تتعاون البنوك بشكل وثيق مع المحكمة لإزالة العقبات في التعامل مع الديون المعدومة

(Chinhphu.vn) - أكدت البنوك والجمعيات وهيئات الإدارة على ضرورة وجود إطار قانوني متزامن لإزالة العقبات في معالجة الديون المعدومة والنزاعات الائتمانية. وتؤكد المقترحات على التنسيق الوثيق بين البنوك والمحاكم، وتحسين إجراءات التنفيذ، وضمان الشفافية، وتخفيف الضغط على النظام.

ورشة عمل "تحسين فعالية حل القضايا المتعلقة بالمؤسسات الائتمانية في المحاكم الشعبية" - الصورة: VGP/HT

الصعوبات النموذجية في الممارسة والحلول المقترحة

خلال ورشة عمل "تحسين كفاءة حل القضايا المتعلقة بمؤسسات الائتمان في محكمة الشعب"، من وجهة نظر البنوك التجارية، أشادت السيدة فان ثي هونغ فان، نائبة مدير إدارة الشؤون القانونية والامتثال في بنك فييتين، بالتنسيق بين محكمة الشعب والنيابة العامة وهيئة إنفاذ القانون في عملية تحصيل الديون. يُسهم هذا الدعم في تسريع وتيرة العمل وتحسين الكفاءة. إضافةً إلى ذلك، تُشكل الوثائق القانونية والخبرة العملية أساسًا للبنوك لتعديل إجراءاتها وتقليل المخاطر.

في حديث صريح خلال ورشة العمل، تناول ممثلو بنوك مثل BIDV وMB العديد من الصعوبات، لا سيما في تقييم الأصول الرهنية والتحقق منها. ووفقًا للوائح، تُجري المحكمة التقييم أثناء المحاكمة، لكن جهة التنفيذ تُجري القياس والتحقق لاحقًا، مما يُطيل المدة ويُكلف تكاليف إضافية. حتى أن بعض القضايا أُلغيت وأُعيدت محاكمتها، مما أدى إلى عمليات تقييم متعددة.

تتراوح تكلفة التقييم بين 5 و15 مليون دونج فيتنامي للعقار الواحد، حسب تقدير المحكمة. وهذا يُسبب ضغطًا ماليًا، لا سيما للمشاريع الضخمة مثل المباني السكنية. كما أن التحقق من الأصول الشخصية، كالسيارات والآلات، أمرٌ صعبٌ لعدم تعاون مالكي العقارات، مما يُلزم البنك بحذف هذه الأصول من ملف الدعوى القضائية، وفقًا لممثل BIDV.

في كثير من الحالات، تستغرق إجراءات التقاضي من 3 إلى 4 سنوات حتى اكتمالها في المرحلة الابتدائية، مما يُسبب فوائد تأخير كبيرة. وفي بعض الحالات، تتكبد البنوك خسائر نتيجة عوامل موضوعية كالأوبئة، ما يزيد من مخاطر الائتمان وتكاليف التشغيل، وفقًا لممثل بنك MB.

في حديثه لصحيفة الحكومة الإلكترونية، قال السيد فام توان فونغ، رئيس جمعية المصارف الفيتنامية: "تستمع الجمعية بانتظام إلى الشكاوى وترصد الصعوبات التي تواجهها المنظمات الأعضاء في معالجة النزاعات. وتُراجع العديد من الحالات، وإن لم تكن شائعة، وتُستخلص منها الخبرات المشتركة لتجنب تكرارها".

ومن وجهة نظر أجري بنك، قال السيد فام توان فونج: لقد كان هذا البنك يعمل على مستوى البلاد لمدة 40 عامًا تقريبًا - حيث تعامل مع العديد من قضايا النزاعات المدنية، نصفها في مرحلة التقاضي والنصف الآخر في مرحلة التنفيذ.

