ڈیجیٹل ادائیگیوں کے دھماکے کے ساتھ، ویتنامی بینکوں میں اب بھی کیا کمی ہے؟

ویتنام میں ڈیجیٹل ادائیگیوں میں زبردست ترقی ہو رہی ہے، لین دین کی رفتار اور مارکیٹ کا سائز مسلسل نئے ریکارڈ قائم کر رہا ہے۔ تاہم، اس تیزی کے پیچھے، بینکاری نظام کو اب بھی بنیادی ڈھانچے، سرمائے کے ڈھانچے، اور رسک مینجمنٹ میں بہت سی حدود کا سامنا ہے، جو ایک جامع اور پائیدار ترقیاتی حکمت عملی کی فوری ضرورت کو اجاگر کرتا ہے۔

لوگ Momo ایپ کا استعمال کرکے رقم کی منتقلی کرتے ہیں۔ تصویر: Van Phuc/TTXVN۔

ابھی بھی خلاء باقی ہیں۔

ڈیجیٹل ادائیگیوں کی تیز رفتار ترقی ویتنام کی بینکنگ انڈسٹری کی ڈیجیٹل تبدیلی کے عمل میں واضح طور پر نمایاں ہو رہی ہے۔ صرف چند سالوں میں، الیکٹرانک ادائیگی کے طریقوں جیسے QR کوڈز، ای-والٹس، اور موبائل بینکنگ نے صارفین کے رویے کو تیزی سے تبدیل کر دیا ہے، جس سے بہت سے روزمرہ کے لین دین میں نقد رقم کے کردار کو پیچھے دھکیل دیا گیا ہے۔

ہنوئی میں 19 مئی کو ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) اور TradePass (انڈیا) کے مشترکہ طور پر منعقد کیے گئے ورلڈ فنانشل انوویشن فورم (WFIS 2026) سے خطاب کرتے ہوئے، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے پیمنٹ ڈیپارٹمنٹ کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر لی آنہ ڈنگ نے کہا کہ ایپ سے ادائیگیوں میں نقد رقم کا تناسب نمایاں طور پر کم ہوا ہے۔ 2019 میں 85% سے 2025 میں 33%۔ اس کے برعکس، ڈیجیٹل ادائیگی کے طریقے تیزی سے بڑھ رہے ہیں، جس میں ای-کامرس ٹرانزیکشن ویلیو کا 56% تک حصہ ای-والیٹس کے ساتھ ہے، اور QR کوڈ کی ادائیگی لین دین کی قدر میں 151% تک کی شرح نمو ریکارڈ کر رہی ہے۔

مارکیٹ کا سائز بھی تیزی سے پھیل رہا ہے۔ ویتنام میں ای کامرس کی قدر تقریباً 28 بلین امریکی ڈالر تک پہنچ گئی ہے اور 2030 تک اس کے بڑھ کر 50 بلین امریکی ڈالر تک پہنچنے کی توقع ہے، جس سے ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات کی ترقی کے لیے اہم گنجائش پیدا ہوگی۔ اس کے ساتھ ساتھ، بینک کارڈ کے لین دین نے ایک اعلی شرح نمو برقرار رکھی ہے، جس میں حجم میں تقریباً 30.7 فیصد سالانہ اور حالیہ دنوں میں مالیت میں سالانہ 20 فیصد سے زیادہ اضافہ ہوا ہے۔

اس تناظر میں، مسٹر لی انہ ڈنگ نے نوٹ کیا کہ ادائیگیاں اسٹینڈ لون سروس سے ڈیجیٹل ایکو سسٹم کے ایک جزو کی طرف منتقل ہو رہی ہیں، بینکوں، کاروباروں اور ٹیکنالوجی پلیٹ فارمز کے درمیان گہرے روابط کے ساتھ۔ کنکشن کا یہ عمل بیک وقت خدمات کو موثر طریقے سے چلانے کے لیے کافی بڑے اور معیاری ڈیٹا پلیٹ فارم کی ضرورت پیدا کرتا ہے۔

تاہم، ڈیجیٹل ادائیگیوں کی تیز رفتار ترقی کے ساتھ نظام کے بنیادی ڈھانچے میں نفاست کی اسی سطح کے ساتھ نہیں ہے۔ تنظیموں کے درمیان رابطہ قائم کرنے اور آپس میں کام کرنے کی صلاحیت کی اب بھی کچھ حدود ہیں، جو ڈیجیٹل ماحولیاتی نظام کی توسیع کو اس کی مکمل صلاحیت تک پہنچنے سے روکتی ہیں۔

اس کے ساتھ ساتھ، نظام کی حفاظت اور حفاظت پر دباؤ بڑھ رہا ہے، خاص طور پر ڈیجیٹل ادائیگی کے لین دین کی تیز رفتار ترقی کے تناظر میں۔ ہائی ٹیک دھوکہ دہی کے طریقے، خاص طور پر جن میں مصنوعی ذہانت شامل ہے، زیادہ نفیس ہوتے جا رہے ہیں۔ بین الاقوامی مطالعات کے مطابق، مسٹر ڈنگ نے نشاندہی کی کہ تقریباً 85% بینکوں کو حقیقی وقت میں دھوکہ دہی کا پتہ لگانے اور روکنے کے لیے AI کا اطلاق کرنے کی توقع ہے۔

ایک وسیع نقطہ نظر سے، یہ صرف ایک تکنیکی مسئلہ نہیں ہے؛ مالیاتی نظام میں ساختی "رکاوٹیں" بھی آہستہ آہستہ واضح ہو رہی ہیں۔ ڈاکٹر کین وان لوک، ویتنام انویسٹمنٹ اینڈ ڈویلپمنٹ بینک ( BIDV ) کے چیف اکانومسٹ، بتاتے ہیں کہ بینک کریڈٹ اب بھی معیشت میں کل سرمائے کا تقریباً 50% حصہ بنتا ہے، جب کہ دوسرے کیپٹل چینلز متناسب طور پر ترقی نہیں کر پائے ہیں۔

"ترقی کے تقاضوں کو پورا کرنے کے لیے، خاص طور پر ڈیجیٹل تبدیلی کے تناظر میں، مالیاتی نظام کو مضبوطی سے از سر نو تشکیل دینے کی ضرورت ہے، جس سے بینک کریڈٹ پر انحصار کو کم کیا جائے،" ڈاکٹر کین وان لوک نے زور دیا۔

درحقیقت، ڈیجیٹل ادائیگیوں میں جتنی تیزی سے ترقی ہوتی ہے، انفراسٹرکچر، گورننس اور مارکیٹ کے ڈھانچے میں رکاوٹیں اتنی ہی زیادہ واضح ہوتی جاتی ہیں، جو بینکنگ انڈسٹری کے ڈیجیٹلائزیشن کے عمل میں تیز رفتار ترقی سے پائیدار ترقی کی طرف منتقل ہونے کی ضرورت کو اجاگر کرتی ہیں۔

توڑنے کے لیے اپ گریڈ کریں۔

ڈیجیٹل ادائیگیوں کا دھماکا بینکاری صنعت کے لیے ترقی کے بے پناہ امکانات کو کھول رہا ہے، لیکن ساتھ ہی، یہ آپریشنل پلیٹ فارمز اور سسٹم کی صلاحیتوں کے لیے نئے مطالبات بھی پیش کر رہا ہے۔ جیسے جیسے ترقی کی شرح بڑھتی ہے، توجہ صرف "تیزی سے آگے بڑھنے" سے "دور اور پائیدار طریقے سے" کی طرف منتقل ہو جاتی ہے۔

انتظامی نقطہ نظر سے، مسٹر لی انہ ڈنگ کا خیال ہے کہ ڈیجیٹل ادائیگیوں کی ترقی کے لیے زیادہ مطابقت پذیر کنیکٹیویٹی انفراسٹرکچر کی ضرورت ہے۔ چونکہ ادائیگیاں ڈیجیٹل ماحولیاتی نظام کا حصہ بنتی ہیں، بینکوں اور دیگر صنعتوں اور شعبوں کے درمیان باہمی تعاون ایک شرط ہے۔ اگر ادارے "اوپننگ فیکٹر" ہیں، تو بنیادی ڈھانچہ ان ماڈلز کے لیے عملی طور پر مؤثر طریقے سے کام کرنے کی بنیاد ہے۔

