"מגן" להגנה על חקלאים

ככל ששינויי האקלים הופכים את החקלאות לשברירית יותר ויותר, דרום קוריאה בנתה "מגן" כדי להגן על החקלאים מפני סיכוני אסונות טבע.

זהו מודל ביטוח חקלאי מקיף, המופעל בצורה שיטתית ואנושית. לאחר יותר משני עשורים, פוליסה זו לא רק סייעה לחקלאים לעמוד איתן בסערה, אלא גם סללה את הדרך לחקלאות מתקדמת ופיתוח בר-קיימא.

כאשר אסונות טבע כבר אינם מהווים פחד

בבוקר סוף יוני, גשם טפטף על שדות האורז במחוז נאג'ו, במחוז ג'אולנאם-דו, מישור פורה בדרום דרום קוריאה. מר קים דונג-סו, בן 58, בעל חוות אורז וצ'ילי בשטח של כמעט 40 דונם, עמד במרפסת, צופה בשקט בכל טיפת מים כבדה נופלת על גדות השדות. "לפני עשר שנים, כל גשם כזה גרם לי לאבד שינה. עכשיו אני מרגיש בטוח יותר כי השדות שלי מבוטחים", הוא צחק, קולו צרוד.

חוות ענבים בדרום קוריאה. צילום: לה סאן.

סיפורו של מר קים אינו עוסק רק בחקלאי אחד. הוא משקף חלק מתמונה רחבה יותר: פוליסת הביטוח החקלאי של דרום קוריאה, עמוד תווך שעזר לחקלאים במדינה לשמור על הייצור על רקע מזג אוויר בלתי צפוי יותר ויותר.

בתחילת שנות ה-2000, כאשר שינויי האקלים החלו לגבות מחיר כבד מהחקלאות, חוקקה ממשלת קוריאה את חוק הביטוח החקלאי. התוכנית נכנסה רשמית לפעילות ברחבי המדינה בשנת 2001, וכיסתה בתחילה רק גידולים בודדים כמו תפוחים, אגסים ואורז. המטרה הייתה ברורה: להפחית את הנטל הכספי על החקלאים כאשר מתרחשים אסונות טבע, תוך עידודם להשקיע בטכנולוגיה ולייצר באופן בר-קיימא יותר. והמדיניות עבדה היטב.

על פי משרד החקלאות, היערות והדיג של קוריאה (MAFRA), נכון לשנת 2024, יותר מ-550,000 משקי בית חקלאיים ישתתפו בביטוח חקלאי, המהווים כמעט 50% ממשקי הבית של גידולי גידולים ויותר מ-94% ממשקי הבית של בעלי חיים. הממשלה והרשויות המקומיות תומכות ב-50-70% מפרמיות הביטוח, עד 80% באזורים בסיכון גבוה, והשאר משותפת לרשויות המקומיות ולחקלאים. באזורים בסיכון גבוה כמו הרי גנגוואן או מישור ג'אולה, רמת התמיכה יכולה להגיע עד 80%.

בשנה שעברה, סופת ברד פתאומית פגעה ביותר משליש מיבול הצ'ילי שלו. "בלי ביטוח, הייתי מאבד הכל. אבל בזכות חבילת ביטוח היבול, קיבלתי פיצוי של כמעט 15 מיליון וון (כ-260 מיליון דונג וייטנאמי). ההרגשה של קבלת פיצוי היא לא רק כסף, אלא גם שקט נפשי כי לא אשאר מאחור כשהטבע יכה", אמר.

הודות לביטוח חקלאי, חקלאים קוריאנים כבר לא צריכים לדאוג מסיכוני אסונות טבע. צילום: לה סאן.

כשראיתי את מר קים מכין תה בנחת ובודק את תחזית מזג האוויר בטלפון שלו, חשבתי לפתע שאולי שקט נפשי הוא היתרון הגדול ביותר שמביא ביטוח חקלאי, יותר מפיצוי.

במרכז העיר נאג'ו (מחוז ג'אולנאם), סניף הקואופרטיבים החקלאיים הלאומיים של קוריאה (NongHyup) נמצא היחידה המופקדת על יישום ישיר של ביטוח חקלאי ברחבי הארץ. על שולחנה עמוסת מסמכים, גב' פארק מי-יאנג, האחראית על ביטוח חקלאי, הסבירה בקפידה: "ביטוח חקלאי בקוריאה אינו מסופק על ידי חברה פרטית אחת. זהו מודל שיתופי בין הממשלה, נונגהיופ וחברות ביטוח גדולות. הממשלה מפרסמת פוליסות, תומכת בתקציב ושולטת בסיכונים, ונונגהיופ היא ה'זרוע' שמיישמת אותו ישירות לכל משק בית חקלאי."

