গ্রামীণ ঋণ পুনর্গঠন

গ্রামীণ ঋণ পুনর্গঠন কেবল মূলধনের প্রবাহ সমন্বয় করার মধ্যেই সীমাবদ্ধ নয়, বরং এটি একেবারে গোড়া থেকে ঋণ প্রথাকে "পুনঃপ্রতিষ্ঠা" করার একটি যাত্রা, যেখানে কৃষকরা একসময় মূলধন ও আস্থার অভাবে নীরবে সংগ্রাম করতেন। কা মাউ প্রদেশে, নতুন মূলধন প্রত্যন্ত অঞ্চলের মানুষের কাছে পৌঁছাচ্ছে, যা জীবনমান উন্নয়নে ইচ্ছুক ব্যক্তিদের সহায়তা ও আত্মবিশ্বাস জোগাচ্ছে।

দরজাটা খুলে গেছে।

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম, অঞ্চল ১৫-এর একটি প্রতিবেদন অনুসারে, ২০২৪ সালের শেষ নাগাদ প্রদেশটির মোট বকেয়া ঋণের ৬০ শতাংশেরও বেশি ছিল কৃষি খাতে বকেয়া ঋণ। এটি একটি উল্লেখযোগ্য অনুপাত, যা স্থানীয় ঋণ কৌশলে কৃষি খাতের গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা তুলে ধরে। তবে, এই ইতিবাচক পরিসংখ্যানের আড়ালে রয়েছে এক অসম বাস্তবতা: মূলধনের সিংহভাগ এখনও প্রধানত জামানতসহ বৃহৎ প্রতিষ্ঠান বা উৎপাদনকারী পরিবারগুলোর দিকে প্রবাহিত হয়, অন্যদিকে হাজার হাজার ক্ষুদ্র কৃষক, যারা কোনো নিশ্চিত ক্রয় চুক্তি এবং সুস্পষ্ট ব্যবসায়িক পরিকল্পনা ছাড়াই স্বতঃস্ফূর্তভাবে কাজ করে, তারা উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ গোষ্ঠীর অন্তর্ভুক্ত থেকে যায়। তাদের জন্য মূলধন সংগ্রহ করা কখনোই সহজ ছিল না।

ঋণ পেতে অক্ষমতা, অথবা স্বল্প সীমার ঋণ, জটিল পদ্ধতি এবং অনমনীয় শর্তাবলী একসময় এমন কিছু অন্তর্নিহিত বাধা ছিল যা বহু কৃষককে মূলধারার ঋণ বাজার থেকে দূরে ঠেলে দিত। তবে, সাম্প্রতিক বছরগুলোতে, বিশেষ করে মূল্য শৃঙ্খল-ভিত্তিক ঋণের ব্যাপক বাস্তবায়নের পর থেকে, ঋণ পাওয়ার দরজা ধীরে ধীরে খুলে গেছে এবং আগের মতো আর 'আংশিকভাবে বন্ধ' নেই।

থোই বিন জেলার তান ফু কম্যুনের ধানক্ষেতে, তান তিয়েন সমবায়ের সদস্য জনাব নগুয়েন ভান ত্রি বলেন: “আগে ধান চাষের বাজার ছিল অস্থিতিশীল; ধান বিক্রি করে আমরা সারের খরচও তুলতে পারতাম না। এখন, সমবায়ের অংশ হওয়ায় আমরা বীজ নির্বাচন, ফসলের যত্ন, ফসল কাটা এবং সংরক্ষণের বিষয়ে নির্দেশনা পাই। এছাড়াও, আমাদের এমন কিছু ব্যবসা প্রতিষ্ঠান আছে যারা কেনার নিশ্চয়তা দেয়, তাই আগের মতো মৌসুমের মাঝামাঝি সময়ে কম দামে ফসল বিক্রি করতে বাধ্য হওয়ার মতো পরিস্থিতির আর আমাদের সম্মুখীন হতে হয় না।”

