הדלת נפתחה.
על פי דו"ח של הבנק הממלכתי של וייטנאם, אזור 15, נכון לסוף שנת 2024, הלוואות נפרעות למגזר החקלאי היוו למעלה מ-60% מסך ההלוואות הנפרעות במחוז. זהו חלק משמעותי, המדגים את התפקיד המכריע של המגזר החקלאי באסטרטגיית האשראי המקומית. עם זאת, מאחורי נתון חיובי זה מסתתר מציאות לא אחידה: רוב ההון עדיין זורם בעיקר למפעלים גדולים או למשקי בית יצרניים עם בטחונות, בעוד שאלפי חקלאים קטנים, הפועלים באופן ספונטני ללא חוזי רכישה מובטחים ותוכניות עסקיות ברורות, נותרים בקבוצת הסיכון הגבוהה. עבורם, גישה להון מעולם לא הייתה קלה.
חוסר היכולת לקבל הלוואות, או הלוואות עם מגבלות נמוכות, הליכים מסובכים ותנאים נוקשים היוו בעבר מחסומים אינהרנטיים שדחפו חקלאים רבים אל מחוץ לשוק האשראי המרכזי. עם זאת, בשנים האחרונות, במיוחד מאז היישום הנרחב של אשראי מבוסס שרשרת ערך, הדלת לגישה להלוואות נפתחה בהדרגה, וכבר לא נותרה "סגורה חלקית" כבעבר.
בשדות האורז של קומונת טאן פו, במחוז תוי בין, מר נגוין ואן טרי, חבר בקואופרטיב טאן טיין, שיתף: "בעבר, גידול האורז היה בשוק לא יציב; לא יכולנו אפילו לכסות את עלות הדשן לאחר מכירת האורז. כעת, כחלק מהקואופרטיב, אנו מקבלים הדרכה בבחירת זרעים, טיפול ביבול, קציר ושימורו. בנוסף, יש לנו עסקים שמבטיחים את הרכישה, כך שאנחנו כבר לא מתמודדים עם מצב של נאלצים לקבל מחירים נמוכים באמצע העונה כמו בעבר."
לדברי מר טרי, נקודת המפנה הגדולה ביותר הייתה כאשר הקואופרטיב חתם על הסכם שיתוף פעולה עם בנק במסגרת מודל אשראי שרשרת הערך. הודות לכך, חברי הקואופרטיב יכולים לקבל בקלות הלוואות ללא בטחונות, תוך הבטחה בלבד, תוך הבטחת תוכנית ייצור בת קיימא. "משפחתי מעבדת מעל שני דונם של אורז, ומרוויחה יותר מ-60 מיליון וונד לכל יבול. עם הון זמין ושוק יציב, אנו יכולים כעת לתכנן בביטחון לטווח ארוך", הצהיר מר טרי בשמחה.
אשראי הפך למערכת תמיכה מעשית לא רק עבור מגדלי אורז אלא גם עבור נשים כפריות רבות. גב' הוין טי הונג, המתגוררת בהמלט 5, קומונה טאן טאן, העיר קא מאו , שיתפה: "בעבר, הייתי צריכה ללוות הון ממקורות חיצוניים בריביות מופרזות מכיוון שלא היו לי בטחונות. כעת, בתמיכת הבנק, קיבלתי הלוואה לא מובטחת של 40 מיליון וונד, אותה השקעתי בשיפור הבריכות שלי ובגידול שרימפס בזמן הנכון, וכתוצאה מכך רווח טוב. מלבד הכסף, קיבלתי גם ייעוץ טכני בנושא חקלאות ולמדתי כיצד לשלוט בשוק התוצרת שלי."
סיפורו של מר טאץ' ואן טין, משק בית חמרי בכפר הא פוק אונג, בקומונה ביין באך, במחוז תוי בין, מראה שעם המדיניות הנכונה, איש לא יישאר מאחור. החל מנקודה של קושי קיצוני, הודות למאמצים מתואמים של הממשלה והבנקים, החל ממתן תמיכה בדגיגים לבני רגליים ועד להקלת ההשתתפות בתוכניות מיקרו-אשראי, מר טין חווה עונת חקלאות ראשונה רווחית. "ברגע שהרווחנו, הרגשנו בטוחים להשקיע מחדש ולייצב בהדרגה את חיינו", אמר מר טין.
מר תאץ' ואן טין פיתח את מודל גידול האורז והשרימפס שלו הודות לתמיכה של אשראי מבוסס מדיניות.
השינוי המשמעותי ביותר, על פי מומחים, טמון בעובדה שבנקים אינם מספקים עוד רק הלוואות אישיות, אלא משתפים פעולה באופן יזום עם עסקים וקואופרטיבים כדי ליצור שרשראות ייצור-צריכה. במודל זה, לחקלאים יש לא רק גישה להון אלא גם תמיכה מתמשכת, החל מסיוע טכני ועד גישה לשוק.
