הרחבת אשראי צרכני חייבת להיות מלווה בניהול סיכונים.

אשראי צרכני מואץ שוב יחד עם התאוששות כוח הקנייה והביקוש לצריכה במשק. לא רק שהוא מתרחב בקנה מידה, אלא שהשוק גם עובר באופן משמעותי לכיוון מודלים דיגיטליים, תשלומים ללא מזומן והלוואות מקוונות.

תמונה להמחשה

מגמה זו באה לידי ביטוי בבירור בשני אזורים מרכזיים, הו צ'י מין סיטי ודונג נאי, שם סכום האשראי הצרכני הגיע ליותר מ-1.61 טריליון דונג וייטנאמי עד סוף מרץ 2026, עלייה של 4% בהשוואה לסוף השנה הקודמת, בעיקר לצרכים חיוניים כגון קניות, חינוך, תיירות ובריאות.

לדברי מומחים, צמיחת האשראי הצרכני לאחרונה נבעה מסביבה כלכלית יציבה, יחד עם קידום הלוואות אלקטרוניות, תשלומים מקוונים ודיגיטציה של תהליכי מתן אשראי, מה שמקל ומהיר יותר על אנשים לגשת להון. טכנולוגיות כמו eKYC, בינה מלאכותית וביג דאטה מיושמות גם על ידי בנקים וחברות פיננסיות רבות כדי לקצר את זמני האישור ולשפר את יעילות בקרת הסיכונים.

יתר על כן, שינויים בהתנהגות הצרכנים מניעים את פיתוח פתרונות ההלוואות המקוונים, אפשרויות "קנה עכשיו, שלם אחר כך", ואת המגמה של חיבור מערכות אקולוגיות דיגיטליות בין בנקים לעסקי קמעונאות ותקשורת כדי להרחיב את נוחות התשלום והגישה לשירותים פיננסיים.

מידע ראוי לציון בנושא זה: הבנק המרכזי של וייטנאם (SBV) מבקש חוות דעת על תיקון חוזר 39/2016/TT-NHNN המסדיר את פעילות ההלוואות של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים, במטרה להרחיב את התנאים להלוואות בסך קטן. על פי הטיוטה, מוצע להעלות את המגבלה להלוואות קטנות מ-100 מיליון וונד ל-400 מיליון וונד; במקביל, תבוטל מגבלת 100 מיליון וונד על יתרות שטרם נפרעו עבור הלוואות צרכניות מקוונות, ולמוסדות אשראי תינתן אוטונומיה רבה יותר באישור הלוואות.

מר טו טיאן פאט, המנכ"לשל ACB, העריך כי ההצעה להגדיל את מגבלת ההלוואות הצרכניות ל-400 מיליון וונד מהווה שיפור משמעותי בתהליך. לדבריו, הנקודה המרכזית היא לעבור מהערכה ידנית לאישור המבוסס על המוניטין והיסטוריית העסקאות של הלקוח, במקום להסתמך במידה רבה על מסמכים מודפסים.

לדברי נציג ACB, העלאת מסגרת האשראי עשויה לספק הזדמנויות ללקוחות בעלי היסטוריית אשראי טובה גישה לסכומי עתק גדולים יותר כדי לענות על צורכי המחיה שלהם.

עם זאת, לצד פוטנציאל הצמיחה המשמעותי, הצורך בבקרת סיכונים הופך גם הוא בולט יותר, שכן רוב ההלוואות הצרכניות הן לא מובטחות ומרוכזות בקרב קבוצות לקוחות בעלות הכנסה בינונית ונמוכה.

לדברי מומחים, למרות ששיעורי הריבית יציבים יחסית כיום ומדיניות האשראי מכוונת לתמיכה בצמיחה, הלחץ של חובות אבודים נותר עקב ההכנסה והיכולת הפיננסית של פלח מסוים בכוח העבודה. לכן, הצורך לשלוט באיכות ההלוואות ולהגביל את היקף החובות האבודים הופך בולט יותר.

ד"ר נגוין קווק הונג, לשעבר מזכ"ל איגוד הבנקאות הוייטנאמי, מאמין כי מדיניות הרחבת האשראי הצרכני נועדה לסייע לאנשים גישה למקורות הון לגיטימיים, ובכך להגביל הלוואות בלתי חוקיות ולקדם צריכה מקומית. עם זאת, הרחבה זו צריכה להיות מלווה בתנאים הנוגעים לשקיפות ריביות, שליטה על מטרת השימוש בהון והבטחת יכולתו של הלקוח להחזיר את החוב. הוא ציין גם כי אם התשלום קל מדי, במיוחד עבור הלוואות לא מובטחות, הסיכון להונאה ולשימוש לרעה בהון עלול לגדול.

מנקודת מבט אחרת, פרופסור חבר פאם מאן הונג, סגן מנהל המכון לחקר מדעי הבנקאות (אקדמיה לבנקאות), ציין כי אשראי צרכני עומד כיום בפני לא רק סיכונים הקשורים ליכולת ההחזר, אלא גם השפעת החשיבה הזהירה של הלווים. במציאות, אנשים רבים עדיין נותנים עדיפות להחזר חובות ישנים או צבירת כספים במקום לקיחת הלוואות חדשות להוצאות, דבר שעלול להשפיע על התרחבות האשראי הצרכני.

לדברי מומחים, כדי למזער סיכונים בהלוואות צרכניות, מוסדות אשראי צריכים ליישם פתרונות בני קיימא. באופן ספציפי, בנקים צריכים לחזק את שיתוף הנתונים באמצעות המרכז הלאומי למידע אשראי (CIC) כדי לנהל סיכוני הלוואות רב-מוסדיות. יחד עם זאת, שיפור איכות השירות והשקיפות בנוגע לריביות ועלויות הלוואה נחשבים לגורמים מכריעים בחיזוק אמון הציבור באשראי רשמי, ובכך להגביל הלוואות בלתי חוקיות וסיכונים קשורים אחרים.

אין ספק כי אשראי צרכני נכנס לשלב צמיחה חדש, המונע על ידי טכנולוגיה דיגיטלית, תשלומים ללא מזומן והקשר ההולך ועמוק בין בנקים למערכת האקולוגית הקמעונאית. כיוון שצריכה מקומית ממשיכה להיות מזוהה כגורם מפתח לצמיחה כלכלית, צפוי כי אשראי צרכני ירחיב עוד יותר את הגישה של אנשים להון. לפיתוח שוק בר-קיימא, הרחבת האשראי חייבת ללכת יד ביד עם ניהול סיכונים, שקיפות מידע ושיפור איכות האשראי הצרכני.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html