تلاش‌ها برای «گشایش» جریان‌های اعتباری

اقتصاد خصوصی نقش فزاینده‌ای در رشد ایفا می‌کند، بنابراین نیاز به دسترسی به سرمایه اعتباری ضروری است.

وثیقه هنوز یکی از موانع متعدد برای دسترسی کسب و کارها و موسسات به سرمایه اعتباری است. در عکس: پارکینگ خودروهای دست دوم این نمایشگاه به عنوان وثیقه برای وام های بانکی پذیرفته نمی شود.

«رها کردن» جریان‌های اعتباری نه تنها هدف رشد خود بانک است، بلکه نیروی محرکه‌ای برای ارتقای کل اقتصاد ایجاد می‌کند.

کسب و کارها حرفشان را می‌زنند…

شرکت‌های خصوصی، به ویژه مشاغل خانگی و شرکت‌های کوچک و متوسط، یک بخش اقتصادی هستند که بخش بسیار بزرگی از جامعه تجاری ویتنام را تشکیل می‌دهند. های دونگ نیز از این روند مستثنی نیست. با این حال، این گروه از مشاغل خانگی و شرکت‌ها اغلب هنگام دسترسی به سرمایه بانکی با موانعی روبرو هستند.

برای مثال، در مورد کسب و کار خانگی های فات اتو (بخش تو مین، شهر های دونگ). اگرچه کسب و کار خودروهای دست دوم، حوزه‌ای با نرخ گردش سرمایه سریع، به مقدار زیادی سرمایه در گردش نیاز دارد، اما صاحب این کسب و کار خانگی عمدتاً با رهن دارایی‌های شخصی از بانک‌ها وام می‌گیرد. بخشی از دلیل این امر این است که محصولات اعتباری بانکی برای کسب و کارهای خانگی به اندازه شرکت‌ها متنوع نیست.

آقای لو فو دا، صاحب کسب و کار، گفت: «حتی اگر بخواهیم خودمان را به یک کسب و کار تبدیل کنیم تا مقیاس خود را گسترش داده و عملیات مالی خود را استاندارد کنیم، دسترسی به اعتبار بانکی آسان نیست. سخت‌ترین چیز وثیقه است. موجودی خودروهای ما خودروهای دست دوم هستند که همگی ۵۰۰ میلیون دونگ ویتنام یا بیشتر ارزش دارند. با این حال، این خودروها به عنوان وثیقه برای وام‌های بانکی شناخته نمی‌شوند زیرا خودروهای دست دوم هستند.»

دلیل دیگر این است که منبع ورودی، که خودروهای دست دوم است، عمدتاً از ساکنان خریداری می‌شود. آقای دا در ادامه تحلیل کرد: «معاملات خودرو عمدتاً از طریق قراردادهای محضری و بدون فاکتورهای ورودی انجام می‌شود. این امر منجر به عدم امکان صدور فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده (فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده) می‌شود. بنابراین، اثبات درآمد و جریان نقدی به بانک‌ها برای ما دشوار است.»

شرکت موک آن های لیمیتد در لونگ دین کمون (کام جیانگ) که با مشکل وثیقه نیز روبرو است، سال‌هاست که با مشکل وام گرفتن سرمایه از بانک‌ها دست و پنجه نرم می‌کند. آقای فام ون چونگ، مدیر این شرکت، اظهار داشت که از زمان تأسیس آن در سال ۲۰۲۲، سرمایه لازم برای ادامه فعالیت شرکت، همگی از طریق افراد تأمین شده است.

آقای چونگ گفت: «ما باید بسته‌های اعتباری را برای افراد وام بگیریم، سپس از آن سرمایه برای کمک به شرکت استفاده کنیم. برای گروه‌های اقتصادی بزرگ، دسترسی به سرمایه می‌تواند آسان باشد. با این حال، برای مشاغل کوچکی مانند ما، بانک‌ها اساساً ارزیابی خود را بر اساس دارایی‌های بسیار نقدشونده، عمدتاً املاک و مستغلات، که ما نداریم، انجام می‌دهند. در همین حال، ماشین‌آلات و محصولات به عنوان وثیقه برای وام پذیرفته نمی‌شوند.»

بسیاری از کسب‌وکارها از بانک‌ها انتظار دارند که محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های قرارداد تولید را توسعه دهند...

طبق گزارش بانک دولتی منطقه ۶، تا پایان سه ماهه دوم سال ۲۰۲۵، کل بدهی معوق بخش بانکی در استان های دونگ به ۱۶۳،۴۳۴ میلیارد دانگ ویتنامی خواهد رسید که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵، نزدیک به ۱۵۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است. با این حال، کل سرمایه بسیج شده ۲۲۸،۵۹۰ میلیارد دانگ ویتنامی است که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵، بیش از ۱۸۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است. بنابراین، شکاف بین بسیج و بدهی معوق به نزدیک به ۶۵۱۶۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است که در مقایسه با پایان ماه مه، نزدیک به ۴۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است.

... منتظر پاسخ از بانک هستم

نرخ بهره بسیج در نیمه اول امسال در سطح پایینی حفظ شد، حدود ۵٪ در سال برای یک دوره ۱۲ ماهه در بانک‌های بدون سرمایه دولتی، حدود ۴.۷٪ در سال برای مدت مشابه در بانک‌های دولتی. این امر شرایطی را برای حفظ نرخ بهره وام پایین ایجاد کرد. در برخی از بانک‌ها مانند شعبه Agribank Hai Duong، BIDV Thanh Dong، MB Hai Duong...، نرخ بهره وام‌های کوتاه‌مدت معمولاً ۴ تا ۸.۲٪ در سال بود، نرخ بهره وام‌های میان‌مدت و بلندمدت از ۷.۲ تا ۱۰٪ در سال متغیر بود.

نرخ‌های بهره پایین سپرده همچنان سپرده‌ها را جذب می‌کنند، نرخ‌های بهره پایین وام‌دهی اما شکاف بین سپرده‌ها و وام‌های معوق همچنان بالاست. آقای نگوین دوی بین، معاون مدیر BIDV Thanh Dong، تحلیل کرد: «این نشان می‌دهد که کانال پس‌انداز هنوز برای مردم جذاب است، به دلیل روانشناسی تمایل به یافتن مکانی امن برای سرمایه‌گذاری در شرایط اقتصادی غیرقابل پیش‌بینی. از سوی دیگر، تقاضا برای وام و توانایی جذب اعتبار هنوز محدود است. به عبارت دیگر، جریان اعتبار به مشاغل ممکن است هنوز ناهموار باشد.»

اولویت دادن به وام دادن به مشتریانی که وثیقه‌های با ارزش بالا و سوابق اعتباری خوب دارند، قابل درک و قانونی است، زیرا بانک‌ها، ذاتاً شرکت‌های تجاری سرمایه‌ای هستند و ملزم به رعایت مقررات سختگیرانه در مورد ایمنی اعتبار می‌باشند.

آقای بین گفت: «علاوه بر تلاش برای حفظ سرمایه ارزان از طریق بسته‌های اعتباری ترجیحی، ما انواع محصولات اعتباری مناسب برای هر صنعت و بخش اقتصادی در منطقه را به کار خواهیم گرفت. بدین ترتیب رشد اعتبار را ارتقا داده و شکاف بین بسیج و وام‌دهی را کاهش خواهیم داد.»

بسیاری از کسب‌وکارها انتظار دارند بانک‌ها محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های بدون وثیقه مبتنی بر جریان نقدی کسب‌وکار، وام‌های مبتنی بر دارایی‌های ایجاد شده از سرمایه قرض گرفته شده یا وام‌های مبتنی بر قراردادهای تولید را توسعه دهند...

علاوه بر این، بانک‌ها باید مدل‌های ارزیابی اعتبار خود را بر اساس داده‌های واقعی تراکنش‌ها گسترش دهند، به جای اینکه فقط بر وثیقه تمرکز کنند. کلان‌داده‌ها و هوش مصنوعی می‌توانند برای ارزیابی اعتبار شرکت‌ها بر اساس داده‌های تراکنش‌ها، فاکتورهای الکترونیکی، تاریخچه پرداخت و غیره مورد استفاده قرار گیرند.

رفع انسداد سرمایه اعتباری نه تنها وظیفه بانک‌ها یا کسب‌وکارها است، بلکه نیازمند یک کریدور قانونی هماهنگ، سیاست‌های شفاف و ابتکار عمل از هر دو طرف است.

نماینده یکی از بانک‌های این استان گفت: «با این حال، برای گسترش اعتبار بدون وثیقه، لازم است یک کریدور قانونی واضح‌تر و مشخص‌تر برای وام‌دهی جریان نقدی ایجاد شود.»

در واقع، در سال‌های اخیر، سیستم بانکی سیاست‌های عملی زیادی برای همراهی با شرکت‌های خصوصی داشته است، مانند تغییر ساختار شرایط بازپرداخت بدهی، کاهش نرخ بهره، حمایت از بهبود اقتصادی پس از بیماری‌های همه‌گیر و بلایای طبیعی. بانک‌های تجاری نیز دائماً در حال نوآوری، تنوع‌بخشی به محصولات اعتباری و دیجیتالی کردن فرآیندهای وام‌دهی هستند.

بنابراین، دسترسی به سرمایه نه تنها به بانک بستگی دارد، بلکه مستلزم تغییر در کسب‌وکارها نیز هست. کسب‌وکارها باید در گزارش‌های مالی خود شفاف باشند، طرح‌های تجاری و برنامه‌های روشن و عملی برای استفاده از سرمایه تدوین کنند. وقتی اعتماد و شفافیت دست در دست هم پیش بروند، جریان‌های سرمایه از انسداد خارج شده و مانند رگ‌های خونی که اقتصاد را تغذیه می‌کنند، به راحتی عمل می‌کنند.

ها کین

منبع: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html