اس کے ساتھ ہی قانونی فریم ورک کو مکمل کرنے کا معاملہ بھی ضروری ہو گیا ہے۔ فنانس میں ڈیجیٹل بینکوں، فنٹیک کمپنیوں، اور AI ایپلی کیشنز جیسے نئے ماڈلز کا ظہور زیادہ لچک کی طرف قانونی فریم ورک کو بہتر کرنے کی ضرورت پیدا کر رہا ہے۔ مسٹر لی انہ ڈنگ کے مطابق، کنٹرولڈ ٹیسٹنگ میکانزم (سینڈ باکس) کو نافذ کرنے سے جدت کو فروغ دینے اور سسٹم کی حفاظت کو یقینی بنانے میں توازن میں مدد ملے گی، اس طرح ادائیگی کے نئے ماڈلز کی ترقی کے لیے جگہ پیدا ہوگی۔

مزید برآں، ڈیجیٹل انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری کو مزید تیز کرنے کی ضرورت ہے، خاص طور پر قومی ادائیگی کے نظام، ڈیٹا پلیٹ فارمز، اور انٹرآپریبلٹی۔ یہ جدید ڈیجیٹل مالیاتی خدمات تیار کرنے کے لیے ایک شرط ہے جو شہریوں اور کاروباری اداروں کی بڑھتی ہوئی ضروریات کو پورا کرتی ہے۔

جیسے جیسے ڈیجیٹل ادائیگیاں تیزی سے ترقی کرتی ہیں اور ڈیجیٹل معیشت میں سرمائے کی مانگ میں اضافہ ہوتا ہے، مالیاتی نظام کی تشکیل نو کا چیلنج واضح ہوتا جاتا ہے۔ ڈاکٹر کین وان لوک کے مطابق، کیپٹل مارکیٹ کو ترقی دینا اور بینک کریڈٹ پر بتدریج انحصار کم کرنا نظام کی لچک کو بڑھانے اور ترقی کے نئے شعبوں کو بہتر طریقے سے سپورٹ کرنے میں معاون ثابت ہوگا۔

مندرجہ بالا عوامل سے الگ نہیں کیا جا سکتا خطرے کے انتظام کی کہانی ہے. ڈیجیٹل لین دین میں اضافے کا مطلب یہ ہے کہ تکنیکی خطرات بھی پیچیدہ ہوتے جا رہے ہیں، خاص طور پر مصنوعی ذہانت کا استعمال کرتے ہوئے دھوکہ دہی کی اقسام۔ اس تناظر میں، حقیقی وقت میں خطرات کی نگرانی اور روک تھام کے لیے ٹیکنالوجی کا استعمال اب کوئی آپشن نہیں رہا، لیکن اگر نظام کے استحکام کو برقرار رکھنا ہے تو یہ ایک لازمی ضرورت ہے۔

خاص طور پر، دونوں ماہرین نے ایک بنیادی عنصر پر زور دیا: صارف کا اعتماد۔ جیسے جیسے مالیاتی خدمات تیزی سے ڈیجیٹل ماحول میں منتقل ہو رہی ہیں، رفتار اور سہولت کا حفاظت اور شفافیت کے ساتھ ساتھ ہونا چاہیے۔ مسٹر لی انہ ڈنگ نے نوٹ کیا کہ مالیاتی جدت تب ہی پائیدار ہو سکتی ہے جب نظام کے استحکام کو یقینی بنایا جائے اور مالیاتی اور مالیاتی نظام میں عوامی اعتماد کو مضبوط کیا جائے۔

ایک اور پہلو پر، ڈیجیٹل تبدیلی کا عمل انسانی وسائل پر بھی نئے مطالبات کرتا ہے۔ ڈیجیٹل مالیاتی مصنوعات اور خدمات کو تیار کرنے کے لیے نہ صرف مالی معلومات کی ضرورت ہوتی ہے بلکہ تکنیکی، ڈیٹا اور سائبر سیکیورٹی کی صلاحیتوں کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ بینکاری صنعت میں ڈیجیٹلائزیشن کی حکمت عملیوں کو عملی جامہ پہنانے کے لیے اہم عوامل تصور کیے جاتے ہیں۔

مجموعی طور پر، ٹیکنالوجی "موقع کی کھڑکیاں" کھول سکتی ہے، لیکن صرف اس صورت میں جب ایک ٹھوس ادارہ جاتی بنیاد، جدید انفراسٹرکچر، اور مارکیٹ کے اعتماد کے ساتھ مل کر ویتنام کا فنانس اور بینکنگ سیکٹر پائیدار کامیابیاں حاصل کر سکتا ہے۔

ماخذ: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm