Гнучкі кредитні продукти для малого та середнього бізнесу

Тенденція розширення кредитних пакетів для МСП з високими лімітами незабезпечених кредитів та прийняття різноманітних видів застави переймається багатьма комерційними банками, відкриваючи можливості для багатьох секторів економіки для розвитку виробництва та бізнесу.

У травні HDBank одночасно запустив пільгові кредитні продукти для малих і середніх підприємств у виробничому, торговому та імпортно-експортному секторах. Зокрема, у секторі логістики банк випустив кредитний пакет на суму 2 000 мільярдів донгів, пропонуючи незабезпечені позики на суму до 30 мільярдів донгів підприємствам зі стабільним грошовим потоком, з процентними ставками від приблизно 8,7% річних.

Для підрядників, які беруть участь у проектах, що фінансуються з бюджету, проектах офіційної допомоги розвитку (ODA) або проектах державно-приватного партнерства (ДПП), цей банк використовує дебіторську заборгованість за контрактами як основу для надання кредитів, надаючи позики до 85% від вартості дебіторської заборгованості та фінансуючи до 100% вартості застави. Крім того, у секторі дистрибуції та товарів швидкого споживчого призначення HDBank також пропонує модель фінансування ланцюга поставок, надаючи дистриб'юторам та агентам незабезпечені позики до 5 мільярдів донгів на основі продуктових лінійок, обсягу продажів та історії транзакцій усього ланцюга, замість того, щоб вимагати заставу у вигляді нерухомості, як раніше.

Інші банки також зосереджуються на розробці продуктів кредитування грошових потоків на основі даних. ACB наразі пропонує кредитні пакети з процентними ставками від приблизно 5,2% річних для позик, що обслуговують виробництво в таких галузях, як текстильна, взуттєва, електронічна, харчова промисловість та напої. Крім того, банк також просуває продукти овердрафту для малого бізнесу з максимальним терміном погашення 12 місяців, що дозволяє підприємствам витрачати кошти понад баланс свого поточного рахунку та сплачувати відсотки лише за фактично використану суму.

Для мікропідприємств та нещодавно перехідних домашніх підприємств VPBank зосереджується на цифровому кредитуванні та кредитуванні на основі грошових потоків. Через свою платформу VPBank SMEConnect банк пропонує онлайн-незабезпечені кредити підприємствам, які працюють два роки або більше, на основі фінансової звітності, поданої до податкових органів, та даних про бізнес-операції. Деякі пакети незабезпечених кредитів для мікропідприємств від VPBank наразі мають ліміти позики до 1,5 мільярда донгів без необхідності надання застави. Крім того, підприємства також можуть отримати онлайн-овердрафти до 200 мільйонів донгів на основі даних електронних рахунків-фактур.

Комерційні банки зосереджуються на наданні рішень для платежів та стягнення коштів, що дозволяє їм відстежувати рух грошових коштів окремих власників бізнесу та надавати відповідний кредит.

Кілька інших банків також розширюють цю модель. Наприклад, MB пропонує пакети овердрафту на основі грошового потоку для підприємств з доходом менше 100 мільярдів донгів; Agribank впроваджує пільгові кредитні програми для підприємств, що належать жінкам, та зеленого сільського господарства з процентними ставками нижчими, ніж зазвичай, приблизно на 0,5-0,7% на рік. BIDV також розширює кредитування підприємств сталого розвитку, циркулярного сільського господарства або підприємств, що належать жінкам, за рахунок міжнародних джерел фінансування.

За словами фінансових та банківських експертів, нещодавнє зростання кредитування комерційними банками на основі грошового потоку відображає значну зміну в мисленні щодо управління ризиками та структурі забезпечення в банківській системі.

Доцент доктор Нгуєн Хуу Хуан, заступник голови Міжнародного фінансового центру міста Хошимін, вважає, що розвиток технологій значно спростив контроль над грошовими потоками та оцінку бізнес-результатів. Це створює основу для поступового розширення форм кредитування, які не повністю залежать від застави. Міністерство фінансів пропонує пілотний механізм кредитування на основі даних про грошові потоки для малих і середніх підприємств, що є важливим для вдосконалення правової бази для нових моделей кредитування.

«Якщо буде відповідний механізм тестування, підприємства матимуть більше можливостей для доступу до капіталу, а регуляторні органи також матимуть можливість оцінити фактичні ризики перед остаточним ухваленням політики», – прокоментував пан Хуань.

З точки зору бізнесу, пані Нгуєн Тхі Біч Хюе, директорка логістичної компанії в Хошиміні, зазначила, що галузь характеризується замовленнями, контрактами та швидким грошовим потоком, але забезпечення часто недостатнє для задоволення потреб у кредитах за великими економічними контрактами. Якщо буде впроваджено механізм кредитування на основі грошового потоку, очікуване збільшення дебіторської заборгованості забезпечить кращий доступ до капіталу для підприємств з існуючими замовленнями, швидкий оборот капіталу та стабільний дохід. Для того, щоб політика фінансової та кредитної підтримки малих і середніх підприємств була ефективною, правова база для «м’яких активів» все ще потребує подальшого дослідження та вдосконалення відповідними міністерствами, відомствами та урядом.

Зокрема, Рішення № 12/2026/QD-TTg про внесення змін до положень щодо гарантування кредитів для малих і середніх підприємств, які позичають капітал у комерційних банків, офіційно набуло чинності 15 травня 2026 року. На думку експертів, міністерства, галузі та місцеві органи влади повинні оперативно видати рекомендації щодо впровадження цього рішення, тим самим підвищуючи роль механізму гарантування кредитів у розподілі ризиків та підтримці малих і середніх підприємств, які не мають застави, але мають реальні бізнес-планів та стабільний грошовий потік.

Джерело: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html