Snahy o „uvolnění“ úvěrových toků

Vzhledem k tomu, že soukromý sektor hraje v růstu stále důležitější roli, je potřeba přístupu k úvěrům velmi naléhavá.

Zajištění úvěru zůstává jednou z mnoha překážek, kterým čelí firmy a podniky, když chtějí získat úvěr. Na fotografii: Ojeté vozy v tomto showroomu nebyly přijaty jako zástava pro bankovní úvěr.

Uvolnění úvěrových toků není jen cílem růstu bank, ale také vytváří hybnou sílu pro posílení celé ekonomiky .

Firmy se ozývají…

Soukromé podniky, zejména domácnosti a malé a střední podniky (MSP), tvoří velmi velkou část podnikatelské komunity ve Vietnamu. Hai Duong není z tohoto trendu výjimkou. Tyto domácnosti a podniky však často čelí několika překážkám při přístupu k bankovnímu kapitálu.

Vezměme si například společnost Hai Phat Auto (okres Tu Minh, město Hai Duong). Přestože se zabývá obchodem s ojetými vozy, což je sektor s vysokou mírou obratu kapitálu vyžadující značný provozní kapitál, majitel si od bank půjčuje především prostřednictvím hypoték na osobní majetek. Částečně je to proto, že bankovní úvěrové produkty pro domácnosti nejsou tak rozmanité jako produkty pro podniky.

„I když se chceme transformovat na podnikání, abychom rozšířili naši činnost a standardizovali naše finanční operace, přístup k bankovním úvěrům není snadný. Největším problémem je zajištění. Náš inventář se skládá z ojetých vozidel, každé v hodnotě 500 milionů VND nebo více. Tato vozidla však nejsou uznávána jako zajištění bankovních úvěrů, protože jsou ojetá,“ sdělil pan Le Phu Da, majitel firmy.

Dalším důvodem je zdroj dodávek, kterým jsou ojeté vozy, nakupované převážně od fyzických osob. „Transakce s automobily probíhají primárně prostřednictvím notářsky ověřených smluv, bez vstupních faktur. To znemožňuje vystavování faktur s DPH (faktur s daní z přidané hodnoty). Proto je pro nás obtížné bankám prokázat tržby a peněžní tok,“ vysvětlil dále pan Da.

Společnost Moc An Hai Co., Ltd. v obci Luong Dien (okres Cam Giang) se potýká s podobnými problémy se zajištěním bankovních úvěrů již mnoho let. Ředitel společnosti, pan Pham Van Chuong, uvedl, že od jejího založení v roce 2022 pochází kapitál potřebný k udržení provozu výhradně z osobních zdrojů.

„Musíme si půjčovat z osobních úvěrových balíčků a pak tento kapitál použít k investování do společnosti. Pro velké korporace může být přístup ke kapitálu snadný. Ale pro malé podniky, jako je ta naše, banky v podstatě zakládají své hodnocení na vysoce likvidních aktivech, zejména na nemovitostech, které nevlastníme. Stroje a produkty, které vyrábíme, mezitím nejsou akceptovány jako zástava pro úvěry,“ sdělil pan Chuong.

Mnoho podniků doufá, že banky vyvinou specializované finanční produkty, jako jsou úvěry založené na výstupu...

Podle údajů Vietnamské státní banky, Region 6, se do konce druhého čtvrtletí roku 2025 odhadovala celková výše nesplacených úvěrů bankovního sektoru v provincii Hai Duong na 163 434 miliard VND, což představuje nárůst o téměř 1 500 miliard VND oproti konci května 2025. Celkový mobilizovaný kapitál však dosáhl 228 590 miliard VND, což představuje nárůst o více než 1 800 miliard VND oproti konci května 2025. Rozdíl mezi mobilizovaným kapitálem a nesplacenými úvěry se tak prohloubil na téměř 65 160 miliard VND, což představuje nárůst o téměř 400 miliard VND oproti konci května.

...čekám na odpověď od banky

Úrokové sazby z vkladů v první polovině letošního roku zůstaly nízké, u nestátních bank se pohybovaly kolem 5 % ročně na 12měsíční dobu a u státních bank kolem 4,7 % ročně na stejnou dobu. To vytvořilo příznivé podmínky pro udržení nízkých úrokových sazeb z úvěrů. V některých bankách, jako je pobočka Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong atd., se krátkodobé úrokové sazby z úvěrů běžně pohybovaly v rozmezí 4–8,2 % ročně, zatímco střednědobé a dlouhodobé sazby z úvěrů se pohybovaly v rozmezí 7,2–10 % ročně.

Nízké úrokové sazby z vkladů stále přitahují vklady, zatímco nízké úrokové sazby z úvěrů zůstávají vysoké i přes značný rozdíl mezi vklady a nesplacenými úvěry. „To ukazuje, že spořicí vklady zůstávají pro lidi atraktivní, a to z důvodu touhy po bezpečných investičních možnostech v nepředvídatelném ekonomickém prostředí. Na druhou stranu poptávka po úvěrech a schopnost absorbovat úvěry zůstávají omezené. Jinými slovy, tok úvěrů podnikům může být stále nerovnoměrný,“ analyzoval pan Nguyen Duy Binh, zástupce ředitele pobočky BIDV Thanh Dong.

Upřednostňování úvěrů zákazníkům s vysoce hodnotným zajištěním a dobrou úvěrovou historií je pochopitelné a legální, protože banky jsou ze své podstaty jako kapitálové podniky povinny dodržovat přísné předpisy týkající se úvěrové bezpečnosti.

„Kromě snahy o udržení přístupu k nízkonákladovému kapitálu prostřednictvím preferenčních úvěrových balíčků zavedeme řadu úvěrových produktů přizpůsobených každému odvětví a hospodářskému sektoru v dané lokalitě. To podpoří růst úvěrů a zmenší rozdíl mezi mobilizací vkladů a poskytováním úvěrů,“ uvedl pan Binh.

Mnoho podniků doufá, že banky vyvinou specializované finanční produkty, jako jsou nezajištěné úvěry založené na peněžních tocích podniků, úvěry založené na aktivech vytvořených z vypůjčeného kapitálu nebo úvěry založené na výstupních smlouvách...

Banky by dále měly rozšířit své modely hodnocení úvěruschopnosti tak, aby zahrnovaly data o reálných transakcích, a ne aby se zaměřovaly pouze na zajištění. Mohly by využívat velká data a umělou inteligenci k posouzení úvěruschopnosti firem na základě údajů o transakcích, elektronických faktur, historie plateb a dalších údajů.

Uvolnění úvěrů není jen odpovědností bank nebo podniků; vyžaduje komplexní právní rámec, transparentní politiky a proaktivní úsilí z obou stran.

„Pro rozšíření nezajištěných úvěrů je však zapotřebí jasnější a konkrétnější právní rámec pro půjčky založené na peněžních tocích,“ uvedl zástupce jedné banky v provincii.

Bankovní systém ve skutečnosti v uplynulém období zavedl mnoho praktických opatření na podporu soukromých podniků, jako je restrukturalizace podmínek splácení úvěrů, prominutí nebo snížení úrokových sazeb a pomoc s obnovou po pandemii a přírodních katastrofách. Komerční banky také neustále inovují, diverzifikují úvěrové produkty a digitalizují úvěrové procesy.

Přístup ke kapitálu proto nezávisí jen na bankách, ale vyžaduje také změny od podniků. Podniky musí být transparentní ve svém finančním výkaznictví, proaktivně vytvářet jasné a proveditelné obchodní plány a strategie využití kapitálu. Když důvěra a transparentnost půjdou ruku v ruce, kapitálové toky se uvolní a budou fungovat hladce, jako krevní oběh vyživující ekonomiku.

HA KIEN

Zdroj: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html