Když bankéř odchází od pokladny
Na začátku roku 2010 si lidé při převodu peněz obvykle museli naplánovat časové rozvrhy do banky, sedět v přeplněných čekárnách, zapsat si číslo, ručně vyplnit formuláře a čekat na potvrzovací razítka. I malé transakce zabíraly značné množství času a energie. V té době bylo těžké si představit, že o několik let později by většinu osobních finančních transakcí bylo možné provést během několika desítek sekund na obrazovce mobilního telefonu.
Dnes se banky „vzdálily“ od fyzických poboček a pohodlně se vejdou do kapsy. Od převodů desítek tisíc až po stovky milionů dongů, od placení účtů za energie a nákupu jízdenek na vlak, autobus a letadlo až po vklady úspor nebo otevírání účtů, vše se děje prostřednictvím aplikace NHS. Banky již nejsou omezeny na fyzické prostory, ale doprovázejí uživatele na jejich každodenní finanční cestě. Pro mnoho mladých lidí koncept „chození do banky“ téměř zmizel z jejich každodenního života.
Tento posun pramení nejen z technologického pokroku, ale také z posunu v myšlení v celém odvětví. NHS již není „doplněk“, ale strategický pilíř. Aplikace NHS jsou každý rok modernizovány, což posouvá závod o digitální schopnosti vpřed. Většina komerčních bank považuje digitalizaci za zásadní strategii, přičemž mobilní bankovnictví se stává novými „vstupními dveřmi“. V tomto tichém závodě se procesy stále více zefektivňují, zatímco zákaznická zkušenost se postupně stává nejdůležitějším konkurenčním měřítkem.
Prostředí vietnamské Národní zdravotní služby (NHS) se proto stává dynamickým. Některé banky experimentují s digitálními obchodními modely vedle tradičního bankovnictví. Některé banky budují automatizované pobočky, které nevyžadují osobní personál. Jiné začleňují umělou inteligenci, biometrické rozpoznávání a elektronickou identifikaci do každého kroku transakce.
V tomto digitálním závodě je transformace vietnamských bank zcela zřejmá. TPBank se rychle odlišila díky LiveBank, který téměř eliminuje potřebu fyzických poboček. VPBank experimentovala s modely NHS zaměřenými na retailové bankovnictví. VIB urychlila aplikaci dat a umělé inteligence v personalizaci produktů.OCB vybudovala ekosystém OMNI. Nam A Bank vyvinula digitální transakční prostory a automatizované pobočky…
A proměna je docela znatelná…
V poslední době se po povinných převodech objevilo mnoho národních finančních institucí (NHS), například DongABank, která se po akvizici společností HDBank stala Vikki Bank. Je pozicionována jako NHS sloužící malým a středním podnikům (poskytující finanční produkty, služby nebo technologická řešení speciálně pro malé a střední podniky) a jednotlivcům výhradně na digitální platformě. Construction Bank (NHXD) změnila svůj název na VCBNeo po spojení sil s Vietcombank s cílem vytvořit nezávislý model NHS schopný konkurovat regionálním fintech a neobankám a zároveň sloužit jako „laboratoř“ pro Vietcombank k testování nových finančních modelů na její stávající infrastruktuře a ekosystému.
Nejen velké banky, ale i menší organizace se k tomuto trendu připojují s digitálními transakčními prostory a bankovními modely nové generace zaměřenými na malé a střední podniky a individuální zákazníky prostřednictvím digitálních kanálů. Souběžně s tím probíhá spolupráce mezi bankami, fintech společnostmi a velkými technologickými společnostmi, která rozšiřuje ekosystém a integruje finanční služby do známých uživatelských platforem.
Tato hra nejen vyžaduje masivní, pravděpodobně enormní, technologické investice, což dokazuje vysokého inovačního ducha bankovního sektoru. Na oplátku banky získávají nebývale velký trh. Desítky milionů dospělých vlastní platební účty, ročně se provádějí miliardy digitálních transakcí a generace zákazníků považuje digitální zážitek za výchozí standard. Pečlivě vyvinuté a bezproblémové aplikace NHS se nyní staly zdrojem hrdosti a novou „identitou“ pro každou banku.
Od nepřetržitých převodů peněz, plateb složenek, online spoření a žádostí o karty až po složitější služby, jako jsou spotřebitelské úvěry, malé investice a pojištění, to vše je pohodlně zabaleno v jedné aplikaci. Bezhotovostní platby se proto šíří závratnou rychlostí. QR kódy jsou všude, od supermarketů po místní trhy, od kaváren po parkoviště. Explozivní růst digitálních transakcí odráží společnost, která se přirozeně posouvá k novým finančním návykům díky investicím z bankovního sektoru.
Vietnamská NHS dosáhla významného, ba dokonce působivého pokroku, pokud jde o uživatelskou zkušenost, pokrytí a přijetí. V širším regionálním a globálním kontextu však velká část těchto úspěchů zůstává primárně povrchní – zaměření na digitalizaci, pohodlí transakcí a plateb – spíše než aby se zabývala základními hodnotami komplexního modelu NHS.
Aplikace NHS se staly „finančními supermarkety“ s širokou škálou produktů, nabídek, investic, pojištění atd., ale jejich zkušenost postrádá plynulost a zaměřuje se na digitalizaci transakcí, spíše než na to, aby se skutečně stala finančním mozkem zákazníků. Mezitím se umělá inteligence, velká data a automatizace rychle rozvíjejí. Postupně se objevuje mezera: technologie se vyvíjí rychleji, než je banky i koncoví uživatelé dokážou absorbovat.
