הדבר החשוב ביותר הוא לעקוב אחר תהליך המעקב.

תרומה למניעת בעלות צולבת

החוק המתוקן על מוסדות אשראי (חוק מוסדות אשראי) שאושר על ידי האסיפה הלאומית ב-18 בינואר 2024 ייכנס לתוקף רשמית החל מ-1 ביולי 2024. עם נקודות חדשות רבות, החוק צפוי ליצור שינויים משמעותיים, לסייע לפעילות מערכת האשראי להיות חלקה יותר, שקופה יותר ולהביא ערכים חדשים רבים לפעילויות הפיננסיות והאשראי בתקופה הקרובה.

על פי סעיף 63 לחוק מוסדות אשראי, יחס הבעלות המרבי לבעלי מניות בודדים נקבע על 5%, אך עבור בעלי מניות מוסדיים, הוא מופחת מ-15% ל-10% מהון המניות של מוסד אשראי, ועבור בעלי מניות ואנשים קשורים, הוא מופחת מ-20% ל-15% מהון המניות של מוסד אשראי.

לדברי פרופסור חבר ד"ר טראן הונג סון, מרצה בפקולטה למימון ובנקאות, אוניברסיטת הכלכלה והמשפטים, האוניברסיטה הלאומית של הו צ'י מין סיטי, תקנות לגבי יחס הבעלות על מניות בבנקים יסייעו להגביל השתלטויות בנקאיות ולהגן טוב יותר על בעלי מניות קטנים.

לדברי ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים, כאשר יחס הבעלות יורד, יכולתם של בעלי המניות להשפיע ולשלוט בבנק תפחת, מה שעוזר להגביל את הסיכון למניפולציה ושחיתות פיננסית. במקביל, הדבר תורם לשקיפות המערכת הפיננסית מכיוון שאם לבעלי המניות יש יחס בעלות גדול, הם יכולים להסתמך עליו כדי לקבל החלטות היוצרות אינטרסים קבוצתיים ואישיים.

בנוסף, כאשר תמנעו בעלות צולבת, הפיקוח על פעילויות הבנקאות יהפוך ברור ויעיל יותר, ויסייע לסוכנויות הניהול לשלוט טוב יותר.

עורך דין לה קאו, עורך דין מנהל במשרד עורכי הדין FDVN.

עורך הדין לה קאו, עורך דין מנהל במשרד עורכי הדין FDVN, ציין כי עם התקנות הנ"ל, ארגונים כלכליים המשקיעים ושולטים בבנקים יצטרכו בהדרגה למשוך הון, מה שיפחית את השפעתם בבנקים באמצעות דומיננטיות הון.

מבחינה משפטית, ההשפעה של הפחתת יחס הבעלות בצורה זו היא למנוע את האפשרות של עסקים לתמרן ולהשתלט על בנקים, והיא פתרון משפטי למניעת עסקים ויחידים להשתמש בבנקים כחצר אחורית להעברת תזרים מזומנים באופן שרירותי ולהשתמש בבנקים כדי לשרת עסקים.

כאשר החוק קובע, שליטה בפעילויות תרומת הון מגדילה גם את היכולת לשלוט במקורות הון ובעסקים המשקיעים בבנקים, מה שמייצר זרימת מזומנים רבה יותר לפעילויות עסקיות, בתיאוריה המשפטית, מדובר בניסיון להפחית בעלות צולבת בבנקים.

"עם זאת, במציאות, ישנם אנשים פרטיים ועסקים אשר, למרות שבבעלותם הון מועט מאוד בבנקים, איכשהו, באמצעות אנשים שאינם קשורים אליהם או קשורים להם מבחינה משפטית, הם מסייעים בתמרון הבנקים, וזו סוגיה שיש לשלוט בה במהלך הפעילות."

לדוגמה, יחידים ועסקים עצמם עומדים ביחס הבעלות על מניות, אך עדיין יהיו להם "זרים" שהם "מכרים" בחיים האמיתיים שעומדים בשמם, אוספים מניות, שולטים ומתמרנים.

"לכן, יש צורך בפתרונות בקרה משפטיים כדי שהתקנות בנוגע ליחסי בעלות יעמדו בפועל. אחרת, בעלות צולבת עדיין תתקיים בסתר ומניפולציה בנקאית עדיין תתרחש", אמר עורך הדין לה קאו.

איסור על פעילות של "מכירת בירה עם בוטנים"

בנוסף, לפי סעיף 15, סעיף 5 לחוק מוסדות אשראי, פעולותיהם של מוסדות אשראי, סניפי בנקים זרים, מנהלים, מפעילים ועובדים של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים אינן צריכות לקשר את מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה למתן מוצרים ושירותים בנקאיים בשום צורה שהיא.

עורך הדין לה קאו אמר כי תקנה זו תגביל את הקשר בין חברות ביטוח לבנקים כדי לאלץ לווים ללוות כסף. כיום, בנקים רבים משתפים פעולה, או שהבנקים עצמם או בעלי הבנקים הם גם בעלי מניות המחזיקים בהון בחברות ביטוח, כך שקשר האינטרסים בין חברות הביטוח הדוק עוד יותר, מה שמוביל ל"אילוץ" לקוחות גם להלוות הון וגם למכור ביטוח.

