Νομιμοποίηση για τη διάλυση του «θρόμβου αίματος» του επισφαλούς χρέους

Η τροποποίηση του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 θεωρείται ισχυρό φάρμακο για τη διάλυση του «θρόμβου αίματος» των επισφαλών χρεών και την εκκαθάριση του αίματος της οικονομίας.

Τα επισφαλή χρέη αυξάνονται ραγδαία

Στις 18 Απριλίου, στο Ανόι , η Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ πραγματοποίησε σεμινάριο με θέμα τα σχόλια επί του σχεδίου νόμου που τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων του 2024.

Συζήτηση σχετικά με τα σχόλια επί του νομοσχεδίου που τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων του 2024. Φωτογραφία: Ngo Hai

Στην εναρκτήρια ομιλία του, ο κ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας της Ένωσης Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024, ο οποίος τέθηκε επίσημα σε ισχύ από την 1η Ιουλίου 2024, έχει κάνει προσαρμογές για την επίλυση δυσκολιών και προβλημάτων στις νομικές ρυθμίσεις του τραπεζικού συστήματος. Ωστόσο, είναι λυπηρό το γεγονός ότι ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 δεν έχει κωδικοποιήσει ορισμένες διατάξεις του Ψηφίσματος 42/2017/QH14 (Ψήφισμα 42) της Εθνοσυνέλευσης σχετικά με τη διαχείριση επισφαλών απαιτήσεων, όπως: Το δικαίωμα κατάσχεσης, κατάσχεσης εξασφαλίσεων, επιστροφής εξασφαλίσεων μετά την υπόθεση... που επηρεάζουν την ικανότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων να χειρίζονται επισφαλείς απαιτήσεις.

Παρουσιάζοντας στοιχεία σχετικά με την τρέχουσα κατάσταση του επισφαλούς χρέους για να διαπιστωθεί η αναγκαιότητα νομιμοποίησης του επισφαλούς χρέους, ο κ. Nguyen Quoc Hung δήλωσε ότι μέχρι το τέλος του 2024, ο δείκτης επισφαλούς χρέους των πιστωτικών ιδρυμάτων ήταν περίπου 1.030.000 δισεκατομμύρια VND, συμπεριλαμβανομένων πέντε αναδιαρθρωμένων τραπεζών. Εάν εξαιρεθούν οι πέντε τράπεζες που έπρεπε να αναδιαρθρωθούν, ο δείκτης επισφαλούς χρέους θα ήταν περίπου 1,93%, σημειώνοντας αύξηση περίπου 0,2% σε σύγκριση με το 2023.

Σε μια πιο συγκεκριμένη ανάλυση, ο Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών τόνισε ότι στις αρχές του 2024 θα λήξει η Απόφαση 42, ακολουθούμενη από την Εγκύκλιο 02 της Κρατικής Τράπεζας σχετικά με την αναδιάρθρωση χρέους από την περίοδο Covid-19, η οποία επίσης θα λήξει, προκαλώντας αύξηση του επισφαλούς χρέους. «Εάν ο συνολικός δείκτης επισφαλούς χρέους είναι περίπου 5,36%, εκ των οποίων το χρέος εντός ισολογισμού είναι περίπου 780.000 δισεκατομμύρια, το χρέος που πωλήθηκε στην VAMC είναι περίπου 101.000 δισεκατομμύρια και το δυνητικά επικίνδυνο χρέος είναι 150.000 δισεκατομμύρια. Έτσι, το συνολικό επισφαλές χρέος θα είναι περίπου πάνω από 1 εκατομμύριο δισεκατομμύρια VND στο τέλος του 2024», επεσήμανε ο κ. Nguyen Quoc Hung.

Εν τω μεταξύ, η ταχύτητα διευθέτησης επισφαλών απαιτήσεων το 2024 σχετίζεται κυρίως με τις προβλέψεις κινδύνου των τραπεζών, με τον χειρισμό λογαριασμών εξασφαλίσεων να αντιστοιχεί στο 46%, ενώ το ίδιο το χρέος των πελατών ανέρχεται σε περισσότερα από 100.000 δισεκατομμύρια, που αντιστοιχεί στο 36%, ενώ το υπόλοιπο αφορά χρέος που πωλήθηκε στην VAMC. «Το χρέος που ανακτήθηκε μέσω της πώλησης εξασφαλίσεων μέσω εκτέλεσης δικαστικών αποφάσεων είναι μόνο 7.000 δισεκατομμύρια, ποσό που αντιστοιχεί σε πολύ χαμηλό ποσοστό», δήλωσε ο κ. Hung.

Ο κ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, μίλησε στο σεμινάριο. Φωτογραφία: Ngo Hai

Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τους επικεφαλής του Συνδέσμου Τραπεζών, μόνο τους πρώτους 2 μήνες του 2025, ο ρυθμός αύξησης των επισφαλών απαιτήσεων ήταν πολύ γρήγορος, φτάνοντας τα 34.000 δισεκατομμύρια, ενώ αν συμπεριληφθούν και οι τράπεζες που αναδιαρθρώθηκαν, ήταν 1.000.064 δισεκατομμύρια. Εν τω μεταξύ, η ταχύτητα διαχείρισης των επισφαλών απαιτήσεων τους πρώτους 2 μήνες του έτους ήταν περίπου 14.000 - 15.000 δισεκατομμύρια, κυρίως λόγω των προβλέψεων για κινδύνους από τα πιστωτικά ιδρύματα, ενώ οι πελάτες εξόφλησαν 10.000 δισεκατομμύρια, που αντιπροσωπεύουν το 36%, ίσο με το 2024. Το ποσοστό διαχείρισης των τραπεζών σε 2 μήνες αυξήθηκε κατά 2%, στο 48%.

«Επομένως, η κύρια πηγή για την εξόφληση επισφαλών απαιτήσεων προέρχεται από τα πιστωτικά ιδρύματα που προβλέπουν προβλέψεις για κινδύνους. Αυτό επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό τα επιχειρηματικά αποτελέσματα των πιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς και μειώνει τους πόρους για την υποστήριξη των επιχειρήσεων, καθώς η ταμειακή ροή δεν μπορεί να κυκλοφορήσει, επηρεάζοντας τη ρευστότητα εάν δεν αντιμετωπιστεί άμεσα» - έθεσε το ζήτημα ο κ. Hung.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ακόμη και οι δικαστικές αποφάσεις που έχουν τεθεί σε ισχύ εξακολουθούν να είναι πολύ περίπλοκες και δύσκολες. Ο κ. Hung έδωσε ένα παράδειγμα δικαστικής απόφασης που έχει τεθεί σε ισχύ, αλλά μετά από 27-28 φορές εκτέλεσης, πλειστηριασμών και πωλήσεων ακινήτων, εξακολουθεί να μην μπορεί να διεκπεραιωθεί λόγω του Νόμου περί Γης. Από τις περισσότερες από 40.000 υποθέσεις που έχουν τεθεί σε ισχύ και έχουν παραπεμφθεί σε εκτέλεση, το 2024, μόνο το 15% των υποθέσεων θα επιλυθεί με πολύ μικρό χρηματικό ποσό σε σύγκριση με την δικαστική απόφαση που έχει τεθεί σε ισχύ.

«Όλοι έχουμε την ευθύνη να προστατεύουμε τα νόμιμα δικαιώματα και συμφέροντα του λαού, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι προστατεύουμε τα λάθος πράγματα. Όταν δανειζόμασταν, δεσμευόμασταν στην τράπεζα να πληρώσουμε το χρέος, αλλά στη συνέχεια προσπαθήσαμε να το παρατείνουμε, βρίσκαμε κάθε τρόπο να αποφύγουμε το χρέος ή πληρώναμε το κεφάλαιο χωρίς να πληρώνουμε τους τόκους, και υπήρχαν ακόμη και ομάδες που αθετούσαν το χρέος», τόνισε ο Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών.

Αφύπνιση της συνείδησης για την αποπληρωμή του χρέους

Από την πρακτική και τις δυσκολίες των πιστωτικών ιδρυμάτων, ο κ. Nguyen Quoc Hung ανέφερε ότι η τροποποίηση και συμπλήρωση ορισμένων άρθρων του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 όχι μόνο δημιουργεί συνθήκες για τις τράπεζες ώστε να εισπράττουν χρέη, αλλά αποτελεί και ένα κάλεσμα αφύπνισης για τους δανειολήπτες ώστε να είναι ενήμεροι και υπεύθυνοι για την πληρωμή των χρεών, εξαλείφοντας τη νοοτροπία να βρίσκουν κάθε τρόπο να μην πληρώνουν χρέη, να βρίσκουν κάθε τρόπο να μην παραδίδουν περιουσιακά στοιχεία, να βρίσκουν κάθε τρόπο να ζητούν απαλλαγή από τόκους, ακόμη και να δανείζονται για να πληρώνουν κεφάλαιο και να μην θέλουν να πληρώνουν τόκους ενώ η εξασφάλιση είναι πολύ μεγάλη.

Παράλληλα με αυτό, από τις συνταχθείσες απόψεις που θα συμπεριληφθούν στον προηγούμενο Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, ο Σύνδεσμος Τραπεζών έχει συνθέσει 3 κύρια περιεχόμενα, όπως: Νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με το δικαίωμα κατάσχεσης ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων· νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με την κατάσχεση ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων του μέρους που υπόκειται σε εκτέλεση· νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με την επιστροφή ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων ως αποδεικτικών στοιχείων σε ποινικές υποθέσεις και συμπληρωματικούς κανονισμούς σχετικά με την επιστροφή ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων ως αποδεικτικών στοιχείων και μέσων διοικητικών παραβάσεων προς συζήτηση από τα πιστωτικά ιδρύματα.

«Όσον αφορά τους κανονισμούς σχετικά με την κατάσχεση ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων, το πιο σημαντικό περιεχόμενο είναι η επικοινωνία, ώστε οι άνθρωποι να κατανοούν και να γνωρίζουν την ευθύνη του δανεισμού κεφαλαίου από την τράπεζα, η οποία συνίσταται στην αποπληρωμή του χρέους. Εάν δεν μπορούν να αποπληρώσουν το χρέος, πρέπει να παραδώσουν οικειοθελώς τα ασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία στην τράπεζα ή να τα χειριστούν οι ίδιοι για να αποπληρώσουν το τραπεζικό χρέος. Παράλληλα, είναι απαραίτητο να συμπεριληφθεί στον νόμο η ευθύνη της υπηρεσίας σε επίπεδο κοινότητας που σχετίζεται με την τοποθεσία των ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων, ώστε να μπορούν να συντονιστούν για την υποστήριξη των πιστωτικών ιδρυμάτων στην κατάσχεση ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου», τόνισε ο κ. Hung.

Εν τω μεταξύ, όσον αφορά τους κανονισμούς σχετικά με την κατάσχεση των ενεχύρων περιουσιακών στοιχείων του υποκείμενου σε εκτέλεση μέρους, τα πιστωτικά ιδρύματα θα επιτρέπεται να προβαίνουν σε κατάσχεση μόνο σε περιπτώσεις που επηρεάζουν την υγεία του δανειολήπτη ή με τη συγκατάθεση του πιστωτικού ιδρύματος. Έτσι, εάν υπάρχουν ενεχύρα περιουσιακά στοιχεία που έχουν εξασφαλίσει το χρέος, ακόμη και αν η κατάσχεση εξετάζεται για άλλες αποτελεσματικές δικαστικές αποφάσεις για τη διασφάλιση των δικαιωμάτων των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Όσον αφορά την επιστροφή των ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων που αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία σε ποινικές υποθέσεις, τα τεκμήρια και τα μέσα διοικητικών παραβάσεων σε διοικητικές παραβάσεις. Σύμφωνα με τον κ. Hung, έχουν εκδοθεί πολλές αποφάσεις που σχετίζονται με ποινικές, αστικές και διοικητικές υποθέσεις. Κατά τη διάρκεια της δίκης, της έρευνας και της διαδικασίας αναθεώρησης, αυτά τα ασφαλιστικά περιουσιακά στοιχεία σχεδόν παγώθηκαν και ορισμένα περιουσιακά στοιχεία μετά την έναρξη ισχύος της απόφασης είχαν αξία 0 λόγω υποβάθμισης, ζημιών σε περιουσιακά στοιχεία όπως αγαθά... «Αυτό είναι ένα από τα αρχικά σημεία του σχεδίου αναθεωρημένου νόμου για τα πιστωτικά ιδρύματα, αυτή τη φορά, όπου θα επιστραφούν περιουσιακά στοιχεία που δεν επηρεάζουν τη διαδικασία της δίκης και τον χειρισμό μετά τη δίκη» - δήλωσε ο κ. Hung.

