Para finales de 2023, el país contará con más de 182 millones de cuentas de pago personales, lo que equivale al 87,08 % de los adultos con cuenta bancaria. Muchos bancos han procesado más del 95 % de las transacciones en canales digitales; la tasa de clientes que realizan pagos sin efectivo a través de canales electrónicos ronda el 50 %.
El número de transacciones de pago mediante dispositivos móviles y códigos QR también está creciendo rápidamente. Actualmente, hay 85 proveedores de servicios de pago que implementan servicios de pago por internet y 52 organizaciones que los implementan a través de dispositivos móviles.
Las estadísticas muestran que, en los primeros cuatro meses de 2024, los pagos sin efectivo alcanzaron aproximadamente 4.900 millones de transacciones, con un valor total de más de 87.000 millones de VND (un aumento del 57 % en cantidad y del 33 % en valor). De estas, las transacciones a través de internet y dispositivos móviles experimentaron un fuerte aumento, especialmente los pagos mediante código QR, que alcanzaron casi 101,2 millones de transacciones con un valor de más de 126.800 millones de VND (un aumento del 167 % en cantidad y del 424 % en valor).
Sin embargo, con el desarrollo de la tecnología de pago, la ciberdelincuencia tiende a aumentar con trucos cada vez más sofisticados, complejos e impredecibles. Muchos clientes han sido engañados y han transferido dinero activamente a cuentas siguiendo instrucciones de los delincuentes. Estas cantidades de dinero se transfieren posteriormente a otras cuentas (en la red fraudulenta). Por lo tanto, es muy difícil ayudar a las víctimas a recuperar el dinero perdido.
En ese contexto, el Banco Estatal ha coordinado activamente con el Ministerio de Seguridad Pública y las agencias pertinentes para implementar diversas medidas que ayuden a prevenir y minimizar los riesgos de fraude, estafas y pérdida de seguridad en los pagos. Entre ellas, cabe mencionar la Decisión n.° 2345/QD-NHNN sobre la implementación de soluciones de seguridad en los pagos en línea y con tarjeta bancaria (vigente a partir del 1 de julio de 2024). En consecuencia, esta decisión exige que las transacciones electrónicas individuales con un valor superior a 10 millones de VND o un valor total de pago superior a 20 millones de VND al día apliquen una de las medidas de autenticación biométrica.
La esencia de la Decisión n.° 2345 es verificar la información del titular de la cuenta para que coincida con la del documento de identidad emitido por el Ministerio de Seguridad Pública, eliminando así las cuentas falsas, no registradas e ilegales. De esta manera, las entidades de crédito identificarán y verificarán con precisión a los clientes durante el proceso de pago, contribuyendo así a prevenir y minimizar los delitos de alquiler, préstamo, compraventa de cuentas de pago, tarjetas, monederos electrónicos, etc., con fines ilícitos.
Los titulares de cuentas se registran para la autenticación biométrica en el banco. Foto: BINH AN
Actualmente, si la información de la cuenta de pago de un usuario es robada, los delincuentes pueden tomar el control del teléfono. Sin embargo, con la nueva regulación de la Decisión n.° 2345, al transferir dinero, se requiere autenticación facial. Si no coincide con el perfil original, los delincuentes no pueden robar el dinero. Al mismo tiempo, al apropiarse de la información de la cuenta del cliente, los delincuentes suelen instalarla en otro dispositivo para realizar el robo. Sin embargo, a partir del 1 de julio, los bancos exigen autenticación biométrica, por lo que los delincuentes no podrán instalarla en otro dispositivo para robar dinero.
Según el Banco Estatal de Vietnam, las transacciones superiores a 10 millones de VND solo representan alrededor del 11 % del total de transacciones. El número de personas con transacciones superiores a 20 millones de VND al día también es inferior al 1 %. Por lo tanto, la autenticación biométrica no afecta significativamente las transacciones de pago de los usuarios, pero contribuye a minimizar el fraude.
Las estadísticas muestran que, para finales de 2023, el Ministerio de Seguridad Pública emitió más de 84,7 millones de tarjetas de identificación con chip y 70,2 millones de cuentas VNeID, lo que garantiza que los datos correctos, suficientes, limpios y actualizados se conecten e integren con diversas fuentes de datos fiables (seguro social, servicios públicos, etc.). Esta es una importante fuente de datos de entrada, que no solo ayuda a identificar y verificar con precisión a los clientes, sino que también permite a los intermediarios de pago disponer de más información y datos de entrada para el análisis y la evaluación de los clientes, así como para diseñar y ofrecer productos y servicios adaptados a sus necesidades.
Sr. TRAN CONG QUYNH LAN , Director General Adjunto de VietinBank :
Actualizar continuamente la tecnología de seguridad
El objetivo de la Decisión n.° 2345 es purgar las cuentas que no están a nombre del titular. Esto ayuda a aclarar el flujo de caja y a prevenir el fraude. De hecho, en muchas situaciones, la víctima es engañada y transfiere dinero activamente al estafador. Sin embargo, la cuenta del estafador no es la del titular (posiblemente debido a documentos falsificados previamente), lo que dificulta su rastreo. Ahora, según la nueva normativa, todos los titulares de cuentas deben autenticarse y volver a identificarse, y las cuentas que no estén a nombre del titular no podrán transferir dinero superior a 10 millones de VND. En ese momento, el dinero malversado será retenido, creando las condiciones para que las autoridades lo recuperen.
También se cree que la biometría puede ser objeto de deepfake (un método de fraude sofisticado que falsifica imágenes y vídeos de clientes), pero cuando la primera autenticación incluye NFC (lectura de información de la tarjeta con chip en el CCCD) vinculada con datos del Ministerio de Seguridad Pública y biometría, se demuestra que esta solución sigue siendo la más segura y viable. De hecho, no existe una solución radical, ya que los delincuentes cambian constantemente sus métodos de fraude y las entidades crediticias también deben actualizarse constantemente. La tecnología debe mejorar constantemente y, actualmente, las soluciones de la Decisión n.º 2345 contribuirán a limitar los delitos de fraude en línea.
Profesor asociado, Dr. TRAN HUNG SON , Director del Instituto de Investigación para el Desarrollo de Tecnología Bancaria (VNU-HCM) :
Aplicación de IA para detectar fraudes
La tasa de daños causados por el fraude digital en Vietnam alcanza el 3,6 % del PIB, superior a la media mundial (1,1 %) y a la de países como Brasil o Tailandia (ambos con un 3,2 %). Las formas comunes de fraude en los pagos digitales en Vietnam incluyen ciberataques (malware, phishing, ataques de intermediario), suplantación de identidad, fraude de ingeniería social, abuso de políticas de reembolso y fraude de primera mano. La tasa de fraude confirmado en la región del Sudeste Asiático aumentó 5 puntos porcentuales el año pasado, alcanzando el 54 %.
Para combatir el creciente fraude, los bancos y las empresas necesitan implementar diversas soluciones simultáneamente, donde la aplicación de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático para detectar el fraude constituye un método eficaz de prevención de riesgos. Mediante algoritmos inteligentes, el sistema de IA puede analizar continuamente el comportamiento de las transacciones, identificar señales anormales y advertir con prontitud tanto a la unidad operativa como a los clientes. Al aprender continuamente de los datos, la IA se vuelve cada vez más inteligente para detectar nuevas formas de fraude.
Además, los proveedores de servicios de pago deben cooperar proactivamente, compartir bases de datos de fraude y acordar procedimientos de procesamiento comunes. Completar el sistema de identificación digital también contribuirá eficazmente a la prevención del fraude en los pagos.
Sra. DANG TUYET DUNG , Directora de Visa Vietnam y Laos:
Invertir miles de millones de dólares en seguridad
Visa ha invertido miles de millones de dólares en soluciones basadas en IA para prevenir el fraude y aumentar la concienciación sobre seguridad. También hemos implementado una estrategia para reemplazar la información de la cuenta con un identificador único. Esta estrategia mejora la seguridad, permitiendo a los usuarios gestionar las opciones de intercambio de datos entre las aplicaciones bancarias. La aplicación de la tecnología de cifrado de transacciones elimina la información privada del titular de la tarjeta del flujo de pago, lo que mejora la seguridad.
Visa también está trabajando con bancos y socios para adoptar la autenticación basada en datos en lugar de códigos OTP para las transacciones de comercio electrónico. Esta es una tendencia en mercados desarrollados como Singapur y Malasia, lo que contribuye a aumentar considerablemente la seguridad de los pagos. La regulación del Banco Estatal que exige la autenticación facial para las transferencias es un avance importante en los esfuerzos para prevenir el fraude y proteger los activos de los clientes.
Linh Anh escribió
(*) Véase el periódico Lao Dong del 25 de junio.
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Fuente: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm
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