ایک حقیقی ڈیجیٹل بینک کا خواب۔

جب بینکر ٹیلر کاؤنٹر سے نکل جاتا ہے۔

2010 کی دہائی کے اوائل میں، رقم کی منتقلی کے لیے عام طور پر لوگوں کو بینک جانے، ہجوم والے انتظار گاہوں میں بیٹھنے، نمبر لینے، دستی طور پر فارم پُر کرنے، اور تصدیقی ڈاک ٹکٹوں کا انتظار کرنے کے لیے اپنے نظام الاوقات کا بندوبست کرنا پڑتا تھا۔ یہاں تک کہ چھوٹے لین دین میں کافی وقت اور توانائی خرچ ہوتی ہے۔ اس وقت، یہ تصور کرنا مشکل تھا کہ چند سال بعد، زیادہ تر ذاتی مالی لین دین موبائل فون کی سکرین پر چند دس سیکنڈ میں مکمل ہو سکتا ہے۔

آج، بینک جسمانی شاخوں سے "دور" ہو گئے ہیں اور اب آپ کی جیب میں آرام سے فٹ ہو گئے ہیں۔ دسیوں ہزار سے سیکڑوں ملین ڈونگ کی منتقلی سے لے کر، یوٹیلیٹی بلوں کی ادائیگی اور ٹرین، بس، اور ہوائی جہاز کے ٹکٹ خریدنے سے لے کر بچت جمع کرنے یا اکاؤنٹ کھولنے تک، سب کچھ NHS ایپ کے ذریعے کیا جاتا ہے۔ بینک اب جسمانی جگہوں تک محدود نہیں ہیں بلکہ صارفین کو ان کے روزانہ مالیاتی سفر میں ساتھ دیتے ہیں۔ بہت سے نوجوانوں کے لیے، "بینک جانے" کا تصور ان کی روزمرہ کی زندگی سے تقریباً غائب ہو چکا ہے۔

یہ تبدیلی نہ صرف تکنیکی ترقی کی وجہ سے ہوتی ہے بلکہ صنعت کی وسیع سوچ میں تبدیلی سے بھی ہوتی ہے۔ NHS اب ایک "اضافہ" نہیں ہے بلکہ ایک اسٹریٹجک ستون ہے۔ ہر سال، NHS ایپلی کیشنز کو نئی شکل دی جاتی ہے، جو ڈیجیٹل صلاحیتوں کی دوڑ کو آگے بڑھاتی ہے۔ زیادہ تر تجارتی بینک ڈیجیٹلائزیشن کو ایک اہم حکمت عملی سمجھتے ہیں، جس میں موبائل بینکنگ نیا "سامنے کا دروازہ" بن گیا ہے۔ اس خاموش دوڑ میں، عمل تیزی سے ہموار ہوتے جا رہے ہیں، جبکہ گاہک کا تجربہ بتدریج سب سے اہم مسابقتی اقدام بنتا جا رہا ہے۔

اس لیے ویتنامی نیشنل ہیلتھ سروس (NHS) کا منظر نامہ متحرک ہوتا جا رہا ہے۔ کچھ بینک روایتی بینکنگ کے ساتھ ساتھ ڈیجیٹل کاروباری ماڈلز کے ساتھ تجربہ کر رہے ہیں۔ کچھ بینک خودکار شاخیں بنا رہے ہیں جن کے لیے ذاتی عملے کی ضرورت نہیں ہے۔ دوسرے لوگ لین دین کے ہر مرحلے میں مصنوعی ذہانت، بایومیٹرک شناخت، اور الیکٹرانک شناخت کو شامل کر رہے ہیں۔

