מתן הלוואות וגביית חובות בהתאם לחוק.

ב-20 באפריל, בסמינר "אשראי צרכני: הלוואות וגביית חובות בצורה נכונה" שאורגן על ידי עיתון נגואי לאו דונג , דעות רבות הציעו כי לקידום פיתוח מימון צרכני, יש צורך בשקיפות ובהירות משני הצדדים: לווים ומלווים. חברות פיננסיות, בעת מתן הלוואות, חייבות להיות בעלות חוזי הלוואה, לחשוף בפומבי ובשקיפות את שיעורי הריבית ושיטות גביית החובות, ולטפל בנכסי בטחונות אם יש כאלה...

גביית חובות היא נושא חם.

בסמינר, הכלכלן ד"ר נגוין טרי הייאו הצהיר כי אשראי צרכני מהווה חלק גדול מאוד מהתמ"ג של וייטנאם, כ-7%, וכ-20% מסך האשראי המצטבר. בהו צ'י מין סיטי לבדה, נתונים מסניף הבנק הממלכתי של וייטנאם מראים כי סך האשראי הצרכני המצטבר בעיר עולה כיום על 933,000 מיליארד דונג וייטנאם, מתוכם חברות מימון מהוות כ-104,000 מיליארד דונג וייטנאם. בהתחשב באוכלוסיית הו צ'י מין סיטי, המונה כ-9.2 מיליון איש (נתונים סטטיסטיים משנת 2021), הגישה הממוצעת לאדם היא כ-102 מיליון דונג וייטנאם. בהתחשב בכוח הקנייה של החברה, נתון זה משמעותי מאוד.

"בממוצע, צמיחת ההלוואות הצרכניות באזור מגיעה לכ-36% מדי שנה. עד סוף 2022, שיעור האשראי המצטבר באזור כולו היווה 22%, וביקוש האשראי הצרכני היווה כ-30%. זהו צורך גדול ומעשי; אם יבוצע כהלכה, תהיה לו השפעה חיובית על הכלכלה", העיר מר נגוין ואן דונג, סגן מנהל סניף הו צ'י מין סיטי של בנק המדינה של וייטנאם.

אשראי צרכני בווייטנאם התפתח במהירות לאחרונה, כאשר יותר ויותר צעירים מחפשים הלוואות צרכניות. אשראי צרכני הפך לשוק יעד עבור בנקים מסחריים וחברות מימון.

עם זאת, גב' ואן תאי באו ניהי, מנהלת בכירה האחראית על גביית חובות בבנק המסחרי לייצוא וייטנאם (Eximbank), ציינה כי בתקופה שלאחר מגפת הקורונה, כאשר לקוחות פרטיים ועסקיים מתמודדים עם קשיים, שיעור החובות הפגורים והחובות האבודים נוטה לעלות. עבור חלק מהלקוחות שאינם מסוגלים להחזיר את חובותיהם, הבנקים נאלצים לנקוט באמצעים נחרצים כגון הגשת תביעות משפטיות.

"עם זאת, עמדת הבנק היא לגבות חובות בהתאם לחוק, לעשות זאת בעצמו ולא לשכור שירותים של צד שלישי לטיפול בכך. הבנק מקווה לעמוד לצד לקוחותיו בכל קושי", אמרה גב' באו ניהי.

במציאות, מגזר ההלוואות הצרכניות חווה לאחרונה השלכות שליליות רבות, כגון ריביות מופרזות; שיטות גביית חובות אגרסיביות ופוגעניות; וקבוצות ששותפות יחד כדי לחדלות פירעון חובות. לאחרונה, יישובים רבים עורכים תקופת שיא של בדיקות של חברות פיננסיות וחברות גביית חובות הפועלות באופן לא חוקי... מצב זה הוביל לתפיסה ציבורית שלילית של הלוואות צרכניות, ומשפיעה על מוסדות הלוואות לגיטימיים.

מומחים רבים, נציגים מסוכנויות רגולטוריות ועסקים השתתפו בסמינר "אשראי צרכני: הלוואות וגביית חובות בדרך הנכונה" שאורגן על ידי עיתון נגואי לאו דונג . צילום: HOANG TRIEU

נדרשת מסגרת משפטית ברורה יותר.

לאור מצב זה, עורכת הדין פאם ואן דוק, בעלת תואר שני במשפטים, ממשרד עורכי הדין דוק ופאם, מעלה את השאלה האם חברות מימון וחברות הלוואות צרכניות פעלו בהתאם לחוק. כאשר לווים מספקים מסמכים בעלי תוקף משפטי, לחברת המימון יש את הזכות להעריך ולאשר את ההלוואה או לא. לאחר מתן ההלוואה, החברה אחראית על אי יכולתה לגבות אותה. עם זאת, אם לווים משתמשים במסמכים מזויפים או הונאה כדי לקבל הלוואות, הדבר מהווה הפרה של החוק.

"לאחרונה, נוצר מצב שבו הלוואות ניתנו בקלות רבה מדי, מה שהקשה על גביית חובות. מוסדות פיננסיים צריכים לשפר את כישורי הערכת הלווים שלהם. התנאי הראשון הוא הבטוחה ותזרים המזומנים של הלווה כדי להבטיח את התחייבויות ההחזר", ציין עורך הדין פאם ואן דוק.

לדברי מומחים, שוק מסחר בהלוואות צרכניות הלא מפותח פגע במידה מסוימת בקיימות של מגזר זה. מר נגו שואן דוי, מנהל עניינים משפטיים בחברת המסחר בחוב הבינלאומית של וייטנאם, הצהיר כי עסקים כמו שלו פועלים ללא מסגרת משפטית מתאימה. חוזר 43/2016 וחוזר 18/2019 של הבנק הממלכתי של וייטנאם, המסדירים הלוואות צרכניות, חלים ישירות רק על חברות מימון ואשראי; עם זאת, לחברות מסחר בחוב חסרות תקנות כאלה.

"אנחנו צריכים מסגרת משפטית ברורה יותר שיכולה לווסת חברות מסחר בחובות במקום רק מוסדות אשראי. אנחנו די לא בטוחים לגבי מה נחשב לקריאת גביית חובות ראויה. החברה גם תובעת לקוחות שעברו חובות בבית המשפט, אבל התהליך קשה. לרשויות המשפטיות אין גישה חיובית כלפי מגזר זה. חברות מסחר בחובות צריכות לספק הרבה הסברים למרות שהן מגישות תביעות בהתאם לתקנות", הצהיר מר דוי, תוך שהוא מתאר את המצב הנוכחי.

עורך הדין טרונג טי הואה, מלשכת עורכי הדין של הו צ'י מין סיטי, הצהיר כי תקנות המאפשרות מסחר בחובות קיימות מאז 2019. בהתאם לכך, לעסקים יש את הזכות למכור חוב, אך קונה החוב חייב לפעול כחוק. כעת, הבנק המרכזי של וייטנאם צריך להשלים את התקנות כדי להפוך את האשראי הצרכני לשקוף וברור יותר. באופן ספציפי, עסקים המעוניינים לפעול חייבים להיות בעלי רישיון, וחוזי הלוואה צריכים להיות מלווים ברישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי של וייטנאם. קידום עצמי על ידי חברות גם מסייע לצרכנים לגשת למימון צרכני רשמי בצורה יעילה יותר.

מר נגוין ואן דונג, סגן מנהל סניף הו צ'י מין סיטי של בנק המדינה של וייטנאם, הציע כי מחלקת התכנון וההשקעות ומשרד המשפטים של העיר יבחנו את החוקיות, התוכן התפעולי והרישוי של חברות, משרדי עורכי דין וחברות גביית חובות כדי לצמצם ליקויים במתן הלוואות וגביית חובות.

יחד למען חברה טובה יותר

ד"ר טו דין טואן, העורך הראשי של עיתון נגואי לאו דונג , אמר כי לאחרונה, עיתון נגואי לאו דונג תמיד התמקד במידע ובקידום אשראי צרכני. העיתון ארגן גם סמינר תחת הכותרת "כיצד לטפל בהלוואות בלתי חוקיות?" כדי ליצור קול קהילתי כך שסוכנויות מתפקדות, כולל הציבור, יבינו בבירור את הנושא, ויחד יבנו סביבה פיננסית בריאה.

כאשר פחות אנשים ייאלצו להימנע מהלוואות טורפניות, החברה תשתפר. אז, פירות החיים המתוקים והיופי של קיום אנושי יתפשטו עוד יותר.

מָקוֹר: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm