ভোক্তা ঋণ সম্প্রসারণের পাশাপাশি ঝুঁকি ব্যবস্থাপনাও নিশ্চিত করতে হবে।

অর্থনীতিতে ক্রয়ক্ষমতা ও ব্যয়ের চাহিদা পুনরুদ্ধারের সাথে সাথে ভোক্তা ঋণ আবারও গতি পাচ্ছে। এটি কেবল পরিমাণে প্রসারিত হচ্ছে তাই নয়, বাজারটি ডিজিটাল মডেল, নগদবিহীন লেনদেন এবং অনলাইন ঋণের দিকেও জোরালোভাবে ঝুঁকে পড়ছে।

দৃষ্টান্তমূলক ছবি

এই প্রবণতাটি দুটি প্রধান এলাকা, হো চি মিন সিটি এবং ডং নাই-তে স্পষ্টভাবে প্রতিফলিত হয়েছে, যেখানে ২০২৬ সালের মার্চ মাসের শেষে ভোক্তা ঋণের বকেয়া পরিমাণ ১.৬১ ট্রিলিয়ন VND ছাড়িয়ে গেছে, যা আগের বছরের শেষের তুলনায় ৪% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং এই ঋণ মূলত কেনাকাটা, শিক্ষা, পর্যটন এবং স্বাস্থ্যসেবার মতো অত্যাবশ্যকীয় চাহিদাগুলো পূরণ করছে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, স্থিতিশীল অর্থনৈতিক পরিবেশের পাশাপাশি ইলেকট্রনিক ঋণদান, অনলাইন পেমেন্ট এবং ঋণ প্রদান প্রক্রিয়ার ডিজিটালাইজেশনের প্রসারের ফলে সাম্প্রতিক ভোক্তা ঋণের প্রবৃদ্ধি ঘটেছে, যা মানুষের জন্য মূলধন প্রাপ্তি আরও সহজ ও দ্রুততর করেছে। এছাড়াও অনেক ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান অনুমোদনের সময় কমাতে এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের কার্যকারিতা বাড়াতে ই-কেওয়াইসি, এআই এবং বিগ ডেটার মতো প্রযুক্তি প্রয়োগ করছে।

এছাড়াও, ভোক্তাদের আচরণে পরিবর্তন অনলাইন ঋণ সমাধান, ‘এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন’ বিকল্পের বিকাশ ঘটাচ্ছে এবং অর্থপ্রদানের সুবিধা ও আর্থিক পরিষেবাগুলিতে প্রবেশাধিকার প্রসারিত করার জন্য ব্যাংক, খুচরা ও টেলিযোগাযোগ ব্যবসার মধ্যে ডিজিটাল ইকোসিস্টেম সংযুক্ত করার প্রবণতা তৈরি করছে।

এই বিষয়ে উল্লেখযোগ্য তথ্য: ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংক (SBV) স্বল্প-মূল্যের ঋণের শর্তাবলী প্রসারিত করার লক্ষ্যে, ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ব্যাংকের শাখাগুলির ঋণ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণকারী সার্কুলার 39/2016/TT-NHNN সংশোধনের বিষয়ে মতামত আহ্বান করছে। খসড়া অনুযায়ী, স্বল্প ঋণের সীমা ১০০ মিলিয়ন VND থেকে বাড়িয়ে সর্বোচ্চ ৪০০ মিলিয়ন VND করার প্রস্তাব করা হয়েছে; একই সাথে, অনলাইন ভোক্তা ঋণের বকেয়া স্থিতির উপর ১০০ মিলিয়ন VND-এর সীমা বাতিল করা হবে এবং ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে আরও বেশি স্বায়ত্তশাসন দেওয়া হবে।

এসিবি-র জেনারেল ডিরেক্টর জনাব তু তিয়েন ফাত মূল্যায়ন করেছেন যে, ভোক্তা ঋণের সীমা ৪০০ মিলিয়ন ভিএনডি পর্যন্ত বৃদ্ধি করার প্রস্তাবটি এই প্রক্রিয়ার একটি উল্লেখযোগ্য উন্নতি। তার মতে, মূল বিষয়টি হলো কাগজের নথিপত্রের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করার পরিবর্তে, হস্তচালিত মূল্যায়ন থেকে সরে এসে গ্রাহকের সুনাম এবং লেনদেনের ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে অনুমোদন দেওয়া।

এসিবি-র একজন প্রতিনিধির মতে, ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধি করা হলে ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি সম্পন্ন গ্রাহকরা তাদের জীবনযাত্রার চাহিদা মেটাতে আরও বেশি পরিমাণে মূলধন পাওয়ার সুযোগ পেতে পারেন।

