قلیل مدتی مراعات، طویل مدتی دباؤ۔
رہائش کی طلب بہت زیادہ ہے، لیکن بینک قرض لینے کا فیصلہ کرنا کبھی بھی آسان کام نہیں رہا۔ رئیل اسٹیٹ کی قیمتوں میں مسلسل اضافے کے ساتھ، بہت سے لوگ قرض لینے کے لیے تیار ہیں لیکن پھر بھی 20-25 سال کے قرض کی مدت کے امکان پر غور کرتے ہیں۔
محترمہ نگوین تھو لون، 34 سالہ، ہائی ڈونگ وارڈ میں رہائش پذیر، اپنا پہلا اپارٹمنٹ خریدنے کے لیے بینک سے قرض لینے کا منصوبہ بنا رہی ہیں۔ کئی سالوں کی بچت کے بعد، وہ اور اس کے شوہر گھر کی قیمت کا تقریباً 30 فیصد جمع کرنے میں کامیاب ہوئے ہیں۔ ان کے مطابق، گھر خریدنے کے لیے قرض لیتے وقت اہم چیز نہ صرف ابتدائی شرح سود ہے بلکہ ادائیگی کی پوری مدت کے دوران مستحکم آمدنی کو برقرار رکھنے کی صلاحیت بھی ہے۔
"میرے خاندان کو بہت احتیاط سے منصوبہ بندی کرنی ہے کیونکہ قرض کئی دہائیوں تک چل سکتا ہے۔ اگر ہماری آمدنی کم ہوتی ہے یا زیادہ اخراجات ہوتے ہیں تو قرض کی ادائیگی کا دباؤ نمایاں طور پر بڑھ جائے گا،" لون نے شیئر کیا۔
درحقیقت، آج گھر خریدنے کا دباؤ نہ صرف قرض کی شرح سود کی وجہ سے ہے بلکہ جائیداد کی مسلسل بڑھتی ہوئی قیمتوں سے بھی ہے۔ بڑھتی ہوئی قیمتوں کی وجہ سے قرض کی بڑی مقدار میں اضافہ ہوتا ہے، جس کے نتیجے میں طویل ادائیگی کی مدت اور زیادہ لاگت آتی ہے۔ بہت سے نوجوان خاندانوں کے لیے، مسئلہ اب یہ نہیں ہے کہ آیا وہ قرض حاصل کر سکتے ہیں، بلکہ 20-25 سال کے دوران ادائیگی کی صلاحیت کو یقینی بنانے کے لیے مناسب قرض کی رقم کا انتخاب کرنا ہے۔
فی الحال، بہت سے بینک ابتدائی طور پر تقریباً 9.9 - 10.3% فی سال کی ترجیحی شرح سود کے ساتھ ہوم لون پیکجز پیش کر رہے ہیں۔ تاہم، ترجیحی مدت کے بعد، سود کی شرح حوالہ سود کی شرح کے علاوہ قرض کے معاہدے کے مطابق مارجن کے مطابق ایڈجسٹ کی جاتی ہے۔ بہت سے صارفین کے لیے، اصل شرح سود 13 - 14% فی سال، یا اس سے بھی زیادہ، نمایاں طور پر ماہانہ ادائیگیوں میں اضافہ کر سکتی ہے۔
BIDV Thanh Dong برانچ کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر Nguyen Duy Binh کے مطابق، ترجیحی شرح سود کے علاوہ، بینک قرض کی طویل شرائط، قرض کی لچکدار شرائط، اور گھر خریداروں کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے آسان تقسیم کے طریقہ کار کو بھی ڈیزائن کرتا ہے۔ مسٹر بنہ صارفین کو مشورہ دیتے ہیں کہ وہ نہ صرف ابتدائی ترجیحی شرح سود پر توجہ مرکوز کریں بلکہ پوری مدت کے دوران قرض کی ادائیگی کی اپنی صلاحیت کا حساب لگائیں، بعد میں مالی دباؤ سے بچنے کے لیے آمدنی اور اخراجات کے درمیان توازن کو یقینی بنائیں۔
دریں اثنا، MB Hai Duong کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر Duong Hong Phong نے کہا کہ بینک پہلے 12 مہینوں کے لیے 9.9%/سال سے ترجیحی شرح سود کے ساتھ ہوم لون پیکج لاگو کر رہا ہے، اور گھر خریدنے کے بعد پہلے چند سالوں میں صارفین کی مالی منصوبہ بندی میں مزید فعال ہونے میں مدد کرنے کے لیے لچکدار ادائیگی کے منصوبے اور طویل قرض کی شرائط بھی تیار کر رہا ہے۔
سرمائے کے بہاؤ کا رخ حقیقی رہائش کی ضروریات کو پورا کرنے کی طرف ہوتا ہے۔
جبکہ رئیل اسٹیٹ کریڈٹ کو پہلے اکثر "ڈھیلا کرنے" یا "سخت کرنے" کے عدسے سے دیکھا جاتا تھا، اب کریڈٹ مینجمنٹ کی سمت واضح طور پر بدل گئی ہے۔ نوجوان ان گروہوں میں شامل ہیں جو سب سے زیادہ فائدہ اٹھاتے ہیں۔
