تلاش‌ها برای «گشایش» جریان اعتبار

اقتصاد خصوصی نقش فزاینده‌ای در رشد ایفا می‌کند، بنابراین نیاز به دسترسی به سرمایه اعتباری ضروری است.

وثیقه هنوز یکی از موانع متعدد برای دسترسی کسب و کارها و موسسات به سرمایه اعتباری است. در عکس: پارکینگ خودروهای دست دوم این نمایشگاه به عنوان وثیقه برای وام های بانکی پذیرفته نمی شود.

«باز کردن» جریان‌های اعتباری نه تنها هدف رشد خود بانک است، بلکه نیروی محرکه‌ای برای ارتقای کل اقتصاد ایجاد می‌کند.

کسب و کارها حرفشان را می‌زنند…

شرکت‌های خصوصی، به ویژه خانوارهای تجاری و شرکت‌های کوچک و متوسط، یک بخش اقتصادی هستند که بخش بسیار بزرگی از جامعه تجاری ویتنام را تشکیل می‌دهند. های دونگ نیز از این روند مستثنی نیست. با این حال، این گروه از خانوارها و شرکت‌های تجاری اغلب هنگام دسترسی به سرمایه بانکی با موانعی روبرو هستند.

برای مثال، در مورد کسب و کار خانگی های فات اتو (بخش تو مین، شهر های دونگ). اگرچه کسب و کار خودروهای دست دوم، حوزه‌ای با نرخ گردش سرمایه سریع، به مقدار زیادی سرمایه در گردش نیاز دارد، اما صاحب این کسب و کار خانگی عمدتاً از طریق وام‌های رهنی با دارایی‌های شخصی از بانک‌ها وام می‌گیرد. بخشی از دلیل این امر این است که محصولات اعتباری بانکی برای کسب و کارهای خانگی به اندازه شرکت‌ها متنوع نیستند.

آقای لو فو دا، صاحب کسب و کار، گفت: «حتی اگر بخواهیم خودمان را به یک کسب و کار تبدیل کنیم تا مقیاس خود را گسترش داده و عملیات مالی خود را استاندارد کنیم، دسترسی به اعتبار بانکی آسان نیست. سخت‌ترین چیز وثیقه است. موجودی خودروهای ما خودروهای دست دوم هستند که همگی ۵۰۰ میلیون دونگ ویتنام یا بیشتر ارزش دارند. با این حال، این خودروها به عنوان وثیقه برای وام‌های بانکی شناخته نمی‌شوند زیرا خودروهای دست دوم هستند.»

دلیل دیگر این است که منبع ورودی، که خودروهای دست دوم است، عمدتاً از ساکنان خریداری می‌شود. آقای دا در ادامه تحلیل کرد: «معاملات خودرو عمدتاً از طریق قراردادهای محضری و بدون فاکتورهای ورودی انجام می‌شود. این امر منجر به عدم امکان صدور فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده (فاکتورهای ارزش افزوده) می‌شود. بنابراین، اثبات درآمد و جریان نقدی به بانک‌ها برای ما دشوار است.»

شرکت موک آن های لیمیتد در لونگ دین کمون (کام جیانگ) که با مشکل وثیقه نیز روبرو است، سال‌هاست که با مشکل وام گرفتن سرمایه از بانک‌ها دست و پنجه نرم می‌کند. آقای فام ون چونگ، مدیر این شرکت، اظهار داشت که از زمان تأسیس آن در سال ۲۰۲۲، سرمایه لازم برای ادامه فعالیت شرکت، همگی از طریق افراد تأمین شده است.

آقای چونگ گفت: «شما باید بسته‌های اعتباری را برای افراد وام بگیرید، سپس از آن سرمایه برای مشارکت در شرکت استفاده کنید. برای گروه‌های اقتصادی بزرگ، دسترسی به سرمایه می‌تواند آسان باشد. با این حال، برای کسب‌وکارهای کوچکی مانند ما، بانک‌ها اساساً ارزیابی خود را بر اساس دارایی‌های بسیار نقدشونده، عمدتاً املاک و مستغلات، که ما نداریم، انجام می‌دهند. در همین حال، ماشین‌آلات و محصولات به عنوان وثیقه برای وام پذیرفته نمی‌شوند.»

بسیاری از کسب‌وکارها از بانک‌ها انتظار دارند که محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های قرارداد تولید را توسعه دهند...

طبق داده‌های گزارش بانک دولتی منطقه ۶، تا پایان سه ماهه دوم سال ۲۰۲۵، کل بدهی معوق بخش بانکی در استان های دونگ به ۱۶۳،۴۳۴ میلیارد دانگ ویتنامی خواهد رسید که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵، نزدیک به ۱۵۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است. با این حال، کل سرمایه بسیج شده ۲۲۸،۵۹۰ میلیارد دانگ ویتنامی است که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵، بیش از ۱۸۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است. بنابراین، شکاف بین بسیج و بدهی معوق به نزدیک به ۶۵۱۶۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است که در مقایسه با پایان ماه مه، نزدیک به ۴۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی افزایش یافته است.

