انقلاب نهادی و نقطه عطف صنعت بانکداری

در طول ۷۵ سال مسیر ساخت و توسعه صنعت بانکداری ویتنام، نقاط عطفی وجود داشته است که نه تنها برای خود صنعت، بلکه برای کل اقتصاد نیز نقاط عطفی بوده‌اند.

در حالی که مرحله اولیه، پایه و اساس سیستم بانکی را تحت یک اقتصاد برنامه‌ریزی‌شده متمرکز بنا نهاد، روند دوی موی (نوسازی) از سال ۱۹۸۶ فصل کاملاً جدیدی را گشود. ششمین کنگره ملی حزب کمونیست ویتنام (۱۵ تا ۱۸ دسامبر ۱۹۸۶) یک سیاست نوسازی جامع را ترسیم کرد و با توسعه یک اقتصاد چندبخشی، نقطه عطف جدیدی را رقم زد. اسناد کنگره ششم بیان می‌کرد: «بانک دولتی ویتنام علاوه بر وظیفه مدیریت سیستم پولی، یک سیستم بانکی حرفه‌ای نیز برای انجام خدمات اعتباری و بانکی ایجاد خواهد کرد که تحت یک سیستم حسابداری اقتصادی فعالیت می‌کند»...

نوآوری - یک نیاز اساسی در دوران کنونی

پیش از آغاز اصلاحات دوی موی (نوسازی) در سال ۱۹۸۶، سیستم بانکی ویتنام بر اساس یک مدل تک‌لایه - که مشخصه یک اقتصاد برنامه‌ریزی‌شده متمرکز است - عمل می‌کرد. تحت این مدل، بانک دولتی ویتنام (SBV) همزمان وظیفه مدیریت پولی دولت را انجام می‌داد و مستقیماً اعتبار را به اقتصاد پرداخت می‌کرد. این مکانیسم عملیاتی به این معنی بود که بانک‌ها به عنوان واسطه‌های مالی واقعی عمل نمی‌کردند. اعتبار طبق برنامه تخصیص داده می‌شد، نرخ‌های بهره اداری بودند و جریان‌های سرمایه به طور دقیق نیازها و کارایی استفاده از سرمایه در اقتصاد را منعکس نمی‌کردند. سپس سیستم بانکی به یک "بودجه دوم" تشبیه شد، که در آن تصمیمات مربوط به تخصیص منابع اغلب دستوری بود.

محدودیت‌های این مدل در بستر بحران اقتصادی طولانی‌مدت از اواخر دهه ۱۹۷۰ تا اواسط دهه ۱۹۸۰ به طور فزاینده‌ای آشکار شد. تورم به شدت افزایش یافت و گاهی به صدها درصد رسید. تولید دچار رکود شد، کالاها کمیاب شدند و زندگی مردم به طور فزاینده‌ای دشوار شد. سیستم مالی و پولی به شدت نامتعادل بود، در حالی که ابزارهای لازم برای حکومتداری تقریباً وجود نداشت.

در این زمینه، نیاز به اصلاح سیستم بانکی بیش از هر زمان دیگری ضروری شد. با این حال، این تصمیم آسانی نبود. حتی پس از سال ۱۹۷۵، پیشنهادهایی برای ایجاد یک سیستم بانکی دو لایه و توسعه بانک‌های تجاری وجود داشت. اما تحت یک طرز فکر مدیریتی که هنوز به شدت تحت تأثیر اقتصاد برنامه‌ریزی شده متمرکز بود، این ایده‌ها پذیرفته نشدند. تنها زمانی که کنگره ششم حزب در سال ۱۹۸۶ رسماً فرآیند Doi Moi (نوسازی) را آغاز کرد، تفکر بازارمحور به تدریج شکل گرفت و راه را برای اصلاحات عمیق، از جمله در بخش بانکی، هموار کرد.

