יש לתקן את החוקים בקרוב כדי להסיר את המכשולים בטיפול בחובות אבודים.

ב-18 באפריל, בהאנוי, קיימה איגוד הבנקאות של וייטנאם (VBA) סמינר במטרה לספק משוב על טיוטת החוק לתיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי לשנת 2024. בסמינר השתתפו מר נגוין קווק הונג - סגן נשיא ומזכיר כללי של VBA; נציגים ממשרדים וסוכנויות רלוונטיים; ובנקים מסחריים.

סקירה כללית של הסמינר

שיעור הלקוחות המחזירים מרצונם את חובותיהם לבנק נותר נמוך מאוד.

בדברי הפתיחה שלו בסמינר, מר נגוין קווק הונג, סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי, הצהיר כי חוק מוסדות האשראי משנת 2024 אינו מכיל הוראות בנוגע לטיפול בחובות אבודים. פקיעת החלטה 42 הובילה להשפעה משמעותית וחמורה על הטיפול בחובות אבודים.

למעשה, מוסדות אשראי היו פעילים ופרואקטיביים מאוד ביישום צעדים רבים לטיפול בחובות אבודים, בקרה והגבלת כמות החובות האבודים החדשים, חיזוק פעילות האשראי ויישום מדיניות לארגון מחדש של תנאי ההחזר ושמירה על סיווגי חובות לתמיכה בלקוחות. עם זאת, בהקשר של כלכלה מקומית שעדיין מתמודדת עם קשיים רבים עקב השפעת המצב העולמי, בעוד שהמסגרת המשפטית לטיפול בנכסי בטחונות וחובות אבודים עדיין סובלת מחסרונות רבים, חסרה אחידות ועקביות, מה שמוביל לעלייה בחובות אבודים.

מר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות של וייטנאם, נשא נאום בסמינר.

עד סוף שנת 2024, סך ההלוואות שאינן מבצעים (NPLs) הסתכם ביותר מטריליון וונד וייט, כולל חמשת הבנקים שעברו ארגון מחדש. ללא חמשת הבנקים הללו, יחס ה-NPL עמד על כ-1.93%, עלייה בהשוואה לשנת 2023 (כ-1.7%). מתוך כך, החוב המאזני עמד על כ-780,000 מיליארד וונד וייט, החוב שנמכר ל-VAMC עמד על כ-101,000 מיליארד וונד וייט, וחוב עם סיכוני NPL פוטנציאליים עמד על כ-450,000 מיליארד וונד וייט. לפיכך, הסכום הכולל הסתכם ביותר מ-1,000,000 מיליארד וונד וייט.

בשנת 2024, שיעור גביית החובות, בעיקר הקשור לבטוחות, היווה כ-46.6%. שיעור הלקוחות שפירענו באופן יזום חובות אבודים לבנקים היה רק ​​36%; החוב הנותר שנמכר ל-VAMC והחוב שנאכף באמצעות מכירת בטוחות היוו אחוז נמוך מאוד, כ-7,000 מיליארד דונג וייטנאמי. לפיכך, שיעור הלקוחות שפירענו מרצונם את חובותיהם לבנקים הוא נמוך מאוד.

בחודשיים הראשונים של 2025, היקף ההלוואות שאינן נושאות תוצאות גדל במהירות (בכ-34,000 מיליארד דונג וייטנאמי), בעוד ששיעור פתרון ההלוואות שאינן נושאות תוצאות הגיע רק לכ-15,000 מיליארד דונג וייטנאמי עקב הפרשות סיכון של מוסדות אשראי לפתרון.

"לפיכך, המקור העיקרי לפירוק חובות אבודים נובע משימוש בהפרשות הסיכון של מוסדות אשראי. עובדה זו השפיעה רבות על תוצאותיהם העסקיות של מוסדות האשראי, כמו גם צמצום המשאבים לתמיכה בעסקים, פגיעה בתזרים המזומנים ופגיעה בנזילות אם לא מטופלים בהקדם", ניתח מר נגוין קווק הונג.

יתר על כן, סגן הנשיא והמזכיר הכללי של איגוד הבנקים הצהיר גם כי פסקי דין שהפכו לאכיפה מבחינה משפטית נתקלים במכשולים וקשיים. חלק מהפסקים, אפילו לאחר 27-28 ניסיונות אכיפה, מכרזים ומכירת נכסים, נותרו בלתי פתורים עקב אילוצים במסגרת חוק המקרקעין. מתוך יותר מ-40,000 תיקים שהפכו לאכיפה מבחינה משפטית והועברו להוצאה לפועל, רק 15% נפתרו בשנת 2024, כאשר סכום הכסף המעורב היה קטן בהשוואה לפסקי הדין הניתנים לאכיפה מבחינה משפטית.

