رحلة ست سنوات من انتشار الدفع غير النقدي في فيتنام

قبل ست سنوات، لم يكن أحد ليتخيل أن المحافظ الإلكترونية ستلغي الحاجة إلى النقود يومًا ما. في ذلك الوقت، كان مسح رموز الاستجابة السريعة (QR code) لدفع ثمن القهوة، أو حجز سيارة، أو التسوق عبر الإنترنت، لا يزال تجربة غريبة بالنسبة لمعظم المستهلكين.

لكن اليوم، بفضل الهاتف الذكي والحساب المصرفي، يستطيع الفيتناميون أن يعيشوا يوماً كاملاً دون استخدام النقود.

في عام ٢٠١٨، عالج نظام الدفع الإلكتروني الجديد بين البنوك حوالي ١٣٧ مليون معاملة، بقيمة تجاوزت ٧٣ مليون مليار دونغ فيتنامي. وبلغ عدد المعاملات التي عالجها النظام أكثر من ٥٤٤ ألف معاملة يوميًا، ومتوسط قيمتها أكثر من ٢٨٩ ألف مليار دونغ فيتنامي يوميًا، على التوالي.

في عام 2019، وللمرة الأولى، قامت صحيفة Tuoi Tre بالتنسيق مع إدارة الدفع وإدارة الاتصالات في بنك الدولة ورابطة التجارة الإلكترونية وNapas لتنظيم يوم بلا نقد في 16 يونيو. في ذلك الوقت، قام قادة بنك الدولة بتقييم أن الدفع الإلكتروني كان الاتجاه الرئيسي، الذي يتطور بسرعة كبيرة، ولكن الصعوبة كانت في كيفية مساعدة أولئك الذين لم يستخدموا الدفع الإلكتروني مطلقًا على التغلب على ترددهم عند استخدام طريقة الدفع الجديدة.

تم عقد الاجتماع للإعلان عن يوم عدم التعامل النقدي 16 يونيو في صباح يوم 20 مايو 2019.

وقال السيد فام تيان دونج، نائب محافظ بنك الدولة ورئيس إدارة الدفع آنذاك: "أعتقد أنهم إذا استخدموا المدفوعات الإلكترونية مرة واحدة، فلن يرغبوا بالتأكيد في العودة إلى الدفع نقدًا".

وبالفعل، بعد 6 سنوات فقط، شهدت المدفوعات غير النقدية في فيتنام نمواً مثيراً للإعجاب.

وبحلول نهاية عام 2024، سيصل إجمالي المدفوعات غير النقدية إلى 17.7 مليار معاملة بقيمة 295 مليون مليار دونج، بزيادة قدرها 56% في الكمية و32% في القيمة مقارنة بنهاية عام 2023، وفقًا لإحصاءات البنك المركزي.

سجلت البنوك أيضًا نموًا ملحوظًا في المدفوعات غير النقدية. ففي بنك HDBank ، تجاوز العدد التراكمي لمعاملات الدفع غير النقدية النشطة 330 مليون معاملة خلال الفترة 2020-2025، وارتفع معدل نمو العدد التراكمي للمعاملات من نهاية عام 2020 إلى نهاية مايو 2025 بنحو 1300%، مسجلًا زيادةً بأكثر من 5.4 مليون حساب خلال الفترة 2020-2025.

نظرة عامة على ورشة العمل "مجتمع بلا نقد: السياسة والممارسة في فيتنام" صباح يوم 11 يونيو 2019

خلال الفترة 2020-2025، تجاوز عدد المعاملات النشطة للعملاء عبر القنوات الرقمية لبنك HDBank 300 مليون معاملة، وتجاوزت قيمتها 5 ملايين مليار دونج. ومنذ نهاية عام 2020 وحتى الآن، تجاوز معدل نمو العدد التراكمي للمعاملات 1500%، وتضاعفت قيمتها التراكمية بأكثر من 100 مرة.

قال السيد نجوين هونغ لونغ، نائب المدير العام لـ NAPAS، إنه قبل حوالي سبع سنوات، لم يكن أحد ليتخيل حلول يوم لن تُستخدم فيه المحافظ الإلكترونية للدفع النقدي. فبالنسبة للكثيرين، وخاصة الشباب، يكفيهم مجرد الخروج بهاتف ذكي مع رصيد معين في حسابهم لتناول الإفطار، وشرب القهوة، والذهاب إلى السوق، وركوب الحافلة، والمترو، ومشاهدة الأفلام، والتسوق عبر الإنترنت...

يدفع الناس بدون نقود عند التسوق في سوبر ماركت Co.opmart Cong Quynh، المنطقة 1، مدينة هوشي منه.

الأمر المهم هو أن الدفع عن طريق رمز الاستجابة السريعة والهاتف وما إلى ذلك قد غيّر سلوك المستهلكين كثيرًا.

أصبح بإمكان الناس شراء السلع والدفع عبر الإنترنت بسهولة من منازلهم. كما أن رقمنة الحسابات، والدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR)، والهواتف المحمولة، قد وفرت راحةً للمستخدمين وساهمت في تعزيز التنمية الاقتصادية .

في الواقع، لحقت المدفوعات غير النقدية في فيتنام بركب دول المنطقة الآسيوية كالصين... بل إننا، في بعض النواحي، نتقدم حتى على الدول المتقدمة. وكما هو الحال في أوروبا، لا تزال البنية التحتية للمدفوعات في العديد من الدول تعتمد بشكل أساسي على البطاقات والحسابات المادية، كما قال السيد لونغ.

٤. تجربة الزوار في جناح بنك فيتكوم في ورشة العمل "مجتمع بلا نقود: السياسات والممارسات في فيتنام" صباح يوم ١١ يونيو ٢٠١٩

تنطلق الحافلة التي تحمل رسالة "بدون نقد" في هانوي اعتبارًا من 19 يونيو 2022، مروراً بالمقاطعات والمدن

وقال مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة، فام آنه توان، إن المدفوعات غير النقدية تزيد بمعدل 30-40% سنويا.

وخاصة بالنسبة للدفع عبر رمز الاستجابة السريعة، فإن عدد المعاملات يزداد سنويا بنسبة تزيد عن 100%، كما هو الحال في عام 2024 حيث زاد بنسبة 104% في الكمية، وأكثر من 97% في القيمة.

يدفع الأشخاص باستخدام المحافظ الإلكترونية وبطاقات الائتمان الفواتير اليومية مثل شحن الهاتف وفواتير الكهرباء والمياه والطلبات عبر الإنترنت ورسوم المستشفى وما إلى ذلك.

وتظهر الأرقام أعلاه أن معظم المستهلكين لديهم عادة الدفع بدون نقد، وخاصة عبر رمز الاستجابة السريعة (QR code) عند شراء السلع واستخدام الخدمات.

منذ أن كان الناس لا يزالون مترددين بشأن طرق الدفع الإلكترونية والمدفوعات غير النقدية، أصبحت هذه الطريقة أكثر شيوعًا من أي وقت مضى. لا يزال البائع يشجع من يشتري فنجان قهوة مقابل 15,000 دونج فقط، أو يتناول طبق بان كون مقابل 25,000 دونج فيتنامي من أحد الأكشاك على استخدام هواتفهم لمسح رمز الاستجابة السريعة (QR) بدلًا من الدفع نقدًا، نظرًا لسرعته وسهولة استخدامه وعدم الحاجة إلى فكة.

في الآونة الأخيرة، أصبحت طريقة الدفع هذه أكثر ملاءمة عندما قامت سلسلة من البنوك بتزويد البائعين بمكبرات صوت للدفع لمساعدة البائعين على تلقي إشعارات المعاملات الفورية والدقيقة عن طريق الصوت دون الحاجة إلى التقاط لقطات شاشة أو التحقق يدويًا.

في صباح يوم 12 يونيو 2022، واجه العمال والزوار في السوق غير النقدي في منطقة معالجة الصادرات لينه ترونغ 1 (HCMC) العديد من المرافق المتعلقة بالمدفوعات غير النقدية والألعاب وشراء المواد الغذائية بأسعار مخفضة...

خلال الأشهر الثلاثة الماضية، من 1 مارس إلى 31 مايو، قدّم بنك ساكومبانك برامج توعية حول المدفوعات للعملاء الأفراد والشركات الصغيرة والتجار وسلاسل المتاجر، إذا بلغ حجم معاملاتهم خلال الأشهر الثلاثة من تاريخ التسجيل في البرنامج 30 مليون دونج فيتنامي شهريًا على الأقل. بفضل برامج التوعية حول المدفوعات، أصبحت المبيعات أسرع وأكثر سهولة، مع ضمان تسجيل المعاملات بدقة في الحسابات المصرفية.

اجتذب مهرجان الدفع بدون نقد في شارع لو لوي، المنطقة 1، مدينة هوشي منه في صباح يوم 17 يونيو 2023 عددًا كبيرًا من الأشخاص لتجربة

في السابق، قام بنك Sacombank بنشر ميزة "مشاركة الإشعارات" على تطبيق Sacombank Pay، مما يساعد العملاء على مشاركة إشعارات التغييرات في أرصدة حسابات الدفع بسهولة مع ما يصل إلى 5 مستخدمين مختلفين.

هذه الميزة مفيدة بشكل خاص لإدارة التدفق النقدي لأصحاب المتاجر، أو إدارة الشؤون المالية الجماعية أو نفقات الأسرة. علاوة على ذلك، يتمتع المستخدمون بمرونة اختيار نطاق المشاركة، بما في ذلك الأموال الواردة فقط، أو الصادرة، أو رصيد الحساب بالكامل.

قام السيد فام تيان دونج - نائب محافظ بنك الدولة في فيتنام والسيد دونج آن دوك - نائب رئيس اللجنة الشعبية لمدينة هو تشي منه بتجربة الدفع بدون نقد لشراء صحيفة Tuoi Tre في مهرجان Cashless وأعلنا عن برنامج الترويج الذي يركز على موسم التسوق 2023 في شارع Le Loi، المنطقة 1، مدينة هو تشي منه مساء يوم 16 يونيو 2023.

قال السيد توان إنه في الماضي، لم نكن نستطيع الدفع إذا خرجنا بدون نقود. أما في الحاضر والمستقبل، فستُقدم جميع الخدمات المصرفية في بيئة رقمية. الهواتف الذكية هي وسيلة التواصل بين العملاء والبنوك ومقدمي الخدمات.

تُطبّق العديد من التقنيات الحديثة. لجأت العديد من البنوك إلى استخدام Apple Pay وGoogle Pay... وحتى مع الساعات الذكية، لدينا Gamin Pay. لذا، ليس الهواتف الذكية فقط، بل الساعات الذكية أيضًا، قادرة على إجراء مدفوعات ذكية. يجد الناس سهولة بالغة في الدفع وتجربة الخدمات الحديثة.

نائب رئيس الوزراء لي ثانه لونغ والوفود يشاهدون المدفوعات باستخدام تقنية المصادقة البيومترية في جناح NAPAS في مهرجان Cashless Day 2024 في شارع Nguyen Hue للمشاة، المنطقة 1، مدينة هوشي منه.

قال السيد نجوين هوانج لونج من شركة NAPAS أنه عند ركوب المترو في مدينة هو تشي منه، اعتبارًا من 14 فبراير، يمكن للركاب استخدام بطاقات NAPAS المحلية بالإضافة إلى البطاقات الدولية والمحافظ الإلكترونية للدفع عند السفر على خط المترو هذا.

ما عليك سوى لمس بطاقة NAPAS على جهاز التحكم عند بوابة الدخول (النقر للدخول) وبعد الانتهاء من الرحلة عند بوابة الخروج (النقر للخروج)، يكون الركاب قد أكملوا معاملة الدفع للرحلة ببساطة وسرعة وبشكل مريح للغاية.

عند شراء باقة من الخضراوات في السوق، يدفع الزبائن عبر مسح رمز الاستجابة السريعة. ويدفع الكثيرون ثمن فنجان قهوة عبر هواتفهم الذكية. لذا، لا يوجد ما يمنعنا من تطبيق وسائل دفع حديثة ومريحة وآمنة في البنية التحتية للنقل العام، وخاصةً المترو، كما أكد السيد لونغ.

من المعروف أنه مع نمو المدفوعات غير النقدية، تتزايد الجرائم الإلكترونية مع تطورات غير متوقعة عند استخدام الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا لتطبيق الحيل والاحتيال.

اعتبارًا من 1 يوليو 2024، أصدر البنك المركزي القرار رقم 2345 بشأن المصادقة البيومترية للمعاملات الكبيرة، بدءًا من 10 ملايين دونج فيتنامي للمعاملة الواحدة أو 20 مليون دونج فيتنامي يوميًا، والمُطبق على العملاء الأفراد. إلا أن منظمات إجرامية متطورة انتقلت لاحقًا إلى حسابات هذه المنظمات لارتكاب عمليات احتيال.

لمنع حيل ودسائس مجرمي التكنولوجيا المتقدمة، اعتبارًا من 1 يوليو، لن تتمكن الشركات من إجراء معاملاتها عبر الإنترنت دون التحقق من البيانات البيومترية لممثليها القانونيين. هذا الإجراء مُطبّق بموجب التعميم رقم 17/2024 الصادر عن بنك الدولة، والذي يُنظّم فتح واستخدام حسابات الدفع.

يجذب يوم عدم التعامل بالنقد 2024 في شارع نجوين هيو للمشاة، المنطقة 1، مدينة هوشي منه، الكثير من الناس للزيارة والتجربة

بعد هذه الفترة، إذا لم يكمل العميل المحتوى المذكور أعلاه، سيقوم البنك بتعليق تقديم خدمات الدفع/السحب من حسابات الدفع بالوسائل الإلكترونية مؤقتًا لضمان الامتثال للوائح البنك المركزي.

بالنسبة لحسابات المؤسسات والشركات، سيطلب البنك أيضًا حضور الممثل القانوني للمؤسسة مباشرةً إلى البنك لفتح حساب. لا يُقبل أي شكل من أشكال التفويض، مثل تفويض شخص ما بإحضار مستندات لفتح حساب.

قال السيد توان إنه للمساعدة في منع الجرائم الخطيرة، يُعِدّ البنك المركزي تعميمًا جديدًا، يتضمن بندًا جديدًا تمامًا، وهو حظر استخدام الأسماء المستعارة عند فتح الحسابات. لذلك، يجب أن تكون الحسابات بأرقام محددة. لأن فتح حسابات مصرفية بأسماء مستعارة قد يُسبب سوء فهم لدى الشخص الذي يُحوّل الأموال. وقد تلقى البنك المركزي مؤخرًا العديد من الشكاوى من مستخدمين لم يتمكنوا من استرداد أموالهم بعد تحويل أموالهم عن طريق الخطأ إلى اسم مستعار.