یک گام حیاتی، گنجاندن سیستم بانکی دو لایه در اسناد سیاسی حزب بود. بر این اساس، در کنار وظیفه بانک دولتی ویتنام (SBV) برای مدیریت گردش پولی، قرار بود یک سیستم بانکی حرفه‌ای برای انجام خدمات اعتباری و بانکی ایجاد شود که تحت یک سیستم حسابداری اقتصادی فعالیت کند. این طرح برای "اجرای آزمایشی" توسط شورای وزیران از طریق تصمیم شماره 218/CT مورخ 3 ژوئیه 1987، که توسط معاون رئیس شورای وزیران، وو وان کیئت، امضا شد، تصویب شد. این تصمیم از اهمیت ویژه‌ای برخوردار بود زیرا برای اولین بار، دولت رسماً اجازه "اجرای آزمایشی" یک مدل بانکی جدید را داد که به تدریج از مکانیسم یارانه‌ای جدا می‌شد. برنامه آزمایشی ابتدا در شهر هوشی مین اجرا شد، سپس به هانوی و چندین شهر دیگر گسترش یافت. با این حال، به دلیل عدم تفکیک قانونی و عملکردی روشن، این مدل در مرحله گذار باقی ماند. در طول این مدت، SBV هنوز مستقیماً از طریق واحدهای تابعه خود در فعالیت‌های تجاری شرکت می‌کرد.

این محدودیت‌ها به طور دقیق ماهیت مرحله آزمایش را منعکس می‌کنند: سیستم قدیمی به طور کامل جایگزین نشده بود، در حالی که سیستم جدید هنوز به طور کامل شکل نگرفته بود. با این وجود، این آزمایش‌ها درس‌های عملی ارزشمندی ارائه دادند و پایه و اساس مراحل بعدی را بنا نهادند.

نقطه عطف واقعی در ۲۶ مارس ۱۹۸۸، زمانی که فرمان ۵۳/HĐBT صادر شد، رخ داد. برای اولین بار در تاریخ، یک سیستم بانکی دو لایه رسماً تأسیس شد. بانک دولتی ویتنام (SBV) در یک سیستم جداگانه سازماندهی شد و وظایف مدیریت اقتصاد کلان مانند انتشار پول، مدیریت سیاست پولی، بازرسی و نظارت را انجام می‌داد.

در حالی که بانک‌های تخصصی به امور مالی، اعتباری و خدمات بانکی می‌پرداختند، فرمان ۵۳/HĐBT، علیرغم کاستی‌هایش، یک پیشرفت نهادی بزرگ در چارچوب آن زمان محسوب می‌شد. این فرمان نه تنها ساختار سازمانی سیستم بانکی را تغییر داد، بلکه پایه و اساس تشکیل یک بازار مالی را نیز بنا نهاد و راه را برای جریان‌های سرمایه هموار کرد تا طبق مکانیسم‌های بازار عمل کنند.

از آزمایش‌های طاقت‌فرسا تا یک نقطه عطف نهادی.

در حالی که تصمیم ۲۱۸/CT و فرمان ۵۳/HĐBT آغاز اصلاحات را رقم زدند، فرآیند اجرا سفری چالش‌برانگیز و حتی پرهزینه بود. در سال‌های اولیه گذار، تورم به سه‌رقمی افزایش یافت و بانک دولتی ویتنام را مجبور به اجرای اقدامات شدیدی مانند افزایش شدید نرخ بهره سپرده‌ها و وام‌ها و مداخله در بازار طلا کرد. این سیاست‌ها به سرعت مؤثر واقع شدند و بازار پولی را تثبیت کردند، سرمایه‌های بیکار را از جمعیت جذب کردند و به تدریج تورم را کاهش دادند.

با این حال، حفظ نرخ بهره بالا برای مدت طولانی منجر به پیامدهای منفی شد. مشاغل نتوانستند فشار هزینه‌های بالای سرمایه را تحمل کنند، تولید راکد شد و بدهی‌های معوق افزایش یافت. بسیاری از مشاغل ورشکست شدند و منجر به فروپاشی بانک‌ها و صندوق‌های اعتباری شد. سیستم اعتباری تعاونی دچار بحران گسترده‌ای شد و خسارت قابل توجهی به اقتصاد وارد کرد. نوسانات بین‌المللی فشار را بیشتر کرد. فروپاشی سیستم سوسیالیستی در اروپای شرقی و اتحاد جماهیر شوروی، همراه با تحریم، ویتنام را از نظر اقتصادی منزوی کرد. کمک‌ها به شدت کاهش یافت، در حالی که نیاز به سرمایه برای توسعه افزایش یافت. در این زمینه، اصلاحات بانکی نه تنها یک نیاز داخلی، بلکه شرطی برای ادغام تدریجی ویتنام در سیستم مالی بین‌المللی نیز بود.

برای یافتن مسیری روشن‌تر برای اصلاح اساسی عملیات بانکی، شورای وزیران تصمیم شماره ۲۱۷/CT در مورد «هدایت تحقیقات در مورد اصلاح اساسی عملیات بانکی» و تصمیمی برای ایجاد دو گروه تحقیقاتی صادر کرد. علاوه بر این دو گروه تهیه پیش‌نویس، یک گروه تحقیقاتی سوم، متشکل از افرادی که قبل از سال ۱۹۷۵ در بخش بانکی کار کرده بودند، طرح کلی دیگری را تهیه کردند.

به طور خاص، هر سه طرح تحقیقاتی در مورد مسائل اصلی، حتی تا جزئیات، توافق داشتند. بر این اساس، وو ون کیه، نایب رئیس وقت شورای وزیران، به سه گروه دستور داد تا با همکاری یکدیگر، پیشنهادی واحد برای ارائه به کمیته دائمی شورای وزیران تهیه کنند. پس از تصویب پیشنهاد و پیش‌نویس قطعنامه شورای وزیران، در اوایل مارس ۱۹۹۰، رئیس شورای وزیران دستورالعملی صادر کرد تا فوراً تهیه پیش‌نویس احکام بانکی آغاز شود.

پیش‌نویس اولیه شامل سه آیین‌نامه بود: آیین‌نامه بانک دولتی ویتنام، آیین‌نامه بانک‌ها و تعاونی‌های اعتباری و آیین‌نامه ارز خارجی. با این حال، در جلسه‌ای در 11 آوریل 1990، کمیته دائمی شورای وزیران تصمیم گرفت مقررات را تنظیم کند و مقررات ارزی را در آیین‌نامه بانک دولتی ویتنام بگنجاند و بدین ترتیب سیستم را تنها با دو آیین‌نامه تکمیل کند. کل فرآیند، از تهیه پیش‌نویس تا انتشار، کمتر از 2.5 ماه طول کشید، اما شامل مراحل متعددی بود: تهیه پیش‌نویس، درخواست نظرات از داخل و خارج از بخش (چندین دور)، اصلاحیه‌ها و ارسال به سطوح مختلف. تعداد اصلاحیه‌ها به 20 بار رسید که همگی با دست و در غیاب کامپیوتر انجام شد. با وجود فشار زیاد، اعضای کمیته تهیه پیش‌نویس به شدت و تقریباً بدون روز مرخصی، اما با اشتیاق، هیجان و اعتماد به نفس فراوان کار کردند.

روند نهایی‌سازی و ابلاغ آیین‌نامه‌ها با فوریت فوق‌العاده‌ای انجام شد. در ۲۵ مه ۱۹۹۰، وو چی کونگ، رئیس شورای دولتی، دستور ابلاغ دو آیین‌نامه را امضا کرد: آیین‌نامه شماره ۳۷-LCT/HĐNN۸ در مورد بانک دولتی ویتنام و آیین‌نامه شماره ۳۸-LCT/HĐNN۸ در مورد بانک‌ها، تعاونی‌های اعتباری و شرکت‌های مالی (که از این پس آیین‌نامه مؤسسات اعتباری نامیده می‌شود). این یک مبنای قانونی مهم بود که تحول قوی عملیات بانکی به یک مکانیسم جدید را تأیید می‌کرد. بر این اساس، سیستم بانکی به طور اساسی و جامع از یک سیستم بانکی تک‌لایه به یک سیستم بانکی دولایه اصلاح شد و وظایف مدیریت پولی و تجارت پولی از هم جدا شدند. بر این اساس، بانک دولتی ویتنام (SBV) بانک مرکزی است که وظیفه مدیریت دولتی امور پولی، اعتباری و بانکی را انجام می‌دهد. مؤسسات اعتباری وظیفه تجارت پولی و خدمات بانکی را بر عهده دارند.

این دو آیین‌نامه بانکی که مطابق با شرایط ویتنام صادر شده و به تدریج با رویه‌های بین‌المللی همسو شده‌اند، سهم تعیین‌کننده‌ای در دستاوردهای اصلاحات بخش بانکی داشته‌اند. پس از انتشار این دو آیین‌نامه، بسیاری از جنبه‌های کلیدی سیستم بانکی ویتنام دستخوش تحولات قابل توجه و اساسی شده‌اند.

