Snahy o „otevření“ úvěrových toků

Soukromá ekonomika hraje v růstu stále důležitější roli, takže potřeba přístupu k úvěrovému kapitálu je naléhavá.

Zajištění je stále jednou z mnoha překážek, kterými se firmy a podniky snaží získat přístup k úvěrovému kapitálu. Na fotografii: Vozovna s ojetými vozy v tomto showroomu není akceptována jako zástava pro bankovní úvěry.

„Uvolnění“ úvěrových toků není jen cílem růstu samotné banky, ale také vytváří hnací sílu na podporu celé ekonomiky .

Firmy se ozývají…

Soukromé podniky, zejména domácnosti a malé a střední podniky, tvoří ekonomický sektor, který tvoří velmi velkou část podnikatelské komunity ve Vietnamu. Hai Duong není z tohoto trendu výjimkou. Tato skupina domácností a podniků však často čelí určitým překážkám při přístupu k bankovnímu kapitálu.

Například s podnikatelskou domácností Hai Phat Auto (okres Tu Minh, město Hai Duong). Přestože obchod s ojetými vozy, což je odvětví s rychlou mírou obratu kapitálu, vyžaduje velké množství provozního kapitálu, majitel této podnikatelské domácnosti si od bank půjčuje převážně formou hypotéky na osobní majetek. Částečně je to proto, že bankovní úvěrové produkty pro podnikatelské domácnosti nejsou tak rozmanité jako pro podniky.

„I když se chceme transformovat na podnikání, rozšířit naši činnost a standardizovat naše finanční operace, získání bankovních úvěrů není snadné. Nejobtížnější je zajištění. Naše vozidla jsou ojetá, všechna v hodnotě 500 milionů VND nebo více. Tato vozidla však nejsou uznávána jako zajištění bankovních úvěrů, protože se jedná o ojetá vozidla,“ řekl pan Le Phu Da, majitel firmy.

Dalším důvodem je, že vstupní zdroj, kterým jsou ojeté automobily, je nakupován převážně od obyvatel. „Transakce s automobily probíhají převážně prostřednictvím notářsky ověřených smluv, bez vstupních faktur. To vede k nemožnosti vystavovat faktury s DPH (faktury s daní z přidané hodnoty). Proto je pro nás obtížné prokázat bankám tržby a peněžní tok,“ analyzoval dále pan Da.

Společnost Moc An Hai Company Limited v obci Luong Dien (Cam Giang) se již mnoho let potýká s problémem půjčování kapitálu od bank. Ředitel této společnosti, pan Pham Van Chuong, uvedl, že od jejího založení v roce 2022 pochází kapitál na udržení provozu podniku výhradně od fyzických osob.

„Musíme si půjčovat úvěrové balíčky pro jednotlivce a pak tento kapitál použít k přispívání společnosti. Pro velké ekonomické skupiny může být přístup ke kapitálu snadný. Pro malé podniky, jako jsme my, však banky v podstatě zakládají své ocenění na vysoce likvidních aktivech, zejména nemovitostech, které my nemáme. Stroje a produkty mezitím nejsou akceptovány jako zástava pro úvěry,“ sdělil pan Chuong.

Mnoho podniků očekává, že banky vyvinou specializované finanční produkty, jako jsou například výstupní smluvní úvěry...

Podle zprávy Státní banky regionu 6 se odhaduje, že do konce druhého čtvrtletí roku 2025 dosáhne celkový nesplacený dluh bankovního sektoru v provincii Hai Duong 163 434 miliard VND, což představuje nárůst o téměř 1 500 miliard VND ve srovnání s koncem května 2025. Celkový mobilizovaný kapitál však dosahuje 228 590 miliard VND, což představuje nárůst o více než 1 800 miliard VND ve srovnání s koncem května 2025. Rozdíl mezi mobilizací a nesplaceným dluhem se tak prohloubil na téměř 65 160 miliard VND, což představuje nárůst o téměř 400 miliard VND ve srovnání s koncem května.

...čekám na odpověď od banky

Mobilizační úroková sazba se v první polovině letošního roku udržovala na nízké úrovni, u bank bez státního kapitálu kolem 5 %/rok na 12měsíční dobu splatnosti, u státních bank kolem 4,7 %/rok na stejnou dobu splatnosti. Tím se vytvořily podmínky pro udržení nízké úrokové sazby z úvěrů. U některých bank, jako například pobočka Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., se krátkodobé úrokové sazby z úvěrů běžně pohybovaly v rozmezí 4 - 8,2 %/rok, střednědobé a dlouhodobé úrokové sazby z úvěrů se pohybovaly v rozmezí 7,2 - 10 %/rok.

Nízké úrokové sazby z vkladů stále přitahují vklady, nízké úrokové sazby z úvěrů, ale rozdíl mezi vklady a nesplacenými úvěry zůstává vysoký. „To ukazuje, že spořicí kanál je pro lidi stále atraktivní kvůli psychologii touhy najít bezpečné místo pro investice v kontextu nepředvídatelné ekonomické situace. Na druhou stranu poptávka po úvěrech a schopnost čerpat úvěry jsou stále omezené. Jinými slovy, tok úvěrů podnikům může být stále nerovnoměrný,“ analyzoval pan Nguyen Duy Binh, zástupce ředitele BIDV Thanh Dong.

Upřednostňování úvěrů klientům s vysoce hodnotným zajištěním a dobrou úvěrovou historií je pochopitelné a legální, protože banky, které jsou ze své podstaty podniky obchodujícími s kapitálem, jsou povinny dodržovat přísné předpisy týkající se úvěrové bezpečnosti.

„Kromě snahy o udržení levného kapitálu prostřednictvím preferenčních úvěrových balíčků budeme nabízet řadu úvěrových produktů vhodných pro každé odvětví a ekonomický sektor v dané lokalitě. Tím podpoříme růst úvěrů a zmenšíme rozdíl mezi mobilizací a poskytováním úvěrů,“ uvedl pan Binh.

Mnoho podniků očekává, že banky vyvinou specializované finanční produkty, jako jsou nezajištěné úvěry založené na peněžních tocích podniku, úvěry založené na aktivech vytvořených z vypůjčeného kapitálu nebo úvěry založené na výstupních smlouvách...

Banky by navíc měly rozšířit své modely hodnocení úvěruschopnosti založené na skutečných transakčních datech, místo aby se zaměřovaly pouze na zajištění. Velká data a umělá inteligence mohou být použity k posouzení úvěruschopnosti firem na základě transakčních dat, elektronických faktur, historie plateb atd.

Uvolnění úvěrového kapitálu není jen úkolem bank nebo podniků, ale vyžaduje synchronní právní koridor, transparentní politiku a iniciativu z obou stran.

„Pro rozšíření nezajištěných úvěrů je však nutné vytvořit jasnější a specifičtější právní koridor pro poskytování hotovostních úvěrů,“ uvedl zástupce jedné banky v provincii.

Bankovní systém ve skutečnosti v poslední době zavedl mnoho praktických opatření, která doprovázejí soukromé podniky, jako je restrukturalizace podmínek splácení dluhů, prominutí úrokových sazeb, podpora obnovy po epidemiích a přírodních katastrofách. Komerční banky také neustále inovují, diverzifikují úvěrové produkty a digitalizují úvěrové procesy.

Přístup ke kapitálu proto nezávisí pouze na bance, ale vyžaduje také změnu ze strany podniků. Podniky musí být transparentní ve svých finančních výkazech, proaktivně vytvářet obchodní plány a jasné a proveditelné plány využití kapitálu. Když důvěra a transparentnost půjdou ruku v ruce, kapitálové toky se odblokují a budou fungovat hladce jako cévy, které vyživují ekonomiku.

HA KIEN

Zdroj: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html