"מגן" המגן על חקלאים

ככל ששינויי האקלים הופכים את החקלאות לפגיעה יותר ויותר, דרום קוריאה בנתה "מגן" כדי להגן על החקלאים מפני סיכוני אסונות טבע.

זהו מודל ביטוח חקלאי מקיף, המופעל באופן שיטתי ואנושי. לאחר יותר משני עשורים, פוליסה זו לא רק סייעה לחקלאים להתמודד עם סערות, אלא גם סללה את הדרך לפיתוח חקלאי בר-קיימא, מבוסס טכנולוגיה מתקדמת.

כאשר אסונות טבע אינם עוד סיוט

בבוקר סוף יוני, טפטוף מתמשך ירד על שדות האורז של מחוז נאג'ו, במחוז ג'אולנאם-דו - מישור פורה בדרום דרום קוריאה. קים דונג-סו, בן 58, בעל חוות אורז וצ'ילי בשטח של כמעט 40 דונם, עמד במרפסת שלו, וצפה בשקט בטיפות הגשם הכבדות נופלות על הסוללה. "לפני עשר שנים, כל גשם כזה היה משאיר אותי ער בלילה. עכשיו אני יותר רגוע, כי השדות שלי מבוטחים", אמר בחיוך צרוד.

כרם בדרום קוריאה. צילום: לה סאן.

סיפורו של מר קים אינו רק סיפורו של חקלאי. הוא משקף תמונה רחבה יותר: פוליסת הביטוח החקלאי של דרום קוריאה, עמוד תווך איתן המסייע לחקלאים במדינה לייצר בראש שקט בתוך מזג אוויר הולך וגובר והולך ובלתי צפוי.

מתחילת שנות ה-2000, כאשר שינויי האקלים החלו לגרום נזק משמעותי לחקלאות, ממשלת דרום קוריאה חוקקה את חוק ביטוח החקלאות. התוכנית נכנסה רשמית לפעולה ברחבי המדינה בשנת 2001, כאשר בתחילה חלה רק על גידולים מסוימים כמו תפוחים, אגסים ואורז. המטרה הייתה ברורה: להפחית את הנטל הכספי על החקלאים כאשר מתרחשים אסונות טבע, ובמקביל לעודד אותם להשקיע בטכנולוגיה ובייצור בר-קיימא יותר. ומדיניות זו נחלה הצלחה רבה.

על פי משרד החקלאות, היערנות והדיג הקוריאני (MAFRA), נכון לשנת 2024, יותר מ-550,000 משקי בית חקלאיים השתתפו בביטוח חקלאי, המהווים כמעט 50% ממשקי הבית המגדלים יבולים ויותר מ-94% ממשקי הבית המגדלים בעלי חיים. הממשלה והרשויות המקומיות מסבסדות 50-70% מפרמיית הביטוח, עד 80% באזורים בסיכון גבוה, כאשר היתרה מתחלקת בין הרשויות המקומיות לחקלאים. באזורים בסיכון גבוה כמו אזור גנגוואן ההררי או מישור ג'אולה, רמת הסבסוד יכולה להגיע עד 80%.

מר קים סיפר שבשנה שעברה, סופת ברד פתאומית פגעה ביותר משליש מיבול הצ'ילי שלו. "בלי ביטוח, הייתי מאבד הכל. אבל בזכות חבילת ביטוח היבול, קיבלתי כמעט 15 מיליון וון (כ-260 מיליון דונג וייטנאמי) כפיצויים. ההרגשה של קבלת פיצויים אינה רק כסף; אלא שקט נפשי בידיעה שלא תישאר מאחור כשהטבע יכה", הוא שיתף.

הודות לביטוח חקלאי, חקלאים דרום קוריאנים אינם צריכים עוד לחיות בפחד מתמיד מאסונות טבע. צילום: לה סאן.

כשצפיתי במר קים מכין תה בנחת ובודק את תחזית מזג האוויר בטלפון שלו, חשבתי לפתע שאולי היתרון הגדול ביותר של ביטוח חקלאי הוא שקט נפשי, אפילו יותר מפיצוי כספי.