Mezitím se v mnoha zemích NHS již dávno posunula nad rámec své role platební služby. Revolut, digitální banka založená ve Velké Británii v roce 2015, nemá žádné fyzické pobočky, ale nabízí komplexní finanční ekosystém, od účtů v různých měnách a mezinárodních převodů peněz až po osobní a firemní finanční správu, investice, digitální aktiva a chytré nástroje s umělou inteligencí. Revolut nyní s více než 65 miliony zákazníků ve více než 160 zemích a teritoriích slouží jako skutečné „centrum osobních financí“.
Nebo si vezměte například Monzo (Spojené království). Začalo to jednoduchou aplikací, která uživatelům umožňovala sledovat výdaje v reálném čase, transparentně a snadno. Díky přímé zpětné vazbě od uživatelské komunity produktovému týmu vybudovalo Monzo svůj bankovní systém, jehož základem byla uživatelská zkušenost, základem data a kapitál důvěry. Odtud se Monzo postupně rozšířilo o půjčky, spoření, služby typu „kup teď, plať později“ a služby pro malé podniky. Po téměř deseti letech má tento bankovní systém nejen desítky milionů zákazníků, ale také si vybudoval udržitelný obchodní model. V tomto případě je bankovní systém kompletním obchodním modelem, nikoli digitalizovanou verzí tradiční banky.
KakaoBank (Jižní Korea) také prokázala, že NHS není jen o pohodlných platbách nebo převodech peněz, ale o efektivním nástroji pro alokaci úvěrů. Tato banka, postavená na ekosystému KakaoTalk, využívá behaviorální data k hodnocení úvěruschopnosti, personalizaci produktů a poskytování financování výhradně online jednotlivcům a malým podnikům. V roce 2021 KakaoBank vstoupila na burzu cenných papírů v Soulu a získala přibližně 2,2 miliardy dolarů, což dokazuje důvěru trhu v model NHS i nad rámec plateb.
Doufejme, že v nepříliš vzdálené budoucnosti, až se opět budeme dotýkat obrazovek našich telefonů, abychom provedli známou transakci, za tímto klepnutím bude tiše, ale inteligentně stát skutečná NHS, která nás bude plně doprovázet životem.
Je potřeba kompletní právní rámec.
Proč Vietnam nepokročil tak daleko? Odborníci se domnívají, že Vietnam čelí jedinečným výzvám, jako je opatrný právní rámec, vysoké požadavky na zabezpečení systému, finanční trh silně závislý na tradičních bankách a nerovnoměrná připravenost dat. Banky musí současně digitalizovat, spravovat své starší technologie a splňovat stále přísnější požadavky na dodržování předpisů. V této souvislosti je logickou volbou upřednostnění plateb, což je sektor s jasně zřejmou efektivitou a nízkým rizikem.
Pokud se však NHS zastaví zde, bude se jen těžko snažit posunout se vpřed. Včasné platby se stávají „společným statkem“, kde se konkurenční výhody rychle vytrácejí. Aby bylo možné dosáhnout dalšího pokroku, je třeba rozšířit služby a klíčem k expanzi není jen technologie, ale i data. Například v oblasti úvěrů musí banky činit rozhodnutí dříve, než nastanou rizika. Data pomáhají bankám vidět budoucí schopnost splácení, místo aby se spoléhaly pouze na zajištění a minulé záznamy. Prostřednictvím transakčních dat, cash flow, výdajového chování a historie splácení mohou banky přesněji hodnotit úvěruschopnost, personalizovat úvěrové limity a úrokové sazby pro každého zákazníka a monitorovat úvěry v reálném čase, aby poskytovaly včasná varování před riziky.
Ve Vietnamu však využívání a sdílení dat stále čelí mnoha překážkám kvůli vysokým požadavkům na informační bezpečnost a opatrnému právnímu rámci. Data jsou rozptýlená, chybí jim mechanismy pro kontrolované propojení a sdílení, což bankám ztěžuje vytvoření uceleného obrazu o jejich zákaznících. To je také jeden z důvodů, proč se digitálnímu úvěrování nepodařilo prorazit tak silně jako na mnoha rozvinutých trzích.
Globální zkušenosti ukazují, že data jsou klíčovým aktivem NHS. Správné využití dat v kombinaci s technologickými možnostmi a sdílením v rámci propojeného ekosystému pomáhá bankám lépe řídit rizika a vytvářet skutečnou hodnotu pro zákazníky. Data již neznamenají shromažďování co největšího množství dat, ale jejich přesnost, čistotu, autorizaci a transformaci do rozhodovacího procesu. To vyžaduje, aby banky plně řídily cestu zákazníka a předefinovaly role technologií a lidí: umělá inteligence pro prognózy a mentoring a lidské zdroje pro poradenství a řešení problémů. Pouze seriózní modernizací svých digitálních schopností se může NHS transformovat z pohodlné platební peněženky na skutečně efektivní NHS.
Každé jaro se mluví o naději. Pro NHS Vietnam nespočívá naděje v počtu nových funkcí, ale v odvaze se nově definovat. Z pohodlné platební aplikace se NHS může stát chytrým finančním přítelem: rozumí zákazníkům, pomáhá jim činit lepší rozhodnutí, cítit se bezpečněji a mít větší svobodu při správě svých peněz. Tato cesta není krátká, není snadná a nelze ji jen tak okopírovat od zbytku světa. Ale to, čeho bylo dosaženo, ukazuje, že Vietnam má základy, trh a ambice.
Podle sggp.org.vn
Zdroj: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Komentář (0)