"לכולנו יש אחריות להגן על הזכויות והאינטרסים הלגיטימיים של העם, אך אין פירוש הדבר הגנה על מעשים רעים. ללווים יש חובה להחזיר את חובותיהם, לא להבטיח לבנק להחזיר אותם, אלא למצוא דרכים לעכב, להתחמק או להחזיר את הקרן מבלי לשלם ריבית, או אפילו להצטרף לקבוצות שאינן עומדות בהלוואות", הדגיש מר נגוין קווק הונג.

בהתחשב בקשיים שהוזכרו לעיל, מר נגוין קווק הונג סבור כי תיקון והשלמה של סעיפים מסוימים בחוק מוסדות אשראי 2024 לא רק מקלים על גביית חובות עבור הבנקים, אלא גם משמשים כקריאת השכמה ללווים להיות מודעים ואחראים בהחזר חובותיהם, תוך ביטול החשיבה של מציאת דרכים להימנע מהחזר, סירוב למסור נכסים, בקשת ויתור על ריבית, או אפילו ללוות להחזר הקרן מבלי לשלם ריבית, תוך כדי שמירה על בטחונות משמעותיים.

תיקון החוק נועד להסיר מכשולים בפתרון חובות ולשחרר משאבי השקעה עבור המשק.

סגן היו"ר והמזכיר הכללי נגוין קווק הונג אישר כי לאחר שפג תוקפה של החלטה 42, הבנקים מודאגים מאוד מאי יכולתם לגבות חובות, ואמר כי ישנם כיום תכנים רבים בחוק מוסדות אשראי 2024 שיש לתקן ולהשלים, אך משום שתכנים אלה קשורים לחוקים אחרים, כגון חוק המקרקעין, שגם חוק זה צריך להתאים בהתאם.

בהתבסס על ניסיון מעשי, הקשיים העומדים בפני מוסדות אשראי, והנקודות המבט שגובשו בעבר להכללה בחוק מוסדות האשראי, הצהיר מר נגוין קווק הונג כי איגוד הבנקים ריכז שלוש נקודות עיקריות: מתן חוקיות לתקנות בנוגע לזכות לתפוס בטוחות; מתן חוקיות לתקנות בנוגע לתפיסת בטוחות על ידי הצד החייב בביצוע פסק הדין; ומתן חוקיות להחזרת בטוחות המהוות ראיה בתיקים פליליים, והוספת תקנות בנוגע להחזרת בטוחות המהוות ראיה או אמצעי להפרות מנהליות.

במהלך תהליך ניסוח טיוטה זו, השתתפה גם התאחדות הבנקאות של וייטנאם לצד בנק המדינה של וייטנאם וסוכנות הניסוח כדי להגיש אותה לממשלה. הממשלה הסכימה גם עם הצעת בנק המדינה של וייטנאם והסכימה פה אחד להגישה לאסיפה הלאומית לצורך דיון בתיקונים ותוספות לטיוטת החוק על מוסדות אשראי (מתוקנים) במושב התשיעי של האסיפה הלאומית ה-15.

בתגובה לטיוטת החוק, גב' נגוין טי פואנג - סגנית ראש מועדון המשפטנים לבנקאות, איגוד הבנקאות של וייטנאם, ציינה: כאשר חוזה/הסכם נחתם על ידי נציגים מורשים כדין של הצדדים, יש בסיס לקבוע כי הצדדים הסכימו, התאחדו והסכימו לכל התוכן שנרשם בחוזה/הסכם החתום, לרבות התוכן לפיו "לצד המובטח יש את הזכות לתפוס את הבטוחה לחוב אבוד כאשר מקרה הטיפול בבטוחה מתרחש בהתאם להוראות החוק".

נגוין טי פואנג - סגנית ראש מועדון דיני הבנקאות, איגוד הבנקאות בווייטנאם, שיתפה את דעתה.