לדברי גב' פארק, תהליך יישום ביטוח החקלאות מתחיל כאשר החקלאים נרשמים בסניף המקומי. פקידים יסקרו את האזור, סוג הגידול או בעלי החיים, ולאחר מכן יעריכו את הסיכון על סמך נתונים מטאורולוגיים וממוצעי יבולים בשלוש השנים האחרונות. "לכל סוג של גידול יש גיליון אלקטרוני משלו, לדוגמה, אורז, אגסים, פלפלים, אבטיחים או פרות חלב. כאשר מתרחש אסון טבע, אנו שולחים אנשים למקום כדי להעריך את הנזק ולאחר מכן להכין מסמכים לתשלום תגמולי ביטוח. כל התהליך כעת דיגיטלי ב-80%, כך שהוא הרבה יותר מהיר מבעבר", אמרה גב' פארק.

ממשלת קוריאה ממלאת גם תפקיד מכריע בוויסות ובהבטחת קיימות קרן הביטוח. מדי שנה, משרד החקלאות, היערות והדיג (MAFRA) מקצה תקציב לתמיכה בפרמיות ביטוח לחקלאים וגם מקים קרן עתודה לתשלום כאשר מתרחשים אסונות טבע גדולים. בשנים בהן ההפסדים עולים על התחזיות, הממשלה תבצע תשלומים נוספים כדי למנוע הפרעות בתשלומי גמלאות הביטוח לחקלאים.

חקלאים קוריאנים רואים בביטוח חקלאי בן לוויה. צילום: לה סאן.

פרט מעניין הוא שמערכת זו פועלת במקביל לבנק החקלאי (בנק נונגהיופ) - שם חקלאים יכולים ללוות הון לייצור. בעת השתתפות בביטוח, החקלאים מקבלים ריביות או תנאי הלוואה מועדפים. "אנשים רבים רואים בביטוח 'כרטיס בטיחות' כדי שיוכלו להשקיע בצורה נועזת יותר. אנחנו תמיד אומרים לחקלאים שנטיעת עצים היא כמו נהיגה, אי אפשר להסתדר בלי חגורת בטיחות", אמרה גב' פארק.

על פי נתוני MAFRA, נכון לשנת 2024, יהיו יותר מ-120 סוגים שונים של מוצרי ביטוח חקלאיים שייפרסו - החל מגידולים, בעלי חיים, חממות ועד ציוד חקלאי. מדי שנה, הערך הכולל של תגמולי הביטוח המשולמים הוא יותר מ-1.3 טריליון וון (שווה ערך לכמעט 25 טריליון דונג וייטנאמי).

ראוי לציין כי דרום קוריאה אינה מפתחת ביטוח חקלאי כתוכנית רווחה לטווח קצר, אלא רואה בו חלק מאסטרטגיית פיתוח חקלאית מודרנית. מדיניות זו מקושרת לטרנספורמציה דיגיטלית, נתוני לוויין, חיישני מזג אוויר ומערכות התרעה מוקדמת - כולם במטרה למזער סיכונים לחקלאים בתעשייה.

על קיר חדרה של גברת פארק, לוח עץ עם כיתוב פשוט: "אף חקלאי לא צריך לסבול לבד". אולי, זוהי הפילוסופיה המרכזית שעוזרת לביטוח החקלאי הקוריאני לא רק להתקיים אלא גם להפוך לחלק מוכר מהחיים בשדות.

ביטוח אינו מלכודת שמגדילה את העלויות

על הכביש הקטן המוביל לעמק גורי, במחוז ג'אולנאם-דו, גגות זכוכית שקופים נמתחים כמו מראות. תחת שמש הסתיו הנעימה, לי היי-ג'ין, בת 45, קוטפת תותים בגינתה המשתרעת על פני כמעט שני דונם. חיוכה עדיין מעט ביישני כשהיא מדברת על הטייפון של השנה שעברה.

הודות לביטוח חקלאי, חקלאים קוריאנים השקיעו באומץ בחקלאות, במיוחד בייצור מוצרים מתקדמים. צילום: לה סאן.

