تلاش‌ها برای «باز کردن» جریان‌های اعتباری

با توجه به اینکه بخش خصوصی نقش فزاینده‌ای در رشد ایفا می‌کند، نیاز به دسترسی به اعتبار بسیار ضروری است.

وثیقه همچنان یکی از موانع متعدد برای دسترسی کسب و کارها و موسسات به اعتبار است. در عکس: خودروهای دست دوم این نمایشگاه به عنوان وثیقه برای وام بانکی پذیرفته نشدند.

آزادسازی جریان‌های اعتباری نه تنها یک هدف رشد برای بانک‌ها است، بلکه باعث ایجاد شتاب برای تقویت کل اقتصاد نیز می‌شود.

کسب و کارها حرفشان را می‌زنند…

شرکت‌های خصوصی، به ویژه مشاغل خانگی و شرکت‌های کوچک و متوسط ​​(SMEs)، بخش بسیار بزرگی از جامعه تجاری ویتنام را تشکیل می‌دهند. های دونگ نیز از این روند مستثنی نیست. با این حال، این مشاغل خانگی و شرکت‌ها اغلب هنگام دسترسی به سرمایه بانکی با موانع متعددی روبرو هستند.

برای مثال، شرکت های فات اتو (تو مین وارد، شهر های دونگ) را در نظر بگیرید. با وجود خرید و فروش خودروهای دست دوم، بخشی با نرخ گردش سرمایه بالا که به سرمایه در گردش قابل توجهی نیاز دارد، مالک در درجه اول با رهن دارایی‌های شخصی از بانک‌ها وام می‌گیرد. این امر تا حدی به این دلیل است که محصولات اعتباری بانکی برای مشاغل خانگی به اندازه محصولات اعتباری برای شرکت‌ها متنوع نیستند.

آقای لو فو دا، صاحب یک کسب و کار، گفت: «حتی اگر بخواهیم به یک کسب و کار تبدیل شویم تا مقیاس خود را گسترش داده و عملیات مالی خود را استاندارد کنیم، دسترسی به اعتبار بانکی آسان نیست. بزرگترین مشکل، وثیقه است. موجودی ما شامل خودروهای دست دوم است که هر کدام 500 میلیون دانگ ویتنام یا بیشتر ارزش دارند. با این حال، این خودروها به دلیل کارکرده بودن، به عنوان وثیقه برای وام‌های بانکی شناخته نمی‌شوند.»

دلیل دیگر، منبع تأمین است که خودروهای دست دوم هستند و عمدتاً از افراد خریداری می‌شوند. آقای دا در ادامه توضیح داد: «معاملات خودرو عمدتاً از طریق قراردادهای محضری و بدون فاکتورهای ورودی انجام می‌شود. این امر صدور فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده (فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده) را غیرممکن می‌کند. بنابراین، اثبات درآمد و جریان نقدی به بانک‌ها برای ما دشوار است.»

شرکت موک آن های (Moc An Hai Co., Ltd.) در کمون لونگ دین (منطقه کام جیانگ) که با مشکلات مشابهی در زمینه وثیقه روبرو است، سال‌هاست که با مشکل تأمین وام‌های بانکی دست و پنجه نرم می‌کند. آقای فام ون چونگ، مدیر این شرکت، اظهار داشت که از زمان تأسیس آن در سال ۲۰۲۲، سرمایه لازم برای ادامه فعالیت شرکت کاملاً از منابع شخصی تأمین شده است.

آقای چونگ گفت: «ما باید از بسته‌های وام شخصی وام بگیریم، سپس از آن سرمایه برای سرمایه‌گذاری در شرکت استفاده کنیم. برای شرکت‌های بزرگ، دسترسی به سرمایه می‌تواند آسان باشد. اما برای کسب‌وکارهای کوچکی مانند ما، بانک‌ها اساساً ارزیابی خود را بر اساس دارایی‌های بسیار نقدشونده، عمدتاً املاک و مستغلات، که ما مالک آنها نیستیم، انجام می‌دهند. در همین حال، ماشین‌آلات و محصولاتی که ما تولید می‌کنیم به عنوان وثیقه برای وام پذیرفته نمی‌شوند.»

بسیاری از کسب‌وکارها امیدوارند که بانک‌ها محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های مبتنی بر تولید را توسعه دهند...

طبق داده‌های گزارش‌شده توسط بانک دولتی ویتنام، منطقه ۶، تا پایان سه‌ماهه دوم سال ۲۰۲۵، کل وام‌های معوق بخش بانکی در استان های دونگ ۱۶۳،۴۳۴ میلیارد دونگ تخمین زده شده است که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵ تقریباً ۱۵۰۰ میلیارد دونگ افزایش یافته است. با این حال، کل سرمایه بسیج‌شده به ۲۲۸۵۹۰ میلیارد دونگ رسید که در مقایسه با پایان ماه مه ۲۰۲۵ بیش از ۱۸۰۰ میلیارد دونگ افزایش یافته است. بنابراین، تفاوت بین سرمایه بسیج‌شده و وام‌های معوق به تقریباً ۶۵۱۶۰ میلیارد دونگ افزایش یافته است که در مقایسه با پایان ماه مه تقریباً ۴۰۰ میلیارد دونگ افزایش یافته است.

... منتظر پاسخ از بانک هستم

نرخ سود سپرده در نیمه اول امسال پایین ماند، حدود ۵٪ در سال برای دوره‌های ۱۲ ماهه در بانک‌های غیردولتی و حدود ۴.۷٪ در سال برای مدت مشابه در بانک‌های دولتی. این امر شرایط مساعدی را برای حفظ نرخ‌های بهره وام پایین ایجاد کرد. در برخی از بانک‌ها مانند شعبه Agribank Hai Duong، BIDV Thanh Dong، MB Hai Duong و غیره، نرخ بهره وام‌های کوتاه‌مدت معمولاً ۴ تا ۸.۲٪ در سال بود، در حالی که نرخ وام‌های میان‌مدت و بلندمدت از ۷.۲ تا ۱۰٪ در سال متغیر بود.

نرخ‌های بهره پایین سپرده همچنان سپرده‌ها را جذب می‌کنند، در حالی که نرخ‌های پایین وام‌دهی با وجود تفاوت قابل توجه بین سپرده‌ها و وام‌های معوق، همچنان بالا هستند. آقای نگوین دوی بین، معاون مدیر شعبه BIDV Thanh Dong، تحلیل کرد: «این نشان می‌دهد که سپرده‌های پس‌انداز همچنان برای مردم جذاب هستند و این جذابیت به دلیل تمایل به گزینه‌های سرمایه‌گذاری امن در بحبوحه یک محیط اقتصادی غیرقابل پیش‌بینی است. از سوی دیگر، تقاضا برای وام و ظرفیت جذب اعتبار همچنان محدود است. به عبارت دیگر، جریان اعتبار به مشاغل ممکن است هنوز ناهموار باشد.»

اولویت دادن به وام‌ها برای مشتریانی که وثیقه‌های با ارزش بالا و سابقه اعتباری خوبی دارند، قابل درک و قانونی است، زیرا بانک‌ها، به دلیل ماهیت خود به عنوان مشاغل سرمایه‌ای، موظف به رعایت مقررات سختگیرانه در مورد ایمنی اعتبار هستند.

آقای بین گفت: «علاوه بر تلاش برای حفظ دسترسی به سرمایه کم‌هزینه از طریق بسته‌های اعتباری ترجیحی، ما انواع محصولات اعتباری متناسب با هر صنعت و بخش اقتصادی در منطقه را اجرا خواهیم کرد. این امر رشد اعتبار را افزایش داده و شکاف بین بسیج سپرده‌ها و وام‌دهی را کاهش می‌دهد.»

بسیاری از کسب‌وکارها امیدوارند که بانک‌ها محصولات مالی تخصصی مانند وام‌های بدون وثیقه مبتنی بر جریان نقدی کسب‌وکار، وام‌های مبتنی بر دارایی‌های ایجاد شده از سرمایه قرض گرفته شده یا وام‌های مبتنی بر قراردادهای تولید را توسعه دهند...

علاوه بر این، بانک‌ها باید مدل‌های ارزیابی اعتبار خود را گسترش دهند تا داده‌های تراکنش‌های دنیای واقعی را نیز شامل شوند، نه اینکه صرفاً بر وثیقه تمرکز کنند. آن‌ها می‌توانند از کلان‌داده‌ها و هوش مصنوعی برای ارزیابی اعتبار شرکت‌ها بر اساس داده‌های تراکنش، فاکتورهای الکترونیکی، تاریخچه پرداخت و موارد دیگر استفاده کنند.

آزادسازی اعتبار فقط مسئولیت بانک‌ها یا کسب‌وکارها نیست؛ بلکه نیازمند یک چارچوب قانونی جامع، سیاست‌های شفاف و تلاش‌های پیشگیرانه از سوی هر دو طرف است.

نماینده یکی از بانک‌های این استان گفت: «با این حال، برای گسترش اعتبار بدون وثیقه، به یک چارچوب قانونی واضح‌تر و مشخص‌تر برای وام‌دهی مبتنی بر جریان نقدی نیاز است.»

در واقع، طی دوره گذشته، سیستم بانکی سیاست‌های عملی بسیاری را برای حمایت از مشاغل خصوصی اجرا کرده است، مانند تغییر ساختار شرایط بازپرداخت وام، چشم‌پوشی یا کاهش نرخ بهره و کمک به بهبودی پس از همه‌گیری و بلایای طبیعی. بانک‌های تجاری نیز به طور مداوم نوآوری، تنوع‌بخشی به محصولات اعتباری و دیجیتالی کردن فرآیندهای وام‌دهی داشته‌اند.

بنابراین، دسترسی به سرمایه نه تنها به بانک‌ها بستگی دارد، بلکه مستلزم تغییر کسب‌وکارها نیز هست. کسب‌وکارها باید در گزارشگری مالی خود شفاف باشند، به‌طور فعال برنامه‌های تجاری روشن و عملی و استراتژی‌های بهره‌برداری از سرمایه را تدوین کنند. وقتی اعتماد و شفافیت دست در دست هم پیش بروند، جریان‌های سرمایه آزاد می‌شوند و مانند جریان خون که اقتصاد را تغذیه می‌کند، روان عمل می‌کنند.

ها کین

منبع: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html