והכי חשוב, להקפיד על תהליך הניטור.

תרומה למניעת בעלות צולבת.

החוק המתוקן על מוסדות אשראי (חוק מוסדות אשראי), שאושר על ידי האסיפה הלאומית ב-18 בינואר 2024, ייכנס לתוקף רשמית ב-1 ביולי 2024. עם הוראות חדשות רבות, החוק צפוי ליצור שינויים משמעותיים, להפוך את פעילות מערכת האשראי לחלקה ושקופה יותר, ולהביא ערכים חדשים רבים לפעילויות פיננסיות ואשראי בעתיד.

על פי סעיף 63 לחוק מוסדות אשראי, יחס הבעלות המרבי לבעלי מניות בודדים נקבע על 5%, אך עבור בעלי מניות מוסדיים הוא מופחת מ-15% ל-10% מהון המניות של מוסד אשראי, ועבור בעלי מניות וצדדים קשורים הוא מופחת מ-20% ל-15% מהון המניות של מוסד אשראי.

לדברי פרופסור חבר טראן הונג סון, מרצה בפקולטה למימון ובנקאות, אוניברסיטת כלכלה ומשפטים, האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם בהו צ'י מין סיטי, תקנות לגבי יחס אחזקות מניות בבנקים יסייעו להגביל השתלטויות בנקים ויגן טוב יותר על בעלי מניות מיעוט.

לדברי ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים, כאשר אחוז הבעלות יורד, הדבר שקול לירידה ביכולתו של בעל המניות להשפיע ולשלוט בבנק, מה שעוזר להגביל את הסיכון למניפולציה ושיבוש פיננסי. במקביל, הדבר תורם לשקיפות המערכת הפיננסית מכיוון שבעלי מניות בעלי אחוז בעלות גבוה יכולים להשתמש בכך כדי לקבל החלטות היוצרות יתרונות קבוצתיים או אישיים.

יתר על כן, מניעת בעלות צולבת תהפוך את הפיקוח הבנקאי לברור ויעיל יותר, ויאפשר לרגולטורים להפעיל שליטה טובה יותר.

עורך דין לה קאו, שותף מנהל במשרד עורכי הדין FDVN.

עורך הדין לה קאו, שותף מנהל במשרד עורכי הדין FDVN, ציין כי עם התקנות הנ"ל, ארגונים כלכליים שמשקיעים ושולטים בבנקים יצטרכו בהדרגה למשוך הון ולהפחית את השפעתם בבנקים באמצעות יתרון ההון שלהם.

מבחינה משפטית, ההשפעה של הפחתה כזו באחוזי הבעלות היא למנוע את האפשרות של מניפולציה או השתלטות על בנקים על ידי עסקים. זהו פתרון משפטי שנועד למנוע מעסקים ויחידים להשתמש בבנקים כבטוחה למניפולציה שרירותית של תזרים מזומנים ולהשתמש בבנקים כדי לשרת את האינטרסים העסקיים שלהם.

כאשר החוק קובע תקנות, שליטה בפעילויות תרומת הון מגדילה גם את היכולת לשלוט במקורות הון ובעסקים המשקיעים בבנקים, מה שמאפשר לזרום יותר כסף לפעילויות עסקיות. בתיאוריה המשפטית, זהו מאמץ להפחית בעלות צולבת בבנקים.

"עם זאת, בפועל, ישנם אנשים פרטיים ועסקים אשר, למרות שבבעלותם הון מועט מאוד בבנקים, מתמרנים איכשהו את הבנקים באמצעות אנשים שאינם קשורים אליהם מבחינה משפטית, תוך שימוש במועמדים. זהו נושא שיש לשלוט בו במהלך הפעילות."

לדוגמה, אנשים פרטיים ועסקים עשויים לעמוד ביחסי אחזקה במניות, אך עדיין עשויים להיות להם "אנשים מבחוץ" אשר, על פי החוק, הם למעשה "מכרים" בחיים האמיתיים, המחזיקים במניות, צוברים שליטה ומתמרנים את השוק.

"לכן, יש צורך בפתרונות משפטיים כדי לשלוט ולהבטיח כי התקנות בנוגע ליחסי בעלות אכן יעמדו. אחרת, בעלות צולבת תמשיך להתרחש בסתר, ומניפולציה בנקאית עדיין תתרחש", ציין עורך הדין לה קאו.

הנוהג של "מכירת בירה עם בוטנים" (מונח סלנג לאריזת בוטנים עם סחורות אחרות) אסור.

יתר על כן, על פי סעיף 5, סעיף 15 לחוק המתוקן על מוסדות אשראי, פעולותיהם של מוסדות אשראי, סניפי בנקים זרים, מנהלים, בכירים ועובדים של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים אסורות לקשר את מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה עם אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים בכל צורה שהיא.

עורך הדין לה קאו טוען כי תקנה זו תגביל את חברות הביטוח מלשתף פעולה עם בנקים כדי לכפות על לווים. כיום, בנקים רבים משתפים פעולה עם חברות ביטוח, או שהבנקים עצמם או בעליהם הם בעלי מניות בהן. לכן, יישור האינטרסים בין חברות הביטוח הולך וגובר, מה שמוביל לנוהג של "כפיית" לקוחות גם לקבל הלוואות וגם למכור ביטוח.

בשנים האחרונות, אסטרטגיית "ביטוח משולב", שגרמה לאי נוחות וכפייה עבור הלקוחות, הובילה לחוסר שביעות רצון ציבורי נרחב ממוצרי ביטוח המשולבים בחוזי אשראי. תקנות משפטיות מחמירות האוסרות על נוהג זה יפרידו בין פעילויות מתן אשראי לפעילות עסקית ביטוח, ובכך יגבירו את השקיפות בשוק הביטוח וימנעו אי נוחות לציבור.