"בתוך לילה אחד בלבד, הרוח הייתה כל כך חזקה עד שהיא העיפה את גג החממה. באותו זמן חשבתי שהיא הרוסה כי השקעתי יותר ממיליארד וון במערכת החדשה הזו. אבל למרבה המזל, רכשתי ביטוח חקלאי. לאחר שפקידי נונגהיופ הגיעו לבדוק, קצת יותר משלושה שבועות לאחר מכן, קיבלתי יותר מ-400 מיליון וון בתגמולי ביטוח. בזכות זה, הצלחתי לבנות מחדש את החממה ולהמשיך בייצור בעונה שלאחר מכן", אמר לי היי-ג'ין, תוך שהוא מסיר חבלי ניילון שנקרעו בסופה.

כשנשאל על פרמיות הביטוח, פארק מי-יאנג חייך: "הייתה עלייה, אבל לא עד כדי כך שהחקלאים מוותרים".

פרמיות הביטוח מחושבות על סמך היסטוריית תשלומי תגמולי הביטוח, רמת הסיכון של האזור וסוג הגידול. אם משק הבית מקבל פיצויים במשך שנים רבות ברציפות, מקדם הסיכון יגדל ב-5-15%. עם זאת, הממשלה תומכת ב-50-70%, אזור הסיכון הוא עד 80%, כך שהעלייה בפועל שאנשים צריכים לשאת היא קטנה מאוד.

אם הנזק הוא אסון טבע בקנה מידה גדול, הפרמיה של השנה שלאחר מכן נשארת זהה, בעוד משקי בית המיישמים אמצעים להפחתת סיכונים (התקנת גגות, חיישנים, החלפת זנים וכו') יקבלו פרמיה מופחתת כגמול. "ביטוח אינו מלכודת שמגדילה את העלויות, אלא מסגרת בטיחות המסייעת לחקלאים להיות אחראיים יותר", הסבירה גב' לי היי-ג'ין.

גב' לי אינה לבד. באזורים כפריים רבים בדרום קוריאה, אסונות טבע היו בעבר הפחד הגדול ביותר שמנע מחקלאים להרחיב את ייצורם. אך מאז הושקה תוכנית הביטוח החקלאי, פחד זה פינה בהדרגה את מקומו לביטחון.

על פי נתוני משרד החקלאות, היערות והדיג של קוריאה, בממוצע ישנם יותר מ-25,000 מקרי פיצויים בגין נזקים חקלאיים שנגרמו מברד, סופות, בצורות או מגפות מדי שנה. הודות לכך, שיעור ההשקעה מחדש של חקלאים גדל ביותר מ-30%, במיוחד בקרב משקי בית צעירים - אלו שלעבר פרשו לעתים קרובות מהמקצוע בגלל הסיכונים הגבוהים.

חקלאים קוריאנים אינם רואים בביטוח נטל, אלא חשים בטוחים יותר כשהם משקיעים בחקלאות. צילום: לה סאן.

צ'וי מין-הו, בן 62, מגדל אגסים באזור צ'ונגצ'ונג, נזכר בתקופה שלפני הביטוח: "בכל פעם שהגיע טייפון, לא יכולתי לישון. שנה אחת, כל הפירות נשרו, אבל עדיין הייתי צריך לשלם את הלוואת הבנק. עכשיו זה שונה, אני מרגיש הרבה יותר בטוח. אם היבול ייכשל, הביטוח יכסה את זה. הילדים מוכנים לחזור לחקלאות."

שאלתי את מר צ'וי אם הוא חושב שביטוח הוא מציל חיים. הוא צחק: "לא, זה לא הופך אותך לעשיר יותר. אבל זה מונע ממך להפוך לעני רק בגלל סערה."

מומחים קוריאנים רבים מעריכים כי ההשפעה הגדולה ביותר של ביטוח חקלאי אינה רק בגובה הפיצויים, אלא גם בשינוי בפסיכולוגיה של החקלאים. כאשר הם כבר לא חוששים לאבד הכל, הם מעזים להתנסות בטכניקות חדשות, להשקיע בזנים חדשים ולשתף פעולה במודלים של גידולים בקנה מידה גדול. זה מסייע לתפוקה הממוצעת של המגזר החקלאי הקוריאני לעלות בכמעט 15% בתקופה שבין 2010 ל-2020.

הממשלה לא עושה זאת עבורם, אלא ממלאת את תפקיד חיתום הסיכונים ויצירת מסדרונות משפטיים. חברות הביטוח לא רק מוכרות מוצרים אלא מלוות חקלאים החל מהתחזית ועד לפיצויים. לחקלאים, בין אם בהרי גנגוואן או במישור ג'אולה, יש גישה למידע, נתונים וטכנולוגיה כדי להגן על עצמם באופן יזום.

במבט לאחור על וייטנאם, תוכנית הביטוח החקלאי נוסתה פעמים רבות אך עדיין מוגבלת מבחינת היקפה, מודעות ומנגנוני תמיכה. אני חושב שאם נלמד מהמודל הקוריאני, ונשלב ביטוח, טכנולוגיה דיגיטלית ושיתוף סיכונים תלת-צדדי, נוכל לבנות מערכת ביטוח חקלאית בת קיימא לחלוטין.

כאשר טכנולוגיה ומדיניות הולכות יחד בתחומים

אחר הצהריים בגוריה, כשהשמש שוקעת מעל גגות החממות, ניתן לראות חקלאים צעירים נוספים עם הטלפונים שלהם בידם בודקים את אפליקציית "NongHyup Smart Insurance", שם הם יכולים לעקוב אחר תנאי מזג האוויר, חוזי ביטוח ואפילו לבקש הערכת נזקים באינטרנט.

חקלאי צעיר חייך ואמר: "ביטוח הוא כמו בן לוויה עכשיו. הוא לא רק מגן אלא גם מעודד אותנו לחשוב בגדול."

ואולי זה מה שיצר שינוי בתפיסת הייצור של החקלאים - ההשפעה העמוקה ביותר שהביאה פוליסות ביטוח חקלאיות. במרכז הלאומי לניטור אסונות חקלאיים בעיר סג'ונג, מסכים גדולים מציגים נתוני מזג אוויר, כמות משקעים, תמונות לוויין ומפות צבעוניות של אזורי גידול ברחבי הארץ.

לאחר יותר מ-20 שנות יישום, ביטוח חקלאי קוריאני הפך ל"מגן כלכלי" של ממש. צילום: לה סאן.

"כאן אנו חוזים ומתריעים על סיכונים מוקדם כדי שביטוח חקלאי יוכל לפעול בצורה יעילה יותר. בכל פעם שיש סערה, כפור או בצורת, אנו מעדכנים את מערכת הביטוח בנתונים בזמן אמת. הודות לכך, ההערכה והפיצויים הופכים למהירים ומדויקים הרבה יותר", אמר מר האן ג'ה-הו, ראש מחלקת הפיקוח.

מאז 2018, ממשלת קוריאה מקדמת את תוכנית "חקלאות חכמה + ביטוח", המשלבת ביטוח חקלאי עם טרנספורמציה דיגיטלית. חיישני IoT, מצלמות מעקב חממות, מערכות ניתוח נתונים מטאורולוגיים ומערכות מיקום GPS הותקנו בכל מקום. כל הנתונים הללו מחוברים ישירות למערכות של הסוכנות לפיתוח חקלאי (RDA) ושל NongHyup כדי לסייע בזיהוי סיכונים מוקדם ולתמוך בחקלאים להגיב לפני שנגרם נזק.

"אנחנו לא רק רוצים לשלם לחקלאים כשהם נכשלים, אנחנו גם רוצים לעזור להם למנוע זאת מראש. המטרה היא להפוך את הביטוח החקלאי לכלי ניהול סיכונים פרואקטיבי, לא רק פיצוי פסיבי", אמר מר האן.

ממשלת קוריאה מוציאה כיום יותר מ-500 מיליארד וון בשנה (שווה ערך לכ-9.5 טריליון וון דונג) על ביטוח חקלאי. מתוכם, 70% מושקעים על תמיכה בפרמיות ביטוח לחקלאים, והשאר מושקע במערכות נתונים, תחזיות מטאורולוגיות והכשרת משאבי אנוש. בכל יישוב - מגנגוון ועד איים כמו ג'ג'ו - יש מרכז תמיכה חקלאי עם צוות קבוע של מהנדסים, קציני ביטוח ומומחים מטאורולוגיים.

