Los tipos de interés de los préstamos al consumo han bajado.
Desde principios de año, los bancos han acelerado sus programas para impulsar el crecimiento del crédito, en particular reduciendo las tasas de interés a sus niveles más bajos en los últimos 20 años. Viet Capital Commercial Bank (BVBank) lanzó recientemente un paquete de préstamos para la compra y renovación de viviendas y terrenos, el consumo personal y la complementación de capital para la producción y los negocios, con tasas de interés a partir del 5% anual. Al mismo tiempo, el margen de ajuste de las tasas de interés entre las fijas y las variables se ha reducido a tan solo el 2% anual. ShinhanBank redujo las tasas de interés de los préstamos para vivienda entre un 0,3% y un 0,7% anual en comparación con el cuarto trimestre de 2023. Los prestatarios pueden optar por un préstamo a una tasa fija del 6,8% anual durante los primeros 12 meses, del 7,4% anual durante los primeros 24 meses o del 8% anual durante 36 meses.
Vietcombank reduce las tasas de interés de los ahorros al 1,7% anual.
Los bancos estatales también han reducido las tasas de interés de los préstamos entre un 1 % y un 1,5 % en comparación con finales del año pasado. La tasa de interés de los préstamos del BIDV se sitúa actualmente en torno al 6,5 % anual; la de VietinBank, en un 6,4 % anual; la de Vietcombank, en un 6,7 % anual fijo durante los primeros 18 meses, o en un 6,8 % anual fijo durante 2 años; y la de Agribank, en un 7 % anual con una tasa preferencial de 12 a 24 meses. Tras el período preferencial, la tasa de interés de los préstamos será flotante, calculada como la tasa de interés de ahorro a 12 meses más un margen del 3,5 %.
Las tasas de interés actuales para préstamos hipotecarios y de consumo en el mercado son ligeramente superiores a las tasas de depósito ofrecidas por los bancos, entre un 1% y un 2% anual. Las tasas de interés para préstamos hipotecarios oscilan entre el 5% y el 10,5% anual y se consideran las más bajas de los últimos 20 años. Los directivos de varios bancos reconocen que muchos paquetes de préstamos preferenciales en los primeros meses prácticamente alcanzan el punto de equilibrio en comparación con las tasas de depósito. Aun así, el desembolso de préstamos sigue siendo difícil debido a la baja demanda de préstamos inmobiliarios.
Según la Asociación Bancaria de Vietnam, el Banco Estatal de Vietnam asignó objetivos crediticios a los bancos a principios de año para que pudieran otorgar crédito proactivamente a la economía . Sin embargo, el logro del crecimiento del crédito depende de la capacidad de la economía general para absorber capital. En el caso específico de los préstamos al consumo, los tipos de interés actuales se encuentran en su nivel más bajo histórico, pero los bancos y las entidades financieras seguirán considerando la concesión de préstamos con cautela dadas las dificultades actuales. Los préstamos al consumo representan aproximadamente el 21,2 % del total de préstamos pendientes de la economía, unos 2,5 billones de VND. En 2023, el crecimiento de los préstamos al consumo alcanzó su nivel más bajo en cinco años.
Experto financiero, Dr. Nguyen Tri Hieu
La oferta y la demanda de préstamos al consumo aún no se han encontrado.
Las tasas de interés rara vez son tan bajas, pero la liquidez del mercado es aún menor. Las dificultades económicas, la falta de fuentes de pago, la preocupación por los ajustes de las tasas de interés y la preocupación de que el mercado inmobiliario se mantenga congelado generan dudas entre los compradores de vivienda.
El Sr. Nguyen Trung (Distrito 2, Ciudad Ho Chi Minh) busca una casa cerca de su empresa por comodidad. Al enterarse de la bajada de los precios de las propiedades, ha estado buscando por todas partes. Sin embargo, después de dos meses, el Sr. Trung observa que existen muchas opciones disponibles debido a la baja liquidez del mercado. No obstante, los precios de las propiedades en algunas zonas no han bajado significativamente.
Recientemente, mi familia encontró una casa en el Distrito 10 que vale más de 12 mil millones de VND. Si la compramos, necesitaremos un préstamo de más de 2 mil millones de VND al banco. Según el personal del banco, si calculamos la tasa de interés preferencial en torno al 7 % anual inicialmente, los pagos de los primeros meses ascenderían a casi 50 millones de VND, incluyendo capital e intereses. Después del período preferencial, la tasa de interés se calculará con base en la tasa de interés base más un margen del 3 % al 5 %.
