نرخ بهره کاهش یافته است، اما وام‌ها همچنان فروخته نشده‌اند.

نرخ بهره وام‌های موجود و جدید به طور همزمان کاهش یافته است.

آقای تران تان فونگ، مدیر شرکت مواد غذایی تین بوت، گفت که وضعیت فعلی کسب و کار به دلیل افزایش تقاضای مواد غذایی، نسبت به ماه‌های گذشته مطلوب‌تر است. از این رو، این شرکت اخیراً قرارداد وام ۳ ماهه با نرخ بهره ۶-۶.۵٪ در سال، بسته به بانک، را تمدید کرده است.

نرخ سود وام‌ها کاهش یافته است.

آقای تران تان فونگ اظهار داشت که بانک‌ها حتی در شرایط دشوار اعتباری، وام‌های کم‌بهره ارائه می‌دهند، اما روند تأیید نیز بسیار دقیق است. پردازش درخواست‌های وام از مشتریانی که بدهی‌های معوق دارند دشوارتر است. این امر در مورد مشتریان انفرادی نیز به همین ترتیب صدق می‌کند.

آقای پی اچ گفت که اخیراً قطعه زمینی را به قیمت حدود ۳.۵ میلیارد دانگ فروخته است. خریدار ۳۵٪ سرمایه را داشت و بقیه از بانک قرض گرفته شده بود. مشتری خود زمین خریداری شده را رهن کرده بود. در آن زمان، بانک زمین را حدود ۳ میلیارد دانگ ارزیابی کرد و ۷۰٪ از ارزش ارزیابی شده را با نرخ بهره ثابت ۸٪ در سال برای دو سال اول وام داد. پس از این دوره، نرخ بهره برابر با نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه ۲٪ خواهد بود. آقای پی اچ گفت: «بزرگترین چالش برای وام گیرندگان در حال حاضر اثبات درآمد آنها در شرایط کاهش حقوق و شرایط دشوار کسب و کار است.»

خانم نگوین توی (ساکن منطقه تان بین، شهر هوشی مین)، که 2 میلیارد دانگ ویتنامی بدهی به ویتکام بانک دارد، بیش از یک ماه پیش نرخ بهره وام خود را از 11 درصد در سال به 9 درصد در سال به مدت شش ماه کاهش داد. این کاهش تقریباً 3 میلیون دانگ ویتنامی در هر ماه برای خانم توی صرفه‌جویی در پرداخت بهره ایجاد می‌کند. با این حال، ویتکام بانک برای وام‌های جدید، نرخ بهره ثابت 7 درصد در سال را برای مدت طولانی اعمال می‌کند.

خانم توی گفت: «اگر نرخ بهره وام قدیمی مانند نرخ جدید به ۷ درصد در سال کاهش یابد، من هر ماه بیش از ۳.۳ میلیون دانگ ویتنامی در پرداخت بهره پس‌انداز می‌کنم. اما از آنجایی که دوره تعدیل هنوز تمام نشده است، چاره‌ای جز انتقال این بدهی به بانک دیگری ندارم.» او افزود که با چندین بانک که در حال حاضر نرخ بهره وام جدید ۶.۵ تا ۷ درصد در سال را اعمال می‌کنند، مشورت کرده است. با این حال، مشکل فعلی این است که شرکت خانم توی اخیراً حقوق‌ها را حدود ۳۰ درصد کاهش داده است، بنابراین اثبات درآمد او برای بازپرداخت بدهی دیگر آسان نیست و او هنوز در حال محاسبه گزینه‌های خود است.

به همین ترتیب، خانم تان نگوک (ساکن شهر تو دوک، هوشی مین) در ژوئیه ۲۰۲۳ مبلغ ۱ میلیارد دانگ ویتنامی از ویتکام بانک برای مدت ۵ سال وام گرفت، با نرخ بهره ثابت ۹.۵٪ در سال برای دو سال اول، که پس از آن نرخ بهره متغیر خواهد بود. یک ماه پیش، خانم نگوک برای کمک در کاهش نرخ بهره با یکی از کارمندان بانک تماس گرفت، اما به او گفته شد که نرخ بهره سپرده در زمان وام گرفتن بالا بوده است، بنابراین کاهش نرخ بهره امکان‌پذیر نیست. با این حال، پس از تحقیق در مورد اینکه برخی از بانک‌ها امکان انتقال وام بین بانک‌ها را فراهم می‌کنند، خانم نگوک دوباره با مسئول وام تماس گرفت و درخواست کاهش نرخ بهره را کرد. سپس بانک موافقت کرد که نرخ بهره را به ۷.۵٪ در سال کاهش دهد. خانم نگوک گفت: «قبلاً، من هر ماه بیش از ۷.۹ میلیون دانگ ویتنامی بهره پرداخت می‌کردم، اما اکنون به نزدیک به ۲ میلیون دانگ ویتنامی کاهش یافته است که مایه آسودگی خاطر است.»

می‌توان با اطمینان گفت که بانک‌ها هرگز مانند الان برای کاهش نرخ بهره وام با هم رقابت نکرده‌اند. بانک‌های بزرگی مانند Agribank ، Vietcombank، VietinBank و BIDV نرخ بهره وام مسکن را در سال اول از 6.5٪ تا 8.5٪ در سال اعمال می‌کنند. BIDV نرخ بهره 6.5٪ در سال، Vietcombank از 6.7٪ در سال، Agribank از 7٪ در سال و VietinBank از 6.4٪ در سال را اعمال می‌کند.

برای بانک‌های سهامی خصوصی، رقابت برای کاهش نرخ وام حتی شدیدتر است. پس از اعلام نرخ وام ۵.۵٪ در سال برای ۳ ماه اول و نرخ ثابت ۷.۵٪ در سال برای ۶ ماه اول، تنها دو هفته بعد، BVBank نرخ‌های خود را ۰.۵ تا ۱٪ در سال کاهش داد و به ۵٪ در سال و ۶.۵٪ در سال رساند. VPBank وام‌هایی با نرخ ۵.۹٪ در سال با مدت ۲۵ سال ارائه می‌دهد. ACB نرخ بهره وام مسکن را حدود ۷ تا ۸٪ در سال یا نرخ ثابت ۹٪ در سال برای ۲ سال اول اعمال می‌کند...

بانک‌های خارجی نیز در کاهش نرخ بهره وام مشارکت دارند. به عنوان مثال، بانک شینهان نرخ بهره ترجیحی 6.6٪ در سال را برای 6 ماه اول ثابت و حداکثر نسبت وام به ارزش 70٪ را برای مدت وام 30 ساله اعمال می‌کند؛ در حالی که نرخ بهره ثابت برای 1 سال 6.8٪ در سال، برای 2 سال 7.4٪ در سال و برای 3 سال 8٪ در سال است. UOB در حال حاضر وام مسکن را با نرخ بهره 6٪ در سال ارائه می‌دهد...

حتی با وجود قیمت‌های پایین، این کسب و کار هنوز با مشکل مواجه است.

در مقایسه با یک سال پیش، بازار وام‌دهی کاملاً معکوس شده است، به طوری که بانک‌ها به طور مداوم نرخ وام‌دهی را کاهش می‌دهند و به طور فعال به دنبال مشتریانی برای پرداخت وام هستند. نرخ‌های وام‌دهی ترجیحی یا حتی قدیمی اکنون به نصف کاهش یافته است. با این حال، در دو هفته اول سال 2024، برخی از بانک‌ها گزارش دادند که رشد اعتبار در مقایسه با ماه‌های قبل نامطلوب باقی مانده است. وام‌دهی به دلیل تأثیر کلی از پایان سال 2023 که تا به امروز ادامه دارد، همچنان بسیار کند است.

علاوه بر این، ژانویه ماهی با تقاضای کم برای وام است. مشاغل و افرادی که برای تولید کالا برای سال نو قمری وام می‌گرفتند، معمولاً این کار را در ماه‌های قبل انجام می‌دادند، بنابراین تمایل دارند در این ماه کمتر وام بگیرند و در درجه اول بر بازپرداخت بدهی‌ها تمرکز کنند. این همچنین یک طرز فکر رایج در بین آسیای شرقی است که نگران بازپرداخت بدهی‌ها قبل از سال نو قمری هستند. علاوه بر این، مشتریان نیز در این زمان نسبت به خطرات محتاط هستند، زیرا قدرت خرید در بازار هنوز به طور قابل توجهی افزایش نیافته است. همه این عوامل در کنار هم منجر به این شده است که رشد اعتبار در روزهای اولیه سال مطابق انتظارات نباشد.

