ব্যক্তিগত অর্থায়নের স্তম্ভসমূহ

বিশেষজ্ঞদের মতে, প্রত্যেকেরই নিজের আয় ও ব্যয়ের ওপর নিয়ন্ত্রণ রাখা, একটি সর্বোত্তম ঋণ গ্রহণ ও পরিশোধের পরিকল্পনা থাকা, একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও তৈরি করা এবং আর্থিক সুরক্ষা ব্যবস্থা গ্রহণ করা প্রয়োজন।

আমি একবার ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার চারটি স্তম্ভের কথা শুনেছিলাম: ঋণ পরিশোধ, সঞ্চয়, বীমা এবং বিনিয়োগ। যদি এই পদক্ষেপগুলো ক্রমানুসারে অনুসরণ করা হয় এবং যথাযথভাবে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়, তাহলে প্রত্যেক ব্যক্তির একটি মজবুত ব্যক্তিগত আর্থিক ভিত্তি তৈরি হবে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, এই জ্ঞান কি সঠিক? ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার স্তম্ভগুলোকে আমার কীভাবে বোঝা উচিত?

থান থাও (৩১ বছর বয়সী)

আয়-ব্যয়ের ব্যবস্থাপনা এবং সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তোলা ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার অপরিহার্য পদক্ষেপ। (ছবি: ফোর্বস)

পরামর্শদাতা:

ব্যক্তিগত আর্থিক পরিকল্পনা তৈরির সময় নিম্নলিখিত পাঁচটি বিষয় অন্তর্ভুক্ত করা অপরিহার্য: আয় ও ব্যয়ের ব্যবস্থাপনা, নগদ প্রবাহের সর্বোত্তম ব্যবহার; একটি সর্বোত্তম ঋণ গ্রহণ ও পরিশোধ পরিকল্পনা তৈরি করা; ঝুঁকি সহনশীলতা, বিনিয়োগের লক্ষ্য এবং আর্থিক চাহিদার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও গঠন করা; অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতির জন্য আর্থিক সুরক্ষা ব্যবস্থা স্থাপন করা; এবং ব্যক্তিগত আয়কর, অবসর তহবিল, সামাজিক নিরাপত্তা, উত্তরাধিকার ও বিবাহসহ অন্যান্য বিষয়সমূহ।

সুতরাং, আপনার উল্লিখিত চারটি স্তম্ভ ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার একটি অংশ মাত্র, এটি কোনো সম্পূর্ণ ও পূর্ণাঙ্গ চিত্র নয়। ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার পাঁচটি দিক নিচে দেওয়া হলো।

আয় ও ব্যয়ের ব্যবস্থাপনা এবং নগদ প্রবাহের সর্বোত্তম ব্যবহার।

বাড়ি তৈরির মতোই, এটি একটি মজবুত ভিত্তি গড়ার বিষয়। আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যেন আপনার নগদ প্রবাহ (আয়) সর্বোত্তম হয় এবং নগদ প্রবাহ (ব্যয়) ভারসাম্যপূর্ণ থাকে, এবং এমন পরিস্থিতি এড়ানো যায় যেখানে আয় ব্যয়ের চেয়ে কম হয়।

এই পর্যায়ে, আপনি "৫০-৩০-২০ ফর্মুলা"-র মতো বিভিন্ন পদ্ধতি অনুসরণ করতে পারেন, যেখানে অত্যাবশ্যকীয় খরচের জন্য ৫০%, আনন্দ ও বিনোদনের জন্য ৩০% এবং সঞ্চয় ও বিনিয়োগের জন্য ২০% বরাদ্দ করা হয়। তবে, আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে এই ফর্মুলা পরিবর্তিত হবে। আয় ও ব্যয় ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে, আমি আপনাকে নিম্নলিখিত পরিস্থিতিগুলো এড়িয়ে চলার পরামর্শ দিচ্ছি।

প্রথমত, ‘অপরিহার্য’ খরচের পরিবর্তে অপ্রয়োজনীয় ইচ্ছা, আবেগতাড়িত খরচ বা ক্ষণস্থায়ী আবেগের বশে অর্থ ব্যয় করা থেকে বিরত থাকুন। আপনার ব্যয় যুক্তিসঙ্গত ও সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে পর্যালোচনা করুন এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ বাদ দিন।