Ο Δρ. Can Van Luc, επικεφαλής οικονομολόγος της BIDV , σχολίασε το νομοσχέδιο. Φωτογραφία: Ngo Hai

Συμμεριζόμενος την ίδια άποψη σχετικά με το σχέδιο νόμου που τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024, ο Δρ. Can Van Luc, Επικεφαλής Οικονομολόγος της BIDV, δήλωσε ότι η νομιμοποίηση των διατάξεων του Ψηφίσματος 42 θα επιλύσει τις δυσκολίες στη διαδικασία διαχείρισης των εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων και της διευθέτησης επισφαλών απαιτήσεων. Ταυτόχρονα, θα εναρμονίσει την προστασία των δικαιωμάτων των πιστωτών των πιστωτικών ιδρυμάτων με την εκτέλεση των δικαστικών αποφάσεων και των αποφάσεων των αρμόδιων αρχών. «Αυτές οι αλλαγές θα επιταχύνουν τη διαχείριση των επισφαλών απαιτήσεων και θα μειώσουν το λειτουργικό κόστος των πιστωτικών ιδρυμάτων, υποστηρίζοντας έτσι τη μείωση των επιτοκίων, καθώς και αυξάνοντας την ικανότητα παροχής κεφαλαίων στην οικονομία. Ταυτόχρονα, θα αυξήσει το αίσθημα ευθύνης των δανειοληπτών» - επιβεβαίωσε ο Δρ. Can Van Luc,

Σύμφωνα με τον ειδικό, το πιο σημαντικό είναι να αρθούν τα εμπόδια και τα εμπόδια, να αποδεσμευτούν οι πόροι, να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητα και η ποιότητα των νόμων, και στο πνεύμα της Γενικής Γραμματείας, της Εθνοσυνέλευσης και της κατεύθυνσης του Πρωθυπουργού να «δημιουργηθεί ανάπτυξη, ελέγχοντας παράλληλα τους κινδύνους και καταπολεμώντας τη σπατάλη, ειδικά στους τομείς της γης, των ακινήτων, της πρόσβασης σε κεφάλαια και της επιβολής του νόμου... Ειδικά στο πλαίσιο της αύξησης του επισφαλούς χρέους· υψηλού κινδύνου εμπορικού πολέμου τεχνολογίας, που επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό την οικονομία, τις επιχειρήσεις και τις χρηματοπιστωτικές και νομισματικές αγορές στο Βιετνάμ».

Στην Υποβολή Αρ. 169/TTr-CP με ημερομηνία 5 Απριλίου 2025, η Κυβέρνηση υπέβαλε στη Μόνιμη Επιτροπή της Εθνοσυνέλευσης προσαρμογές και συμπληρώματα στο Πρόγραμμα της Εθνοσυνέλευσης (9η Σύνοδος, Μάιος 2025) για εξέταση και έγκριση σύμφωνα με τη διαδικασία της 1ης συνόδου, συντάσσοντας σύμφωνα με τη συντομευμένη σειρά και τις διαδικασίες 13 νομοσχεδίων, συμπεριλαμβανομένου του Νόμου για την τροποποίηση και συμπλήρωση ορισμένων άρθρων του Νόμου για τα Πιστωτικά Ιδρύματα βάσει των διατάξεων της Παράγραφου 2 του Άρθρου 26 του Νόμου για την Δημοσίευση Νομικών Εγγράφων.

Χοάνγκ Λαν

Πηγή: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html