مدیر بخش مشتریان انفرادی یک بانک سهامی اذعان کرد: «مسابقه برای کاهش نرخ بهره وام برای جذب مشتریان بیشتر در حال افزایش است. با این حال، در حال حاضر، یافتن مشتریان خوب دشوار است، بنابراین بانک‌ها به دنبال مشتریانی از بانک‌های دیگر هستند. بانک‌هایی که نرخ بهره وام را بالا نگه می‌دارند، مشتریان خوب خود را از دست می‌دهند، بنابراین مجبورند نرخ‌ها را برای مشتریان فعلی و جدید کاهش دهند. رقابت برای وام هرگز به اندازه الان شدید نبوده است.»

طبق تحلیل این متخصص، برخی از بانک‌ها برای جذب مشتری، نرخ بهره ۰٪ را برای چند ماه اول وام ارائه می‌دهند. برخی حتی به کسانی که با موفقیت مشتریان را معرفی می‌کنند، کمیسیون پرداخت می‌کنند که از ۵ تا ۱۰ میلیون دانگ ویتنام برای هر وام تا ۰.۵ تا ۱.۵ درصد از ارزش وام متغیر است. نرخ بهره ۰٪ به این معنی است که بانک‌ها در ماه‌های اولیه متحمل ضرر می‌شوند. اگرچه دو سوم بانک‌ها نرخ بهره پس‌انداز را به سطوح پایین کاهش داده‌اند، اما نرخ بهره برای سپرده‌های کمتر از شش ماه معمولاً ۲ تا ۳ درصد در سال، بیش از شش ماه ۴ تا ۵ درصد در سال و برخی از بانک‌ها ۵ تا ۶ درصد در سال برای سپرده‌های بیش از ۱۲ ماه ارائه می‌دهند. برای رقابت در وام‌دهی، بانک‌ها حاشیه سود تقریباً ۲ تا ۴ درصد در سال (به جای ۴ تا ۵ درصد مانند قبل) اضافه می‌کنند تا به نرخ وام کوتاه‌مدت ۶ درصد در سال و نرخ میان‌مدت تا بلندمدت ۸ تا ۹ درصد در سال برسند. این تنها نقطه سر به سر است زیرا بانک‌ها باید برای ریسک، بیمه سپرده، هزینه‌های عملیاتی و غیره کنار بگذارند.

نگوین تری هیو، کارشناس، معتقد است که با نرخ بهره وام ۰٪، بانک‌ها قطعاً در چند ماه اول متحمل ضرر خواهند شد. برای جبران این ضررها، بانک‌ها پس از یک دوره نرخ‌های «ترجیحی»، نرخ بهره وام را افزایش می‌دهند که می‌تواند میانگین نرخ بهره سپرده چندین بانک به علاوه حاشیه سود تا ۵٪ باشد یا ضررها را از طریق سایر کارمزدهای خدمات جبران کنند.

آقای هیو با پیش‌بینی اینکه نرخ بهره وام در سه‌ماهه اول همچنان کاهش خواهد یافت، زیرا بانک‌ها با مازاد سرمایه مواجه هستند، وجوه را بسیج می‌کنند اما قادر به وام دادن آنها نیستند، توصیه کرد: «نرخ بهره وام‌های ترجیحی فقط برای دوره اولیه ۱ یا ۳ ماهه اعمال می‌شود، بنابراین مشتریان باید از مقررات مربوط به نرخ بهره پس از پایان دوره ترجیحی آگاه باشند. چیزی به عنوان ناهار رایگان وجود ندارد. بنابراین، وام‌گیرندگان باید مقررات مربوط به نحوه محاسبه بهره پس از دوره ترجیحی را به دقت بررسی کنند.» با این حال، از اواسط سال ۲۰۲۴ به بعد، ممکن است با افزایش نیازهای سرمایه‌ای اقتصاد، نرخ بهره سپرده و وام افزایش یابد.

چندین شرکت اوراق بهادار پیش‌بینی کرده‌اند که نرخ بهره وام در سال ۲۰۲۴ ممکن است سالانه ۰.۷۵ تا ۱.۵ درصد کاهش یابد. به طور خاص، KB Securities Vietnam (KBSV) پیش‌بینی می‌کند که میانگین نرخ بهره وام، امکان کاهش ۰.۷۵ تا ۱ درصد دیگر را خواهد داشت. VCBS Securities Company پیش‌بینی می‌کند که سطح کلی نرخ بهره وام ممکن است در سال ۲۰۲۴ تقریباً ۱ تا ۱.۵ درصد کاهش یابد.

لینک منبع: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm