değişiklikler, çevrimiçi kredi çözümlerinin, "şimdi al, sonra öde" seçeneklerinin ve ödeme kolaylığını ve finansal hizmetlere erişimi genişletmek için bankalar, perakende ve telekomünikasyon işletmeleri arasında dijital ekosistemlerin bağlantılandırılması trendinin gelişimini tetikliyor.

Bu konuyla ilgili önemli bilgiler: Vietnam Merkez Bankası (SBV), kredi kuruluşlarının ve yabancı banka şubelerinin kredi verme faaliyetlerini düzenleyen 39/2016/TT-NHNN sayılı Genelge'de, küçük tutarlı krediler için koşulları genişletmek amacıyla değişiklik yapılmasına ilişkin görüşler talep etmektedir. Taslağa göre, küçük krediler için limitin 100 milyon VND'den en fazla 400 milyon VND'ye çıkarılması; aynı zamanda, çevrimiçi tüketici kredilerinde bakiye limitinin 100 milyon VND olarak kaldırılması ve kredi kuruluşlarına kredi onayında daha fazla özerklik verilmesi önerilmektedir.

ACB Genel Müdürü Sayın Tu Tien Phat, tüketici kredisi limitinin 400 milyon VND'ye çıkarılması önerisinin süreçte önemli bir iyileşme olduğunu değerlendirdi. Ona göre, kilit nokta, manuel değerlendirmeden, ağırlıklı olarak kağıt belgelere dayanmak yerine, müşterinin itibarı ve işlem geçmişine dayalı onay sistemine geçiş yapmaktır.

ACB temsilcisine göre, kredi limitinin artırılması, iyi kredi geçmişine sahip müşterilerin yaşam ihtiyaçlarını karşılamak için daha büyük miktarlarda sermayeye erişmeleri için fırsatlar sağlayabilir.

Ancak, önemli büyüme potansiyelinin yanı sıra, risk kontrolüne duyulan ihtiyaç da giderek daha belirgin hale geliyor; zira tüketici kredilerinin büyük çoğunluğu teminatsız ve orta ve düşük gelirli müşteri gruplarında yoğunlaşmış durumda.

Uzmanlara göre, faiz oranları şu anda nispeten istikrarlı olsa ve kredi politikaları büyümeyi desteklemeye yönelik olsa da, işgücünün bir kesiminin gelir ve finansal kapasitesi nedeniyle batık kredilerin baskısı devam etmektedir. Bu nedenle, kredi kalitesini kontrol etme ve batık kredilerin oluşumunu sınırlama ihtiyacı giderek daha belirgin hale gelmektedir.

Vietnam Bankalar Birliği eski Genel Sekreteri Dr. Nguyen Quoc Hung, tüketici kredilerini genişletme politikasının, insanların meşru sermaye kaynaklarına erişimini kolaylaştırmayı, böylece yasadışı kredileri sınırlamayı ve iç tüketimi teşvik etmeyi amaçladığına inanıyor. Ancak bu genişlemenin, faiz oranlarının şeffaflığı, sermayenin kullanım amacının kontrolü ve müşterinin borcu geri ödeme yeteneğinin sağlanması gibi koşullarla birlikte yürütülmesi gerektiğini belirtiyor. Ayrıca, özellikle teminatsız kredilerde, kredi dağıtımının çok kolay olması durumunda, dolandırıcılık ve sermayenin kötüye kullanılması riskinin artabileceğini de kaydetti.

Öte yandan, Bankacılık Bilimi Araştırma Enstitüsü (Bankacılık Akademisi) Müdür Yardımcısı Doçent Pham Manh Hung, tüketici kredilerinin şu anda sadece geri ödeme kabiliyetiyle ilgili risklerle değil, aynı zamanda borçluların temkinli zihniyetinin etkisiyle de karşı karşıya olduğunu belirtti. Gerçekte, birçok insan hala harcama için yeni kredi çekmek yerine eski borçlarını ödemeyi veya birikim yapmayı önceliklendiriyor; bu da tüketici kredilerinin genişlemesini etkileyebilir.

Uzmanlara göre, tüketici kredilerindeki riskleri en aza indirmek için kredi kuruluşlarının sürdürülebilir çözümler uygulaması gerekiyor. Özellikle bankaların, çok kurumlu kredi risklerini yönetmek için Ulusal Kredi Bilgi Merkezi (CIC) aracılığıyla veri paylaşımını güçlendirmesi gerekiyor. Bunun yanı sıra, faiz oranları ve borçlanma maliyetleri konusunda hizmet kalitesinin ve şeffaflığın iyileştirilmesi, resmi krediye olan kamu güvenini güçlendirmek, böylece yasadışı kredileri ve diğer ilgili riskleri sınırlamak açısından çok önemli faktörler olarak kabul ediliyor.

Şüphesiz ki, tüketici kredisi, dijital teknoloji, nakitsiz ödemeler ve bankalar ile perakende ekosistemi arasındaki giderek derinleşen bağlantı sayesinde yeni bir büyüme evresine giriyor. Yurtiçi tüketimin ekonomik büyümenin temel itici gücü olarak belirlenmeye devam etmesiyle, tüketici kredisinin insanların sermayeye erişimini daha da genişletmesi bekleniyor. Sürdürülebilir pazar gelişimi için, kredinin genişletilmesi risk yönetimi, bilgi şeffaflığı ve tüketici kredisinin kalitesinin iyileştirilmesiyle birlikte ilerlemelidir.

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html