Kredi akışını 'açma' çabaları

Özel sektör büyümede giderek daha önemli bir rol oynuyor, dolayısıyla kredi sermayesine erişim ihtiyacı aciliyet taşıyor.

İşletmelerin ve işletmelerin kredi sermayesine erişmek istediklerinde karşılarına çıkan birçok engelden biri de teminattır. Fotoğrafta: Bu showroom'un ikinci el araç parkı, banka kredileri için teminat olarak kabul edilmiyor.

Kredi akışlarının 'serbest bırakılması' sadece bankanın kendi büyüme hedefi değil, aynı zamanda tüm ekonomiyi canlandıracak bir itici güç yaratıyor.

İşletmeler seslerini yükseltiyor…

Özel işletmeler, özellikle de hanehalkları ve küçük ve orta ölçekli işletmeler, Vietnam'daki iş dünyasının büyük bir bölümünü oluşturan ekonomik bir sektördür. Hai Duong da bu eğilimin bir istisnası değildir. Ancak, bu işletme grubu ve işletmeler, banka sermayesine erişimde sıklıkla bazı engellerle karşılaşmaktadır.

Örneğin, Hai Phat Auto (Tu Minh semti, Hai Duong şehri) adlı ticari hane örneğinde olduğu gibi. Hızlı sermaye devir hızına sahip bir alan olan kullanılmış otomobil sektörü büyük miktarda işletme sermayesi gerektirse de, bu işletme hanesinin sahibi çoğunlukla bankalardan kişisel varlıkları üzerinden ipotek yoluyla borç almaktadır. Bunun bir nedeni de, ticari haneler için banka kredi ürünlerinin işletmeler için olduğu kadar çeşitli olmamasıdır.

İşletme sahibi Bay Le Phu Da, "Ölçeğimizi genişletmek ve finansal operasyonlarımızı standartlaştırmak için kendimizi bir işletmeye dönüştürmek istesek bile, banka kredisine erişmek kolay değil. En zor şey teminat. Araç envanterimiz, değeri 500 milyon VND veya daha fazla olan ikinci el araçlardan oluşuyor. Ancak bu araçlar, ikinci el oldukları için banka kredileri için teminat olarak kabul edilmiyor," dedi.

Bir diğer neden ise girdi kaynağı olan kullanılmış araçların çoğunlukla yerel halktan satın alınması. Bay Da, "Araba alım satımları çoğunlukla noter tasdikli sözleşmeler üzerinden, girdi faturası olmadan yapılıyor. Bu da KDV faturası (katma değerli fatura) düzenleyemememize yol açıyor. Bu nedenle, bankalara gelir ve nakit akışımızı kanıtlamamız zor," diye ekledi.

Teminat sorunuyla da karşı karşıya kalan Luong Dien Komünü'ndeki (Cam Giang) Moc An Hai Limited Şirketi, uzun yıllardır bankalardan sermaye borçlanması sorunuyla boğuşuyor. İşletmenin Müdürü Bay Pham Van Chuong, 2022'deki kuruluşundan bu yana işletmenin faaliyetlerini sürdürmek için gereken sermayenin tamamının bireylerden sağlandığını belirtti.

"Bireyler için kredi paketleri ödünç alıp, ardından bu sermayeyi şirkete katkıda bulunmak için kullanmalısınız. Büyük ekonomik gruplar için sermayeye erişim kolay olabilir. Ancak bizim gibi küçük işletmeler için bankalar, değerlemelerini çoğunlukla gayrimenkul gibi likit olmayan varlıklara dayandırır ki bizde bu gayrimenkuller yoktur. Bu arada, makine ve ürünler kredi teminatı olarak kabul edilmez," diye paylaştı Bay Chuong.

Birçok işletme, bankaların çıktı sözleşmeli krediler gibi özel finansal ürünler geliştirmesini bekliyor...

6. Bölge Devlet Bankası'nın rapor verilerine göre, 2025 yılının ikinci çeyreğinin sonuna kadar Hai Duong eyaletindeki bankacılık sektörünün toplam ödenmemiş borcunun, Mayıs 2025 sonuna kıyasla yaklaşık 1.500 milyar VND artarak 163.434 milyar VND'ye ulaşması tahmin ediliyor. Ancak, toplam seferber edilen sermaye, Mayıs 2025 sonuna kıyasla 1.800 milyar VND'den fazla artarak 228.590 milyar VND seviyesinde bulunuyor. Dolayısıyla, seferberlik ile ödenmemiş borç arasındaki fark, Mayıs ayı sonuna kıyasla yaklaşık 400 milyar VND artarak yaklaşık 65.160 milyar VND'ye yükselmiş durumda.

…bankadan yanıt bekleniyor

Bu yılın ilk yarısındaki seferberlik faiz oranı, devlet sermayeli olmayan bankalarda 12 aylık vade için yıllık yaklaşık %5, devlet bankalarında ise aynı vade için yıllık yaklaşık %4,7 seviyesinde düşük bir seviyede tutuldu. Bu durum, düşük bir kredi faiz oranının korunması için gerekli koşulları yarattı. Agribank Hai Duong şubesi, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong... gibi bazı bankalarda kısa vadeli kredi faiz oranları genellikle yıllık %4-8,2, orta ve uzun vadeli kredi faiz oranları ise yıllık %7,2-10 arasında değişiyordu.

Düşük mevduat faiz oranları hâlâ mevduat çekiyor, düşük kredi faiz oranları ise mevduat ile vadesi geçmiş krediler arasındaki fark yüksek kalmaya devam ediyor. BIDV Thanh Dong Müdür Yardımcısı Sayın Nguyen Duy Binh, "Bu durum, öngörülemeyen bir ekonomik durumda yatırım yapmak için güvenli bir yer bulma psikolojisi nedeniyle tasarruf kanalının insanlar için hâlâ cazip olduğunu gösteriyor. Öte yandan, kredi talebi ve krediyi absorbe etme kabiliyeti hâlâ sınırlı. Başka bir deyişle, işletmelere kredi akışı hâlâ dengesiz olabilir," diye değerlendirdi.

Bankalar, yapıları gereği sermaye ticareti yapan işletmeler oldukları ve kredi güvenliği konusunda sıkı düzenlemelere uymak zorunda oldukları için, teminatı yüksek ve kredi geçmişi iyi olan müşterilere kredi verme konusunda öncelik tanınması anlaşılır ve yasaldır.

Bay Binh, "Tercihli kredi paketleri aracılığıyla ucuz sermaye kaynaklarını koruma çabalarına ek olarak, bölgedeki her sektöre ve ekonomik sektöre uygun çeşitli kredi ürünleri kullanacağız. Böylece kredi büyümesini teşvik ederek, seferberlik ve kredi verme arasındaki uçurumu daraltacağız," dedi.

Birçok işletme, bankaların işletme nakit akışına dayalı teminatsız krediler, kredi sermayesinden yaratılan varlıklara dayalı krediler veya çıktı sözleşmelerine dayalı krediler gibi uzmanlaşmış finansal ürünler geliştirmesini bekliyor...

Ayrıca, bankalar yalnızca teminata odaklanmak yerine, gerçek işlem verilerine dayalı kredi değerlendirme modellerini genişletmelidir. Büyük veri ve yapay zekâ, kurumsal kredibiliteyi işlem verileri, elektronik faturalar, ödeme geçmişi vb. temelinde değerlendirmek için kullanılabilir.

Kredi sermayesinin bloke edilmesi sadece bankaların veya işletmelerin görevi değil, aynı zamanda her iki tarafın da senkronize bir hukuk koridoru, şeffaf politikaları ve inisiyatifini gerektiriyor.

Ancak eyaletteki bir bankanın temsilcisi, "Teminatsız krediyi genişletmek için nakit akışı kredilendirmesi için daha net ve daha spesifik bir yasal koridor oluşturulması gerekiyor" dedi.

Nitekim son zamanlarda bankacılık sistemi, borç ödeme vadelerinin yeniden yapılandırılması, faiz oranlarının düşürülmesi ve salgın hastalıklar ve doğal afetler sonrası toparlanmanın desteklenmesi gibi özel işletmelere eşlik eden birçok pratik politikaya sahip olmuştur. Ticari bankalar da sürekli olarak yenilikler yapmış, kredi ürünlerini çeşitlendirmiş ve kredi süreçlerini dijitalleştirmiştir.

Dolayısıyla, sermayeye erişim yalnızca bankalara bağlı olmakla kalmaz, aynı zamanda işletmelerin de değişime ayak uydurmasını gerektirir. İşletmelerin finansal raporlarında şeffaf olmaları, proaktif olarak net ve uygulanabilir iş planları ve sermaye kullanım planları geliştirmeleri gerekir. Güven ve şeffaflık bir arada olduğunda, sermaye akışları engelsiz hale gelir ve ekonomiyi besleyen damarlar gibi sorunsuz bir şekilde işler.

HA KIEN

Kaynak: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html