Esto es lo que más me preocupa, ya que a finales de 2022 y principios de 2023, los tipos de interés de los depósitos bancarios se dispararon, lo que provocó que los tipos de interés de los préstamos también subieran hasta un 15-16 % anual. Muchos clientes están en apuros porque no pueden pagar los intereses. Los tipos de interés preferenciales que ofrecen los bancos solo duran unos meses, hasta un máximo de uno o dos años, y luego se vuelven flotantes, por lo que los prestatarios no pueden calcular cómo serán los tipos en los años siguientes, especialmente para préstamos hipotecarios con plazos de entre 10 y 25 años, explicó Trung.
Mucha gente también se siente así: quieren pedir dinero prestado, pero tienen miedo.
El experto financiero Dr. Nguyen Tri Hieu también cree que este es un problema en el mercado vietnamita. Los bancos ofrecen préstamos a 10, 20 o 30 años, pero los tipos de interés solo son preferenciales durante los primeros meses; luego se vuelven variables, y el riesgo de que se disparen en el período siguiente es muy alto, a veces incluso duplicándose. En este punto, los prestatarios tienen que pagar intereses bastante altos, lo que convierte el reembolso del préstamo en una pesada carga para sus vidas. En Estados Unidos, los compradores de vivienda pueden pagar un tipo de interés fijo durante 30 años o incluso más. «Se necesitan soluciones para que los bancos movilicen capital a medio y largo plazo para resolver este problema», afirmó el Dr. Hieu.
El Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretario General de la Asociación Bancaria de Vietnam, cree que los bancos cuentan con un exceso de capital y un amplio margen crediticio, pero que los préstamos al consumo enfrentarán muchas dificultades este año. Esto se debe a la baja demanda de préstamos. Anteriormente, el mercado inmobiliario contaba con buena liquidez, y muchos compraban y vendían rápidamente para obtener ganancias. Si no se vendía, se podía alquilar. Sin embargo, la situación actual ha cambiado por completo: el mercado inmobiliario tiene baja liquidez, el alquiler es difícil y los precios están bajando, lo que provoca un bajo volumen de transacciones inmobiliarias y, en consecuencia, una disminución de la demanda de préstamos.
Ahora que los bancos han bajado los tipos de interés, las inmobiliarias también deberían considerar cómo hacer que los precios de la vivienda sean más razonables. Además, para estimular el crédito al consumo, es necesario que las personas tengan ingresos, mientras que actualmente, tanto a nivel nacional como internacional, se está ahorrando en gastos. Otra razón es la alta tasa de morosidad, que alcanza el 4%, por lo que los bancos y las entidades financieras son muy cautelosos antes de conceder préstamos. Los prestamistas también considerarán la capacidad de pago del cliente antes de conceder el préstamo, en lugar de temer un aumento de la morosidad. La recuperación de la deuda es difícil para los bancos, especialmente el fenómeno del impago de préstamos al consumo, lo que los hace reacios a conceder préstamos, declaró el Sr. Hung al describir la situación actual.
La razón por la cual el capital barato permanece sin vender se debe a estos factores.
Los tipos de interés del ahorro han caído.
Los bancos continuaron bajando las tasas de interés de ahorro a principios de enero, alcanzando sus niveles más bajos en 20 años. El 12 de enero, el Banco Comercial de Comercio Exterior de Vietnam (VCB) redujo aún más las tasas de interés de los depósitos entre un 0,1 % y un 0,2 % en comparación con el período anterior, situándolas en el nivel más bajo del mercado, en el 1,7 % anual. Para los plazos de 1 a 2 meses, la tasa de interés de los depósitos del banco disminuyó del 1,9 % anual al 1,7 % anual; para los plazos de 3 meses también disminuyó del 0,2 % al 2 % anual; para los plazos de 6 a 9 meses disminuyó del 3,2 % anual al 3 % anual; y para los plazos de 12 meses se sitúa ahora en el 4,7 %.
De igual manera, el Banco Viet A también redujo recientemente las tasas de interés para plazos de 1 a 5 meses al 4,2 % anual, las de 6 a 11 meses al 5,2 % anual y las de 12 meses al 5,5 % anual. En las últimas dos semanas, más de 10 bancos han reducido las tasas de interés para depósitos, y las tasas del 6 % anual son prácticamente inexistentes. A pesar de las bajas tasas de interés para ahorros, los depósitos siguen fluyendo hacia los bancos. Según el Banco Estatal de Vietnam, los depósitos en el sistema bancario alcanzaron en 2023 su nivel más alto, superando los 13,5 billones de VND a finales de 2023, un aumento del 14 % en comparación con 2022.
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