Il existe encore un grand potentiel pour étendre la couverture des cartes de crédit nationales au Vietnam

Au cours des trois dernières années de développement, le taux d'émission de cartes de crédit nationales a été relativement élevé par rapport à la moyenne, mais reste très modeste par rapport à la capacité du marché. Il est donc nécessaire d'améliorer l'accessibilité des cartes afin de contribuer à l'inclusion financière universelle et de limiter le crédit au noir.

Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Pham Tien Dung, prend la parole lors de l'atelier - Photo : VGP/HT

Il s'agit d'un contenu de discussion lors de l'atelier sur la promotion du potentiel des cartes de crédit nationales vers une société sans espèces organisé conjointement par le Département des paiements (SBV), la Société nationale des paiements par actions (NAPAS) et le journal Lao Dong dans l'après-midi du 21 mai, à Hanoi .

Bon environnement de croissance

Lors de l'atelier, le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Pham Tien Dung, a déclaré : « Ces derniers temps, la Banque d'État du Vietnam a construit et achevé de manière proactive un corridor juridique pour faciliter les paiements sans espèces tout en garantissant la sécurité et la sûreté. »

Il s'agit de l'un des objectifs importants du secteur bancaire approuvé par le Premier ministre dans le projet de développement des paiements sans espèces (TTKDTM) au Vietnam pour la période 2021-2025 publié par la décision n° 1813/QD-TTg du 28 octobre 2021.

Français En application des directives du gouvernement, la Banque d'État a activement recherché, publié et soumis de nombreux règlements opportuns et appropriés pour compléter le cadre juridique du secteur des paiements, tels que : la soumission à l'Assemblée nationale pour approbation de la loi sur les établissements de crédit (EC) en 2024, y compris de nombreux règlements sur la promotion du commerce électronique tels que : la soumission au gouvernement pour promulgation du décret n° 52/2024/ND-CP du 15 mai 2024 sur les activités de commerce électronique récemment ; la poursuite de l'élaboration et de l'achèvement des documents guidant la loi sur les EC ; un nouveau décret sur le commerce électronique (y compris la circulaire réglementant les activités de cartes bancaires, la circulaire guidant l'ouverture et l'utilisation des comptes de paiement, la circulaire guidant la fourniture de services de paiement intermédiaires, etc.)... ; des règlements sur l'ouverture des comptes de paiement, l'émission de cartes bancaires par voie électronique (eKYC), la publication de normes techniques (QR, cartes à puce, etc.) pour améliorer la normalisation et accroître la connectivité dans le secteur bancaire et entre le secteur bancaire et d'autres industries et domaines...

M. Le Anh Dung, directeur adjoint du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que dans le cadre de la forte tendance au développement des activités de commerce électronique, les services de cartes bancaires sont également développés par les établissements de crédit, dans lesquels les cartes de crédit sont une méthode pour répondre aux divers besoins de consommation et de paiement des clients.

En mars 2024, le nombre de cartes en circulation a atteint plus de 150,6 millions de cartes (soit une augmentation de 3,29 % par rapport à la même période en 2023), avec plus de 106,7 millions de cartes nationales et 43,9 millions de cartes internationales ; dont 27 banques mettent en œuvre l'ouverture de cartes en utilisant eKYC avec plus de 15,3 millions de cartes ouvertes en utilisant eKYC en circulation.

Français À la fin du mois de mars 2024, 15 organismes émetteurs de cartes avaient émis des cartes de crédit nationales ; le nombre de cartes de crédit nationales en circulation en mars 2024 a atteint plus de 904 700 cartes (une augmentation de 18,37 % par rapport à la même période en 2023, supérieure à l'augmentation des cartes de crédit internationales de 9,53 %). Les transactions par carte de crédit nationales au cours des trois premiers mois de 2024 ont atteint 1,3 million de transactions pour une valeur de 10 000 milliards de VND (une augmentation de 75,43 % en quantité et de 89,85 % en valeur, supérieure à l'augmentation correspondante des cartes de crédit internationales de 27,26 % et 25,1 %).

