Κώλυμα
Σύμφωνα με τα στοιχεία της Wichart, το συνολικό ποσό των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPL) από τις ομάδες 3 έως 5 των 27 εισηγμένων τραπεζών αυξήθηκε κατά περισσότερο από 16% σε σύγκριση με το τέλος του 2024, φτάνοντας τα 267.329 δισεκατομμύρια VND - ένα ρεκόρ υψηλό για το σύστημα. Στατιστικά στοιχεία από τις οικονομικές εκθέσεις του δεύτερου τριμήνου του 2025 δείχνουν ότι οι περισσότερες τράπεζες κατέγραψαν αύξηση των NPL, με 19 τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων μικρών και μεγάλων τραπεζών, ακόμη και εκείνων της ομάδας Big4, να παρουσιάζουν διψήφιες αυξήσεις.
Σε απόλυτους όρους, η BIDV ηγείται ολόκληρου του κλάδου με αύξηση 14.104 δισεκατομμυρίων VND στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, που ισοδυναμεί με 49%, ανεβάζοντας το σύνολο των μη εξυπηρετούμενων δανείων στις 30 Ιουνίου 2025 σε 43.140 δισεκατομμύρια VND. Η VietinBank κατέγραψε υπόλοιπο μη εξυπηρετούμενων δανείων 24.813 δισεκατομμυρίων VND, αύξηση 3.461 δισεκατομμυρίων VND (16%). Η Vietcombank και η Sacombank σημείωσαν επίσης αυξήσεις 1.612 δισεκατομμυρίων VND και 1.532 δισεκατομμυρίων VND αντίστοιχα, φτάνοντας τα 15.576 δισεκατομμύρια VND και 14.117 δισεκατομμύρια VND. Η TPBank σημείωσε σημαντική αύξηση 53%, από 3.803 δισεκατομμύρια VND σε 5.837 δισεκατομμύρια VND. Εν τω μεταξύ, η PGBank αυξήθηκε κατά 42% και η Nam A Bank κατά 40%.
Ωστόσο, επτά τράπεζες κατέγραψαν μείωση στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στο τέλος του δεύτερου τριμήνου, με μέση μείωση 11%. Μεταξύ των τραπεζών που βελτίωσαν την ποιότητα των δανείων περιλαμβάνονται οι: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) και Vietbank (-0,4%).
Όσον αφορά τον χειρισμό των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ (VNBA) απέστειλε πρόσφατα έγγραφο στο Υπουργείο Γεωργίας και Περιβάλλοντος, στο Υπουργείο Δικαιοσύνης και στην Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ, στο οποίο αντικατοπτρίζονται οι δυσκολίες και τα εμπόδια που αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά ιδρύματα κατά την αποδοχή ακινήτων ως εγγύηση για την επίλυση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η διαδικασία χρήσης ακινήτων ως εγγύησης για την αντικατάσταση της υποχρέωσης αποπληρωμής χρέους ενός πελάτη λαμβάνει κυρίως δύο μορφές: η τράπεζα και ο πελάτης συμφωνούν να συμψηφίσουν το χρέος ή το πιστωτικό ίδρυμα ανακτά το ακίνητο από την αρμόδια αρχή εκτέλεσης μετά από πολλαπλούς ανεπιτυχείς πλειστηριασμούς.
Σύμφωνα με τον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, οι τράπεζες δεν επιτρέπεται να ασχολούνται με δραστηριότητες στον τομέα των ακινήτων, αλλά έχουν το δικαίωμα να διακρατούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για μέγιστη περίοδο 5 ετών για την είσπραξη οφειλών. Ωστόσο, τα γραφεία κτηματολογίου και οι υπηρεσίες γεωργίας και περιβάλλοντος σε πολλές περιοχές αρνήθηκαν να καταχωρίσουν αλλαγές και να μεταβιβάσουν την κυριότητα των εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων σε πιστωτικά ιδρύματα.
Σύμφωνα με την VNBA, η αδυναμία καταχώρισης της ιδιοκτησίας οδηγεί σε διάφορες συνέπειες. Πρώτον, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν μπορούν να προβούν σε κατάσχεση των περιουσιακών στοιχείων· οι συμβάσεις πώλησης δεν μπορούν να επικυρωθούν από συμβολαιογράφο. Δεν είναι εφικτό για τα πιστωτικά ιδρύματα να ζητήσουν περαιτέρω μέτρα επιβολής της νομοθεσίας περί πλειστηριασμών, καθώς αυτά τα περιουσιακά στοιχεία έχουν ήδη αποτύχει σε πολλαπλούς προηγούμενους πλειστηριασμούς.
Δεύτερον, σύμφωνα με τους κανονισμούς της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, για να καταγραφεί η αξία του περιουσιακού στοιχείου στον λογαριασμό εντός ισολογισμού (Λογαριασμός 387), το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διαθέτει πλήρη τεκμηρίωση που να αποδεικνύει τη νόμιμη κυριότητα. Επειδή η μεταβίβαση της κυριότητας δεν μπορεί να καταχωρηθεί, το πιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να καταγράψει το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο, με αποτέλεσμα να μην επιτυγχάνεται ο σκοπός της απόκτησής του.
Τρίτον, ο κίνδυνος διαφορών από πλευράς ιδιοκτησίας είναι σημαντικός. Παρόλο που ο πελάτης έχει παραδώσει το ακίνητο, νομικά, οι υποχρεώσεις του παραμένουν στα βιβλία και συνεχίζουν να συσσωρεύονται. Αυτό ενέχει πιθανό κίνδυνο μελλοντικών διαφορών και αγωγών, ειδικά όταν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται, καθώς ο πρώην ιδιοκτήτης μπορεί να ανακτήσει το ακίνητο.
Λύσε τον κόμπο
Υπό το πρίσμα αυτής της κατάστασης, η VNBA συνιστά στο Υπουργείο Γεωργίας και Περιβάλλοντος να εκδώσει ένα έγγραφο που θα καθοδηγεί τις επαρχιακές Διευθύνσεις Γεωργίας και Περιβάλλοντος ώστε να επιτρέπουν στα πιστωτικά ιδρύματα να καταχωρούν τη μεταβίβαση κυριότητας ή την καταχώριση αλλαγών σε ακίνητα και στις δύο περιπτώσεις: παραλαβή περιουσιακών στοιχείων μέσω συμφωνιών με πελάτες και παραλαβή περιουσιακών στοιχείων από τις υπηρεσίες επιβολής του νόμου. Μετά την καταχώριση, το πιστωτικό ίδρυμα είναι υπεύθυνο για την πώληση, τη μεταβίβαση ή την επαναγορά των ακινήτων εντός 5 ετών από την ημερομηνία της απόφασης για την εξέταση της υπόθεσης.
Η VNBA πρότεινε επίσης στην Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ να μελετήσει και να εκδώσει κατευθυντήριες γραμμές για την καταγραφή των περιουσιακών στοιχείων που έχουν ενεχυριαστεί ως εγγύηση, των περιουσιακών στοιχείων που λαμβάνονται αντί υποχρεώσεων αποπληρωμής χρέους, κατευθυντήριες γραμμές για τη λογιστική καταγραφή των ακινήτων που λαμβάνουν τα πιστωτικά ιδρύματα αντί υποχρεώσεων πελατών και κατευθυντήριες γραμμές για τη θέσπιση προβλέψεων για κινδύνους όταν τα πιστωτικά ιδρύματα διακρατούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για 5 έτη.
Σύμφωνα με τον κ. Phan Duy Hung, Διευθυντή και Ανώτερο Αναλυτή της VIS Rating, η Εθνοσυνέλευση μόλις ενέκρινε τροποποιήσεις στον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, ενσωματώνοντας σημαντικά νομικά πλαίσια για την είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων. Ο τροποποιημένος νόμος αναμένεται να δώσει στις τράπεζες τη δυνατότητα να κατάσχουν εξασφαλίσεις και να αποτρέψουν την κατάσχεση των εξασφαλίσεών τους σε ορισμένες ποινικές υποθέσεις. Αυτό αποτελεί θετικό μήνυμα για τις τράπεζες, συμβάλλοντας στην αντιμετώπιση των σημείων συμφόρησης στον κλάδο και στην υπέρβαση των τρεχόντων νομικών κενών, ενώ παράλληλα κληρονομεί βασικές διατάξεις από το Ψήφισμα 42 της Εθνοσυνέλευσης σχετικά με τη διαχείριση επισφαλών απαιτήσεων.
Ο κ. Hung αναμένει ότι ο τροποποιημένος νόμος θα υποστηρίξει τις τράπεζες στην είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων και στη βελτίωση της ποιότητας του ενεργητικού και της κερδοφορίας. Ταυτόχρονα, θα συμβάλει στην ενίσχυση της ευαισθητοποίησης των πελατών σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους.
«Επιπλέον, η κερδοφορία των λιανικών τραπεζών θα βελτιωθεί επίσης λόγω του χαμηλότερου λειτουργικού κόστους κατά την παρακολούθηση μικρών, γεωγραφικά διασκορπισμένων μη εξυπηρετούμενων δανείων, καθώς και λόγω των αυξημένων εσόδων από την είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων. Δεδομένου ότι η πλειονότητα των εξασφαλίσεων των τραπεζών είναι ακίνητα, η ανάκαμψη της δευτερογενούς αγοράς ακινήτων το 2025 θα συνεχίσει επίσης να υποστηρίζει τη διαδικασία ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων από τις τράπεζες», δήλωσε ο κ. Hung.
Σύμφωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας επιχειρηματικών τάσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων για το δεύτερο τρίμηνο του 2025, η οποία δημοσιεύθηκε από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ, τα πιστωτικά ιδρύματα αναμένουν μια απότομη μείωση του δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων στο τρίτο τρίμηνο. Ταυτόχρονα, τα πιστωτικά ιδρύματα συνεχίζουν να μειώνουν τις προβλέψεις τους για τον μέσο δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων/ανεξόφλητου πιστωτικού υπολοίπου σε ολόκληρο το σύστημα έως το τέλος του 2025 σε σύγκριση με τα αποτελέσματα που καταγράφηκαν κατά την περίοδο της έρευνας.
Πηγή: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html
Σχόλιο (0)