اس ڈیجیٹل دوڑ میں، ویتنامی بینکوں کی تبدیلی بالکل واضح ہے۔ TPBank نے فوری طور پر LiveBank سے خود کو الگ کر لیا، جس سے جسمانی شاخوں کی ضرورت تقریباً ختم ہو جاتی ہے۔ VPBank نے NHS ماڈلز کے ساتھ تجربہ کیا ہے جو ریٹیل بینکنگ کے لیے تیار ہیں۔ VIB نے پروڈکٹ پرسنلائزیشن میں ڈیٹا اور AI کے اطلاق کو تیز کیا ہے۔ OCB نے ایک OMNI ایکو سسٹم بنایا ہے۔ نام اے بینک نے ڈیجیٹل لین دین کی جگہیں اور خودکار شاخیں تیار کی ہیں…

اور تبدیلی کافی نمایاں ہے…
حال ہی میں، بہت سے قومی مالیاتی ادارے (NHS) لازمی منتقلی کے بعد ابھرے ہیں، جیسے DongABank، جو HDBank کے حصول کے بعد Vikki بینک بن گیا۔ اسے NHS کی خدمت کرنے والے SMEs (خاص طور پر چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کے لیے مالیاتی مصنوعات، خدمات، یا ٹیکنالوجی کے حل فراہم کرنا) اور افراد کو مکمل طور پر ڈیجیٹل پلیٹ فارم پر رکھا گیا ہے۔ Construction Bank (NHXD) نے Vietcombank کے ساتھ افواج میں شامل ہونے کے بعد اپنا نام VCBNeo رکھ لیا، جس کا مقصد علاقائی فنٹیک اور نو بینکوں کے ساتھ مقابلہ کرنے کے قابل ایک آزاد NHS ماڈل کے لیے ہے، جبکہ Vietcombank کے لیے اپنے موجودہ بنیادی ڈھانچے اور ماحولیاتی نظام پر نئے مالیاتی ماڈلز کی جانچ کرنے کے لیے ایک "لیبارٹری" کے طور پر بھی کام کر رہا ہے۔

نہ صرف بڑے بینک، بلکہ چھوٹی تنظیمیں بھی ڈیجیٹل لین دین کی جگہوں اور ڈیجیٹل چینلز کے ذریعے SMEs اور انفرادی صارفین پر مرکوز اگلی نسل کے بینکنگ ماڈلز کے ساتھ اس رجحان میں شامل ہو رہی ہیں۔ اس کے ساتھ ساتھ بینکوں، فنٹیک کمپنیوں، اور بڑی ٹیک کمپنیوں کے درمیان تعاون بھی ہے جو ماحولیاتی نظام کو وسعت دے رہی ہیں اور مالیاتی خدمات کو واقف صارف پلیٹ فارمز میں ضم کر رہی ہیں۔

یہ کھیل نہ صرف بڑے پیمانے پر، قابل اعتراض طور پر بہت زیادہ، تکنیکی سرمایہ کاری کا مطالبہ کرتا ہے، جو بینکنگ انڈسٹری کی جدت کے اعلی جذبے کو ظاہر کرتا ہے۔ بدلے میں، بینکوں کو بے مثال بڑی مارکیٹ حاصل ہوتی ہے۔ لاکھوں بالغ افراد ادائیگی کے اکاؤنٹس کے مالک ہیں، سالانہ اربوں ڈیجیٹل ٹرانزیکشنز کیے جاتے ہیں، اور صارفین کی ایک نسل ڈیجیٹل تجربے کو ڈیفالٹ معیار سمجھتی ہے۔ احتیاط سے تیار کردہ اور بغیر کسی رکاوٹ کے NHS ایپلی کیشنز اب ہر بینک کے لیے فخر اور ایک نئی "شناخت" کا ذریعہ بن گئی ہیں۔

