ব্যাংকগুলিও মরিয়া হয়ে ঋণগ্রহীতাদের খুঁজছে।

[বিজ্ঞাপন_১]

সাম্প্রতিক সময়ে ঋণ বৃদ্ধি আগের বছরের একই সময়ের তুলনায় কম। অনেক ব্যাংকিং বিশেষজ্ঞের মতে, এর কারণগুলির মধ্যে রয়েছে ঋণের চাহিদা হ্রাস, ব্যবসা এবং অর্থনীতিতে মূলধন শোষণে অসুবিধা। কিছু গ্রাহক গোষ্ঠীর ঋণের প্রয়োজন আছে কিন্তু ঋণের শর্ত পূরণ করে না অথবা এখনও আইনি প্রক্রিয়াগত বাধার সম্মুখীন হচ্ছে।

ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধির জন্য অনেক সমন্বিত নীতিমালা প্রয়োজন।

• অর্থনীতি খুবই কঠিন, ভোক্তা চাহিদা দুর্বল।

অনেক ব্যাংক নেতা বলছেন যে ব্যাংকগুলি ঋণ বৃদ্ধি বাড়ানোর জন্যও চাপের মধ্যে রয়েছে, যা KPI (কী পারফরম্যান্স ইন্ডিকেটর) এর সাথে যুক্ত, কিন্তু ব্যাপকভাবে অনুসন্ধান করার পরেও, খুব কম গ্রাহকই ঋণ দেওয়ার মানদণ্ড পূরণ করেন।

BIDV-এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ লে নগক ল্যামের মতে: বছরের প্রথম পাঁচ মাসে, BIDV-এর ঋণ বৃদ্ধি ছিল প্রায় ৫.৫%, যা ব্যাংকিং শিল্পের গড় ৩.১৭% থেকে বেশি; মূলধন সংগ্রহ ব্যাংকিং ব্যবস্থার গড় বৃদ্ধির হারের চেয়ে বেশি অর্জন করেছে; এবং ঋণের মানের সূচকগুলিও নিয়ন্ত্রণ করা হয়েছিল।

"গ্রাহকদের মুখোমুখি হওয়া চ্যালেঞ্জিং পরিস্থিতি সত্ত্বেও, সরকার এবং স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (SBV) এর নির্দেশ অনুসারে, BIDV এই অসুবিধাগুলি কাটিয়ে উঠতে ব্যবসার পাশে দাঁড়িয়েছে। SBV কর্তৃক নীতিগত সুদের হারে তিনবার হ্রাসের পর, BIDV আমানত এবং ঋণের সুদের হার উভয়ই কমিয়েছে। তদুপরি, BIDV SBV গভর্নরের সার্কুলার নং 02/TT-NHNN বাস্তবায়ন করেছে, যেখানে বলা হয়েছে যে উৎপাদন ও ব্যবসায়িক কার্যক্রমে এবং জীবনযাত্রার ব্যয় এবং ভোগের জন্য ঋণ পরিশোধে অসুবিধার সম্মুখীন গ্রাহকরা তাদের ঋণের শ্রেণীবিভাগ বজায় রেখে ঋণ পুনর্গঠনের জন্য যোগ্য," মিঃ লে নগক ল্যাম বলেন।

BIDV-এর নেতৃত্বের মতে, কঠিন অর্থনৈতিক পরিস্থিতি ব্যাংকিং খাতকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করেছে। ব্যবসাগুলি প্রথমে সমস্যার সম্মুখীন হয় এবং সেই অনুযায়ী ব্যাংকিং শিল্প প্রভাবিত হয়, সাধারণত 3-6 মাস পরে। 2022 সালের শেষ থেকে এখন পর্যন্ত, ব্যবসাগুলি অর্ডারে হ্রাস পেয়েছে, যার ফলে এই বছরের প্রথম কয়েক মাসে ঋণের চাহিদা হ্রাস পেয়েছে।

“ব্যাংকিং সেক্টর জনগণের কাছ থেকে আমানত গ্রহণ করে মধ্যস্থতাকারী হিসেবে কাজ করে। মানুষ ব্যাংকে টাকা জমা দিতে আসে, এবং ব্যাংককে তা প্রত্যাখ্যান করার অনুমতি নেই। যদি কোন ব্যাংক আমানত গ্রহণ করে কিন্তু ঋণ দিতে না পারে, তাহলে তার ব্যবসা অকার্যকর হয়ে পড়বে এবং এর ফলে লোকসান হবে। ব্যাংকগুলি লাভ অর্জনের জন্য ঋণ দিতে সক্ষম হতে চায়। দুর্বল অর্থনৈতিক চাহিদা, জনগণের আয় হ্রাস এবং খুব কম মূলধন শোষণের কারণে, ঋণের চাহিদা তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে, উদাহরণস্বরূপ, ভোক্তা ব্যয়, গৃহ বিনিয়োগ এবং রিয়েল এস্টেট বাজার মন্থর। BIDV আশা করে যে আগামী সময়ে, সুদের হার হ্রাস পেতে থাকবে, যা ব্যবসা থেকে বিনিয়োগ এবং ভোগের চাহিদাকে উদ্দীপিত করবে; তবে, একটি সময়সীমাও থাকবে,” একজন BIDV নেতা তার উদ্বেগ প্রকাশ করেন।