إذا أُزيلت الإجراءات والجوانب القانونية، ستصبح المعالجة أسرع، مما يُخفف الضغط على كل من البنوك والقضاء. ومن خلال الممارسة، استخلص بنك أغريبانك أيضًا دروسًا في منح القروض، وتشديد إجراءات التقييم، وتجنب خطر النزاعات. وتشير جمعية المصارف إلى ضرورة أن تكون مؤسسات الائتمان أكثر استباقية في إدارة القروض، ومراقبة السجلات، وخاصةً في التعامل مع قضايا الرهن العقاري. من الضروري الحد من أخطاء البنوك التي تُنشئ ثغراتٍ يستغلها المقترضون، وتُؤخر سداد الديون، وتُزيد العبء على النظام القضائي. ومن النقاط الإيجابية أن قانون مؤسسات الائتمان المُعدّل قد أضاف آليةً لحجز الأصول المضمونة. ويُقدّر بنك أغريبانك أن هناك حوالي 150,000 أصلٍ مرهون يُمكن معالجتها بفضل هذا البند. ومن المتوقع أن تكون عملية معالجة الديون المعدومة شفافةً ومختصرةً بشكل كبير عند إصدار وثائق التوجيه الخاصة بالقانون الفرعي وتطبيقها بشكل متزامن، وذلك وفقًا للسيد فام توان فونغ.

المبادئ القانونية والنهج المتسق

أكد ممثل وزارة العدل أن القانون المدني لعام ٢٠١٥ يضمن التوازن بين الحقوق والواجبات، ويجنب التجاوزات. وتنص المادتان ٩ و١٠ على قيود على الحقوق المدنية لحماية المصلحة العامة وحقوق الأطراف ذات الصلة. فعلى سبيل المثال، إذا غيّر المقترض مكان إقامته دون إشعار، يجوز للمحكمة تطبيق الإجراءات المناسبة.

يحمي القانون أيضًا الأطراف الثالثة حسنة النية من خلال لوائح تسجيل المعاملات المضمونة. يُعتبر الشخص الذي يظهر اسمه في الوثيقة القانونية صاحب الحق في التصرف، وتصان حقوق المتعامل حسن النية.

تُفرّق وزارة العدل بوضوح بين "عقود الضمان" و"التدابير الضمانية". عقد الضمان هو اتفاق، بينما التدابير الضمانية (مثل الرهن أو الضمان الحيازي) هي أداة إنفاذ. يبقى العقد ساريًا عند توثيقه أو توثيقه، حتى لو لم يُسجَّل التدابير الضمانية. يؤثر عدم التسجيل فقط على حق أولوية الدفع، ولا يُبطل العقد. تُعتبر بعض أحكام المحاكم التي تُبطل عقود الرهن العقاري لهذا السبب غير صحيحة.

من ناحية أخرى، صرّح القاضي بوي هونغ هانه (المحكمة الاقتصادية، محكمة الشعب في مدينة هو تشي منه) بأنه يتعين على البنوك إعداد الوثائق والأدلة بشكل استباقي منذ مرحلة تقييم طلب القرض، والتحلي بالشفافية بشأن أسعار الفائدة وإجراءات إخطار العملاء. سيؤدي اتباع هذه الخطوات بشكل جيد إلى اختصار إجراءات حل النزاعات وتخفيف الضغط على المحكمة.

أشار مسؤولو بنك الدولة الفيتنامي إلى ضرورة احتساب الفائدة على الفوائد غير المدفوعة. فالفائدة تُفرض على استخدام رأس المال؛ فالبنوك تحشد الأموال من الأفراد والمؤسسات، ومع ذلك يتعين عليها دفع الفائدة للمودعين. في حال تأخر العملاء عن السداد، يجب عليهم دفع فائدة تأخير وفقًا للمادتين 357 و468 من القانون المدني، بمعدل لا يتجاوز 20% سنويًا.

كما أشار نائب المحافظ، دوآن تاي سون، إلى أن التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN ينص على ترتيب تحصيل الديون: عند تأخر سداد الدين، يجب تحصيل أصل الدين أولاً، ثم الفوائد؛ وفي حالة الفوائد، يجب تحصيل الفوائد المتأخرة أولاً، ثم الفوائد في موعدها. وتهدف هذه اللوائح إلى ضمان الشفافية والحد من تداخل الفوائد.

نائب محافظ بنك الدولة دوآن تاي سون يتحدث في ورشة العمل - الصورة: VGP/HT

أكد نائب محافظ بنك الدولة، دوان تاي سون، أن بناء آلية فعّالة لتسوية منازعات الائتمان يعود بالنفع على جميع الأطراف، وخاصةً البنوك. يأتي رأس مال البنوك أساسًا من تعبئة الودائع، لذا يجب على البنوك ضمان سداد مستحقات المودعين. لذا، إذا عولجت النزاعات بسرعة، فسيتم استرداد رأس المال على الفور، مما يُسهم في حماية حقوق المودعين والحفاظ على تدفق رأس مال الإقراض واستمرار تداوله في الاقتصاد.

علاوةً على ذلك، تُسهّل آلية حلّ النزاعات الفعّالة خفض أسعار فائدة الإقراض، مما يعود بالنفع على الشركات والاقتصاد على حدٍّ سواء. فعندما لا تضطر البنوك إلى إنفاق موارد كبيرة على حلّ النزاعات، تنخفض تكاليف التشغيل، ويمكن تعديل أسعار الفائدة بمرونة أكبر. وهذا يُسهم في تعزيز الإنتاج ونمو الأعمال والاقتصاد.

علاوة على ذلك، أوصى رئيس بنك فيتنام المركزي بما يلي: على مؤسسات الائتمان قبول توصيات المحكمة، وخاصةً توصيات القضاة الذين يتولون مباشرة القضية، لتعديل الإجراءات الداخلية والحد من نشوء النزاعات. وسينسق اتحاد المصارف مع المحكمة الشعبية العليا لمراجعة اللوائح القانونية واقتراح توصياتها ودعم استكمالها.

علاوةً على ذلك، ثمة حاجة إلى نهج أكثر شمولاً للوائح المتعلقة بالعقارات، وهو المجال الذي تنشأ فيه معظم النزاعات. فإذا اكتمل النظام القانوني لتسجيل العقارات ومعالجتها، سينخفض عدد النزاعات، وسيتوفر للقضاة أساسٌ كاملٌ للتعامل معها بسرعة وشفافية.

أكد نائب رئيس المحكمة الشعبية العليا، نجوين فان تين، أن العوامل الخمسة الرئيسية لحل منازعات الائتمان تشمل: القروض المضمونة، والمعاملات المضمونة ونطاق الضمان، وأسعار الفائدة، والأطراف الثالثة، ومعالجة الأدلة. وشدد السيد نجوين فان تين على ضرورة التنسيق الوثيق بين البنوك والجمعيات والمحاكم لتوحيد الوعي القانوني وتجنب اختلاف وجهات النظر بين الأطراف.

نائب رئيس المحكمة الشعبية العليا نجوين فان تين يتحدث في ورشة العمل - الصورة: VGP/HT

اقترح السيد نجوين فان تين تصنيف المشاكل المطروحة في ورشة العمل إلى ثلاث مجموعات: حلول مهنية فورية، وإصدار قرارات إرشادية، والتوصية بتعديلات قانونية. كما اقترح السيد تين التنسيق بانتظام بين بنك الدولة واتحاد المصارف والمحكمة العليا.

علاوةً على ذلك، تُعِدّ المحكمة العليا مشروعي قانونين مهمين لعرضهما على الجمعية الوطنية: قانون الإفلاس المُعَدَّل وقانون المحاكم المتخصصة في المركز المالي الدولي. سيكون لهذين القانونين تأثيرٌ بالغٌ على الأنشطة المصرفية، لا سيما في معالجة الأصول المضمونة والنزاعات الناشئة في المراكز المالية الواقعة في مدينتي هو تشي منه ودا نانغ.

وأكد ممثل المحكمة الشعبية العليا أن "التنسيق المتزامن بين البنوك وهيئات الإدارة والنظام القضائي من المتوقع أن يزيل العقبات ويختصر الوقت اللازم للتعامل مع الديون المعدومة ويحسن جودة المحاكمات ويخلق بيئة ائتمانية أكثر شفافية وفعالية للاقتصاد".

السيد مينه

المصدر: https://baochinhphu.vn/cac-ngan-hang-phoi-hop-chat-che-voi-toa-an-go-vuong-xu-ly-no-xau-10225071819060085.htm