« D'après les résultats ci-dessus, on peut voir que même si le nombre de cartes de crédit nationales est encore modeste, la forte croissance de la quantité et de la valeur des transactions est un point positif notable dans le développement des cartes de crédit nationales au cours de l'année écoulée », a déclaré M. Le Anh Dung.

Selon M. Le Anh Dung, notre pays compte actuellement plus de 900 000 cartes de crédit nationales pour une population de 100 millions d'habitants. Il s'agit d'un formidable potentiel pour les établissements de crédit, qui souhaitent exploiter et promouvoir l'émission de cartes de crédit nationales. De plus, la jeunesse de la population, l'augmentation des revenus, la popularité croissante du commerce électronique et des activités économiques numériques font que le marché national des cartes de crédit présente encore un fort potentiel de développement.

Outre le grand potentiel du marché des cartes de crédit, les produits de cartes de crédit nationaux présentent également de nombreuses fonctionnalités, utilités et incitations attrayantes qui ne sont pas inférieures à celles des cartes de crédit internationales, telles que : Les cartes de crédit nationales appliquent une technologie moderne, sont conformes aux normes nationales de cartes à puce de la Banque d'État et aux normes internationales EMV avec une sécurité et une sûreté élevées, limitant les risques, la fraude et la contrefaçon pour les titulaires de cartes.

Des procédures d'ouverture de carte simplifiées et des coûts d'émission et de paiement réduits permettent aux clients à faibles revenus d'accéder facilement aux services bancaires à des tarifs raisonnables. Les cartes de crédit nationales offrent de nombreux avantages et fonctionnalités, tels que les applications de cartes à puce avec et sans contact, les fonctionnalités de carte de débit/crédit intégrées à une seule carte, le paiement rapide et pratique dans les transports en commun, etc.

Atelier sur la promotion du potentiel des cartes de crédit nationales vers une société sans espèces - Photo : VGP/HT

Perfectionner le mécanisme, assurer l'harmonie des intérêts

Français Le vice-gouverneur Pham Tien Dung a affirmé : Pour continuer à mettre en œuvre l'objectif de promotion des paiements sans espèces et de développement des cartes de crédit nationales au Vietnam, la Banque d'État du Vietnam continue d'ordonner aux établissements de crédit et aux unités connexes de mettre en œuvre activement et efficacement le décret n° 52/2024/ND-CP sur les paiements sans espèces ; de compléter et de publier rapidement les documents guidant le nouveau décret pour créer un couloir juridique favorable aux paiements sans espèces, de soutenir le développement des cartes de crédit nationales ; de mettre en œuvre efficacement des solutions de sécurité et de sûreté dans les paiements en ligne et les paiements par carte bancaire dans la décision 2345/QD-NHNN pour assurer la sécurité, prévenir la fraude et les escroqueries et accroître la confiance des utilisateurs lors de l'utilisation des moyens électroniques.

En outre, les établissements de crédit doivent rechercher et développer des produits et services de paiement sans espèces, des produits de cartes de crédit nationales modernes, pratiques et sûrs, étendre les infrastructures et les réseaux d'acceptation des paiements ; coordonner étroitement avec les parties concernées pour promouvoir davantage le travail de communication afin d'atteindre et de faciliter l'accès et l'utilisation des services bancaires et de paiement formels aux personnes et aux entreprises, en particulier dans les zones rurales, éloignées et isolées, contribuant ainsi à l'universalisation du financement global et à la limitation du crédit noir.

Selon M. Le Anh Dung, directeur adjoint du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, afin de développer davantage le marché national des cartes de crédit, dans les temps à venir, la Banque d'État et les membres du marché doivent mettre en œuvre un certain nombre de solutions.

Premièrement, la Banque d’État continue de perfectionner et de mettre en œuvre efficacement les mécanismes, les politiques et les réglementations sur les paiements sans espèces et les opérations par carte bancaire.

Deuxièmement, diriger la mise à niveau et le développement du système de paiement électronique interbancaire, du système de commutation financière et de compensation électronique, ainsi que du système de paiement des banques pour garantir des opérations sûres et efficaces et la capacité de se connecter et de s'intégrer à d'autres systèmes, et étendre l'écosystème de paiement numérique pour servir les paiements en ligne.

M. Nguyen Quang Minh, directeur général de NAPAS, s'exprimant lors de l'atelier - Photo : VGP/HT

Troisièmement, les établissements de crédit doivent continuer à se coordonner pour construire un écosystème de cartes à puce nationales multi-applications, rechercher et développer des produits de cartes de crédit nationales modernes, pratiques et sûrs...

Quatrièmement, les organismes de commutation financière et de compensation électronique doivent se coordonner avec les banques et les sociétés financières pour rechercher et développer un mécanisme raisonnable de partage des frais afin de soutenir et de développer de manière proactive des outils permettant de détecter et de prévenir la fraude aux paiements.

Cinquièmement, la Banque d’État et les membres du marché continuent de renforcer la communication et l’éducation financière, y compris les moyens de cartes de crédit nationales...

Du point de vue d'une importante unité de commutation, M. Nguyen Quang Minh, directeur général de NAPAS, a déclaré : « Les banques vietnamiennes émettent des cartes de crédit nationales depuis longtemps, et des cartes de crédit nationales utilisant des puces émises par la Banque d'État sont émises depuis 2021. En environ trois ans de développement, la vitesse d'émission des cartes de crédit nationales est relativement élevée par rapport au niveau général du marché. Cependant, comparée à la capacité du marché, elle reste très modeste. Les banques membres de NAPAS ont développé des cartes de crédit avec des barèmes de frais très simples, contrairement aux cartes de crédit des organisations internationales avec des barèmes de frais très complexes. »

La procédure d'émission est simple et quasiment sans conditions contraignantes. C'est une condition pour que les banques émettent des cartes de crédit afin que les consommateurs puissent y accéder plus facilement et à un coût plus raisonnable.

NAPAS met en œuvre de nouvelles solutions technologiques qui permettent aux clients d'effectuer des paiements par carte via des appareils mobiles ; Numériser les cartes et effectuer des paiements sur des appareils mobiles ; Transformer les appareils mobiles en appareils de paiement ; Permettre l'intégration avec le logiciel de l'unité d'acceptation des paiements.

En ce qui concerne la fraude à la contrefaçon dans les paiements par carte, le représentant de NAPAS a déclaré que le nombre de contrôles de fraude à la contrefaçon au cours des 4 premiers mois de l'année pour les transactions sans carte (transactions de paiement en ligne) représentait 95,47 % des transactions frauduleuses, tandis que pour les transactions avec carte (transactions ATM/POS), il ne représentait que 4,53 %.

Le taux de fraude à la carte bancaire au niveau national reste très faible par rapport au volume total des transactions. Cependant, les banques doivent encore gérer le risque de perte lié à ces transactions sans disposer des fonds nécessaires.

Pour résoudre les difficultés de gestion des risques liés aux transactions frauduleuses et contrefaites dans les paiements autres qu'en espèces en général et les cartes en particulier, NAPAS propose de permettre aux prestataires de services de paiement et aux services intermédiaires de paiement d'utiliser une partie des bénéfices avant impôts pour constituer un fonds de réserve pour les risques de paiement (similaire aux activités d'octroi de crédit)...

Du côté de NAPAS, examiner et évaluer attentivement le potentiel d'acceptation des paiements par carte nationale afin de promouvoir davantage cette acceptation et de réduire les coûts. Coordonner avec les émetteurs et les organismes de paiement pour promouvoir l'émission et le paiement des cartes nationales en général, et des cartes de crédit nationales en particulier. Poursuivre la mise en œuvre de nouveaux services pour l'écosystème des cartes NAPAS : tokenisation, 3DS, paiement sans contact, paiement QRPay à partir des cartes de crédit NAPAS…

« L'objectif est de promouvoir le marché des paiements par carte et d'accroître la compétitivité des services ; les banques actuelles coopèrent également avec des partenaires pour développer et étendre le réseau d'acceptation des paiements dans les petites unités d'acceptation des paiements, dans les zones où le réseau bancaire n'est pas encore couvert », a déclaré le dirigeant de NAPAS.

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