באזורי גידול שרימפס רבים בקה מאו, אנשים רגילים כיום למדוד את איכות המים באמצעות ציוד טכנולוגי, לנהל יומנים אלקטרוניים וליישם את שיטת החקלאות "3 clean" - טרנספורמציה חסרת תקדים לפני מספר שנים בלבד. בנקים כבר אינם רק מלווים, אלא הופכים לשותפים לפיתוח.
אשראי כפרי כיום אינו עוד עניין של הלוואות הון בלבד, אלא קשר מקיף בין שלושה עמודי תווך: בנקים, עסקים וחקלאים. כל צד ממלא תפקיד חיוני בשרשרת ערך בת קיימא.
חקלאים משיגים יבולים גבוהים בקצירת שרימפס ענק במים מתוקים הודות ליישום מודל גידולים משותפים של אורז ושרימפס.
שותפות ארוכת טווח, בניית אמון.
במרץ 2025, פרסם הבנק המרכזי של וייטנאם רשמית את התוכנית לפיתוח אשראי לחקלאות ולאזורים כפריים עד 2030. תוכנית זו אינה רק צעד אסטרטגי אלא גם פותחת כיוון חדש ומבטיח לחקלאות של וייטנאם. שלושה עמודי תווך מוגדרים בבירור: הגברת הגישה לאשראי רשמי; קידום טרנספורמציה דיגיטלית בהלוואות כפריות; ופיתוח אשראי לאורך שרשרת הערך.
גולת כותרת בולטת היא תוכנית הפיילוט להלוואות ללא בטחונות, המבוססת על קריטריונים גמישים יותר תוך הבטחת בקרת סיכונים: כושר הייצור בפועל של הלווה, היסטוריית אשראי, חוזי ערבות תפוקה, הערכות אשראי קהילתיות באמצעות ארגונים חברתיים -פוליטיים מקומיים, ומערכת ניקוד אשראי המופעלת על ידי בינה מלאכותית.
בקה מאו, אוריינטציה זו מתממשת בהדרגה באמצעות מודלים ספציפיים. קואופרטיב מין דוי הוא דוגמה מובהקת. קואופרטיב זה בונה שרשרת אספקה עם חברת לוגיסטיקה, ומתחייב לרכוש 100% ממוצריו בהתאם לתקני VietGAP. כדי לתמוך בכך, בנק המדיניות החברתית, בתיאום עם הרשויות המקומיות והתאחדות החקלאים, סוקר את חברי הקואופרטיב, מעריך את המוניטין שלהם ואת כושר הייצור שלהם, ומתכנן חבילות הלוואות המתאימות לצרכים וליכולות של כל משק בית.
מר נגוין טאן דונג, סגן מנהל בנק המדיניות החברתית, סניף מחוז קה מאו, אישר: "אנו מאמינים שאשראי כפרי כבר אינו רק הלוואות, אלא חייב להיות פתרון מקיף. מתחילת השנה, הבנק תיאם קשר הדוק עם הממשלה, קואופרטיבים ומפעלי רכישה כדי לעצב חבילות אשראי בהתאם לשרשרת הערך. ארגון מחדש של האשראי בקה מאו הוא הזדמנות עבורנו 'להכות שורשים' עמוק יותר באזורים כפריים, באמצעות אמון וטכנולוגיה."
בקומונה טאן הונג דונג, במחוז קאי נואוק, המפורסמת במודל שלה לגידול תרד מים בשילוב עם גידול צדפות דם בבריכות שרימפס, קבוצת ההלוואות של התאחדות החקלאים ואיגוד הנשים של הקומונה בוחנת שיטה חדשה: הגשת בקשה להלוואה מקוונת באמצעות אפליקציה בטלפון הנייד. חידוש זה לא רק מסייע בקיצור זמן הטיפול אלא גם תורם לשקיפות בתהליך ומשפר את הגישה להון עבור אנשים באזורים מרוחקים.
לדברי מר מאך קווק פונג, מנהל סניף קא מאו בבנק קינלונג מסחרי משותף (קינלונגבנק): "עבור הבנק, ארגון מחדש של אשראי אינו רק הבאת הון לאנשים, אלא תהליך ארוך טווח של ליווי שלהם, באמצעות קבוצות חיסכון, קבוצות חברים ורשת של קציני אשראי המפקחים באופן קבוע על האזור המקומי."
השינוי בחשיבה ובגישה בתוך מערכת הבנקאות למדיניות, יחד עם שיתוף הפעולה ההדוק בין הממשלה, ארגונים חברתיים ועסקים, הביא לשינויים מהותיים באשראי הכפרי באזור. כאן, כל זרימת הון, בנוסף לערכה הפיננסי, נושאת גם מסר של אמון, תמיכה ושאיפה לחיים טובים יותר עבור אלפי משקי בית חקלאיים. בעזרת הון זה, חקלאים רבים חשבו בביטחון קדימה, לא רק על יבול להאכלת עצמם, אלא על תוכניות ארוכות טווח וברות קיימא לעתיד משפחתם כולה.
הואו נגיה - וייט מיי
מקור: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html
תגובה (0)