Kredi akışlarını 'açma' çabaları

Özel sektör büyümede giderek daha önemli bir rol oynuyor, dolayısıyla kredi sermayesine erişim ihtiyacı aciliyet taşıyor.

İşletmelerin ve işletmelerin kredi sermayesine erişmek istemelerinin önündeki birçok engelden biri de teminattır. Fotoğrafta: Bu showroom'un ikinci el araç parkı, banka kredileri için teminat olarak kabul edilmiyor.

Kredi akışının 'serbest bırakılması' sadece bankanın kendi büyüme hedefi değil, aynı zamanda tüm ekonomiyi canlandıracak bir itici güç yaratıyor.

İşletmeler seslerini yükseltiyor…

Özel işletmeler, özellikle hane halkı işletmeleri ve küçük ve orta ölçekli işletmeler, Vietnam'daki iş dünyasının çok büyük bir bölümünü oluşturan ekonomik bir sektördür. Hai Duong da bu eğilimin bir istisnası değildir. Ancak, bu hane halkı işletmeleri ve işletmelerden oluşan grup, banka sermayesine erişimde sıklıkla bazı engellerle karşılaşmaktadır.

Örneğin, Hai Phat Auto (Tu Minh semti, Hai Duong şehri) adlı ticari hane örneğinde olduğu gibi. Hızlı sermaye devir hızına sahip bir alan olan kullanılmış otomobil sektörü büyük miktarda işletme sermayesi gerektirse de, bu işletmenin sahibi çoğunlukla kişisel varlıklarını ipotek ettirerek bankalardan borç almaktadır. Bunun bir nedeni de, ticari haneler için banka kredi ürünlerinin işletmeler için olduğu kadar çeşitli olmamasıdır.

İşletme sahibi Bay Le Phu Da, "Ölçeğimizi genişletmek ve finansal operasyonlarımızı standartlaştırmak için kendimizi bir işletmeye dönüştürmek istesek bile, banka kredisine erişmek kolay değil. En zor şey teminat. Araç envanterimiz, değeri 500 milyon VND veya daha fazla olan ikinci el araçlardan oluşuyor. Ancak bu araçlar, ikinci el oldukları için banka kredileri için teminat olarak kabul edilmiyor," dedi.

Bir diğer neden ise girdi kaynağı olan kullanılmış araçların çoğunlukla yerel halktan satın alınması. Bay Da, "Araba alım satımları çoğunlukla noter tasdikli sözleşmeler üzerinden, girdi faturası olmadan yapılıyor. Bu durum, KDV faturası (KDV) düzenleyemememize yol açıyor. Bu nedenle, bankalara gelir ve nakit akışımızı kanıtlamamız zorlaşıyor," diye ekledi.

Teminat sorunuyla da karşı karşıya kalan Luong Dien Komünü'ndeki (Cam Giang) Moc An Hai Limited Şirketi, uzun yıllardır bankalardan sermaye borçlanması sorunuyla boğuşuyor. İşletmenin Müdürü Bay Pham Van Chuong, 2022'deki kuruluşundan bu yana işletmenin faaliyetlerini sürdürmek için gereken sermayenin tamamının bireylerden sağlandığını belirtti.

"Bireyler için kredi paketleri ödünç alıp, ardından bu sermayeyi şirkete katkıda bulunmak için kullanmak zorundayız. Büyük ekonomik gruplar için sermayeye erişim kolay olabilir. Ancak bizim gibi küçük işletmeler için bankalar, değerlemelerini çoğunlukla gayrimenkul gibi likit olmayan varlıklara dayandırıyor ve biz bunlara sahip değiliz. Bu arada, makine ve ürünler kredi teminatı olarak kabul edilmiyor," diye paylaştı Bay Chuong.

Birçok işletme, bankaların çıktı sözleşmeli krediler gibi özel finansal ürünler geliştirmesini bekliyor...

6. Bölge Devlet Bankası raporuna göre, 2025 yılının ikinci çeyreğinin sonuna kadar Hai Duong eyaletindeki bankacılık sektörünün toplam ödenmemiş borcunun, Mayıs 2025 sonuna kıyasla yaklaşık 1.500 milyar VND artarak 163.434 milyar VND'ye ulaşması tahmin ediliyor. Ancak, toplam seferber edilen sermaye 228.590 milyar VND seviyesinde olup, Mayıs 2025 sonuna kıyasla 1.800 milyar VND'den fazla artış gösteriyor. Dolayısıyla, seferberlik ile ödenmemiş borç arasındaki fark, Mayıs ayı sonuna kıyasla yaklaşık 400 milyar VND artarak yaklaşık 65.160 milyar VND'ye yükselmiş durumda.