24/7 رقم کی منتقلی، بل کی ادائیگی، آن لائن بچت، اور کارڈ ایپلی کیشنز سے لے کر زیادہ پیچیدہ خدمات جیسے صارفین کے قرضے، چھوٹی سرمایہ کاری، اور انشورنس، سبھی آسانی سے ایک ہی درخواست میں پیک کیے جاتے ہیں۔ اس لیے کیش لیس ادائیگیاں انتہائی تیز رفتاری سے پھیل رہی ہیں۔ QR کوڈ ہر جگہ ہیں، سپر مارکیٹوں سے لے کر مقامی بازاروں تک، کیفے سے لے کر پارکنگ تک۔ ڈیجیٹل لین دین کی دھماکہ خیز ترقی اس معاشرے کی عکاسی کرتی ہے جو قدرتی طور پر بینکنگ سیکٹر کی سرمایہ کاری کی بدولت نئی مالیاتی عادات کی طرف منتقل ہو رہا ہے۔

NHS ویتنام نے صارف کے تجربے، کوریج اور قبولیت کے لحاظ سے اہم، یہاں تک کہ متاثر کن، پیش رفت کی ہے۔ تاہم، وسیع تر علاقائی اور عالمی تناظر میں، اس کامیابی کا زیادہ تر حصہ بنیادی طور پر سطحی رہتا ہے - ایک جامع NHS ماڈل کی بنیادی اقدار کو حل کرنے کے بجائے - ڈیجیٹلائزیشن، لین دین اور ادائیگیوں میں سہولت پر توجہ مرکوز کرنا۔

NHS ایپس مختلف قسم کی مصنوعات، پیشکشوں، سرمایہ کاری، انشورنس وغیرہ کے ساتھ "فنانشل سپر مارکیٹ" بن گئی ہیں، لیکن تجربے میں کوئی رکاوٹ نہیں ہے اور حقیقی معنوں میں صارفین کا مالیاتی دماغ بننے کے بجائے لین دین کو ڈیجیٹل بنانے پر توجہ مرکوز کرتی ہے۔ دریں اثنا، AI، بڑا ڈیٹا، اور آٹومیشن تیزی سے آگے بڑھ رہے ہیں۔ ایک خلا دھیرے دھیرے ابھر رہا ہے: ٹیکنالوجی اس سے زیادہ تیزی سے ترقی کر رہی ہے جتنا کہ دونوں بینکوں اور آخری صارفین اسے جذب کر سکتے ہیں۔

دریں اثنا، بہت سے ممالک میں، NHS طویل عرصے سے ادائیگی کی خدمت کے طور پر اپنے کردار سے آگے بڑھ چکا ہے۔ Revolut، ایک ڈیجیٹل بینک جو 2015 میں برطانیہ میں قائم کیا گیا تھا، اس کی کوئی جسمانی شاخیں نہیں ہیں لیکن یہ ایک جامع مالیاتی ماحولیاتی نظام پیش کرتا ہے، ملٹی کرنسی اکاؤنٹس اور بین الاقوامی رقم کی منتقلی سے لے کر ذاتی اور کاروباری مالیاتی انتظام، سرمایہ کاری، ڈیجیٹل اثاثے، اور AI سے چلنے والے سمارٹ ٹولز تک۔ اب 160 سے زیادہ ممالک اور خطوں میں 65 ملین سے زیادہ صارفین کے ساتھ، Revolut کو ایک حقیقی "ذاتی مالیاتی مرکز" کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے۔

یا مثال کے طور پر مونزو (یو کے) کو لیں۔ اس کی شروعات ایک سادہ ایپ سے ہوئی جس نے صارفین کو حقیقی وقت میں شفاف اور آسانی سے اخراجات کا پتہ لگانے کی اجازت دی۔ صارف برادری کی جانب سے پروڈکٹ ٹیم کو براہ راست تاثرات کے ساتھ، مونزو نے اپنے بینکنگ سسٹم کو صارف کے تجربے کو اس کے بنیادی، ڈیٹا کو اس کی بنیاد، اور اپنے سرمائے کے طور پر اعتماد کے گرد بنایا۔ وہاں سے، مونزو نے آہستہ آہستہ قرض دینے، بچت، "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" خدمات اور چھوٹے کاروباروں کے لیے خدمات میں توسیع کی۔ تقریباً ایک دہائی کے بعد، اس بینکنگ سسٹم نے نہ صرف لاکھوں صارفین کو حاصل کیا ہے بلکہ ایک پائیدار کاروباری ماڈل بھی بنایا ہے۔ اس صورت میں، بینکنگ سسٹم ایک مکمل کاروباری ماڈل ہے، روایتی بینک کا ڈیجیٹائزڈ ورژن نہیں۔

KakaoBank (جنوبی کوریا) نے یہ بھی ظاہر کیا کہ NHS صرف آسان ادائیگیوں یا رقم کی منتقلی کے بارے میں نہیں ہے، بلکہ ایک مؤثر کریڈٹ ایلوکیشن ٹول ہے۔ KakaoTalk ایکو سسٹم پر بنایا گیا، یہ بینک کریڈٹ کی اہلیت کو اسکور کرنے، مصنوعات کو ذاتی بنانے، اور افراد اور چھوٹے کاروباروں کو مکمل طور پر آن لائن فنڈ فراہم کرنے کے لیے طرز عمل کے ڈیٹا سے فائدہ اٹھاتا ہے۔ 2021 میں، سیئول اسٹاک ایکسچینج میں KakaoBank کے IPO نے تقریباً 2.2 بلین ڈالر جمع کیے، جس سے یہ ثابت ہوتا ہے کہ NHS ماڈل پر مارکیٹ کا اعتماد ادائیگیوں سے زیادہ ہے۔

امید ہے کہ بہت دور نہیں مستقبل میں، جب ہم ایک بار پھر اپنے فون کی اسکرینوں کو ایک مانوس لین دین کرنے کے لیے ٹیپ کریں گے، تو اس نل کے پیچھے ایک حقیقی NHS ہوگا، جو خاموشی سے لیکن ذہانت سے، پوری زندگی میں ہمارا ساتھ دے گا۔

ایک مکمل قانونی فریم ورک کی ضرورت ہے۔

ویتنام نے اب تک ترقی کیوں نہیں کی؟ ماہرین کا خیال ہے کہ ویتنام کو انوکھے چیلنجوں کا سامنا ہے جیسے کہ ایک محتاط قانونی فریم ورک، اعلیٰ نظام کے تحفظ کے تقاضے، روایتی بینکوں پر بہت زیادہ انحصار کرنے والی مالیاتی منڈی، اور ڈیٹا کی ناہموار تیاری۔ بینکوں کو بیک وقت ڈیجیٹائز کرنا چاہیے، اپنی وراثتی ٹیکنالوجیز کا نظم کرنا چاہیے، اور تیزی سے سخت تعمیل کی ضروریات کو پورا کرنا چاہیے۔ اس تناظر میں، ادائیگیوں کو ترجیح دینا، ایک ایسا شعبہ جس میں آسانی سے ظاہری کارکردگی اور کم خطرہ ہو، ایک منطقی انتخاب ہے۔

لیکن وہاں رک کر، NHS آگے بڑھنے کے لیے جدوجہد کرے گا۔ ابتدائی ادائیگیاں ایک "عام اچھی" بن جاتی ہیں، جہاں مسابقتی فوائد تیزی سے ختم ہو جاتے ہیں۔ مزید آگے جانے کے لیے، خدمات کو وسعت دینے کی ضرورت ہے، اور توسیع کی کلید صرف ٹیکنالوجی نہیں، بلکہ ڈیٹا ہے۔ مثال کے طور پر، قرض دینے میں، بینکوں کو خطرات پیدا ہونے سے پہلے فیصلے کرنے چاہئیں۔ ڈیٹا بینکوں کو مکمل طور پر کولیٹرل اور ماضی کے ریکارڈ پر انحصار کرنے کے بجائے مستقبل میں ادائیگی کی صلاحیت کو دیکھنے میں مدد کرتا ہے۔ لین دین کے اعداد و شمار، نقد بہاؤ، اخراجات کے رویے، اور ادائیگی کی تاریخ کے ذریعے، بینک زیادہ درست طریقے سے کریڈٹ کی اہلیت کو اسکور کر سکتے ہیں، ہر صارف کے لیے کریڈٹ کی حد اور شرح سود کو ذاتی بنا سکتے ہیں، اور خطرے کی ابتدائی وارننگ فراہم کرنے کے لیے حقیقی وقت میں قرضوں کی نگرانی کر سکتے ہیں۔