এই বছরের চ্যালেঞ্জিং অর্থনৈতিক পরিস্থিতির উপর জোর দিয়ে, ভিয়েতনামের পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান মিঃ ট্রান মিন বিন বলেন: ভিয়েতনাম সরকার এবং স্টেট ব্যাংকের নীতি বাস্তবায়নে ভিয়েতনাম ব্যাংক অত্যন্ত সক্রিয়, যার মধ্যে আমানত সংগ্রহ এবং খরচ সাশ্রয় সক্রিয়ভাবে নিয়ন্ত্রণ করা অন্তর্ভুক্ত। "ডিক্রি 31/2022/ND-CP এর অধীনে 2% সুদের হার সহায়তা নীতি বাস্তবায়ন অনেক সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে, তবে ব্যাংকিং ব্যবস্থার মধ্যে, ভিয়েতনাম ব্যাংককে সর্বোত্তম সহায়তা প্রদানকারী বলে মনে করা হয়।"

বর্তমানে, ভিয়েতনাম ব্যাংকের ব্যবসায়িক কর্মক্ষমতা পরিকল্পনা এবং প্রত্যাশার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, কিন্তু ২০২৩ সালের মে মাসে সমস্যা দেখা দেয়। বছরের প্রথম পাঁচ মাসে, ব্যাংকের মোট সম্পদ ১.৮২ ট্রিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ পৌঁছেছে, যা ২০২২ সালের শেষের তুলনায় ০.৭% বৃদ্ধি পেয়েছে; বকেয়া ঋণ ১.৩৪ ট্রিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ পৌঁছেছে, যা ২০২২ সালের শেষের তুলনায় ৬% বৃদ্ধি পেয়েছে। যদি সমগ্র ব্যাংকিং খাতের মোট বকেয়া ঋণ ২০২২ সালের শেষের তুলনায় ৩% এর বেশি বৃদ্ধি পায়, তাহলে ভিয়েতনাম ব্যাংক শিল্পের ঋণ বৃদ্ধি দ্বিগুণ করত। প্রক্রিয়াকরণ ও উৎপাদন শিল্প, উৎপাদন ও ব্যবসায়িক কার্যক্রম এবং পাঁচটি অগ্রাধিকার খাতের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে সরকার এবং স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের নির্দেশিকা অনুসারে ঋণ বিতরণ করা হয়েছে; অ-কার্যকর ঋণের অনুপাত সুনিয়ন্ত্রিত।

অনেক ব্যাংকিং বিশেষজ্ঞের মতে, ব্যাংকিং বাজারে বর্তমানে ১০০ টিরও বেশি ঋণ প্রতিষ্ঠান রয়েছে, যার ফলে তীব্র প্রতিযোগিতা এবং বিপুল সংখ্যক বিক্রেতা রয়েছে। যদি কোনও ব্যবসা একটি ব্যাংক থেকে ঋণ পেতে না পারে, তবে এটি অন্য ব্যাংক থেকে মূলধন পেতে পারে; তবে, ব্যবসাকে অবশ্যই ব্যাংকিং শিল্পের মান অনুযায়ী প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের ডেপুটি গভর্নর ফাম থান হা-এর মতে, ব্যাংকিং ব্যবস্থা ঋণ বৃদ্ধি বাড়ানোর জন্য গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য প্রচুর প্রচেষ্টা চালাচ্ছে, কিন্তু এখনও সাধারণ সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে যা ঋণ বৃদ্ধিকে ধীর করে দিচ্ছে। ২০২৩ সালের মে মাসের শেষ নাগাদ, ঋণ ১২.৩ মিলিয়ন বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এ পৌঁছেছে, যা ২০২২ সালের শেষের তুলনায় ৩.১৭% বেশি।