…bankadan yanıt bekleniyor

Bu yılın ilk yarısındaki seferberlik faiz oranı, devlet sermayeli olmayan bankalarda 12 aylık vade için yıllık yaklaşık %5, devlet bankalarında ise aynı vade için yıllık yaklaşık %4,7 seviyesinde düşük bir seviyede tutuldu. Bu durum, düşük bir kredi faiz oranının korunması için gerekli koşulları yarattı. Agribank Hai Duong şubesi, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong... gibi bazı bankalarda kısa vadeli kredi faiz oranları genellikle yıllık %4-8,2, orta ve uzun vadeli kredi faiz oranları ise yıllık %7,2-10 arasında değişiyordu.

Düşük mevduat faiz oranları hâlâ mevduat çekiyor, düşük kredi faiz oranları ise mevduat ile vadesi geçmiş krediler arasındaki fark yüksek kalmaya devam ediyor. BIDV Thanh Dong Müdür Yardımcısı Sayın Nguyen Duy Binh, "Bu durum, öngörülemeyen bir ekonomik durumda yatırım yapmak için güvenli bir yer bulma psikolojisi nedeniyle tasarruf kanalının insanlar için hâlâ cazip olduğunu gösteriyor. Öte yandan, kredi talebi ve krediyi absorbe etme kabiliyeti hâlâ sınırlı. Başka bir deyişle, işletmelere kredi akışı hâlâ dengesiz olabilir," diye değerlendirdi.

Yüksek teminatlı ve iyi kredi geçmişine sahip müşterilere kredi vermede öncelik tanınması anlaşılır ve yasaldır, çünkü bankalar doğası gereği sermaye ticareti yapan işletmeler olduklarından, kredi güvenliği konusunda sıkı düzenlemelere uymak zorundadırlar.

Bay Binh, "Tercihli kredi paketleri aracılığıyla ucuz sermayeyi koruma çabalarına ek olarak, bölgedeki her sektöre ve ekonomik sektöre uygun çeşitli kredi ürünleri kullanacağız. Böylece kredi büyümesini teşvik ederek, seferberlik ve kredi verme arasındaki uçurumu daraltacağız," dedi.

Birçok işletme, bankaların işletme nakit akışına dayalı teminatsız krediler, ödünç alınan sermayeden yaratılan varlıklara dayalı krediler veya çıktı sözleşmelerine dayalı krediler gibi uzmanlaşmış finansal ürünler geliştirmesini bekliyor...

Ayrıca, bankalar yalnızca teminata odaklanmak yerine, gerçek işlem verilerine dayalı kredi değerlendirme modellerini genişletmelidir. Büyük veri ve yapay zekâ, kurumsal kredibiliteyi işlem verileri, elektronik faturalar, ödeme geçmişi vb. temelinde değerlendirmek için kullanılabilir.

Kredi sermayesinin bloke edilmesi sadece bankaların veya işletmelerin görevi değil, aynı zamanda her iki tarafın da senkronize bir hukuk koridoru, şeffaf politikaları ve inisiyatifini gerektiriyor.

Ancak eyaletteki bir bankanın temsilcisi, "Teminatsız krediyi genişletmek için nakit akışı kredilendirmesi için daha net ve daha spesifik bir yasal koridor oluşturulması gerekiyor" dedi.

Nitekim son zamanlarda bankacılık sistemi, borç ödeme vadelerinin yeniden yapılandırılması, faiz oranlarının düşürülmesi, salgın hastalıklar ve doğal afetler sonrası toparlanmanın desteklenmesi gibi özel işletmelere eşlik eden birçok pratik politikaya sahip olmuştur. Ticari bankalar da sürekli olarak yenilik yapıyor, kredi ürünlerini çeşitlendiriyor ve kredi süreçlerini dijitalleştiriyor.

Dolayısıyla, sermayeye erişim yalnızca bankalara bağlı olmakla kalmaz, aynı zamanda işletmelerin de değişime ayak uydurmasını gerektirir. İşletmelerin finansal raporlarında şeffaf olmaları, proaktif olarak iş planları geliştirmeleri ve net, uygulanabilir sermaye kullanım planları oluşturmaları gerekir. Güven ve şeffaflık bir arada olduğunda, sermaye akışları engelsiz hale gelir ve ekonomiyi besleyen damarlar gibi sorunsuz bir şekilde işler.

HA KIEN

Kaynak: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html