تاہم، ویتنام میں، معلومات کے تحفظ کے لیے اعلیٰ تقاضوں اور ایک محتاط قانونی فریم ورک کی وجہ سے ڈیٹا کے استحصال اور اشتراک کو اب بھی بہت سی رکاوٹوں کا سامنا ہے۔ ڈیٹا بکھرا ہوا ہے، کنٹرول کنکشن اور شیئرنگ کے طریقہ کار کی کمی ہے، جس سے بینکوں کے لیے اپنے صارفین کی مکمل تصویر بنانا مشکل ہو جاتا ہے۔ یہ بھی ان وجوہات میں سے ایک ہے جس کی وجہ سے ڈیجیٹل قرضہ بہت زیادہ ترقی یافتہ مارکیٹوں کی طرح مضبوطی سے نہیں گزر سکا ہے۔

عالمی تجربہ بتاتا ہے کہ ڈیٹا NHS کا بنیادی اثاثہ ہے۔ ڈیٹا کا مناسب استعمال، تکنیکی صلاحیتوں کے ساتھ مل کر اور ایک دوسرے سے منسلک ماحولیاتی نظام میں اشتراک، بینکوں کو خطرات کا بہتر انتظام کرنے اور صارفین کے لیے حقیقی قدر پیدا کرنے میں مدد کرتا ہے۔ ڈیٹا اب زیادہ سے زیادہ جمع کرنے کے بارے میں نہیں ہے، بلکہ درست، صاف، مجاز، اور فیصلہ سازی میں تبدیل ہونے کے بارے میں ہے۔ اس کے لیے بینکوں کو گاہک کے سفر کو مکمل طور پر منظم کرنے اور ٹیکنالوجی اور لوگوں کے کردار کی از سر نو وضاحت کرنے کی ضرورت ہے: پیشن گوئی اور رہنمائی کے لیے AI، اور مشورے اور مسائل کے حل کے لیے انسانی وسائل۔ صرف سنجیدگی سے اپنی ڈیجیٹل صلاحیتوں کو اپ گریڈ کرنے سے ہی NHS ایک آسان ادائیگی والے بٹوے سے واقعی ایک مؤثر NHS میں تبدیل ہو سکتا ہے۔

ہر موسم بہار میں لوگ امید کی بات کرتے ہیں۔ NHS ویتنام کے لیے، امید اس بات میں نہیں ہے کہ کتنی نئی خصوصیات شامل کی گئی ہیں، بلکہ خود کو نئے سرے سے بیان کرنے کی ہمت میں ہے۔ ایک آسان ادائیگی کی درخواست سے، NHS ایک زبردست مالی دوست بن سکتا ہے: صارفین کو سمجھنا، بہتر فیصلے کرنے میں ان کی مدد کرنا، زیادہ محفوظ محسوس کرنا، اور اپنے پیسوں کے انتظام میں زیادہ آزادی حاصل کرنا۔ وہ راستہ مختصر نہیں، آسان نہیں، اور باقی دنیا سے آسانی سے نقل نہیں کیا جا سکتا۔ لیکن جو کچھ حاصل کیا گیا ہے اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ ویتنام کی بنیاد، مارکیٹ اور خواہش ہے۔

sggp.org.vn کے مطابق

ماخذ: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html