Kredi akışının 'önünü açmaya' yönelik çabalar

Özel sektörün büyümede giderek daha önemli bir rol oynamasıyla birlikte, krediye erişim ihtiyacı son derece acil hale gelmiştir.

İşletmelerin ve girişimlerin krediye erişmek istemeleri durumunda teminat, birçok engelden biri olmaya devam ediyor. Fotoğrafta: Bu showroom'daki kullanılmış arabalar, banka kredisi için teminat olarak kabul edilmedi.

Kredi akışının önünü açmak, bankalar için sadece bir büyüme hedefi değil, aynı zamanda tüm ekonomiyi canlandırmak için de bir ivme yaratıyor.

İşletmeler seslerini yükseltiyor…

Vietnam'da özel işletmeler, özellikle hane halkı işletmeleri ve küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ'ler), iş dünyasının çok büyük bir bölümünü oluşturmaktadır. Hai Duong da bu eğilimin bir istisnası değildir. Ancak bu hane halkı işletmeleri ve girişimleri, banka sermayesine erişimde sıklıkla çeşitli engellerle karşılaşmaktadır.

Örneğin, Hai Phat Auto'yu (Tu Minh Mahallesi, Hai Duong Şehri) ele alalım. Yüksek sermaye devir hızına sahip ve önemli miktarda işletme sermayesi gerektiren ikinci el otomobil sektöründe faaliyet göstermesine rağmen, sahibi öncelikle kişisel varlıklarını ipotek ederek bankalardan borç almaktadır. Bunun nedeni kısmen, hane halkı işletmeleri için sunulan banka kredi ürünlerinin, kurumsal işletmeler için sunulanlara kıyasla daha az çeşitli olmasıdır.

“Ölçeğimizi genişletmek ve finansal işlemlerimizi standartlaştırmak için bir işletmeye dönüşmek istesek bile, banka kredisine erişmek kolay değil. En büyük zorluk teminat. Stoklarımızda her biri 500 milyon VND veya daha fazla değerde kullanılmış araçlar bulunuyor. Ancak bu araçlar kullanılmış oldukları için banka kredileri için teminat olarak kabul edilmiyor,” diye belirtti işletme sahibi Bay Le Phu Da.

Bir diğer neden ise tedarik kaynağının, çoğunlukla bireylerden satın alınan ikinci el araçlar olmasıdır. Bay Da, "Araç işlemleri öncelikle noter onaylı sözleşmelerle, girdi faturaları olmadan gerçekleştiriliyor. Bu da KDV faturası düzenlemeyi imkansız hale getiriyor. Bu nedenle, bankalara gelir ve nakit akışını kanıtlamakta zorlanıyoruz," diye açıkladı.

Teminat konusunda benzer sorunlarla karşılaşan Luong Dien beldesindeki (Cam Giang bölgesi) Moc An Hai Co., Ltd. şirketi, uzun yıllardır banka kredisi temin etme sorunuyla boğuşuyor. Şirketin müdürü Bay Pham Van Chuong, 2022'deki kuruluşundan bu yana şirketin faaliyetlerini sürdürmek için gereken sermayenin tamamen kişisel kaynaklardan sağlandığını belirtti.

“Kişisel kredi paketlerinden borç alıp, bu sermayeyi şirkete yatırım yapmak için kullanmak zorundayız. Büyük şirketler için sermayeye erişim kolay olabilir. Ancak bizim gibi küçük işletmeler için bankalar değerlendirmelerini esas olarak yüksek likiditeye sahip varlıklara, özellikle de sahip olmadığımız gayrimenkullere dayandırıyor. Bu arada, ürettiğimiz makineler ve ürünler krediler için teminat olarak kabul edilmiyor,” diye belirtti Bay Chuong.

Birçok işletme, bankaların üretim bazlı krediler gibi özel finansal ürünler geliştirmesini umuyor...

Vietnam Devlet Bankası 6. Bölge'nin bildirdiği verilere göre, 2025 yılının ikinci çeyreğinin sonu itibarıyla Hai Duong eyaletindeki bankacılık sektörünün toplam ödenmemiş kredileri 163.434 milyar VND olarak tahmin edilmektedir; bu da Mayıs 2025 sonuna kıyasla yaklaşık 1.500 milyar VND'lik bir artış anlamına gelmektedir. Bununla birlikte, toplam mobilize edilmiş sermaye 228.590 milyar VND'ye ulaşarak Mayıs 2025 sonuna kıyasla 1.800 milyar VND'den fazla bir artış göstermiştir. Bu nedenle, mobilize edilmiş sermaye ile ödenmemiş krediler arasındaki fark yaklaşık 65.160 milyar VND'ye yükselmiş, Mayıs sonuna kıyasla yaklaşık 400 milyar VND'lik bir artış kaydedilmiştir.