בלב העיירה נאג'ו (מחוז ג'אולנאם), סניף הקואופרטיבים החקלאיים הלאומי של קוריאה (NongHyup) הוא היחידה האחראית ישירות על יישום ביטוח חקלאי ברחבי הארץ. פארק מי-יאנג, קצינת הביטוח החקלאי, מסבירה בזהירות, כששולחנה עמוס בתיקים, מסבירה: "ביטוח חקלאי בקוריאה אינו מסופק על ידי חברה פרטית אחת. זהו מודל שיתופי בין הממשלה, נונגהיופ וחברות הביטוח הגדולות. הממשלה מפרסמת פוליסות, מספקת תמיכה תקציבית ושולטת בסיכונים, בעוד נונגהיופ משמשת כ'זרוע' המיישמת ישירות את התוכנית לחקלאים בודדים."

לדברי גב' פארק, תהליך יישום ביטוח חקלאי מתחיל כאשר החקלאים נרשמים בסניף המקומי. קצינים סורקים את האזור, את סוג הגידולים או בעלי החיים, ולאחר מכן מעריכים את הסיכון על סמך נתונים מטאורולוגיים והיבול הממוצע של שלוש השנים האחרונות. "לכל סוג של גידול יש גיליון חישוב משלו, לדוגמה, אורז, אגסים, פלפלי צ'ילי, אבטיחים או פרות חלב. כאשר מתרחש אסון טבע, אנו שולחים אנשים לאתר כדי להעריך את הנזק ולאחר מכן לעבד את תביעת הביטוח. כל התהליך כעת דיגיטלי ב-80%, כך שהוא הרבה יותר מהיר מבעבר", אמרה גב' פארק.

ממשלת דרום קוריאה ממלאת גם תפקיד מכריע בוויסות ובהבטחת קיימות קרן הביטוח. מדי שנה, משרד החקלאות, היערות והדיג (MAFRA) מקצה תקציב לסבסוד פרמיות הביטוח של החקלאים ומקים קרן עתודה לכיסוי תשלומים במקרה של אסונות טבע גדולים. אם ההפסדים יעלו על התחזיות, הממשלה תספק מימון נוסף כדי להבטיח תשלומי גמלאות ביטוח ללא הפרעה לחקלאים.

חקלאים קוריאנים רואים בביטוח חקלאי בן לוויה בעל ערך. צילום: לה סאן.

פרט מעניין הוא שמערכת זו פועלת במקביל לבנק החקלאי (בנק נונגהיופ) - שם חקלאים יכולים ללוות הון לייצור. כאשר הם משתתפים בביטוח, החקלאים מקבלים ריביות או תנאי הלוואה מועדפים. "אנשים רבים רואים בביטוח 'רשת ביטחון' המאפשרת להם להשקיע בביטחון רב יותר. אנחנו תמיד אומרים לחקלאים ששתילת גידולים היא כמו נהיגה במכונית, וחגורות בטיחות הן הכרחיות", אמרה גב' פארק.

על פי נתוני MAFRA, נכון לשנת 2024, מוצעים יותר מ-120 סוגים שונים של מוצרי ביטוח חקלאיים - החל מגידולים, בעלי חיים, חממות ועד ציוד חקלאי. מדי שנה, הערך הכולל של תגמולי הביטוח המשולמים עולה על 1.3 טריליון וון (שווה ערך לכמעט 25 טריליון דונג וייטנאמי).

ראוי לציין כי דרום קוריאה לא פיתחה ביטוח חקלאי כתוכנית רווחה לטווח קצר, אלא ראתה בו חלק מאסטרטגיית פיתוח חקלאית מודרנית. מדיניות זו מקושרת לטרנספורמציה דיגיטלית, נתוני לוויין, חיישני מזג אוויר ומערכות התרעה מוקדמת - כולם במטרה למזער סיכונים לחקלאים בתעשייה.

על קיר חדרה של גברת פארק, לוחית עץ נושאת את הכיתוב הפשוטה: "אף חקלאי לא צריך לסבול לבד". אולי זוהי הפילוסופיה המרכזית שאפשרה לביטוח החקלאי הדרום קוריאני לא רק לשרוד אלא גם להפוך לחלק מוכר מהחיים בשדות.

ביטוח אינו מלכודת לגיזום עלויות.

בכביש קטן המוביל לעמק גורי במחוז ג'אולנאם-דו, גגות זכוכית שקופים נמתחים כמו מראות. תחת שמש הסתיו הנעימה, לי היי-ג'ין (בת 45) קוטפת תותים בגינתה המשתרעת על פני כמעט שני דונם. חיוכה עדיין נושא שמץ של ביישנות כשהיא מספרת על הסופה של השנה שעברה.

הודות לביטוח חקלאי, חקלאים דרום קוריאנים השקיעו בביטחון בחקלאות, במיוחד בייצור מוצרים מתקדמים. צילום: לה סאן.

"בתוך לילה אחד בלבד, הרוח הייתה כל כך חזקה שהיא העיפה את גג החממה. באותו רגע חשבתי שהיא הרוסה כי השקעתי למעלה ממיליארד וון במערכת החדשה הזו. אבל למרבה המזל, היה לי ביטוח חקלאי. לאחר שפקידי נונגהיופ הגיעו לבדוק אותה, קצת יותר משלושה שבועות לאחר מכן קיבלתי למעלה מ-400 מיליון וון בתגמולי ביטוח. בזכות זה, הצלחתי לבנות מחדש את החממה ולהמשיך בייצור בעונה הבאה", אמר לי היי-ג'ין, תוך כדי הסרת חבלי הניילון שנקרעו בסופה.

כשנשאל על פרמיות הביטוח, פארק מי-יאנג חייך ואמר, "הן עלו, אבל לא עד כדי כך שהחקלאים יוותרו".

פרמיות הביטוח מחושבות על סמך היסטוריית תשלומי תגמולי הביטוח, רמת הסיכון באזור וסוג הגידול. אם משק בית מקבל פיצויים במשך שנים רבות ברציפות, מקדם הסיכון יגדל ב-5-15%. עם זאת, הממשלה מסבסדת 50-70%, ועד 80% באזורים בסיכון גבוה, כך שהעלייה בפועל שנושא הציבור היא קטנה מאוד.

אם הנזק נגרם מאסון טבע נרחב, הפרמיה לשנה שלאחר מכן נשארת זהה, בעוד משקי בית המיישמים אמצעים להפחתת סיכונים (התקנת סוככים, חיישנים, שינוי זני גידולים וכו') מקבלים הנחה כגמול. "ביטוח אינו מלכודת להגדלת עלויות, אלא מסגרת בטיחות המסייעת לחקלאים להיות אחראיים יותר", הסביר לי היי-ג'ין.

גב' לי אינה מקרה בודד. באזורים כפריים רבים בדרום קוריאה, אסונות טבע היו בעבר הפחד הגדול ביותר שמנע מחקלאים להרחיב את ייצורם. אך מאז יישום תוכנית הביטוח החקלאי, פחד זה פינה בהדרגה את מקומו לביטחון.

על פי נתוני משרד החקלאות, היערנות והדיג של דרום קוריאה, בממוצע מתקבלות למעלה מ-25,000 תביעות פיצויים בגין נזקים חקלאיים שנגרמו מסופות ברד, טייפונים, בצורות או מחלות מדי שנה. כתוצאה מכך, שיעורי ההשקעה מחדש של החקלאים עלו ביותר מ-30%, במיוחד בקרב חקלאים צעירים - שלעבר נטשו לעתים קרובות את המקצוע עקב הסיכונים הגבוהים הכרוכים בכך.

חקלאים קוריאנים אינם רואים בביטוח נטל כלכלי; במקום זאת, הם חשים בטוחים יותר להשקיע בחקלאות. צילום: לה סאן.

צ'וי מין-הו (בת 62), חקלאי אגסים באזור צ'ונגצ'ונג, נזכרת בימים שלפני הביטוח: "בכל פעם שהגיע טייפון, לא יכולתי לישון. בחלק מהשנים, כל הפירות נשרו, ועדיין הייתי צריכה לשלם את הלוואת הבנק שלי. עכשיו זה שונה; אני מרגישה הרבה יותר בטוחה. אם יש כשל יבול, ביטוח יכול לעזור. גם הדור הצעיר מוכן לחזור לחקלאות."

שאלתי את מר צ'וי אם הוא חושב שביטוח הוא תרופת פלא. הוא צחק ואמר, "לא, זה לא יהפוך אותך לעשיר יותר. אבל זה ימנע ממך להפוך לעניים יותר רק בגלל סערה."

מומחים דרום קוריאנים רבים מאמינים שההשפעה הגדולה ביותר של ביטוח חקלאי טמונה לא רק בגובה הפיצויים אלא גם בשינוי בתפיסת החקלאים. כאשר הם כבר לא חוששים מאובדן מוחלט, הם מעזים להתנסות בטכניקות חדשות, להשקיע בזנים חדשים ולשתף פעולה במודלים של גידולים בקנה מידה גדול. דבר זה סייע להגדיל את התפוקה הממוצעת של החקלאות הדרום קוריאנית בכמעט 15% בין השנים 2010 ו-2020.

הממשלה אינה לוקחת על עצמה את האחריות, אלא ממלאת תפקיד בניהול סיכונים וביצירת מסגרת משפטית. חברות הביטוח לא רק מוכרות מוצרים, אלא גם עובדות לצד חקלאים, החל מחיזוי ועד לעיבוד תביעות. בינתיים, לחקלאים, בין אם באזור גנגוואן ההררי או במישורי ג'אולה, יש גישה למידע, נתונים וטכנולוגיה כדי להגן על עצמם באופן יזום.

במבט לאחור על וייטנאם, תוכניות ביטוח חקלאי נוסתו פעמים רבות אך עדיין יש להן מגבלות מבחינת היקף, מודעות ומנגנוני תמיכה. ההנחה היא שאם נלמד מהמודל הדרום קוריאני, תוך שילוב ביטוח, טכנולוגיה דיגיטלית ושיתוף סיכונים תלת-צדדי, נוכל בהחלט לבנות מערכת ביטוח חקלאית בת קיימא.

כאשר טכנולוגיה ומדיניות הולכות יד ביד בתחומים

אחר הצהריים של גוריה, כשהשמש שוקעת מעל החממות, אפשר לראות חקלאים צעירים רבים, עם הטלפונים בידם, בודקים את אפליקציית "NongHyup Smart Insurance" - שם הם יכולים לעקוב אחר מזג האוויר, לבדוק את פוליסות הביטוח שלהם ואפילו לבקש הערכת נזקים באינטרנט.

חקלאי צעיר חייך ואמר, "ביטוח הוא כמו בן לוויה עכשיו. זה לא רק מגן עלינו אלא גם מעודד אותנו לחשוב בגדול."

ואולי זה מה שהביא לשינוי בתפיסת הייצור של החקלאים - ההשפעה העמוקה ביותר של פוליסות ביטוח חקלאיות. במרכז הלאומי לניטור אסונות חקלאיים בעיר סג'ונג, מסכים גדולים מציגים נתוני מזג אוויר, נתוני משקעים, תמונות לוויין ומפות צבעוניות של אזורי חקלאות ברחבי הארץ.

לאחר יותר מ-20 שנות יישום, ביטוח חקלאי דרום קוריאני הפך ל"מגן כלכלי" אמיתי. צילום: לה סאן.

"כאן אנו חוזים ומספקים התראות מוקדמות על סיכונים כדי להפוך את הביטוח החקלאי ליעיל יותר. בכל פעם שיש סערה, כפור או בצורת, אנו מעדכנים את מערכת הביטוח בנתונים בזמן אמת. כתוצאה מכך, ההערכה והפיצויים הופכים למהירים ומדויקים הרבה יותר", אמר האן ג'ה-הו, ראש מחלקת הניטור.

מאז 2018, ממשלת דרום קוריאה מקדמת את תוכנית "חקלאות חכמה + ביטוח", המשלבת ביטוח חקלאי עם טרנספורמציה דיגיטלית. חיישני IoT, מצלמות מעקב חממות, מערכות ניתוח נתונים מטאורולוגיים ומערכות מיקום GPS מותקנות בכל מקום. כל הנתונים הללו מחוברים ישירות למערכות של הסוכנות לפיתוח חקלאי (RDA) ושל NongHyup, מה שעוזר לזהות סיכונים מוקדם ולתמוך בחקלאים בתגובה לפני שנגרם נזק.

"אנחנו לא רק רוצים לפצות חקלאים על כשלונות יבולים, אלא גם לעזור להם למנוע בעיות מראש. המטרה היא להפוך את הביטוח החקלאי לכלי ניהול סיכונים פרואקטיבי, ולא רק מערכת פיצוי פסיבית", אמר מר האן.

ממשלת דרום קוריאה מקצה כיום למעלה מ-500 מיליארד וון מדי שנה (כ-9.5 טריליון דונג וייטנאמי) לביטוח חקלאי. מתוכם, 70% משמשים לסבסוד פרמיות ביטוח לחקלאים, בעוד שהיתרה מושקעת במערכות נתונים, חיזוי מטאורולוגי והכשרת כוח אדם. בכל יישוב - מגנגוון ועד איים כמו ג'ג'ו - יש מרכז תמיכה חקלאי המאויש במהנדסים, קציני ביטוח ומומחים מטאורולוגיים.