জনাব ত্রি-এর মতে, সবচেয়ে বড় পরিবর্তনটি ছিল যখন সমবায়টি ভ্যালু চেইন ক্রেডিট মডেলের অধীনে একটি ব্যাংকের সাথে সহযোগিতা চুক্তি স্বাক্ষর করে। এর ফলে, সমবায়ের সদস্যরা এখন জামানত ছাড়াই সহজে ঋণ পেতে পারেন, যার জন্য শুধুমাত্র একটি বাস্তবসম্মত উৎপাদন পরিকল্পনা প্রয়োজন। “আমার পরিবার ২ হেক্টরের বেশি জমিতে ধান চাষ করে এবং প্রতি মৌসুমে ৬০ মিলিয়ন VND-এর বেশি আয় করে। সহজলভ্য মূলধন এবং একটি স্থিতিশীল বাজার থাকায়, আমরা এখন আত্মবিশ্বাসের সাথে দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা করতে পারি,” জনাব ত্রি আনন্দের সাথে বলেন।

ঋণ শুধু ধানচাষিদের জন্যই নয়, অনেক গ্রামীণ নারীর জন্যও একটি বাস্তবসম্মত সহায়ক ব্যবস্থা হয়ে উঠেছে। কা মাউ শহরের তান থান কম্যুনের ৫ নং পাড়ায় বসবাসকারী মিসেস হুইন থি হং বলেন: “আগে আমাকে বাইরের উৎস থেকে চড়া সুদে মূলধন ধার করতে হতো, কারণ আমার কোনো জামানত ছিল না। এখন, ব্যাংকের সহায়তায় আমি ৪০ মিলিয়ন VND-এর একটি জামানতবিহীন ঋণ পেয়েছি, যা আমি আমার পুকুরের উন্নতিতে এবং সঠিক সময়ে চিংড়ি মজুত করতে বিনিয়োগ করেছি, যার ফলে ভালো লাভ হয়েছে। টাকার পাশাপাশি, আমি চাষাবাদের উপর কারিগরি পরামর্শও পেয়েছি এবং আমার উৎপাদিত পণ্যের বাজার কীভাবে নিয়ন্ত্রণ করতে হয় তা শিখেছি।”

থোই বিন জেলার বিয়েন বাচ কম্যুনের হা ফুক উং গ্রামের একজন খেমার পরিবার, জনাব থাচ ভান তিনের গল্পটি দেখায় যে, সঠিক নীতি থাকলে কেউই পিছিয়ে থাকবে না। চরম দুর্দশার মধ্যে থেকে শুরু করে, সরকার ও ব্যাংকগুলোর সমন্বিত প্রচেষ্টার ফলে—সাদা পায়ের চিংড়ির পোনা দিয়ে সহায়তা প্রদান থেকে শুরু করে ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচিতে অংশগ্রহণের সুযোগ করে দেওয়া পর্যন্ত—জনাব তিন তার প্রথম চাষের মৌসুমেই লাভবান হন। জনাব তিন বলেন, "লাভ করার পর আমরা পুনরায় বিনিয়োগ করতে এবং ধীরে ধীরে আমাদের জীবনকে স্থিতিশীল করতে আত্মবিশ্বাসী হয়ে উঠি।"

জনাব থাচ ভ্যান টিন নীতিভিত্তিক ঋণের সহায়তায় তাঁর ধান-চিংড়ি চাষের মডেলটি গড়ে তুলেছেন।

বিশেষজ্ঞদের মতে, সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনটি হলো, ব্যাংকগুলো এখন আর শুধু ব্যক্তিগত ঋণই দিচ্ছে না, বরং উৎপাদন-ভোগ শৃঙ্খল গঠনের জন্য ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ও সমবায় সমিতিগুলোর সাথে সক্রিয়ভাবে অংশীদারিত্ব করছে। এই মডেলে, কৃষকরা শুধু মূলধনই পান না, বরং কারিগরি সহায়তা থেকে শুরু করে বাজারে প্রবেশাধিকার পর্যন্ত নিরন্তর সহায়তাও লাভ করেন।