ד"ר הוין טרונג מין, מומחה לבנקאות ופיננסים.

עם זאת, לדברי מר הוין טרונג מין, הדבר ישפיע באופן משמעותי על פעילות הבנקאות, ובמיוחד על הפחתת ההכנסות מעסקי הביטוח. הדבר יאלץ את הבנקים לארגן מחדש את המוצרים ותיקי המוצרים שלהם כדי לפצות על אובדן הכנסה עקב הגבלת ההכנסות מערוץ הביטוח.

חברות הביטוח מושפעות באופן משמעותי מהעובדה ששיעור הכנסות הפרמיות החדשות הנובעות מביטוח בנקאסי (הפצה דרך בנקים) עולה כיום על זה של פרמיות ביטוח מסורתיות. האיסור על בנקים למכור סוגים מסוימים של ביטוח יוביל לירידה משמעותית בהכנסות הפרמיות החדשות מביטוח בנקאסי עבור חברות הביטוח.

שלא לדבר על כך, פלח הלקוחות הרוכשים ביטוח דרך הבנקים הוא כיום סלקטיבי מאוד, שונה למדי מערוצים מסורתיים. לכן, בסיס הלקוחות שחברות הביטוח מקבלות ממכירת ביטוח דרך הבנקים בוודאי יקטן משמעותית.

יתר על כן, איסור על מוסדות אשראי לקשר את מכירת מוצרי ביטוח שאינם חובה עם אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים בכל צורה שהיא משפיע גם על מערכת היחסים בין לקוחות לבנקים.

"בעבר, בנקים פעלו כמו 'סופרמרקטים פיננסיים', והציעו מגוון רחב של מוצרים ושירותים נוחים. כעת, ייתכן שלקוחות יצטרכו לפנות לחברות ביטוח אחרות כדי לרכוש מוצרים, מה שמפחית את הנוחות ואת שביעות רצון הלקוחות משירותי הבנקאות", הצהיר מר מין.

משב רוח מרענן לפעילות אשראי.

בסך הכל, בעת הערכת חוק מוסדות האשראי המתוקן, מומחים מסכימים כי לחוק מוסדות האשראי משנת 2024 תהיה השפעה משמעותית על פעילויות האשראי בתקופה הקרובה.

עורך הדין לה קאו סבור כי החוק מכיל הוראות מתקדמות רבות הקשורות לצמצום הליכים מנהליים לרישוי, הגדרה ברורה של תהליך ארגון הפעילות, יישום טכנולוגיה והתאמה לפעילויות עסקאות אלקטרוניות חדשות בפעילותם של מוסדות אשראי.

חידושים אלה, כאשר ייושמו בפועל, ייצרו תנופה חדשה לפעילויות אשראי וצפויים לשלוט ביעילות בפעולות האשראי, ולהבטיח שזרימת הכסף בכלכלה תהיה שקופה ובעלת אנרגיה להניע פיתוח כלכלי.

לדברי מר סון, חוק מוסדות האשראי ישאף לשפר את השקיפות והבטיחות בפעילות מערכת הבנקאות, וגם לבנקים יהיה זמן להתכונן לפני כניסת החוק לתוקף.

עם זאת, יש לציין כי ניטור עמידה בתקנות חשוב אף יותר; לכן, על הבנק המרכזי של וייטנאם (SBV) למדוד באופן קבוע את רמת הציות כדי לזהות סימנים להפרות ולמנוע הישנות של הפרות תקנות בפעילות אחרונה.

על הבנק הממלכתי של וייטנאם למדוד באופן קבוע את רמות הציות כדי לאתר סימנים להפרות חוק.

עורך הדין לה קאו ציין כי כיום, פעילויות בלתי חוקיות בבנקים מתפתחות באופן בלתי צפוי עם סוגים שונים של התנהגויות, לא רק הקשורות להתנהגות בלתי הולמת בפעילות הבנקאית אלא גם להפרות הקשורות למערכת הכלכלית. לכן, פיקוח וניהול הם נושא קריטי ומורכב.

בסך הכל, האחריות לניהול ופיקוח על גוף המתאם המרכזי צריכה ליפול באופן טבעי תחת סמכותו של הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV) על מנת להבטיח נקודת קשר מאוחדת, תוך הימנעות מכך שגורמים מרובים מאשימים זה את זה והתחמקות מאחריות.

עם זאת, יש צורך גם ליצור מנגנון תיאום כך שסוכנויות אחרות, לאחר גילוי או פיתוח פתרונות, יוכלו לתאם כדי למנוע ולנטר באופן מיידי פעילויות בנקאיות. צריכות להיות תקנות לבדיקות צולבות, דיווח עצמאי ומנגנון ניטור הכולל אזרחים, עסקים וסוכנויות אחרות. בהתבסס על ממצאים ספציפיים, הבנק המרכזי של וייטנאם חייב להיות שקוף ולחשוף בפומבי את תוצאות הבדיקות והביקורות.

יש ליישם באופן שיטתי את התקנות הנוגעות לתהליך הניטור, תוך הימנעות ממצבים בהם פקחים מטחים על מעשים פסולים. מערכת המשפט זקוקה גם למנגנונים לבדיקה שוטפת, ניטור צולב ופיקוח על מנת להבטיח שהניטור לא יהפוך לקרקע פורייה לשחיתות ולפרקטיקות שליליות .

מקור: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html