آفیشل لیٹر نمبر 5340/NHNN-CSTT کے مطابق، 1 جولائی سے 31 دسمبر 2026 تک، 35 سال سے کم عمر کے افراد سوشل ہاؤسنگ خریدنے کے لیے پہلے 5 سال کے لیے 6.5% فی سال اور 10 سال کی پہلی تاریخ سے اگلے 10 سالوں کے لیے 7.5% فی سال کی ترجیحی شرح سود سے لطف اندوز ہوں گے۔ یہ پروگرام 9 بینکوں پر لاگو کیا جاتا ہے جن میں Agribank ، VietinBank، BIDV، Vietcombank، TPBank، VPBank، MB، Techcombank، اور HDBank شامل ہیں۔
اس کے علاوہ، بہت سے بینک نوجوان صارفین کے لیے کمرشل ہوم لون پیکجز بھی تیار کر رہے ہیں، جن میں قابل اطلاق عمر کی حد 40 سال، طویل قرض کی شرائط، اور لچکدار ادائیگی کے اختیارات ہیں۔
BIDV Thanh Dong برانچ کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر Nguyen Duy Binh کے مطابق، علاقے میں نوجوانوں، محنت کشوں اور مزدوروں کے درمیان سماجی رہائش کی خریداری کے لیے قرضوں کی مانگ میں نمایاں اضافہ ہو رہا ہے، جو حقیقی رہائش کی اب بھی بہت بڑی مانگ کو ظاہر کرتا ہے۔ تاہم، موجودہ رکاوٹ بنیادی طور پر سماجی رہائش کی محدود فراہمی میں ہے، جب کہ بہت سے صارفین کو اپنی آمدنی ثابت کرنے یا واپسی کا مناسب منصوبہ تیار کرنے میں مشکلات کا سامنا ہے۔
اسٹیٹ بینک آف ویتنام کا 25 کمرشل بینکوں کو سوشل ہاؤسنگ، انڈسٹریل پارک اور ایکسپورٹ پروسیسنگ زون کے قرضوں کے لیے اضافی بقایا رقم کو ان کی کریڈٹ گروتھ کی حد سے خارج کرنے کی اجازت دینے کے فیصلے سے بینکوں کے لیے ان شعبوں کے لیے سرمائے کو ترجیح دینے کے لیے مزید گنجائش پیدا ہوگی۔
40 سال سے زیادہ عمر کے صارفین کے لیے، بینک اب بھی قرض کی درخواستوں پر مالی صلاحیت، آمدنی کے ذرائع، اور ادائیگی کے منصوبوں پر غور کرتے ہیں۔ اہم بات یہ ہے کہ قرض کی پوری مدت میں ادائیگی کی صلاحیت کو یقینی بنانے کے لیے مناسب قرض کی رقم کا انتخاب کیا جائے۔
اسی نقطہ نظر کو شیئر کرتے ہوئے، MB Hai Duong کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر Duong Hong Phong نے کہا کہ MB نوجوان صارفین کے لیے 25 سال تک کے قرض کی شرائط اور لچکدار ادائیگی کے اختیارات کے ساتھ ہوم لون پیکجز تیار کرنا جاری رکھے ہوئے ہے۔ آنے والے عرصے میں، رئیل اسٹیٹ کریڈٹ قرضوں کو ترجیح دیتا رہے گا جو حقیقی رہائش کی ضروریات کو پورا کرنے والے قرضوں اور مکمل قانونی دستاویزات کے ساتھ منصوبوں کو پورا کرے گا، جبکہ نظام کی حفاظت کو یقینی بنانے کے لیے سرمایہ کاری اور قیاس آرائی پر مبنی قرضوں پر سختی سے کنٹرول رہے گا۔
حقیقی رہائش کی ضروریات کی طرف سرمائے کے بہاؤ کو ہدایت کرنے سے توقع کی جاتی ہے کہ زیادہ سے زیادہ لوگوں کو، خاص طور پر نوجوانوں کو رہائش تک رسائی ملے گی۔ تاہم، بہت سے مالیاتی ماہرین کا خیال ہے کہ 2026 کی دوسری ششماہی میں قرضے کی شرح سود میں تیزی سے کمی کا امکان نہیں ہے، کیونکہ سرمائے میں اضافے کا دباؤ اور قرضے کی مانگ زیادہ ہے۔
لہٰذا، ترجیحی کریڈٹ پالیسیوں سے فائدہ اٹھانے کے علاوہ، جن لوگوں کو گھر خریدنے کی ضرورت ہے، انہیں چاہیے کہ وہ فعال طور پر ایک مناسب مالیاتی منصوبہ تیار کریں اور طویل مدت میں قرض ادا کرنے کی اپنی صلاحیت پر غور کریں۔
ہا کینماخذ: https://baohaiphong.vn/tin-dung-bat-dong-san-doi-huong-546983.html