... منتظر پاسخ از بانک هستم

نرخ بهره بسیج در نیمه اول امسال در سطح پایینی حفظ شد، حدود ۵٪ در سال برای یک دوره ۱۲ ماهه در بانک‌های بدون سرمایه دولتی، حدود ۴.۷٪ در سال برای مدت مشابه در بانک‌های دولتی. این امر شرایطی را برای حفظ نرخ بهره وام پایین ایجاد کرد. در برخی از بانک‌ها مانند شعبه Agribank Hai Duong، BIDV Thanh Dong، MB Hai Duong...، نرخ بهره وام‌های کوتاه‌مدت معمولاً ۴ تا ۸.۲٪ در سال بود، نرخ بهره وام‌های میان‌مدت و بلندمدت از ۷.۲ تا ۱۰٪ در سال متغیر بود.

نرخ بهره پایین سپرده‌ها هنوز هم سپرده‌ها را جذب می‌کند، نرخ بهره پایین وام اما شکاف بین سپرده‌ها و وام‌های معوق همچنان بالاست. آقای نگوین دوی بین، معاون مدیر BIDV Thanh Dong، تحلیل کرد: «این نشان می‌دهد که کانال پس‌انداز هنوز برای مردم جذاب است، به دلیل روانشناسی تمایل به یافتن مکانی امن برای سرمایه‌گذاری در شرایط اقتصادی غیرقابل پیش‌بینی. از سوی دیگر، تقاضا برای وام و توانایی جذب اعتبار هنوز محدود است. به عبارت دیگر، جریان اعتبار به مشاغل ممکن است هنوز ناهموار باشد.»

قابل درک و قانونی است که اولویت وام دادن به مشتریانی باشد که وثیقه‌های با ارزش بالا و سوابق اعتباری خوبی دارند، زیرا بانک‌ها ذاتاً شرکت‌های معاملات سرمایه‌ای هستند و ملزم به رعایت مقررات سختگیرانه در مورد ایمنی اعتبار می‌باشند.

آقای بین گفت: «علاوه بر تلاش برای حفظ منابع سرمایه ارزان از طریق بسته‌های اعتباری ترجیحی، ما انواع محصولات اعتباری مناسب برای هر صنعت و بخش اقتصادی در منطقه را به کار خواهیم گرفت. بدین ترتیب رشد اعتبار را ارتقا داده و شکاف بین بسیج و وام‌دهی را کاهش خواهیم داد.»

بسیاری از کسب‌وکارها انتظار دارند بانک‌ها محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های بدون وثیقه مبتنی بر جریان نقدی کسب‌وکار، وام‌های مبتنی بر دارایی‌های ایجاد شده از سرمایه وام یا وام‌های مبتنی بر قراردادهای خروجی را توسعه دهند...

علاوه بر این، بانک‌ها باید مدل‌های ارزیابی اعتبار خود را بر اساس داده‌های واقعی تراکنش‌ها گسترش دهند، به جای اینکه فقط بر وثیقه تمرکز کنند. کلان‌داده‌ها و هوش مصنوعی می‌توانند برای ارزیابی اعتبار شرکت‌ها بر اساس داده‌های تراکنش‌ها، فاکتورهای الکترونیکی، تاریخچه پرداخت و غیره مورد استفاده قرار گیرند.

رفع انسداد سرمایه اعتباری نه تنها وظیفه بانک‌ها یا کسب‌وکارها است، بلکه نیازمند یک کریدور قانونی هماهنگ، سیاست‌های شفاف و ابتکار عمل از هر دو طرف است.

نماینده یکی از بانک‌های این استان گفت: «با این حال، برای گسترش اعتبار بدون وثیقه، لازم است یک کریدور قانونی واضح‌تر و مشخص‌تر برای وام‌دهی جریان نقدی ایجاد شود.»

در واقع، در سال‌های اخیر، سیستم بانکی سیاست‌های عملی زیادی برای همراهی با شرکت‌های خصوصی داشته است، مانند تغییر ساختار شرایط بازپرداخت بدهی، کاهش نرخ بهره و حمایت از بهبود اقتصادی پس از بیماری‌های همه‌گیر و بلایای طبیعی. بانک‌های تجاری نیز دائماً در حال نوآوری، تنوع‌بخشی به محصولات اعتباری و دیجیتالی کردن فرآیندهای وام‌دهی بوده‌اند.

بنابراین، دسترسی به سرمایه نه تنها به بانک بستگی دارد، بلکه مستلزم تغییر در کسب‌وکارها نیز هست. کسب‌وکارها باید در گزارش‌های مالی خود شفاف باشند، به طور فعال برنامه‌های تجاری روشن و عملی و برنامه‌های استفاده از سرمایه را تدوین کنند. وقتی اعتماد و شفافیت دست به دست هم دهند، جریان‌های سرمایه از انسداد خارج شده و مانند رگ‌های خونی که اقتصاد را تغذیه می‌کنند، به راحتی عمل می‌کنند.

ها کین

منبع: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html