কা মাউ-এর অনেক চিংড়ি চাষ এলাকায় মানুষ এখন প্রযুক্তিগত সরঞ্জাম ব্যবহার করে পানির গুণমান পরিমাপ করতে, ইলেকট্রনিক লগ রাখতে এবং ‘থ্রি ক্লিন’ চাষ পদ্ধতি প্রয়োগ করতে অভ্যস্ত হয়ে উঠেছে – যা মাত্র কয়েক বছর আগেও ছিল এক অভূতপূর্ব পরিবর্তন। ব্যাংকগুলো এখন আর শুধু ঋণদাতা নয়, বরং উন্নয়ন অংশীদার হয়ে উঠছে।

তাই আজকের গ্রামীণ ঋণ আর কেবল মূলধন ধার করার বিষয় নয়, বরং এটি ব্যাংক, ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ও কৃষক—এই তিনটি স্তম্ভের মধ্যে একটি ব্যাপক সংযোগ। একটি টেকসই মূল্য শৃঙ্খলে প্রতিটি পক্ষই অপরিহার্য ভূমিকা পালন করে।

ধান-চিংড়ি আন্তঃফসল চাষ পদ্ধতি প্রয়োগের ফলে কৃষকরা বড় আকারের মিঠা পানির চিংড়ি আহরণে উচ্চ ফলন পাচ্ছেন।

দীর্ঘমেয়াদী অংশীদারিত্ব, আস্থা তৈরি।

২০২৫ সালের মার্চ মাসে, ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংক আনুষ্ঠানিকভাবে ২০৩০ সাল পর্যন্ত কৃষি ও গ্রামীণ এলাকার জন্য ঋণ উন্নয়ন পরিকল্পনা জারি করেছে। এই পরিকল্পনাটি কেবল একটি কৌশলগত পদক্ষেপই নয়, এটি ভিয়েতনামের কৃষির জন্য একটি সম্ভাবনাময় নতুন দিকও উন্মোচন করে। এর তিনটি স্তম্ভ স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে: আনুষ্ঠানিক ঋণের সুযোগ বৃদ্ধি; গ্রামীণ ঋণ প্রদানে ডিজিটাল রূপান্তরকে উৎসাহিত করা; এবং মূল্য শৃঙ্খল বরাবর ঋণের উন্নয়ন।

একটি উল্লেখযোগ্য দিক হলো জামানতবিহীন ঋণের পরীক্ষামূলক কর্মসূচি, যা ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ নিশ্চিত করার পাশাপাশি আরও নমনীয় মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে তৈরি। এই মানদণ্ডগুলোর মধ্যে রয়েছে: ঋণগ্রহীতার প্রকৃত উৎপাদন ক্ষমতা, ঋণের ইতিহাস, উৎপাদন নিশ্চয়তা চুক্তি, তৃণমূল সামাজিক -রাজনৈতিক সংগঠনের মাধ্যমে সম্প্রদায়ের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন এবং একটি কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা-চালিত ক্রেডিট স্কোরিং ব্যবস্থা।

কা মাউ-তে, এই দৃষ্টিভঙ্গি নির্দিষ্ট মডেলের মাধ্যমে ক্রমান্বয়ে বাস্তবায়িত হচ্ছে। মিন দুয়ি সমবায় এর একটি প্রধান উদাহরণ। এই সমবায়টি একটি লজিস্টিক কোম্পানির সাথে একটি সরবরাহ শৃঙ্খল গড়ে তুলছে এবং ভিয়েটগ্যাপ (VietGAP) মান অনুযায়ী তাদের শতভাগ পণ্য ক্রয় করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। এটিকে সমর্থন করার জন্য, সামাজিক নীতি ব্যাংক, স্থানীয় কর্তৃপক্ষ এবং কৃষক সমিতির সাথে সমন্বয় করে, সমবায়ের সদস্যদের পর্যালোচনা করে, তাদের সুনাম ও উৎপাদন ক্ষমতা মূল্যায়ন করে এবং প্রতিটি পরিবারের প্রয়োজন ও সামর্থ্য অনুযায়ী উপযুক্ত ঋণ প্যাকেজ তৈরি করে।

