Процентні ставки знижуються, але хто отримує кредити?

Де позичити гроші під 7% річних?

Багато банків оголосили про зниження процентних ставок за кредитами до 7-8% на рік. Однак минулими вихідними автор спробував зв’язатися з офісом транзакцій В’єтнамського морського комерційного акціонерного банку (MSB) у Хошиміні та отримав детальні інструкції щодо подання заявки на кредит для виробничої та підприємницької діяльності.

Окрім нерухомості як застави, підприємство повинно мати 2-річний фінансовий звіт, що включає податкові надходження приблизно від 2 до 11 мільярдів донгів, виписку з рахунку компанії за 6 місяців (може включати рахунок власника бізнесу), список 4-квартальних накладних на податок на додану вартість (звіт до податкового органу), 1 або 2 договори з партнерами компанії... Якщо заявку схвалено, процентна ставка за кредитом становить 11,5% на рік. Якщо позичається у фізичної особи, все простіше, потрібна лише застава та підтвердження доходу, але процентна ставка за кредитом для фізичних осіб становить до 12,99% на рік.

Це плаваюча процентна ставка, тому через певний проміжок часу базова процентна ставка плюс маржа в розмірі 3% буде перерахована, що на даний момент еквівалентно приблизно 13% на рік. «Щоб бути більш проактивним, вам слід завершити процес подання заявки якомога раніше, аби уникнути ситуації із вичерпанням кредитного ліміту, як у 2022 році, що може повторитися», – з ентузіазмом порадили співробітники банку.

Бізнес все ще має труднощі з позичанням капіталу, а процентні ставки залишаються високими.

Аналогічно, кредитний спеціаліст TPBank на ім'я Д. також повідомив, що поточна процентна ставка за кредитами для бізнесу становить близько 9-10% на рік. Банк також знову почав контролювати зростання кредитування, хоча темпи зростання у першому кварталі 2023 року були досить високими. Тому час виплати залежатиме від того, чи буде доступний кредитний ліміт банку, чи ні. Відповідаючи на запитання, чому є інформація про те, що банк не може видавати кредити, поки кредитний ліміт майже вичерпано, Д. пояснив: «Окрім кредитування, частина поточного кредитного ліміту використовується для обробки облігацій відповідно до нормативних актів».

На запитання, чи може він отримати доступ до кредитів зі ставками 7-8% на рік, пан Тран Тхань Хай, директор компанії в 6-му районі (Хошимінський район), відповів: «Такої процентної ставки немає, компанія позичає кошти в державному комерційному банку, і вона також становить 9% на рік за 3-місячний кредит». Ця процентна ставка знизилася на 0,2% на рік порівняно з початком року. Чути, що процентна ставка за мобілізацією знизилася, добре, тому що процентна ставка за кредитом відповідно знизиться, але насправді зниження процентної ставки за кредитом незначне порівняно зі зниженням процентної ставки за мобілізацією. Не кажучи вже про те, що, за словами пана Хая, якщо порівнювати з 3-місячною процентною ставкою за мобілізацією, яку цей банк встановлює на рівні 5,4% на рік, то процентна ставка за кредитом на 3,6% вища. Ця різниця у процентних ставках все ще занадто велика.

Бізнесу важко запозичувати капітал, тому він звертається до чорного кредитування.

Не тільки процентна ставка 7-8%/рік є лише «мрією» для багатьох підприємств, але навіть процентна ставка 10%/рік є досить рідкісною. Це навіть ті галузі, які визначені як пріоритетні згідно з Указом 31/2022 від 20 травня 2022 року про підтримку процентної ставки у розмірі 2% з державного бюджету.

Кредитна політика має бути гнучкішою, щоб допомогти підприємствам подолати складні часи. Якщо її застосовувати по-старому, ніхто не матиме доступу до капіталу.

Пан Нгуєн Нгок Тхань, директор транспортної компанії Kim Phat

Пан Дуонг Ань Туан, директор ТОВ «Бінь Мінь», тваринницького підприємства в Донгнаї , обурено заявив, що підприємствам все ще дуже важко отримати доступ до капіталу від банків. На початку року банки переоцінили всі заставні активи зі зниженням на 10-15%, а потім зменшили ліміт кредитування для підприємств. Тому з початку року його компанія не може брати нові кредити, тоді як процентна ставка за старим кредитом все ще становить 9-11% на рік. Хоча вона має право на підтримку процентної ставки, профіль компанії не відповідає вимогам, оскільки дохід і прибуток у першому кварталі 2023 року різко знизилися порівняно з минулим роком, тоді як банк вимагає, щоб вони були рівними або вищими.

Пан Туан зазначив, що реальність тваринницької галузі дуже складна. Підприємства, які все ще можуть позичати капітал, не наважуються позичати, оскільки за процентних ставок 10% на рік складним є питання, як отримати достатній прибуток для сплати відсотків банку. Тим часом, вартість вирощування курей наразі становить близько 29 000-30 000 донгів за курку, але ціна продажу коливається лише в межах 19 000-20 000 донгів за курку, що на 30% нижче. Підприємства, які вже переживають скрутне становище, не мають грошей та потребують позик, не можуть відповідати умовам, встановленим банком. Тому ситуація, коли підприємства позичають гроші для купівлі корму для птиці та виплати заробітної плати працівникам, неминуча.

«Ставки за банківськими кредитами знизилися лише на 0,5-1% порівняно з початком цього року, що нічого не вирішило, тоді як витрати на харчування та фінансові витрати зросли на 20-30%. Підприємства, які все ще мають на це право, не наважуються брати позики, тому вони не зацікавлені в пакеті підтримки у розмірі 2% відсотків. Потрібна глибша політика підтримки, щоб фермери могли брати позики за нижчими пільговими процентними ставками, щоб позичальники могли спробувати подолати труднощі та мати шанс на відновлення; але, як зараз, існує безліч труднощів», – сказав пан Туан.

Аналогічно, пан Нгуєн Нгок Тхань, директор транспортної компанії «Кім Пхат», зазначив, що процентна ставка, яку компанія наразі сплачує, все ще становить майже 12% на рік. Якщо банк запитає, чи позичать вони нові кошти, процентна ставка все одно коливатиметься навколо цього рівня, немає можливості, щоб вона була нижчою; але найголовніше, дуже важко отримати більше виплат. З початку року застава компанії була переоцінена зі зменшенням приблизно на 15% порівняно з попереднім роком, що означає, що ліміт кредиту компанії також відповідно зменшився, оскільки немає додаткової застави.

Крім того, оцінка кредитних активів багатьма банками є несправедливою щодо бізнесу. Наприклад, банки кажуть, що якщо ви позичаєте гроші на купівлю автомобіля китайського походження, ви можете позичити лише до 50%, тоді як автомобілі походженням інших країн все ще можуть бути схвалені для купівлі до 80-90%. Різниця в оцінці активів створює труднощі для бізнесу, особливо в транспортній галузі. «Якщо ви не можете позичати нові кредити, як ви можете отримати пакет підтримки процентних ставок у розмірі 2%, оголошений урядом? Кожна галузь має свої особливості, кредитна політика повинна бути більш гнучкою, щоб допомогти бізнесу подолати складні часи, але якщо вони продовжуватимуть застосовувати старий метод, ніхто не зможе отримати доступ до капіталу», – обурено сказав пан Тхань.

Згідно з даними VCCI, рівень доступу підприємств до кредитів останнім часом знижується. Частка підприємств, які мають позики від банків, становила 49,4% у 2017 році, а до 2018 та 2019 років – 45% та 43% відповідно. У 2020 році, в умовах пандемії Covid-19, 42,9% підприємств все ще мали позики від банків. Однак цей показник знизився до лише 35,4% у 2021 році та 17,8% у 2022 році.

Погоджуючись, пан Фам Ван В'єт, віцепрезидент Асоціації текстильної, вишивальної та в'язальної промисловості міста Хошимін, зазначив, що якщо умови кредитування не зміняться, ситуація підприємств, які не можуть позичати кошти, все одно не зможуть їх брати. Хоча процентна ставка за кредитами була знижена на 0,5-1% порівняно з початком цього року, малі та середні підприємства в цій галузі все ще не можуть позичати кошти. «Вирішення труднощів для підприємств означає порятунок більшості, тих, хто стикається з труднощами, а не просто перевірку хороших підприємств, які працюють нормально. Тому кредитну політику необхідно змінити, і її можна переглянути для кожного сектору бізнесу, щоб вона більше відповідала реальності, а не застосовувала однакові умови до всіх галузей», – наголосив пан В'єт.

Результати опитування PCI 2022, проведеного серед 12 000 підприємств, оголошені Торгово-промисловою палатою В'єтнаму (VCCI) в середині квітня, показали, що найбільшою труднощею, з якою стикаються підприємства, є доступ до кредитування. Примітно, що у 2022 році доступ до кредитування став найбільшою проблемою для близько 55,6% підприємств, що значно вище, ніж показник 37-47% у 2017-2021 роках. У разі неможливості позичити капітал у банках підприємствам все одно доводиться шукати інші джерела. В основному це позики у родичів та друзів; мобілізація коштів у акціонерів, позики в інших підприємств або іпотека та продаж активів підприємства.

Найбільше занепокоєння викликає те, що, згідно зі статистичним звітом, до 12,5% підприємств були змушені звернутися до позик «чорного кредиту», що є різким зростанням порівняно з показником 4% у 2021 році. Звичайно, процентна ставка за позиками «чорного кредиту» дуже висока, в середньому становить близько 46,5% на рік, що приблизно в 5,5 разів вище за середньорічну процентну ставку за позиками в банках.

Посилання на джерело: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm