بخشنامه شماره ۶ مانع از ورود سرمایه به اقتصاد می‌شود.

Báo Thanh niên•03/12/2023

مقررات غیرمنطقی و غیرعملی هستند.

تنها چند روز قبل از تاریخ لازم‌الاجرا شدن آن، نخست وزیر به بانک دولتی ویتنام (SBV) دستور داد تا چندین ماده از بخشنامه 06/2023 (TT06) را بررسی و اصلاح کند. بلافاصله پس از آن، SBV بخشنامه 10/2023 را برای تعلیق اجرای برخی از مقررات در TT06 صادر کرد. با این حال، برخی از مقررات همچنان غیرمنطقی و غیرعملی هستند. به طور خاص، بند 5، ماده 26 TT06 تصریح می‌کند: "در مواردی که وام‌ها برای تضمین پرداخت برای انجام تعهدات اعطا می‌شوند، مؤسسات اعتباری باید وجوه وام پرداخت شده را در مؤسسه اعتباری وام‌دهنده مطابق با قانون و توافق طرفین در قرارداد وام تا زمان پایان تعهد وثیقه مسدود کنند."

به همین ترتیب، بند ۲ ماده ۲۲ مؤسسات اعتباری را ملزم می‌کند: «در مواردی که وام‌هایی برای پرداخت سهم سرمایه تحت قراردادهای سهم سرمایه، قراردادهای همکاری سرمایه‌گذاری یا قراردادهای همکاری تجاری برای اجرای پروژه اعطا می‌شود، باید اقداماتی برای بازرسی، نظارت و ارزیابی وضعیت مالی و منابع بازپرداخت مشتری، اطمینان از بازپرداخت کامل اصل و سود وام در زمان توافق شده و کنترل استفاده از سرمایه قرض گرفته شده برای هدف مورد نظر انجام شود.» این دو آیین‌نامه به شدت بر مشاغل تأثیر می‌گذارند.

Thông tư 06 “chặn” vốn ra nền kinh tế - Ảnh 1. — مقررات مندرج در بخشنامه شماره ۶ بانک دولتی ویتنام غیرمنطقی و غیرعملی است.

طبق گفته انجمن املاک و مستغلات شهر هوشی مین (HoREA)، مقررات فوق الذکر فقط به نفع بانک‌ها است. به عنوان مثال، در مورد وام‌های سپرده‌گذاری برای خرید خانه‌های در حال ساخت، طبق بخشنامه 06، توسعه‌دهنده پروژه (طرف دریافت‌کننده سپرده) سپرده را مسدود کرده و نمی‌تواند از پول سپرده‌گذاری شده توسط خریدار استفاده کند. این بسیار غیرمنطقی است و حقوق مالکیت صاحب ملک، از جمله حق استفاده از پول سپرده را تضمین نمی‌کند. در همین حال، عدم انجام توافق در مورد تعهدات امنیتی (در صورت وجود) توسط طرفین، تحت شمول قانون مدنی 2015 قرار می‌گیرد. بنابراین، مقررات مندرج در بخشنامه 06 نامناسب و حتی "مغایر" با مفاد مربوطه قانون مدنی هستند.

علاوه بر این، در واقعیت، تقریباً 30٪ از مشتریانی که املاک و مستغلات یا خانه‌های در حال ساخت را خریداری می‌کنند، برای واریز وجه، وام می‌گیرند، اما این سپرده سپس توسط بانک مسدود می‌شود. برای 70٪ باقی مانده که از سرمایه خود (بدون وام گرفتن اعتبار) برای واریز وجه استفاده می‌کنند، پول به حساب توسعه‌دهنده منتقل می‌شود و توسعه‌دهنده کنترل کامل بر نحوه استفاده از آن دارد. بنابراین، آیین‌نامه فوق نیز با واقعیت‌های عملی مغایرت دارد.

انجمن املاک و مستغلات ویتنام (HoREA) از بانک دولتی ویتنام (SBV) درخواست کرده است که لغو دو مقررات فوق‌الذکر را برای اطمینان از هماهنگی و یکنواختی با مفاد قانون مدنی سال ۲۰۱۵ بررسی کند. آقای لی هوانگ چائو، رئیس HoREA، تأکید کرد: «برخی از مقررات مندرج در بخشنامه ۰۶ نامناسب هستند و برای کسب‌وکارها در دسترسی به سرمایه بانکی مشکلاتی ایجاد می‌کنند. ما امیدواریم که SBV به سرعت سیاست‌های خود را مطابق با دستورالعمل شماره ۹۹۳/CĐ-TTg نخست‌وزیر مورخ ۲۴ اکتبر تنظیم کند، که هدف آن ادامه ترویج وام‌دهی اعتباری به بخش املاک و مستغلات؛ اجرای راه‌حل‌های مناسب برای کاهش هزینه‌ها و نرخ‌های بهره پایین‌تر؛ و ادامه بررسی و کاهش بیشتر رویه‌های اداری نامناسب که باعث ناراحتی و هزینه می‌شوند، است تا کسب‌وکارها، پروژه‌های املاک و مستغلات و خریداران خانه بتوانند راحت‌تر به اعتبار دسترسی پیدا کنند.»

ایجاد شرایط وام‌دهی بیشتر، هزینه‌های کسب‌وکارها را افزایش می‌دهد.

بسیاری از کسب‌وکارها ناامید شده‌اند زیرا بخشنامه شماره ۶ تصریح می‌کند که بانک‌ها نه تنها فعالیت‌های وام‌گیرندگان را کنترل و نظارت می‌کنند، بلکه آنها را ملزم به کنترل و نظارت بر فعالیت‌ها و جریان‌های سرمایه تأمین‌کنندگان سرمایه، یعنی «اشخاص ثالث» نیز می‌کنند. منطقی نیست که اشخاص ثالث، که مستقیماً وام نمی‌گیرند، تحت کنترل بانک باشند و ملزم به ارائه گزارش به بانک باشند. در عین حال، این آیین‌نامه رویه‌ها و هزینه‌های انطباق را برای مؤسسات اعتباری افزایش می‌دهد و مشکلاتی را برای مؤسسات اعتباری و سرمایه‌گذاران پروژه ایجاد می‌کند.

این همچنین یکی از دلایلی است که علیرغم هدف رشد اعتباری ۱۴ درصدی برای کل سال ۲۰۲۳، رشد در سطح سیستم تا پایان نوامبر تنها به ۸.۲۱ درصد رسید.

با تحلیل بیشتر، وکیل ترونگ تان دوک، مدیر شرکت حقوقی ANVI، استدلال می‌کند که بانک‌ها، به دلیل امنیت خود و ترس از مسئولیت، تمام بار را به دوش کسب‌وکارها می‌اندازند و حتی باعث ایجاد بن‌بست می‌شوند. به طور خاص، در مورد الزام مسدود کردن وجوه وام پرداخت شده طبق بند 5، ماده 26 بخشنامه 06، بانک‌ها از ترس نقض، این امر را به گونه‌ای اعمال می‌کنند که آنها را از تمام مسئولیت‌ها مبرا می‌کند. باید درک کرد که وام دادن برای مشارکت سرمایه‌ای "موردی از وام دادن برای پرداخت پول برای تضمین انجام تعهدات" نیست که مستلزم مسدود کردن وجوه وام باشد. اگر درک شود که کسب‌وکارها پول قرض می‌گیرند اما نمی‌توانند از آن استفاده کنند، دریافت‌کننده مشارکت سرمایه‌ای چگونه می‌تواند پروژه را اجرا کند و تعهدات خود را نسبت به مشارکت‌کننده سرمایه‌ای انجام دهد؟ عواقب آن نه تنها فروپاشی معاملات اقتصادی ، بلکه یک واکنش زنجیره‌ای است که بر بسیاری از روابط اقتصادی و مدنی دیگر تأثیر می‌گذارد. این همچنین به این معنی است که برای همان وام، دو برابر وثیقه (برای وام دادن بانک و برای رفع انسداد وجوه پرداخت شده توسط بانک) لازم است. این آیین‌نامه کاملاً غیرمنطقی است، منابع را هدر می‌دهد، هزینه‌ها را افزایش می‌دهد و حتی برای کسب‌وکارها چالش ایجاد می‌کند.

وکیل ترونگ تان دوک تأکید کرد: حتی در مواردی که مبلغ وام برای تضمین انجام تعهدات استفاده می‌شود، بانک‌ها مجاز به مسدود کردن خودسرانه حساب نیستند. طبق ماده ۱۲ فرمان دولت شماره ۱۰۱/۲۰۱۲، بانک‌ها فقط در چهار مورد حق مسدود کردن حساب‌ها را دارند (که هیچ‌کدام تحت پوشش بخشنامه ۰۶ نیستند). به طور مشابه، بند ۲، ماده ۲۲ بخشنامه ۰۶ که بانک‌ها را ملزم به اجرای اقداماتی برای بازرسی، نظارت و ارزیابی وضعیت مالی و منابع بازپرداخت مشتریان می‌کند، مانند اضافه کردن یک شرط وام‌دهی دیگر است که مشکلات بیشتری را برای سرمایه‌گذار ایجاد می‌کند و برای کسب‌وکاری که سرمایه را دریافت می‌کند، دردسر ایجاد می‌کند، زیرا آنها وام‌گیرنده نیستند، معامله‌ای انجام نمی‌دهند، اما همچنان تحت کنترل بانک هستند.

دکتر له دات چی، رئیس دپارتمان مالی (دانشگاه اقتصاد شهر هوشی مین)، در موافقت با این موضوع، استدلال کرد که حتی اگر مواردی از وام‌دهی که مقررات را نقض می‌کنند و باعث بدهی‌های معوق می‌شوند، در عمل رخ دهد، بانک دولتی ویتنام نباید مقرراتی را وضع کند که بیش از حد در فعالیت‌های داخلی و فرآیندهای تجاری بانک‌های تجاری دخالت کند. فقط قوانین به وضوح تعریف می‌کنند که کدام فعالیت‌ها و رفتارها ممنوع هستند. بخشنامه‌ها اسناد فرعی قانونی هستند که فقط اجرای مقرراتی را که قبلاً در قوانین مربوطه ذکر شده است، هدایت می‌کنند. علاوه بر این، محتوای مواد ۲۶ و ۲۲، همانطور که در بالا ذکر شد، نامشخص و اجرای آن دشوار است.

برای مثال، در غیاب توافق سه‌جانبه، کسب‌وکارها موظف نیستند در مورد استفاده از سرمایه وام از سرمایه‌گذارانی که در پروژه مشارکت دارند، به بانک گزارش دهند. بنابراین، مقررات مذکور باعث سردرگمی خود بانک‌ها می‌شود، در حالی که کسب‌وکارها دسترسی به سرمایه را دشوار می‌یابند. از همه مهم‌تر، بازرسی و نظارت از سوی رهبران و افراد مسئول در بانک‌های تجاری و همچنین نهاد نظارتی، بانک دولتی ویتنام، بسیار مهم است. در حال حاضر، دولت در تلاش است تا بسیاری از مشکلات را حل کند و از این طریق از وضع مقررات جدید، به ویژه در بخش بانکی و مالی، برای حمایت از کسب‌وکارها در دسترسی به سرمایه طبق معمول و گسترش پروژه‌ها برای کمک به بهبود اقتصادی، اجتناب کند.

اگر الزاماتی مربوط به اشخاص ثالث وجود داشته باشد، باید توسط قانون تصریح شود. بنابراین، به دلیل ابهام بخشنامه ۰۶، بسیاری از موسسات اعتباری، برای محافظت از خود، آن را به طور نادرست اعمال کرده‌اند. این رویکرد ناخواسته بخشنامه ۰۶ را به یک سند غیرقانونی و غیرواقعی تبدیل می‌کند و خسارات قابل توجهی به مشاغل وارد می‌کند.

وکیل ترونگ تان دوک

علاوه بر پیشنهاد لغو برخی از مقررات غیرمنطقی، HoREA همچنین از بانک دولتی ویتنام درخواست کرد که لغو بندهای ۸، ۹ و ۱۰ ماده ۸ بخشنامه شماره ۳۹/۲۰۱ (که توسط بند ۲، ماده ۱ بخشنامه ۰۶ تکمیل شده‌اند) را بررسی کند، زیرا این مقررات طبق بخشنامه ۱۰/۲۰۲۳ تنها از اول سپتامبر لازم‌الاجرا شده‌اند.

لینک منبع