במחוז ג'ונגסאון (מחוז גאנגוון), מר יו צ'אנג-בוק, פקיד חקלאי בעל ניסיון של יותר מ-20 שנה, אמר: "אנחנו הולכים לכל קומונה, מדריכים אנשים להתקין אפליקציות התרעה מפני מזג אוויר ובודקים את התנאים להשתתפות בביטוח. בכל שנה, כאשר יורד שלג מאוחר או ברד חריג, הממשלה מודיעה מיד לאנשים לצלם את המקום ולשלוח בקשה לתגמולי ביטוח ישירות לטלפונים שלהם."

שיתוף הפעולה בין חברות הביטוח, הממשלה ושיתוף החקלאים הוא בסיס איתן להתפתחות חזקה של ביטוח חקלאי בקוריאה. צילום: לה סאן.

התיאום בין הממשלה המרכזית, הרשויות המקומיות וחברות הביטוח מסייע לכל המערכת לפעול בצורה חלקה. כאשר יש נזק גדול, הממשלה מפעילה אוטומטית את קרן התמיכה לחירום, ומבטיחה שחקלאים יקבלו כסף תוך 30 יום. הודות לכך, בשנים 2022-2023, למרות שקוריאה נפגעה קשות מטייפון הינמנור ומשיטפונות בג'אולה, שיעור תשלום תגמולי הביטוח בזמן הגיע ליותר מ-96% - נתון שמדינות רבות צריכות ללמוד ממנו.

על המסך הגדול של המרכז הלאומי לניטור אסונות חקלאיים בעיר סג'ונג, נקודות אור ירוקות זורחות, כל אחת מייצגת אזור חקלאי מבוטח. כשמסתכלים עליהן, אפשר להבין מדוע קוריאה הצליחה לשמור על יציבות התעשייה החקלאית שלה במזג אוויר כה קשה. יש להן לא רק מדיניות אלא גם טכנולוגיה והתמדה של מערכת שלמה.

"אנחנו מגדלים אורז, פלפלי צ'ילי וכן הלאה, וכולנו יודעים שהיבול אף פעם לא ודאי. אבל הדבר הכי ודאי הוא שאם ניתקל בסיכונים, יהיו אנשים שיעמדו לצידנו", אמר קים דונג-סו, חקלאי בנאג'ו.

אמונה פשוטה זו היא שעזרה לחקלאים קוריאנים לשנות את דרך החשיבה שלהם לגבי חקלאות. הם כבר לא רואים בחקלאות הימור שתלוי במזג האוויר, אלא כתעשייה שניתן לחשב, להשקיע בה ולהגן עליה באמצעות מנגנונים ומדיניות מדעית.

לאחר יותר מ-20 שנות יישום, ביטוח חקלאי קוריאני הפך ל"מגן כלכלי" של ממש. על פי נתונים ממשרד החקלאות, היערנות והדיג הקוריאני, תוכנית זו מסייעת להפחית את ההפסד הכספי הממוצע של חקלאים ב-40% מדי שנה, תוך שמירה על שרשרת אספקה ​​חקלאית יציבה במהלך שנות אסונות טבע גדולים.

לא רק זאת, ביטוח גם יוצר בסיס לחקלאות היי-טק, משום שאנשים מעזים להשקיע יותר, עסקים מעזים לשתף פעולה יותר ובנקים מעזים להלוות יותר. והמרשים ביותר הוא האופן שבו קוריאה משלבת שלושה גורמים: מדינה - עסקים - חקלאים באותו מנגנון מאוחד. מודל זה מוערך על ידי ה-OECD כאחת משלוש מערכות הביטוח החקלאיות המקיפות ביותר באסיה (יחד עם יפן וסין).

החל משנת 2025, משרד החקלאות, המזון והכפר של קוריאה (MAFRA) ירחיב את תוכנית ביטוח ההכנסה החקלאית מפיילוט של 9 מוצרים חקלאיים לשירות כל החקלאים עבור מוצרים אלה, ויוסיף 6 מוצרים חדשים כגון אורז, כרוב, צנון...

בנוסף, MAFRA דיווחה כי יהיו 5 שיפורים בהגדלה/הפחתה של פרמיות הביטוח ובהרחבת הכיסוי, כולל סיכונים חדשים כגון מזיקים, חוסר אור ונזקים לבעלי חיים.

מקור: https://nongngghiepmoitruong.vn/la-chan-bao-ve-nong-dan-d780312.html