במחוז ג'ונגסאון (מחוז גאנגוון), יו צ'אנג-בוק, פקיד חקלאי בעל ניסיון של למעלה מ-20 שנה, אמר: "אנחנו הולכים לכל כפר כדי להדריך אנשים בהתקנת אפליקציות התרעה על מזג אוויר ולבדוק את זכאותם לביטוח. בכל פעם שיש שלג מאוחר או סופות ברד חריגות, הממשלה מודיעה מיד לאנשים כדי שיוכלו לצלם את המקום ולהגיש בקשות לתביעת ביטוח ישירות לטלפונים שלהם."

שיתוף הפעולה בין חברות הביטוח, הממשלה והאחריות המשותפת של החקלאים יוצרים בסיס איתן לפיתוח חזק של ביטוח חקלאי בדרום קוריאה. צילום: לה סאן.

התיאום בין הממשלה המרכזית, הרשויות המקומיות וחברות הביטוח מבטיח שהמערכת כולה תפעל בצורה חלקה. כאשר נגרם נזק משמעותי, הממשלה מפעילה אוטומטית את קרן התמיכה לחירום, ומבטיחה שהחקלאים יקבלו תשלום תוך 30 יום. כתוצאה מכך, בשנים 2022-2023, למרות שדרום קוריאה נפגעה קשות מטייפון הינמנור ומהשיטפונות בג'אולה, שיעור התשלום בזמן של כספי הביטוח הגיע ליותר מ-96% - נתון שמדינות רבות צריכות לחקות.

על המסך הגדול של המרכז הלאומי לניטור אסונות חקלאיים בעיר סג'ונג, מופיעות נקודות אור ירוקות מנצנצות, כל אחת מייצגת אזור חקלאי מבוטח. כשמסתכלים על כך, אפשר להבין מדוע דרום קוריאה הצליחה לשמור על יציבות המגזר החקלאי שלה בתנאי מזג אוויר קשים כל כך. יש להם לא רק מדיניות אלא גם טכנולוגיה והתמדה של מערכת שלמה.

קים דונג-סו, חקלאי בנאג'ו, שיתף: "אנחנו מגדלים אורז, אנחנו מגדלים פלפלי צ'ילי... כולנו יודעים שהיבול אף פעם לא מובטח. אבל הדבר הכי בטוח הוא שאם משהו ישתבש, יהיה מישהו שיעמוד לצידנו."

אמונה פשוטה זו היא שעזרה לחקלאים הקוריאנים לשנות את דרך החשיבה שלהם לגבי חקלאות. הם כבר לא ראו בחקלאות הימור התלוי במזג האוויר, אלא כתעשייה שניתן לתכנן, להשקיע בה ולהגן עליה באמצעות מנגנונים ומדיניות מדעית.

לאחר יותר מ-20 שנות יישום, תוכנית הביטוח החקלאי של דרום קוריאה הפכה ל"מגן כלכלי" אמיתי. על פי נתונים ממשרד החקלאות, היערנות והדיג של דרום קוריאה, תוכנית זו מסייעת להפחית את ההפסדים הכספיים הממוצעים של חקלאים ב-40% מדי שנה, תוך שמירה על יציבות בשרשרת האספקה ​​החקלאית במהלך שנים של אסונות טבע גדולים.

יתר על כן, ביטוח מספק גם בסיס לחקלאות מתקדמת מכיוון שאנשים מוכנים יותר להשקיע, עסקים מוכנים יותר לשתף פעולה, ובנקים מוכנים יותר להלוות. באופן מרשים ביותר, דרום קוריאה משלבת שלושה אלמנטים: המדינה, עסקים וחקלאים בתוך מנגנון מאוחד אחד. מודל זה נחשב על ידי ה-OECD לאחת משלוש מערכות הביטוח החקלאיות המקיפות ביותר באסיה (יחד עם יפן וסין).

החל משנת 2025, משרד החקלאות, המזון והכפר של דרום קוריאה (MAFRA) ירחיב את תוכנית ביטוח ההכנסות החקלאיות שלו מתוכנית פיילוט הכוללת תשעה מוצרים חקלאיים שתשרת את כל החקלאים עבור מוצרים אלה, ובמקביל יוסיף שישה מוצרים חדשים כגון אורז, כרוב נאפה, צנוניות וכו'.

בנוסף, MAFRA מדווחת כי יהיו חמישה שיפורים בעליות/ירידות פרמיות והרחבת הכיסוי, כולל סיכונים חדשים כגון מזיקים, חוסר אור שמש ונזקים לבעלי חיים.

מקור: https://nongngghiepmoitruong.vn/la-chan-bao-ve-nong-dan-d780312.html