הדבר החשוב ביותר הוא לעקוב אחר תהליך המעקב.

תרומה למניעת בעלות צולבת

החוק המתוקן על מוסדות אשראי (חוק מוסדות אשראי) שאושר על ידי האסיפה הלאומית ב-18 בינואר 2024 ייכנס לתוקף רשמית החל מ-1 ביולי 2024. עם נקודות חדשות רבות, החוק צפוי ליצור שינויים משמעותיים, לסייע לפעילות מערכת האשראי להיות חלקה יותר, שקופה יותר ולהביא ערכים חדשים רבים לפעילויות הפיננסיות והאשראי בתקופה הקרובה.

על פי סעיף 63 לחוק מוסדות אשראי, יחס הבעלות המרבי לבעלי מניות בודדים נקבע על 5%, אך עבור בעלי מניות מוסדיים, הוא מופחת מ-15% ל-10% מהון המניות של מוסד אשראי, ועבור בעלי מניות ואנשים קשורים, הוא מופחת מ-20% ל-15% מהון המניות של מוסד אשראי.

לדברי פרופסור חבר ד"ר טראן הונג סון, מרצה בפקולטה למימון ובנקאות, אוניברסיטת הכלכלה והמשפטים, האוניברסיטה הלאומית של הו צ'י מין סיטי, תקנות לגבי יחס הבעלות על מניות בבנקים יסייעו להגביל השתלטויות בנקאיות ולהגן טוב יותר על בעלי מניות קטנים.

לדברי ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים, כאשר יחס הבעלות יורד, יכולתם של בעלי המניות להשפיע ולשלוט בבנק תפחת, מה שעוזר להגביל את הסיכון למניפולציה ושחיתות פיננסית. במקביל, הדבר תורם לשקיפות המערכת הפיננסית מכיוון שאם לבעלי המניות יש יחס בעלות גדול, הם יכולים להסתמך עליו כדי לקבל החלטות היוצרות אינטרסים קבוצתיים ואישיים.

בנוסף, כאשר נמנעת בעלות צולבת, הפיקוח על פעילויות הבנקאות יהפוך ברור ויעיל יותר, ויסייע לסוכנויות הניהול להפעיל שליטה טובה יותר.

עורך דין לה קאו, עורך דין מנהל במשרד עורכי הדין FDVN.

עורך הדין לה קאו, עורך דין מנהל במשרד עורכי הדין FDVN, ציין כי עם התקנות הנ"ל, ארגונים כלכליים המשקיעים ושולטים בבנקים יצטרכו בהדרגה למשוך הון ולהפחית את השפעתם בבנקים באמצעות דומיננטיות הון.

מבחינה משפטית, ההשפעה של הפחתת יחס הבעלות בצורה זו היא למנוע אפשרות של מניפולציה והשתלטות על בנקים על ידי עסקים, והיא פתרון משפטי למניעת עסקים ויחידים להשתמש בבנקים כחצר אחורית להעברת תזרים מזומנים באופן שרירותי ולהשתמש בבנקים כדי לשרת עסקים.

כאשר החוק קובע, שליטה בפעילויות תרומת הון מגדילה גם את היכולת לשלוט במקורות הון ובעסקים המשקיעים בבנקים, מה שמייצר תזרים מזומנים רב יותר לפעילויות עסקיות, בתיאוריה המשפטית, יש מאמץ להפחית את הבעלות הצולבת בבנקים.

"עם זאת, במציאות, ישנם אנשים פרטיים ועסקים אשר, למרות שבבעלותם הון מועט מאוד בבנקים, מניפולציות איכשהו משפיעות על הבנקים באמצעות אנשים שאינם קשורים זה לזה או קשורים מבחינה משפטית, וזו סוגיה הדורשת שליטה במהלך הפעילות."

לדוגמה, יחידים ועסקים עצמם עומדים ביחס הבעלות על מניות, אך עדיין יהיו להם "זרים" שהם "מכרים" בחיים האמיתיים ששמם מופיע, אוספים מניות, שולטים ומתמרנים.

"לכן, יש צורך בפתרונות בקרה משפטיים כדי שהתקנות בנוגע ליחסי בעלות יעמדו בפועל. אחרת, בעלות צולבת עדיין תתקיים בסתר ומניפולציה בנקאית עדיין תתרחש", אמר עורך הדין לה קאו.

איסור על פעילות של "מכירת בירה עם בוטנים"

בנוסף, לפי סעיף 5, סעיף 15 לחוק מוסדות אשראי (מתוקן), פעולותיהם של מוסדות אשראי, סניפי בנקים זרים, מנהלים, מפעילים ועובדים של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים אינן צריכות לקשר את מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה עם אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים בשום צורה שהיא.

עורך הדין לה קאו אמר כי תקנה זו תגביל את תעשיית הביטוח מלשתף פעולה עם בנקים כדי לאלץ לווים ללוות כסף. כיום, בנקים רבים משתפים פעולה, או שהבנקים עצמם או בעלי הבנקים הם גם בעלי מניות המחזיקים בהון בחברות ביטוח, כך שקשר האינטרסים בין חברות הביטוח הדוק עוד יותר, מה שמוביל ל"אילוץ" לקוחות גם להלוות הון וגם למכור ביטוח.

בשנים האחרונות, האסטרטגיה של "בירה ובוטנים" שגורמת לצרות וכפיית לקוחות הובילה לחוסר שביעות רצון רבה מצד אנשים כלפי מוצרי ביטוח שמגיעים עם חוזי אשראי. החוק קובע איסורים מחמירים שיפרידו בין פעילות מתן אשראי לפעילות עסקית ביטוח, דבר שיהפוך את שוק הביטוח לשקוף וימנע גרימת צרות לאנשים.

ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים.

עם זאת, לדברי מר הוין טרונג מין, הדבר ישפיע רבות על פעילות הבנקאות, ובמיוחד על הפחתת ההכנסות מעסקי הביטוח. הדבר יאלץ את הבנקים לארגן מחדש מוצרים ולארגן מחדש תיקי מוצרים כדי לפצות על אובדן הכנסה כאשר ההכנסות מערוצי הביטוח מוגבלות.

חברות הביטוח מושפעות במידה רבה משיעור הכנסות הפרמיות החדשות באמצעות פעילות הפצת ביטוח דרך בנקים (Bancassurance), אשר כיום מהווה שיעור גבוה יותר מהכנסות הפרמיות המסורתיות מפרמיות ביטוח. העובדה שבנקים אינם מורשים למכור סוגים מסוימים של ביטוח תפחית משמעותית את הכנסות הפרמיות החדשות מבנקאסור של חברות ביטוח.

שלא לדבר על כך, פלח הלקוחות שקונים ביטוח דרך הבנקים הוא כיום סלקטיבי מאוד, שונה לחלוטין מהערוץ המסורתי. לכן, רשימת הלקוחות שחברות הביטוח מקבלות ממכירת ביטוח דרך הבנקים בוודאי תפחת משמעותית.

בנוסף, איסור על מוסדות אשראי לקשר בין מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה לבין אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים בכל צורה שהיא משפיע גם על מערכת היחסים בין לקוחות לבנקים.

"אם בעבר פעלו בנקים כמו 'סופרמרקטים פיננסיים', המסוגלים לספק מגוון מוצרים ושירותים נוחים, כעת לקוחות הזקוקים לכך עשויים להידרש לפנות לחברות ביטוח אחרות כדי לרכוש מוצרים, מה שיפגע בנוחות ובשביעות רצון הלקוחות משירותי הבנק", הצהיר מר מין את דעתו.

רוח חדשה לפעילויות אשראי

באופן כללי, בעת הערכת החוק המתוקן על מוסדות אשראי, כל המומחים ציינו כי לחוק מוסדות אשראי 2024 תהיה השפעה רבה על פעילויות האשראי בתקופה הקרובה.

עורך הדין לה קאו אמר כי החוק מכיל סעיפים מתקדמים רבים הקשורים לצמצום הליכים מנהליים לרישוי, הגדרה ברורה של תהליך ארגון הפעילויות, יישום טכנולוגיה והתאמה לפעילויות עסקאות אלקטרוניות חדשות בפעילותם של מוסדות אשראי.

חידושים אלה, כאשר ייושמו בפועל, ייצרו משב רוח חדש לפעילויות אשראי וצפויים לשלוט ביעילות בפעילויות האשראי כך שתזרים המזומנים במשק יהיה שקוף ובעל אנרגיה לקדם פיתוח כלכלי.

לדברי מר סון, חוק מוסדות האשראי ישאף להגביר את השקיפות והבטיחות בפעילות מערכת הבנקאות וגם לבנקים יהיה זמן להתכונן לפני כניסת החוק לתוקף.

עם זאת, יש לציין כי ניטור עמידה בתקנות חשוב אף יותר, ולכן בנק המדינה (SBV) צריך למדוד באופן קבוע את רמות הציות כדי לזהות סימנים של הפרות ולמנוע הפרות של תקנות בפעילות אחרונה.

בנק המדינה צריך למדוד באופן קבוע את רמות הציות כדי לזהות סימנים של הפרות חוק.

עורך הדין לה קאו ציין כי כיום, פעילויות בלתי חוקיות בבנקים מתרחשות בשינויים בלתי צפויים עם סוגים שונים של התנהגות, לא רק הפרות בפעילות הבנקאית אלא גם הפרות הקשורות למערכת הכלכלית, ולכן פיקוח וניהול הם נושא חשוב ומורכב.

באופן כללי, הפיקוח והניהול של נקודות מוקד חייבים כמובן להיות באחריותו וסמכותו של בנק המדינה כדי שיהיה מוקד מאוחד, תוך הימנעות מנקודות אשמה רבות והתכחשות לאחריות.

עם זאת, יש צורך גם ליצור מנגנון תיאום כדי שסוכנויות אחרות יוכלו לזהות או לקבל פתרונות מתואמים למניעה מהירה של פעילויות בנקאיות ולניטורן. צריכות להיות תקנות לבדיקות צולבות, דיווח עצמאי ומנגנון ניטור מצד אנשים, עסקים וסוכנויות אחרות. בהתבסס על ממצאים ספציפיים, בנק המדינה חייב להיות שקוף ופומבי לגבי הבדיקה כאשר ישנן תוצאות.

יש ליישם תקנות הנוגעות לנהלי פיקוח באופן שיטתי, תוך הימנעות ממקרים בהם פקחים עורכים ביקורות אך מטחים על הפרות. מערכת המשפט זקוקה גם למנגנון לבדיקה, ניטור צולב ופיקוח שוטפים על הפיקוח, כך שהפיקוח לא יהפוך לגורם של שחיתות שלילית .

מקור: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html