بانک‌ها نیز به شدت به دنبال وام‌گیرندگان هستند.

رشد اعتبار در سال‌های اخیر در مقایسه با مدت مشابه سال‌های گذشته کمتر بوده است. به گفته بسیاری از کارشناسان بانکی، دلایل آن شامل کاهش تقاضای اعتبار، مشکلات جذب سرمایه توسط مشاغل و اقتصاد است. برخی از گروه‌های مشتری به اعتبار نیاز دارند اما شرایط وام را ندارند یا هنوز با موانع رویه‌ای قانونی روبرو هستند.

برای تحریک تقاضای مصرف‌کننده، سیاست‌های هماهنگ زیادی مورد نیاز است.

• اقتصاد بسیار دشوار است، تقاضای مصرف کننده ضعیف است.

بسیاری از مدیران بانک‌ها می‌گویند که بانک‌ها نیز تحت فشار هستند تا رشد اعتبار را افزایش دهند، که به شاخص‌های کلیدی عملکرد (KPI) مرتبط است، اما حتی پس از جستجوی گسترده، تعداد بسیار کمی از مشتریان معیارهای وام‌دهی را دارند.

به گفته آقای لو نگوک لام، مدیر کل BIDV : در پنج ماه اول سال، رشد اعتباری BIDV تقریباً 5.5 درصد بود که بالاتر از میانگین 3.17 درصدی صنعت بانکداری بود؛ بسیج سرمایه به نرخ رشد بالاتری نسبت به میانگین در سیستم بانکی دست یافت؛ و شاخص‌های کیفیت اعتباری نیز کنترل شدند.

آقای لی نگوک لام گفت: «علیرغم وضعیت چالش‌برانگیزی که مشتریان با آن مواجه هستند، مطابق با دستورالعمل‌های دولت و بانک دولتی ویتنام (SBV)، BIDV در کنار کسب‌وکارها ایستاده است تا بر این مشکلات غلبه کند. پس از سه بار کاهش نرخ بهره توسط SBV، BIDV نرخ بهره سپرده و وام را کاهش داده است. علاوه بر این، BIDV بخشنامه شماره 02/TT-NHNN رئیس SBV را اجرا کرده است که تصریح می‌کند مشتریانی که در فعالیت‌های تولیدی و تجاری و در بازپرداخت وام‌های مربوط به هزینه‌های زندگی و مصرف با مشکل مواجه هستند، واجد شرایط تجدید ساختار بدهی هستند و در عین حال طبقه‌بندی وام خود را حفظ می‌کنند.»

به گفته رهبری BIDV، وضعیت دشوار اقتصادی به طور قابل توجهی بر بخش بانکی تأثیر گذاشته است. مشاغل ابتدا با مشکلاتی روبرو می‌شوند و صنعت بانکداری نیز به تبع آن، معمولاً ۳ تا ۶ ماه بعد، تحت تأثیر قرار می‌گیرد. از پایان سال ۲۰۲۲ تاکنون، مشاغل شاهد کاهش سفارشات بوده‌اند که منجر به کاهش تقاضای اعتبار در چند ماه اول سال جاری شده است.

یکی از رهبران BIDV نگرانی خود را ابراز کرد: «بخش بانکی به عنوان واسطه عمل می‌کند و سپرده‌های مردم را دریافت می‌کند. مردم برای واریز پول به بانک مراجعه می‌کنند و بانک مجاز به رد آن نیست. اگر بانکی سپرده دریافت کند اما نتواند آنها را وام دهد، کسب و کار آن ناکارآمد خواهد بود و منجر به ضرر می‌شود. بانک‌ها می‌خواهند بتوانند وام بدهند تا سود ایجاد کنند. به دلیل تقاضای اقتصادی ضعیف، کاهش درآمد مردم و جذب سرمایه بسیار پایین، تقاضا برای وام به شدت کاهش یافته است، به عنوان مثال، در هزینه‌های مصرف‌کننده، سرمایه‌گذاری در خانه و بازار املاک و مستغلات راکد است. BIDV همچنین امیدوار است که در آینده، نرخ بهره همچنان کاهش یابد و تقاضای سرمایه‌گذاری و مصرف از سوی مشاغل را تحریک کند. با این حال، یک تأخیر زمانی نیز وجود خواهد داشت.»

آقای تران مین بین، رئیس هیئت مدیره ویتین بانک، با تأکید بر وضعیت اقتصادی چالش برانگیز امسال، اظهار داشت: ویتین بانک در اجرای سیاست‌های دولت و بانک مرکزی ویتنام، که شامل تنظیم فعال هزینه‌های بسیج سپرده و پس‌انداز می‌شود، بسیار فعال بوده است. «اجرای سیاست حمایت از نرخ بهره ۲٪ تحت فرمان ۳۱/۲۰۲۲/ND-CP با مشکلات زیادی روبرو است، اما در سیستم بانکی، ویتین بانک به عنوان بهترین پشتیبانی در نظر گرفته می‌شود.»

در حال حاضر، عملکرد تجاری VietinBank مطابق با برنامه‌ها و انتظارات پیش می‌رود، اما در ماه مه 2023 مشکلاتی بروز کرد. در پنج ماه اول سال، کل دارایی‌های بانک به 1.82 تریلیون دونگ ویتنام رسید که در مقایسه با پایان سال 2022، 0.7 درصد افزایش یافته است. وام‌های معوق به 1.34 تریلیون دونگ ویتنام رسید که در مقایسه با پایان سال 2022، 6 درصد افزایش یافته است. اگر کل وام‌های معوق کل بخش بانکی در مقایسه با پایان سال 2022 بیش از 3 درصد افزایش یابد، VietinBank رشد اعتباری این صنعت را دو برابر خواهد کرد. پرداخت وام‌ها مطابق با دستورالعمل‌های دولت و بانک ایالتی ویتنام، با تمرکز بر صنایع فرآوری و تولید، فعالیت‌های تولیدی و تجاری و پنج بخش اولویت‌دار انجام شده است. نسبت وام‌های معوق به خوبی کنترل شده است.

به گفته بسیاری از کارشناسان بانکی، بازار بانکی در حال حاضر بیش از ۱۰۰ موسسه اعتباری دارد که منجر به رقابت شدید و تعداد زیادی فروشنده می‌شود. اگر یک کسب و کار نتواند از یک بانک وام بگیرد، می‌تواند از بانک دیگری به سرمایه دسترسی پیدا کند؛ با این حال، آن کسب و کار باید الزامات مطابق با استانداردهای صنعت بانکداری را رعایت کند.

به گفته معاون رئیس بانک دولتی ویتنام، فام تان ها، سیستم بانکی تلاش‌های زیادی برای جذب مشتریان به منظور افزایش رشد اعتبار انجام می‌دهد، اما هنوز با مشکلات رایجی روبرو است که رشد اعتبار را کند می‌کند. تا پایان ماه مه 2023، اعتبار به 12.3 میلیون میلیارد دونگ ویتنام رسید که در مقایسه با پایان سال 2022، 3.17 درصد افزایش یافته است.

از این تعداد، بانک‌های تجاری دولتی که تقریباً ۴۴٪ از سهم بازار اعتبار را تشکیل می‌دهند، تنها به حدود ۳۵٪ از هدف رشد اعتبار تعیین‌شده توسط بانک دولتی ویتنام دست یافته‌اند؛ در حالی که بانک‌های تجاری سهامی عام به حدود ۵۰٪ از هدف خود دست یافته‌اند. بنابراین، هر دوی این گروه‌ها (که اکثریت سهم بازار اعتبار را تشکیل می‌دهند) هنوز فضای قابل توجهی برای رشد در ادامه سال جاری دارند.

با نگاهی به دوره مشابه در سال ۲۰۲۲ (تا پایان ماه مه ۲۰۲۲)، اعتبار در مقایسه با پایان سال ۲۰۲۱ تقریباً ۸ درصد افزایش یافته است. بنابراین، با توجه به اینکه سیاست اعتباری بانک دولتی ویتنام بدون تغییر باقی بماند (هدف رشد اعتبار برای سال ۲۰۲۲، ۱۴ درصد است که امسال کمی بالاتر از ۱۴ درصد به ۱۵ درصد است)، این واقعیت که رشد اعتبار بسیار پایین است، به وضوح نشان می‌دهد که توانایی اقتصاد در جذب سرمایه ضعیف است، به طور قابل توجهی ضعیف‌تر از سال گذشته.

معاون فرماندار، فام تان ها، سه دلیل اصلی را ذکر کرد: اولاً، برای مشاغل تولیدی، مصرف محصول به دلیل کمبود سفارش با مشکلاتی روبرو است که منجر به کاهش تقاضا برای وام‌های جدید برای تولید می‌شود؛ ثانیاً، برای شرکت‌های کوچک و متوسط، برخی از مشاغل وضعیت مالی ضعیفی دارند و فاقد برنامه‌های عملی هستند، بنابراین نمی‌توانند الزامات وام بانک‌ها را برآورده کنند؛ ثالثاً، در مورد اعتبار املاک و مستغلات، بسیاری از پروژه‌های املاک و مستغلات با مشکلاتی، عمدتاً مسائل حقوقی، مواجه هستند و تعداد کمی از پروژه‌های جدید راه‌اندازی می‌شوند، در نتیجه تقاضا برای اعتبار املاک و مستغلات کاهش می‌یابد.

• بانک‌ها همچنان به ارائه بسته‌های وام و کاهش نرخ بهره برای تحریک تقاضا ادامه می‌دهند.

آقای هو نام تین، مدیر کل بانک Lienvietpostbank (LPB)، در گفتگو با خبرنگار روزنامه Tin Tuc گفت: «کاهش نرخ بهره و حمایت از مشاغل در این برهه از زمان بسیار ضروری است. بانک LP متعهد به ادامه همکاری فعالانه و پیشگامانه با دولت است.»

به گفته آقای هو نام تین، بانک LPBank در کمتر از یک ماه، برای سومین بار نرخ بهره را کاهش داده است. در حال حاضر، LPBank 8000 میلیارد VND را برای اجرای برنامه نرخ بهره ترجیحی برای وام‌های تجاری کوتاه‌مدت برای مشتریان حقیقی و شرکتی اختصاص داده است، که نرخ بهره ترجیحی از تنها 7.5 درصد در سال شروع می‌شود. LPBank سیاستی را برای کاهش نرخ بهره وام‌ها با محدودیت 5000 میلیارد VND برای مشتریان شرکتی و 3000 میلیارد VND برای مشتریان حقیقی تدوین کرده است.

آقای هو نام تین گفت: «نرخ بهره وام برای مشتریان شرکتی از 7.5٪ در سال و برای مشتریان انفرادی از 8.5٪ در سال شروع می‌شود. این همچنین یکی از سیاست‌های به موقع بانک برای حمایت از بانک دولتی ویتنام در حل مشکلات کسب و کارها، به ویژه کسب و کارهایی است که برای خدمت به تولید و تجارت به وام‌های کوتاه مدت نیاز دارند، به ویژه در شرایطی که بسیاری از کسب و کارها مجبورند با نرخ بهره بالای 10٪ وام بگیرند.»

علاوه بر کاهش نرخ بهره وام، بانک همچنین بسته‌های راهکاری بسیاری را برای ارائه راهکارهای مالی انعطاف‌پذیر برای مشتریان اجرا کرد. LPBank رسماً محصول "وام تجاری فوق‌العاده سریع ظرف 24 ساعت" را با مزیت برجسته اطلاع‌رسانی تأیید اعتبار ظرف 24 ساعت و رویه‌های درخواست ساده و انعطاف‌پذیر راه‌اندازی کرد.

معاون فرماندار، فام تان ها، اظهار داشت: «ما همچنان به سازمان‌ها دستور خواهیم داد تا این سیاست را برای حمایت از وام‌های موجود به کسب‌وکارها اجرا کنند. در مورد وام‌های جدید، بانک‌ها به طور فعال به مشتریان واجد شرایط وام خواهند داد. واضح است که سیستم بانکی سرمایه را برای وام دادن بسیج می‌کند، بنابراین مشتریان واجد شرایط مطمئناً به اعتبار دسترسی خواهند داشت.»

علاوه بر راهکارهای بخش بانکی، معاون فرماندار، فام تان ها، معتقد است که افزایش تقاضا در اقتصاد بسیار مهم است. بنابراین، وزارتخانه‌ها و سازمان‌ها باید به ترویج سیاست‌هایی برای حمایت از مشاغل، توسعه بنگاه‌های کوچک و متوسط، ترویج، جستجو، توسعه و حل مشکلات در بازار مصرف و بازار املاک و مستغلات ادامه دهند و از این طریق مشکلات مشاغل را کاهش داده و همچنین ظرفیت مالی و دسترسی به اعتبار را بهبود بخشند.

بانک دولتی ویتنام همچنان به بانک‌های تجاری دستور خواهد داد تا هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهند تا بتوانند نرخ بهره را بیشتر کاهش دهند و سود را با کسب‌وکارها تقسیم کنند؛ بدهی‌ها را بازسازی کنند و برخی از نکات بخشنامه 39/2016/TT-NHNN که فعالیت‌های وام‌دهی مؤسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی به مشتریان را تنظیم می‌کند، به گونه‌ای اصلاح کنند که «شفاف‌تر باشد اما استانداردها را کاهش ندهد».

دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، آقای نگوین کواک هونگ، زمانی اظهار داشت: بانک مرکزی ویتنام باید با تقویت ابزارهای عملیات بازار باز (OMO) به حمایت از نقدینگی بانک‌ها ادامه دهد... و تأمین حداکثر نیازهای سرمایه‌ای بانک‌ها را از طریق کانال OMO در اولویت قرار دهد. این امر فشار ذخایر بالای نقدینگی برای بانک‌ها را کاهش می‌دهد و به کاهش نرخ بهره معاملات بین بانکی و همچنین نرخ بهره سپرده از مشتریان کمک می‌کند.

در درازمدت، اصلاح و تکمیل چندین سند قانونی مانند بخشنامه ۳۹، بخشنامه ۲۲ و پیش‌نویس قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری... ضروری است تا چارچوب قانونی برای عملکرد پایدار، سالم و مؤثر مؤسسات اعتباری به سرعت تدوین و تکمیل شود.