দ্বিতীয়ত, দীর্ঘমেয়াদী ব্যয়ের চেয়ে স্বল্পমেয়াদী ব্যয়কে অগ্রাধিকার দিন। মনে রাখবেন, সুশৃঙ্খল ব্যয়ের অভ্যাস ভবিষ্যতের স্থায়িত্ব তৈরি করে। স্বল্পমেয়াদী ব্যয় করে বা খুব কম সঞ্চয় করে (আয়ের ১০%-এর কম) আপনি ৩০ বছরের জন্য অবসরকালীন তহবিল গড়তে পারবেন না। নিজের জন্য সবসময় একটি দীর্ঘমেয়াদী বাজেট নির্ধারণ করুন।

যুক্তিসঙ্গত ব্যয় নিশ্চিত করার পাশাপাশি, নতুন দক্ষতা শেখা ও বিকাশের মাধ্যমে আপনার আয়ের উৎস বাড়ানোর কথাও মনে রাখবেন। আয়ের উৎসকে বৈচিত্র্যময় করা ভালো ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা নিশ্চিত করতে এবং টেকসইভাবে আপনার সম্পদ বাড়াতে সাহায্য করে। আপনার শেখা প্রতিটি দক্ষতাই আয় বাড়ানোর একটি সুযোগ; একাধিক নগদ প্রবাহ তৈরি করতে শিখতে থাকুন।

ঋণ ও দেনা পুনর্গঠন

ঋণ পরিশোধ করা আপনার উল্লিখিত একটি দিক, এবং ঋণের সর্বোত্তম ব্যবহার নিশ্চিত করা হলো অন্যটি। মনে রাখার মূলনীতিটি হলো ধীরে ধীরে ঋণ কমানো এবং বিচক্ষণতার সাথে ঋণ গ্রহণ করা।

ঋণ সবসময় আপনার মাসিক আয় থেকে পরিশোধ করার সামর্থ্যের মধ্যে থাকা উচিত। দুই ধরনের ঋণ রয়েছে: বিনিয়োগ সম্পদের উপর দীর্ঘমেয়াদী ঋণ (যেমন বন্ধকী ঋণ) অথবা ভোগ্যপণ্য সম্পদের উপর স্বল্পমেয়াদী ঋণ (যেমন ফোন বা ল্যাপটপের জন্য ঋণ)। বিনিয়োগ সম্পদের উপর দীর্ঘমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে, মাসিক কিস্তি মূলত সঞ্চয় ও বিনিয়োগের খরচ, এবং তা আপনার আয়ের সর্বোচ্চ ৩০% হওয়া উচিত।

ভোগ্যপণ্যের ওপর স্বল্পমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে, মাসিক কিস্তি আনন্দ ও অবসরকালীন খরচের জন্য হওয়া উচিত, যা আদর্শগতভাবে আয়ের ১০-১৫% হওয়া প্রয়োজন। আপনার পরিস্থিতি অনুযায়ী, আপনি দুটি পদ্ধতিতে ঋণ পরিশোধ করতে পারেন: প্রথমে অল্প পরিমাণ অথবা প্রথমে বেশি পরিমাণ পরিশোধ করা।

দ্বিতীয়ত, স্মার্ট লোন নেওয়াই সর্বোত্তম। উচ্চ হারে সুদ দেওয়ার পরিবর্তে, যদি আপনি ঋণের পরিমাণ, সুদের হার, পরিবর্তনশীল সুদের হার, বিশেষ ছাড়ের সময়কাল এবং বীমা প্রণোদনা ও মেয়াদপূর্তির আগে ঋণ পরিশোধের জরিমানার মতো আনুষঙ্গিক শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে ঋণের শর্তাবলী নিয়ে গবেষণা করার জন্য সময় দেন, তাহলে আপনি স্মার্ট ঋণ গ্রহণের মাধ্যমে উদ্বৃত্ত তহবিল তৈরি করতে পারেন। আপনার ঋণ যদি বড় এবং দীর্ঘমেয়াদী হয়, তবে এটি একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ নগদ প্রবাহ হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, গ্রাহক ‘ক’ ব্যাংক ‘খ’ থেকে বছরে ১২% সুদে ঋণ নেন, যেখানে ব্যাংক ‘গ’ তাকে বছরে ১০% সুদে ঋণ দিচ্ছে। যদি গ্রাহক ‘ক’ ব্যাংক ‘খ’-এর পরিবর্তে ব্যাংক ‘গ’ বেছে নেন, তাহলে তার কাছে অন্যান্য খাতে খরচ করার জন্য উদ্বৃত্ত তহবিল থাকবে।

স্মার্ট বিনিয়োগ এবং পোর্টফোলিও অপ্টিমাইজেশন

বিনিয়োগের ক্ষেত্রে, আপনার সব ডিম এক ঝুড়িতে রাখা উচিত নয় এবং সর্বোচ্চ মুনাফা অর্জন ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য কীভাবে আপনার পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনতে হয় তা অবশ্যই জানতে হবে। যদি আপনার হাতে বেশি সময় ও অভিজ্ঞতা না থাকে, তবে অল্প পরিমাণ মূলধন দিয়ে শুরু করুন, অথবা ধীরে ধীরে ও নিরাপদে সম্পদ গড়ে তুলুন। যাদের অভিজ্ঞতা কম, তাদের জন্য বিশেষজ্ঞ এবং আর্থিক উপদেষ্টাদের পরামর্শ নেওয়াও একটি ভালো বিকল্প।

আর্থিক আপৎকালীন পরিকল্পনা তৈরি করুন।

এটি অপ্রত্যাশিত ঝুঁকির জন্য প্রস্তুতি নেওয়ার বিষয়ে। আপনাকে বুঝতে হবে যে আর্থিক ক্ষতি বা আয়ের সম্পূর্ণ ক্ষতি প্রধানত দুই প্রকারের হয়।

প্রথমত, চাকরি হারানো বা ছাঁটাই। এই পরিস্থিতিতে আপনাকে নতুন চাকরিতে যোগ দিতে হতে পারে অথবা মানিয়ে নেওয়ার জন্য একটি নির্দিষ্ট সময়ের প্রয়োজন হয়। এর জন্য ৩-৬ মাসের আয়ের সমপরিমাণ একটি আপৎকালীন তহবিল গড়ে তোলা আবশ্যক এবং বাঞ্ছনীয়।

দ্বিতীয়ত, কর্মজীবনে থাকাকালীন দুর্ঘটনা, অসুস্থতা, গুরুতর রোগ বা এমনকি অকাল মৃত্যুর মতো অপ্রত্যাশিত ঘটনা ঘটতে পারে। যদিও এই পরিস্থিতিগুলোর জন্য অনেক আপৎকালীন পরিকল্পনা রয়েছে, তবে সবচেয়ে মৌলিক হলো স্বাস্থ্য বীমা এবং সামাজিক বীমা। তবে, 'ভালো খাবার ও সুন্দর পোশাকের' বর্তমান চাহিদার কথা বিবেচনা করে জীবন বীমা বা স্বাস্থ্য বীমা করার কথা ভাবা বুদ্ধিমানের কাজ। বিনিয়োগের মতোই, আপনাকে সতর্ক ও পুঙ্খানুপুঙ্খ হতে হবে এবং যোগ্য বিশেষজ্ঞ ও উপদেষ্টাদের সাহায্য নিতে হবে, কারণ বীমা পলিসিগুলো দীর্ঘমেয়াদী ও জটিল, যা সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ উভয়কেই অন্তর্ভুক্ত করে।

ব্যক্তিগত অর্থের অন্যান্য দিক

ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে, সামাজিক সুরক্ষা, অবসরকালীন তহবিল, ব্যক্তিগত আয়কর ও অন্যান্য কর, উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত সম্পত্তি এবং বৈবাহিক সম্পদ—এই সমস্ত বিষয় নিয়ে আপনার উদ্বিগ্ন হওয়া উচিত। স্বল্পমেয়াদী উদ্বেগের বিষয়গুলোর মধ্যে রয়েছে কর এবং বৈবাহিক সম্পদ। দীর্ঘমেয়াদী বিষয়গুলোর মধ্যে রয়েছে অবসরকালীন তহবিল, উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত সম্পত্তি এবং সামাজিক সুরক্ষা। এই দিকগুলো সম্পর্কে ভালো ধারণা থাকলে তা আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য একটি মজবুত আর্থিক ভিত্তি গড়তেও সাহায্য করবে।

ট্রান মান হোয়াং ভিয়েত

ব্যক্তিগত আর্থিক পরিকল্পনা বিশেষজ্ঞ

এফআইডিটি ইনভেস্টমেন্ট কনসাল্টিং অ্যান্ড অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট কোম্পানিতে

উৎস লিঙ্ক: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html