در طول دوره ۱۹۹۱-۱۹۹۷، سرمایه بسیج‌شده به‌طور مداوم افزایش یافت و در سال ۱۹۹۷ در مقایسه با سال ۱۹۹۱ به ۴.۱ برابر رسید. در فعالیت‌های وام‌دهی، اشکال جدید بسیاری از وام‌دهی، مانند وام‌های تضمین‌شده، وام‌های با پشتوانه طلا، وام به معامله‌گران در بازارها و وام به تولیدکنندگان کوچک شهری، معرفی شد. چندین مکانیسم جدید دیگر نیز اجرا شد، مانند وام‌دهی چندین بانک به یک مشتری یا امکان وام‌گیری یک مشتری از چندین بانک. از ژوئن ۱۹۹۱، سیاست نرخ بهره واقعی مثبت، با نرخ بهره مرتبط با تورم، که تفاوت بین نرخ بهره سپرده و وام را تضمین می‌کرد، به‌طور کامل اجرا شد. این امر تضمین می‌کرد که بانک‌های تجاری می‌توانند هزینه‌ها را پوشش دهند، مالیات بپردازند، ذخایر ریسک را تأمین کنند و سود کسب کنند.

از سال ۱۹۹۰ تا ۱۹۹۷، نسبت وام‌های میان‌مدت و بلندمدت به تدریج از ۱۷.۱٪ در سال ۱۹۹۱ به ۲۹٪ در سال ۱۹۹۷ افزایش یافت؛ سرمایه سیستم بانکی بدون تبعیض بر سرمایه‌گذاری در تولید، تجارت و خدمات برای همه بخش‌های اقتصادی متمرکز شد. در طول این هشت سال (۱۹۹۰-۱۹۹۷)، به لطف افزایش بسیج سرمایه و سرمایه‌گذاری در اقتصاد، مؤسسات اعتباری سهم مثبتی در رشد اقتصادی داشتند و تولید ناخالص داخلی به طور مداوم با نرخ قابل توجهی افزایش یافت. کیفیت اعتبار به طور پیوسته بهبود یافت، به طوری که نسبت وام‌های معوق به کل وام‌های اقتصاد به طور قابل توجهی از ۱۵-۲۰٪ قبل از سال ۱۹۹۰ به ۳.۵٪ در سال ۱۹۹۵ کاهش یافت.

علیرغم محدودیت‌های خاص ناشی از چارچوب قانونی ناقص برای عملیات اعتباری و بانکی، یا از دیدگاه کسب‌وکارهایی با سرمایه محدود، تجهیزات قدیمی و ظرفیت وام‌گیری ضعیف، فعالیت‌های بانکی به طور کلی و فعالیت‌های اعتباری به طور خاص، به طور فزاینده‌ای رویکردی خدمات‌محور را به یک اقتصاد بازار چندبخشی نشان می‌دهند. فعالیت‌های بانکی که تحت مکانیسم بازار با مدیریت دولتی فعالیت می‌کنند، سهم مثبتی در توسعه و اصلاحات اجتماعی-اقتصادی ویتنام داشته‌اند.

با نگاهی به گذشته، می‌توان تأیید کرد که گذار از سیستم بانکی تک‌لایه به دولایه، یکی از عمیق‌ترین و مهم‌ترین اصلاحات در تاریخ صنعت بانکداری ویتنام است. این فرآیندی از یادگیری از طریق انجام دادن، آزمایش کردن، تنظیم کردن و حتی پرداخت هزینه بود، اما در نهایت یک سیستم بانکی مدرن ایجاد کرد که طبق مکانیسم‌های بازار عمل می‌کند و به تدریج با جامعه بین‌المللی ادغام می‌شود.

در سفر ۷۵ ساله صنعت بانکداری، این نقطه عطف نه تنها یک رویداد تاریخی است، بلکه پایه و اساسی برای توسعه بیشتر، از نوسازی بانکداری و ادغام بین‌المللی گرفته تا تحول دیجیتال در عصر جدید است. و از دل همین انقلاب خاموش است که نقش «شریان حیاتی» سیستم بانکی در اقتصاد به وضوح و به طور پایدار تثبیت شده است.

منبع: https://thoibaonganhang.vn/cuoc-cach-manh-va-buoc-ngoat-the-che-cua-nganh-ngan-hang-181370.html