Circulaire n° 06/2023/TT-NHNN : Un « remède efficace

08:22, 12/09/2023

Le 28 juin, la Banque d'État du Vietnam (SBV) a publié la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la circulaire n° 39/2016/TT-NHNN du 30 décembre 2016 du gouverneur de la SBV réglementant les activités de prêt des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères aux clients (circulaire n° 06).

Grâce à sa nouvelle réglementation novatrice, cette circulaire est perçue comme un puissant catalyseur pour les opérations de crédit.

L'un des points les plus importants de la circulaire n° 06 est la possibilité pour les clients d'emprunter auprès d'une banque pour rembourser un prêt contracté auprès d'une autre. Auparavant, la circulaire n° 39 interdisait d'emprunter pour rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit, sauf en cas de remboursement anticipé de prêts destinés à financer des opérations commerciales, pour une durée inférieure à la durée restante du prêt initial et sans restructuration. Or, la circulaire n° 06 supprime la restriction relative aux « opérations commerciales ». Les deux autres conditions, concernant la durée et l'absence de restructuration, restent inchangées. Les banques peuvent désormais accorder des prêts à leurs clients pour rembourser des prêts contractés auprès d'autres banques pour des finalités autres que les opérations commerciales, comme par exemple des prêts pour l'acquisition d'un logement ou d'un véhicule.

Des responsables de la Banque de développement agricole et rural, succursale du district de Lak, inspectent l'efficacité des décaissements de prêts aux clients de la ville de Lien Son.

Il s'agit d'une réglementation très souple, qui apporte des avantages immédiats et à long terme. Tout d'abord, la circulaire 06 va certainement engendrer une vague de baisses de taux d'intérêt sur les prêts bancaires. De fait, dès son entrée en vigueur, plusieurs banques ont appliqué ces baisses. Cela contribuera significativement à débloquer les flux monétaires et à stimuler la croissance du crédit, actuellement très faible. À long terme, cela créera un environnement concurrentiel juste et équitable entre les établissements de crédit, ce qui profitera non seulement aux clients, mais aussi à l'économie dans son ensemble. Car, dans le contexte actuel de forte concurrence et d'intégration internationale poussée, les banques, pour ne pas perdre de clients, doivent se réinventer. Elles devront s'efforcer de fidéliser leurs bons clients et d'en attirer de nouveaux en misant sur les taux d'intérêt et la qualité de leurs services. Pour ce faire, elles doivent tout mettre en œuvre pour réduire leurs coûts de financement et mener des réformes significatives afin d'améliorer la qualité de leurs services.

Outre les avantages mentionnés précédemment, la circulaire 06 présente également des défis importants pour les banques et leurs clients. La vague de transferts de créances des clients des banques à taux d'intérêt élevés vers celles à taux plus bas, si elle n'est pas gérée avec précaution, pourrait facilement conduire les banques à se livrer à des opérations d'achat et de vente de créances douteuses entre elles. Si la dette d'un client est en retard de paiement et classée comme irrécouvrable, cette dernière peut être effacée après le remboursement du prêt, mais sa nature ne change pas nécessairement. Parallèlement, pour les emprunteurs, la circulaire 06 facilitera l'accès à des prêts à taux d'intérêt plus bas auprès d'autres banques. Cependant, les emprunteurs doivent examiner attentivement la marge de taux variable future avant de décider de transférer leur prêt dans une autre banque.

On peut affirmer que la circulaire 06 va engendrer une concurrence accrue entre les banques pour attirer les clients grâce à des taux d'intérêt toujours plus bas et plus avantageux. Ceci contribuera à stimuler la croissance du crédit et à renforcer les capitaux de l'économie. Reste à savoir comment l'exploiter au mieux pour obtenir des résultats concrets et durables ; une question qui incombe à chaque banque et à chaque emprunteur.

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