তবে, উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনার পাশাপাশি ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের প্রয়োজনীয়তাও আরও প্রকট হয়ে উঠছে, কারণ অধিকাংশ ভোক্তা ঋণই জামানতবিহীন এবং মধ্যম ও নিম্ন আয়ের গ্রাহক গোষ্ঠীর মধ্যে কেন্দ্রীভূত।

বিশেষজ্ঞদের মতে, যদিও বর্তমানে সুদের হার তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল এবং ঋণ নীতিগুলো প্রবৃদ্ধিকে সমর্থন করার দিকে নিবদ্ধ, কর্মশক্তির একটি অংশের আয় ও আর্থিক সক্ষমতার কারণে খেলাপি ঋণের চাপ রয়েই গেছে। তাই, ঋণের গুণমান নিয়ন্ত্রণ এবং খেলাপি ঋণের বিস্তার সীমিত করার প্রয়োজনীয়তা আরও প্রকট হয়ে উঠছে।

ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের প্রাক্তন মহাসচিব ড. নগুয়েন কুওক হুং মনে করেন যে, ভোক্তা ঋণ সম্প্রসারণ নীতির লক্ষ্য হলো মানুষকে মূলধনের বৈধ উৎসগুলিতে প্রবেশাধিকার দেওয়া, যার মাধ্যমে অবৈধ ঋণদান সীমিত করা এবং অভ্যন্তরীণ ভোগ বৃদ্ধি করা। তবে, এই সম্প্রসারণের সাথে সুদের হারের স্বচ্ছতা, মূলধন ব্যবহারের উদ্দেশ্যের উপর নিয়ন্ত্রণ এবং গ্রাহকের ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা নিশ্চিত করার মতো শর্ত থাকা প্রয়োজন। তিনি আরও উল্লেখ করেন যে, যদি ঋণ বিতরণ খুব সহজ হয়, বিশেষ করে জামানতবিহীন ঋণের ক্ষেত্রে, তাহলে জালিয়াতি এবং মূলধনের অপব্যবহারের ঝুঁকি বেড়ে যেতে পারে।

অন্য একটি দৃষ্টিকোণ থেকে, ইনস্টিটিউট অফ ব্যাংকিং সায়েন্স রিসার্চ (ব্যাংকিং একাডেমি)-এর উপ-পরিচালক, সহযোগী অধ্যাপক ফাম মান হং উল্লেখ করেছেন যে, ভোক্তা ঋণ বর্তমানে কেবল ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা সম্পর্কিত ঝুঁকিরই সম্মুখীন নয়, বরং ঋণগ্রহীতাদের সতর্ক মানসিকতার প্রভাবেরও সম্মুখীন। বাস্তবে, অনেকেই খরচের জন্য নতুন ঋণ নেওয়ার পরিবর্তে পুরোনো ঋণ পরিশোধ করা বা অর্থ সঞ্চয় করাকে বেশি অগ্রাধিকার দেন, যা ভোক্তা ঋণের সম্প্রসারণকে প্রভাবিত করতে পারে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, ভোক্তা ঋণে ঝুঁকি কমাতে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোকে টেকসই সমাধান বাস্তবায়ন করতে হবে। বিশেষ করে, বহু-প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য ব্যাংকগুলোকে জাতীয় ঋণ তথ্য কেন্দ্রের (সিআইসি) মাধ্যমে তথ্য আদান-প্রদান জোরদার করতে হবে। এর পাশাপাশি, পরিষেবার মান উন্নয়ন এবং সুদের হার ও ঋণ গ্রহণের খরচের বিষয়ে স্বচ্ছতাকে আনুষ্ঠানিক ঋণের প্রতি জনগণের আস্থা জোরদার করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হিসেবে বিবেচনা করা হয়, যা অবৈধ ঋণদান এবং অন্যান্য সংশ্লিষ্ট ঝুঁকি সীমিত করে।

নিঃসন্দেহে, ডিজিটাল প্রযুক্তি, ক্যাশলেস পেমেন্ট এবং ব্যাংক ও খুচরা ইকোসিস্টেমের মধ্যে ক্রমবর্ধমান গভীর সংযোগের দ্বারা চালিত হয়ে ভোক্তা ঋণ একটি নতুন প্রবৃদ্ধির পর্যায়ে প্রবেশ করছে। যেহেতু অভ্যন্তরীণ ভোগ অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির একটি প্রধান চালিকাশক্তি হিসেবে ক্রমাগত চিহ্নিত হচ্ছে, তাই ভোক্তা ঋণ মানুষের মূলধন প্রাপ্তির সুযোগকে আরও প্রসারিত করবে বলে আশা করা হচ্ছে। টেকসই বাজার উন্নয়নের জন্য, ঋণ সম্প্রসারণের সাথে সাথে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, তথ্যের স্বচ্ছতা এবং ভোক্তা ঋণের গুণগত মান উন্নয়নও করতে হবে।

উৎস: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html