الإقراض عبر الإنترنت: قوة دافعة جديدة في عصر التمويل الرقمي

ويقول الخبراء إن الإقراض عبر الإنترنت ينمو بسرعة لكنه يواجه أيضًا العديد من التحديات، لذا من الضروري تحسين الإطار القانوني، واتصال البيانات، وأمن التكنولوجيا، وإدارة المخاطر.

في سياق التحول الرقمي القوي، أصبح الإقراض عبر الإنترنت توجهًا لا مفر منه في القطاع المصرفي. هذا النموذج لا يُساعد الأفراد والشركات على الوصول إلى رأس المال بشكل أسرع وأكثر شفافية فحسب، بل يفتح أيضًا آفاقًا جديدة للتطور في النظام المصرفي التجاري الفيتنامي.

اتجاه لا مفر منه

بناءً على بيانات شفافة من المدفوعات، يبرز الإقراض عبر الإنترنت كتوجه حتمي. فهو قناة ائتمانية تُمكّن الأفراد والشركات من الوصول إلى رأس المال بشكل أسرع وأكثر شفافية، وفي الوقت نفسه، يفتح آفاقًا جديدة للتطوير في النظام المصرفي التجاري.

في الواقع، استثمرت البنوك في التكنولوجيا، مُطبّقةً الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والقياسات الحيوية على منتجاتها وخدماتها. وتشهد منصات الخدمات المصرفية الرقمية، والمحافظ الإلكترونية، ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول رواجًا متزايدًا، حيث تدعم عشرات الملايين من المعاملات يوميًا. لا تقتصر فائدة التكنولوجيا على المدفوعات فحسب، بل تُستخدم أيضًا في التقييم وإدارة المخاطر وتحليل سلوك العملاء، مما يُسهم في خفض التكاليف الاجتماعية وتوسيع قنوات رأس المال.

صرح الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك، مدير معهد التكنولوجيا المالية بجامعة داي نام، بأن الإقراض عبر الإنترنت أصبح جزءًا لا يتجزأ من النظام المالي الرقمي للبنوك التجارية. وقد سجّلت العديد من البنوك معدلات نمو في القروض المستحقة عبر القنوات الرقمية فاقت التوقعات بكثير، مع توسيع نطاق خدماتها لتشمل المناطق الريفية والنائية، حيث كان من الصعب سابقًا الحصول على الخدمات المالية التقليدية.

يُسهم دمج الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والتعلم الآلي في عملية الموافقة على الائتمان في تقليل المخاطر، وتسريع معالجة الطلبات، وتحسين تجربة العملاء. وأكد السيد دوك أن الفترة 2021-2025 تُشكل الأساس لسوق ائتمان رقمي أكثر شفافية وشمولاً.

في فيتنام، تنتمي 97% من الشركات إلى فئة الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر، إلا أن معظمها لا يزال يواجه صعوبة في الحصول على رأس المال بسبب عدم اكتمال المستندات وتعقيد الإجراءات وارتفاع التكاليف. في الوقت نفسه، تُسهم هذه الفئة بنحو 40% من القوى العاملة و18% من إجمالي الائتمان المستحق في النظام بأكمله.

صرحت السيدة نغوين ثي نغوان، مديرة الشؤون المالية في MISA ، بأن منصة MISA Lending صُممت لربط الشركات الصغيرة والمتوسطة مباشرةً بالبنوك، بالاعتماد على البيانات الرقمية من برامج المحاسبة والفواتير الإلكترونية وتدفقات الأعمال النقدية. ومع وجود ما يقرب من 400 ألف عميل من الشركات يستخدمون الخدمات السحابية، توفر هذه المنصة "بيانات فورية" لمساعدة البنوك على تقييم المخاطر آنيًا، والحد من الديون المعدومة، وتسريع صرف المدفوعات.

في الوقت الحالي، ارتبطت MISA بـ 11 بنكًا، ومنحت حدًا يبلغ حوالي 16000 مليار دونج وصرفت حوالي 30000 مليار دونج، مع معدل نجاح للقروض بنسبة 30٪، وهو أعلى بعشر مرات من النموذج التقليدي.

قالت السيدة نجوين ثي نغوان - مديرة التمويل في MISA - إن MISA Lending ذكرت أن MISA قد تواصلت مع 11 بنكًا، ومنحت حدًا يبلغ حوالي 16000 مليار دونج وصرفت حوالي 30000 مليار دونج، ووصل معدل نجاح القروض إلى 30٪، وهو أعلى بعشر مرات من النموذج التقليدي. (الصورة: Vietnam+)

وأضافت السيدة نجوان أنه من خلال منصة إقراض MISA، يُمكن للبنوك تقييم القدرة المالية للشركات بناءً على بيانات ثابتة ومتحركة، مما يُقلل من مخاطر الديون المعدومة. تشمل البيانات الثابتة السجل الائتماني، ومعلومات من مؤسسة الائتمان الوطنية (CIC)، وتقارير ضريبية، والتزامات مالية. بينما تعكس البيانات المتحركة التدفق النقدي اليومي، والفواتير الإلكترونية، وبيانات المحاسبة والموارد البشرية. يُوفر هذا المزيج صورة أكثر دقة وشفافية في تقييم الائتمان.