...bankadan yanıt bekliyorum

Bu yılın ilk yarısında mevduat faiz oranları düşük seviyelerde kaldı; özel bankalarda 12 aylık vadeler için yıllık yaklaşık %5, devlet bankalarında ise aynı vade için yıllık yaklaşık %4,7 civarında seyretti. Bu durum, düşük kredi faiz oranlarının korunması için elverişli koşullar yarattı. Agribank Hai Duong şubesi, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong gibi bazı bankalarda kısa vadeli kredi faiz oranları genellikle yıllık %4-8,2 arasında, orta ve uzun vadeli kredi faiz oranları ise yıllık %7,2-10 arasında değişti.

Düşük mevduat faiz oranları hala mevduat çekmeye devam ederken, mevduatlar ve ödenmemiş krediler arasındaki önemli farka rağmen düşük kredi faiz oranları yüksek kalmaya devam ediyor. BIDV Thanh Dong şubesi Müdür Yardımcısı Bay Nguyen Duy Binh, “Bu durum, öngörülemeyen bir ekonomik ortamda güvenli yatırım seçeneklerine duyulan arzu nedeniyle tasarruf mevduatlarının insanlar için cazip olmaya devam ettiğini gösteriyor. Öte yandan, kredi talebi ve krediyi absorbe etme kapasitesi sınırlı kalıyor. Başka bir deyişle, işletmelere kredi akışı hala dengesiz olabilir” şeklinde analiz etti.

Yüksek değerli teminatı olan ve iyi kredi geçmişine sahip müşterilere kredi verilmesine öncelik verilmesi anlaşılabilir ve yasaldır, çünkü bankalar, sermaye işletmeleri olmaları gereği, kredi güvenliği konusunda katı düzenlemelere uymakla yükümlüdürler.

"Tercihli kredi paketleri aracılığıyla düşük maliyetli sermayeye erişimi sürdürmeye çalışmanın yanı sıra, yerel bölgedeki her sektör ve ekonomik alana özel çeşitli kredi ürünleri uygulayacağız. Bu, kredi büyümesini artıracak ve mevduat toplama ile kredilendirme arasındaki açığı daraltacaktır," dedi Bay Binh.

Birçok işletme, bankaların işletme nakit akışına dayalı teminatsız krediler, borç alınan sermayeden yaratılan varlıklara dayalı krediler veya üretim sözleşmelerine dayalı krediler gibi özel finansal ürünler geliştirmesini umuyor...

Ayrıca, bankalar kredi değerlendirme modellerini yalnızca teminatlara odaklanmak yerine gerçek dünya işlem verilerini de içerecek şekilde genişletmelidir. Büyük veri ve yapay zekayı kullanarak işlem verileri, elektronik faturalar, ödeme geçmişi ve daha fazlasına dayalı olarak kurumsal kredi değerliliğini değerlendirebilirler.

Krediye erişimi sağlamak sadece bankaların veya işletmelerin sorumluluğu değildir; kapsamlı bir yasal çerçeve, şeffaf politikalar ve her iki taraftan da proaktif çabalar gerektirir.

"Ancak, teminatsız krediyi genişletmek için, nakit akışına dayalı kredilendirmeye yönelik daha net ve daha spesifik bir yasal çerçeveye ihtiyaç var," dedi ildeki bir bankanın temsilcisi.

Aslında, son dönemde bankacılık sistemi, özel işletmeleri desteklemek için birçok pratik politika uygulamıştır; bunlar arasında kredi geri ödeme koşullarının yeniden yapılandırılması, faiz oranlarının kaldırılması veya düşürülmesi ve pandemi ve doğal afetlerden sonraki toparlanmaya yardımcı olunması yer almaktadır. Ticari bankalar da sürekli olarak yenilik yapmış, kredi ürünlerini çeşitlendirmiş ve kredi süreçlerini dijitalleştirmiştir.

Bu nedenle, sermayeye erişim sadece bankalara bağlı değil, aynı zamanda işletmelerin de değişmesini gerektiriyor. İşletmelerin finansal raporlamalarında şeffaf olmaları, net ve uygulanabilir iş planları ve sermaye kullanım stratejileri geliştirmeleri gerekiyor. Güven ve şeffaflık el ele gittiğinde, sermaye akışları serbest kalacak ve ekonomiyi besleyen kan damarları gibi sorunsuz bir şekilde işleyecektir.

HA KIEN

Kaynak: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html