এর মধ্যে, রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি, যারা ঋণ বাজারের প্রায় ৪৪% ভাগ দখল করে, তারা স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম কর্তৃক নির্ধারিত ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রার মাত্র ৩৫% অর্জন করতে পেরেছে; অন্যদিকে জয়েন্ট-স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি তাদের লক্ষ্যমাত্রার প্রায় ৫০% অর্জন করেছে। সুতরাং, এই উভয় গ্রুপের (যারা ঋণ বাজারের বেশিরভাগ অংশ দখল করে) এখনও এই বছরের বাকি সময়ে বৃদ্ধির যথেষ্ট সুযোগ রয়েছে।

২০২২ সালের একই সময়ের দিকে ফিরে তাকালে (২০২২ সালের মে মাসের শেষ পর্যন্ত), ২০২১ সালের শেষের তুলনায় ঋণ প্রায় ৮% বৃদ্ধি পেয়েছে। সুতরাং, স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের ঋণ নীতি অপরিবর্তিত থাকা অবস্থায় (২০২২ সালের জন্য ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা ১৪%, যা এই বছর সামান্য বেশি, ১৪% থেকে ১৫%), ঋণ বৃদ্ধি এত কম হওয়া স্পষ্টভাবে ইঙ্গিত করে যে অর্থনীতির মূলধন শোষণের ক্ষমতা দুর্বল, গত বছরের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে দুর্বল।

ডেপুটি গভর্নর ফাম থান হা তিনটি প্রধান কারণ উল্লেখ করেছেন: প্রথমত, উৎপাদন ব্যবসার জন্য, অর্ডারের অভাবের কারণে পণ্যের ব্যবহার অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছে, যার ফলে উৎপাদনের জন্য নতুন ঋণের চাহিদা হ্রাস পাচ্ছে; দ্বিতীয়ত, ক্ষুদ্র ও মাঝারি আকারের উদ্যোগের জন্য, কিছু ব্যবসার আর্থিক পরিস্থিতি দুর্বল এবং সম্ভাব্য পরিকল্পনার অভাব রয়েছে, ফলে ব্যাংকগুলির ঋণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে ব্যর্থ হচ্ছে; তৃতীয়ত, রিয়েল এস্টেট ঋণের ক্ষেত্রে, অনেক রিয়েল এস্টেট প্রকল্প সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে, প্রধানত আইনি সমস্যা, খুব কম নতুন প্রকল্প চালু হচ্ছে, ফলে রিয়েল এস্টেট ঋণের চাহিদা হ্রাস পাচ্ছে।

• চাহিদা বৃদ্ধির জন্য ব্যাংকগুলি ঋণ প্যাকেজ অফার করে এবং সুদের হার কমিয়ে দেয়।

টিন টুক সংবাদপত্রের একজন প্রতিবেদকের সাথে কথা বলতে গিয়ে, লিয়েনভিয়েটপোস্টব্যাংক (এলপিবি) এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ হো ন্যাম তিয়েন বলেন: "এই মুহূর্তে সুদের হার কমানো এবং ব্যবসাগুলিকে সমর্থন করা খুবই প্রয়োজন। এলপিব্যাংক সরকারের সাথে সক্রিয় এবং অগ্রণীভাবে সহযোগিতা অব্যাহত রাখতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।"

মিঃ হো ন্যাম টিয়েনের মতে, এক মাসেরও কম সময়ের মধ্যে, LPBank তৃতীয়বারের মতো সুদের হার কমিয়েছে। বর্তমানে, LPBank ব্যক্তিগত এবং কর্পোরেট গ্রাহকদের জন্য স্বল্পমেয়াদী ব্যবসায়িক ঋণের জন্য একটি অগ্রাধিকারমূলক সুদের হার কর্মসূচি বাস্তবায়নের জন্য 8,000 বিলিয়ন VND বরাদ্দ করেছে, যার অগ্রাধিকারমূলক সুদের হার প্রতি বছর মাত্র 7.5% থেকে শুরু হবে। LPBank কর্পোরেট গ্রাহকদের জন্য 5,000 বিলিয়ন VND এবং ব্যক্তিগত গ্রাহকদের জন্য 3,000 বিলিয়ন VND সীমা সহ ঋণের সুদের হার কমানোর জন্য একটি নীতি তৈরি করেছে।

"কর্পোরেট গ্রাহকদের জন্য ঋণের সুদের হার ৭.৫%/বছর এবং ব্যক্তিগত গ্রাহকদের জন্য ৮.৫%/বছর থেকে শুরু হয়। এটি ব্যাংকের সময়োপযোগী নীতিগুলির মধ্যে একটি যা ব্যবসার সমস্যা সমাধানে স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামকে সহায়তা করে, বিশেষ করে সেইসব ব্যবসার জন্য যাদের উৎপাদন এবং ব্যবসার জন্য স্বল্পমেয়াদী ঋণের প্রয়োজন হয়, বিশেষ করে এমন প্রেক্ষাপটে যেখানে অনেক ব্যবসাকে ১০% এর উপরে সুদের হারে ঋণ নিতে হয়," মিঃ হো নাম তিয়েন শেয়ার করেছেন।