সোশ্যাল পলিসি ব্যাংকের কা মাউ প্রাদেশিক শাখার উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন থান দং নিশ্চিত করেছেন: “আমরা বিশ্বাস করি যে গ্রামীণ ঋণ এখন আর শুধু ঋণ প্রদানের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়, বরং এটি একটি সমন্বিত সমাধান হতে হবে। বছরের শুরু থেকে, ব্যাংকটি ভ্যালু চেইন অনুযায়ী ঋণ প্যাকেজ তৈরির জন্য সরকার, সমবায় সমিতি এবং ক্রয়কারী প্রতিষ্ঠানগুলোর সাথে নিবিড়ভাবে সমন্বয় করে আসছে। কা মাউ-তে ঋণের পুনর্গঠন আমাদের জন্য আস্থা ও প্রযুক্তির মাধ্যমে গ্রামীণ এলাকায় আরও গভীরভাবে ‘শিকড় গাড়ার’ একটি সুযোগ।”

কাই নুওক জেলার তান হুং ডং কমিউন, যা চিংড়ির পুকুরে শামুক চাষের সাথে জলজ শাক চাষের মডেলের জন্য বিখ্যাত, সেখানকার কৃষক সমিতি এবং মহিলা ইউনিয়নের ঋণদানকারী দলটি একটি নতুন পদ্ধতি পরীক্ষামূলকভাবে চালু করছে: মোবাইল ফোন অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে অনলাইনে ঋণের আবেদন। এই উদ্ভাবনটি কেবল প্রক্রিয়াকরণের সময়ই কমায় না, বরং প্রক্রিয়াটিতে স্বচ্ছতা আনে এবং প্রত্যন্ত অঞ্চলের মানুষের জন্য মূলধন প্রাপ্তির সুযোগ উন্নত করে।

কিয়েনলং কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (কিয়েনলংব্যাংক)-এর কা মাউ শাখার পরিচালক জনাব মাচ কুওক ফং-এর মতে: "ব্যাংকের জন্য, ঋণ পুনর্গঠন কেবল জনগণের কাছে মূলধন পৌঁছে দেওয়ার বিষয় নয়, বরং এটি সঞ্চয় গোষ্ঠী, সদস্য গোষ্ঠী এবং স্থানীয় এলাকা নিয়মিত পর্যবেক্ষণকারী ঋণ কর্মকর্তাদের একটি নেটওয়ার্কের মাধ্যমে তাদের পাশে থাকার একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রক্রিয়া।"

নীতি ব্যাংকিং ব্যবস্থার চিন্তাভাবনা ও দৃষ্টিভঙ্গির পরিবর্তন এবং তার সাথে সরকার, সামাজিক সংগঠন ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যকার ঘনিষ্ঠ সহযোগিতা স্থানীয় পর্যায়ে গ্রামীণ ঋণ ব্যবস্থায় মৌলিক পরিবর্তন এনেছে। এখানে প্রতিটি মূলধন প্রবাহ তার আর্থিক মূল্যের পাশাপাশি হাজার হাজার কৃষক পরিবারের জন্য আস্থা, সমর্থন এবং একটি উন্নত জীবনের আকাঙ্ক্ষার বার্তাও বহন করে। এই মূলধনের সাহায্যে অনেক কৃষক আত্মবিশ্বাসের সাথে আরও দূরদর্শী হয়েছেন; শুধু নিজেদের ভরণপোষণের জন্য ফসল ফলানোর কথাই ভাবেননি, বরং তাদের পুরো পরিবারের ভবিষ্যতের জন্য দীর্ঘমেয়াদী ও টেকসই পরিকল্পনা নিয়েও ভেবেছেন।

Huu Nghia - Viet My

উৎস: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html