"הוספת הביטוי 'הערב מסכים ל' לסעיף 198 בסעיף 2 בפסקה ב' לטיוטה אינה הכרחית ויוצרת קשיים באכיפת החוק במקרים בהם חוזים/הסכמים אינם כוללים ביטוי זה. לכן, יש צורך לשקול להסיר את התוכן 'הערב מסכים לאפשר לצד המובטח את הזכות לתפוס את הבטוחות של החוב האבוד כאשר הבטוחות מעובדות בהתאם להוראות החוק'", הציעה גב' פואנג.

בנוסף, נציג מטעם מועדון דיני הבנקאות העלה חששות בנוגע לתקנה המחייבת מוסדות אשראי להודיע ​​לצד המחזיק בבטוחות לפני מועד התפיסה (עבור נכסים מיטלטלין).

לדברי גב' פואנג, תקנה זו אינה מתאימה/לא מעשית עבור כלי רכב בטוחים כגון מכוניות/כלי תחבורה משום שהם מועברים לעתים קרובות/אינם קבועים במקומם, מה שמקשה על זיהוי מדויק של האדם המחזיק בבטוחה ועל הודעה מראש. היא מציעה שוועדת הניסוח תשקול להסיר את הדרישה להודעה מוקדמת לאדם המחזיק בבטוחה (כדי להתאים למאפיינים הספציפיים של סוג זה של נכס) או לשקול לכלול הוראה להודעה לאדם המחזיק בבטוחה (אם רלוונטי) כדי להבטיח עקביות בהוראות.

גב' פואנג הביעה גם דאגה לגבי הביטוי "מנוגד לאתיקה חברתית" בטיוטה: "...במהלך תהליך תפיסת בטוחות, מוסדות אשראי, סניפי בנקים זרים, ארגוני מסחר ועיבוד חובות וארגונים המורשים לתפוס בטוחות לא יחולו אמצעים המפרים איסורים חוקיים או מנוגדים לאתיקה חברתית." (סעיף 6, סעיף 198א לטיוטה).

עם זאת, זוהי סוגיה קשה להגדרה, חסרה בה תקנות ותקנים ספציפיים, והיא תלויה במידה רבה בהערכה סובייקטיבית. כתוצאה מכך, מוסדות אשראי מתקשים מאוד לקבוע אילו אמצעים נחשבים נאותים מבחינה אתית במהלך תפיסת בטוחות, דבר שעלול להשפיע על גביית החובות שלהם ופתרוןם. נכון לעכשיו, גם צו 21/2021/ND-CP מיום 19 במרץ 2021, המנחה את הקודקס האזרחי בנושא הבטחת התחייבויות, חסר הנחיות מפורטות בנושא זה.

בדבריו, ציין ד"ר קאן ואן לוק כי חוק מוסדות האשראי המתוקן משנת 2024, שנכנס לתוקף רשמית ב-1 ביולי 2024, הכניס התאמות כדי להתמודד עם קשיים ומכשולים בתקנות המשפטיות של מערכת הבנקאות. עם זאת, מצער שחוק מוסדות האשראי משנת 2024 לא קיבע חלק מההוראות בהחלטה 42/2017/QH14, כגון הזכות לתפוס בטוחות, המשפיעות על יכולתם של מוסדות אשראי לטפל בחובות אבודים. לכן, לדבריו, תיקון זה לחוק מוסדות האשראי נועד למלא פערים משפטיים, להבהיר נקודות לא ברורות; ולהבטיח עקביות ואחידות בין חוקים קשורים.

ד"ר קאן ואן לוק תרם את חוות דעתו לטיוטה.

"חשוב מכך, עלינו להסיר מכשולים ומחסומים, לפנות משאבים, לשפר את יעילותה ואיכותה של החקיקה ולפעול בהתאם להנחיות המזכיר הכללי, ראש הממשלה והאסיפה הלאומית , במיוחד בהקשר של חובות אבודים הולכים וגדלים...", אמר ד"ר קאן ואן לוק.

ברוח זו, ד"ר קאן ואן לוק תרם את הערותיו על הצעת החוק לתיקון מספר נושאים, כגון זכותם של מוסדות אשראי לתפוס בטוחות; המנגנון לטיפול בבטוחות המהוות ראיות בתיק; והטיפול בבטוחות המהוות את הזכות לנצל משאבים מינרליים...

בסמינר, נציגים רבים המייצגים משרדים, מגזרים, בנקים ומומחים דנו ותרמו רעיונות מעשיים רבים לטיוטת התיקונים והתוספות למספר סעיפים בחוק מוסדות האשראי משנת 2024 שיוגשו לאישור האסיפה הלאומית.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html