בשנים האחרונות, האסטרטגיה של "בירה עם בוטנים" שגורמת לצרות וכפיית לקוחות הובילה לחוסר שביעות רצון רבה מצד אנשים כלפי מוצרי ביטוח שמגיעים עם חוזי אשראי. החוק כולל תקנות מחמירות שיפרידו בין פעילות מתן אשראי לפעילות עסקית ביטוח, מה שיהפוך את שוק הביטוח לשקוף וימנע גרימת צרות לאנשים.

ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים.

עם זאת, לדברי מר הוין טרונג מין, הדבר ישפיע רבות על פעילות הבנקאות, ובמיוחד על הפחתת ההכנסות מעסקי הביטוח. הדבר יאלץ את הבנקים לארגן מחדש מוצרים ולארגן מחדש תיקי מוצרים כדי לפצות על אובדן הכנסה כאשר ההכנסות מערוצי הביטוח מוגבלות.

חברות הביטוח מושפעות במידה רבה משיעור הכנסות הפרמיות החדשות באמצעות פעילות הפצת ביטוח דרך בנקים (Bancassurance), אשר כיום מהווה שיעור גבוה יותר מהכנסות הפרמיות המסורתיות מפרמיות ביטוח. העובדה שבנקים אינם מורשים למכור סוגים מסוימים של ביטוח תפחית משמעותית את הכנסות הפרמיות החדשות מבנקאסור של חברות ביטוח.

שלא לדבר על כך, פלח הלקוחות שקונים ביטוח דרך הבנקים הוא כיום סלקטיבי מאוד, שונה לחלוטין מהערוץ המסורתי. לכן, תיק הלקוחות שחברות הביטוח מקבלות ממכירת ביטוח דרך הבנקים בוודאי יקטן משמעותית.

בנוסף, איסור על מוסדות אשראי לקשר בין מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה לבין אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים בכל צורה שהיא משפיע גם על מערכת היחסים בין לקוחות לבנקים.

"אם בעבר פעלו בנקים כמו 'סופרמרקטים פיננסיים', וסיפקו מגוון מוצרים ושירותים נוחים, כעת לקוחות הזקוקים לכך עשויים להידרש לפנות לחברות ביטוח אחרות כדי לרכוש מוצרים, מה שיפגע בנוחות ובשביעות רצון הלקוחות משירותי הבנק", הצהיר מר מין את דעתו.

רוח חדשה לפעילויות אשראי

באופן כללי, בעת הערכת החוק המתוקן על מוסדות אשראי, כל המומחים הצהירו כי לחוק מוסדות אשראי 2024 תהיה השפעה רבה על פעילויות האשראי בתקופה הקרובה.

עורך הדין לה קאו אמר כי החוק מכיל סעיפים מתקדמים רבים הקשורים לצמצום הליכים מנהליים לרישוי, הגדרה ברורה של תהליך ארגון הפעילויות, יישום טכנולוגיה והתאמה לפעילויות עסקאות אלקטרוניות חדשות בפעילותם של מוסדות אשראי.

חידושים אלה, כאשר ייושמו בפועל, ייצרו רוח חדשה לפעילויות אשראי וצפויים לשלוט ביעילות בפעילויות האשראי כך שתזרים המזומנים במשק יהיה שקוף ובעל אנרגיה לקדם פיתוח כלכלי.

לדברי מר סון, חוק מוסדות האשראי ישאף להגביר את השקיפות והבטיחות בפעילות מערכת הבנקאות וגם לבנקים יהיה זמן להתכונן לפני כניסת החוק לתוקף.

עם זאת, יש לציין כי ניטור עמידה בתקנות חשוב אף יותר, ולכן הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV) צריך למדוד באופן קבוע את רמות הציות כדי לזהות סימנים להפרות ולמנוע הפרות של תקנות בפעולות אחרונות.

בנק המדינה צריך למדוד באופן קבוע את רמות הציות כדי לזהות סימנים של הפרות חוק.

עורך הדין לה קאו ציין כי כיום, פעילויות בלתי חוקיות בבנקים מתרחשות בשינויים בלתי צפויים עם סוגים שונים של התנהגות, לא רק הפרות בפעילות הבנקאית אלא גם הפרות הקשורות למערכת הכלכלית, ולכן פיקוח וניהול הם נושא חשוב ומורכב.

באופן כללי, הפיקוח והניהול של נקודות מוקד חייבים כמובן להיות באחריותו וסמכותו של בנק המדינה כדי שיהיה מוקד מאוחד, תוך הימנעות מנקודות אשמה רבות והתכחשות לאחריות.

עם זאת, יש צורך גם ליצור מנגנון תיאום כך שכאשר סוכנויות אחרות מזהות או מתאמות פתרונות, ניתן יהיה למנוע ולנטר באופן מיידי פעילויות בנקאיות. יש לכלול תקנות בנוגע לבדיקות צולבות, דיווח עצמאי ומנגנון ניטור מצד אנשים, עסקים וסוכנויות אחרות. על פי ממצאים ספציפיים, בנק המדינה חייב להיות שקוף ופומבי לגבי הבדיקה כאשר ישנן תוצאות.

יש ליישם את התקנות בנוגע לתהליך הניטור באופן שיטתי, תוך הימנעות ממקרים בהם פקחים עורכים ביקורות אך מטחים על הפרות. מערכת המשפט זקוקה גם למנגנון לבדיקה, ניטור צולב ופיקוח שוטפים על הניטור, כך שהניטור לא יהווה גורם לשחיתות שלילית .

מקור: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html