ঋণের সুদের হার কমানোর পাশাপাশি, ব্যাংক গ্রাহকদের জন্য নমনীয় আর্থিক সমাধান প্রদানের জন্য অনেক সমাধান প্যাকেজ বাস্তবায়ন করেছে। LPBank আনুষ্ঠানিকভাবে "২৪ ঘন্টার মধ্যে অতি দ্রুত ব্যবসায়িক ঋণ" পণ্য চালু করেছে, যার মধ্যে রয়েছে ২৪ ঘন্টার মধ্যে ঋণ অনুমোদনের বিজ্ঞপ্তি, সহজ এবং নমনীয় আবেদন পদ্ধতির অসামান্য সুবিধা।

"আমরা ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানগুলিকে বিদ্যমান ঋণ সমর্থন করার জন্য এই নীতি বাস্তবায়নের জন্য নির্দেশ প্রদান অব্যাহত রাখব। নতুন ঋণের ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলি সক্রিয়ভাবে যোগ্য গ্রাহকদের ঋণ প্রদান অব্যাহত রাখবে। স্পষ্টতই, ব্যাংকিং ব্যবস্থা ঋণ দেওয়ার জন্য মূলধন সংগ্রহ করে, তাই যোগ্য গ্রাহকরা অবশ্যই ঋণের সুযোগ পাবেন," ডেপুটি গভর্নর ফাম থান হা বলেছেন।

ব্যাংকিং খাতের সমাধানের পাশাপাশি, ডেপুটি গভর্নর ফাম থান হা বিশ্বাস করেন যে অর্থনীতিতে চাহিদা বৃদ্ধি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। অতএব, মন্ত্রণালয় এবং সংস্থাগুলিকে ব্যবসাকে সমর্থন করার জন্য, ক্ষুদ্র ও মাঝারি আকারের উদ্যোগের বিকাশের জন্য, ভোক্তা বাজার এবং রিয়েল এস্টেট বাজারে সমস্যাগুলি প্রচার, অনুসন্ধান, বিকাশ এবং সমাধানের জন্য নীতিমালা প্রচার চালিয়ে যেতে হবে, যার ফলে ব্যবসার অসুবিধাগুলি হ্রাস পাবে এবং আর্থিক ক্ষমতা এবং ঋণের অ্যাক্সেস উন্নত হবে।

ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে পরিচালন ব্যয় কমাতে নির্দেশ অব্যাহত রাখবে যাতে তারা সুদের হার আরও কমাতে পারে এবং ব্যবসার সাথে মুনাফা ভাগাভাগি করতে পারে; ঋণ পুনর্গঠন করতে পারে, এবং সার্কুলার 39/2016/TT-NHNN এর কিছু পয়েন্ট সংশোধন করতে পারে যা গ্রাহকদের কাছে ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ব্যাংকের শাখাগুলির ঋণ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করে এমনভাবে যা "আরও উন্মুক্ত কিন্তু মান কমিয়ে আনে না"।

ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের সাধারণ সম্পাদক, মিঃ নগুয়েন কোক হাং, একবার শেয়ার করেছিলেন: ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংককে ওপেন মার্কেট অপারেশন (ওএমও) সরঞ্জামগুলিকে শক্তিশালী করে ব্যাংকগুলির জন্য তরলতা সমর্থন অব্যাহত রাখতে হবে... ওএমও চ্যানেলের মাধ্যমে ব্যাংকগুলির সর্বাধিক মূলধন চাহিদা পূরণকে অগ্রাধিকার দেওয়া। এটি ব্যাংকগুলির জন্য উচ্চ তরলতা রিজার্ভের চাপ কমাবে, যা আন্তঃব্যাংক লেনদেনের সুদের হার এবং গ্রাহকদের কাছ থেকে আমানতের সুদের হার কমাতে অবদান রাখবে।

দীর্ঘমেয়াদে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে স্থিতিশীল, সুষ্ঠু এবং কার্যকরভাবে পরিচালনা করার জন্য আইনি কাঠামো দ্রুত জারি এবং সম্পূর্ণ করার জন্য সার্কুলার 39, সার্কুলার 22, এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সম্পর্কিত খসড়া সংশোধিত আইনের মতো বেশ কয়েকটি আইনি নথি সংশোধন এবং পরিপূরক করা প্রয়োজন।