من جانب البنك، قالت السيدة لي ثي ثوي ها - مدير مشروع الإقراض الرقمي - قسم الخدمات المصرفية الرقمية في MBBank إن MB تقوم حاليًا بنشر منصتين APP MBBank و Biz MBBank لتوفير المنتجات والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

من خلال منصة تطبيق MBBank، يخدم بنك MB أكثر من 33 مليون عميل فردي. من بينهم، فتح 100% من العملاء الأفراد حسابات واستخدموا الخدمات المصرفية الإلكترونية عبر قنوات تم جمع بياناتهم البيومترية بنجاح من خلال نظام eKYC؛ وسُجِّلت 100% من القروض غير المضمونة (قروض استهلاكية بدون ضمانات) وصُرفت إلكترونيًا؛ وصُرفت 90.8% من قروض الإنتاج والأعمال التجارية إلكترونيًا، بمبيعات إجمالية تجاوزت 165,000 مليار دونج في الأشهر الثمانية الأولى من عام 2025.

تُقدّم منصة Biz MBBank خدماتها لأكثر من 350,000 عميل تجاري. 100% من هذه الشركات متناهية الصغر (Micro SME - mSME) تتلقى وتُصرف رأس المال من خلال Biz MBBank. جميع معاملات القروض الإلكترونية عبر تطبيق MBBank وBiz MBBank تعتمد على عقود إلكترونية بتوقيعات رقمية، مما يضمن قانونية وتجربة عملاء مميزة.

تحسين النظام القانوني وزيادة الاستثمار في تطبيقات التكنولوجيا

لتحقيق التنمية المستدامة، يرى الخبراء ضرورة تزامن التكنولوجيا والبيانات والسياسات. وأكد الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك، قائلاً: "عندما تترابط البيانات الوطنية المتعلقة بالسكان والضرائب والائتمان، تتمكن البنوك من تقييم قدرتها على سداد الديون بدقة وبشكل آني، مما يُتيح توسيع نطاق الائتمان للعملاء الذين ليس لديهم سجل قروض سابق".

إلى جانب القانون، تحتاج البنوك التجارية إلى تحديث أنظمتها المصرفية الأساسية، وتطبيق الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والبلوك تشين وإنترنت الأشياء لأتمتة عملية الموافقة، وإدارة المخاطر، وتخصيص منتجات القروض. بالإضافة إلى ذلك، يجب تدريب موظفي البنوك على التفكير الرقمي، ومهارات تحليل البيانات، وتشغيل منصات الائتمان الإلكترونية.

أشار السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة، إلى أن أمن الشبكات وبيانات العملاء يجب أن يكونا على رأس أولوياته. (صورة: فيتنام+)

على وجه الخصوص، ينبغي على البنوك التجارية التركيز على تحسين القدرات المهنية، والتفكير الرقمي، ومهارات تشغيل أنظمة الائتمان الإلكترونية لموظفيها، من الإدارة إلى الموظفين المحترفين. وفي الوقت نفسه، ينبغي بناء قوة عاملة قادرة على التنسيق بين القطاعات المختلفة، بما في ذلك المالية والتكنولوجيا وإدارة المخاطر، من خلال تدريب وإعادة تأهيل الموارد البشرية.

من ناحية الإدارة، صرّح السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة، بأن بنك الدولة أصدر مؤخرًا العديد من الوثائق لاستكمال الإطار القانوني للإقراض الإلكتروني. والجدير بالذكر أن التعميم رقم 06/2023 يُكمّل اللوائح المتعلقة بالإقراض الإلكتروني الواردة في التعميم رقم 39/2016، مما يُشجع مؤسسات الائتمان على رقمنة خدماتها، مما يُهيئ ظروفًا مواتية للأفراد والشركات للحصول على رأس المال.

على وجه الخصوص، يسمح المرسوم 94/2025/ND-CP بشأن آلية الاختبار المُتحكّم بتطبيق نموذج الإقراض بين الأقران (P2P) لأول مرة. وقد قدّم البنك المركزي توجيهاتٍ لتطبيق النماذج الجديدة عمليًا، مع مراعاة الإشراف الدقيق، بما يُوسّع قنوات رأس المال ويضمن سلامة النظام.

كما أشار السيد توان إلى أن الأمن السيبراني وأمن بيانات العملاء يجب أن يكونا من أهم الأولويات. ويتعين على البنوك الاستثمار في البنية التحتية الأمنية، وتطبيق الذكاء الاصطناعي في المراقبة، وتعزيز التعاون الدولي في مجال أمن البيانات.

يرى بعض الخبراء أن الإقراض عبر الإنترنت في فيتنام يشهد نموًا سريعًا، ولكنه يواجه أيضًا تحديات عديدة في تحسين الإطار القانوني، وربط البيانات، وأمن التكنولوجيا، وإدارة المخاطر. والأهم من ذلك، أن العامل الحاسم للنجاح هو ثقة العملاء.

إن الأساس القانوني الواضح والبيانات المتزامنة والتكنولوجيا الآمنة والخدمات الشفافة من شأنها أن تبني الثقة، وبالتالي تساعد الائتمان الرقمي على أن يصبح حقا قوة دافعة جديدة لصناعة الخدمات المصرفية في العصر المالي الرقمي.

(فيتنام+)

المصدر: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp