צמצום "קרקע הגידול" להלוואות בלתי חוקיות.

בתוך התאוששות כלכלית מתמשכת ועלייה בהוצאות הצרכנים ובפעילות העסקית, אשראי צרכני תופס את תפקידו כאחד המניעים המרכזיים של צמיחה כלכלית. לא רק שהוא עונה על צרכי ההון הלגיטימיים של האנשים, אלא שפיתוח האשראי הצרכני גם מסייע לצמצם את הפער הפיננסי ולהפחית את התלות בצורות הלוואה לא פורמליות.

לאשראי הצרכני עדיין יש הרבה מקום להתרחבות.

במציאות, הלוואות בלתי חוקיות עדיין קיימות בצורות מתוחכמות רבות, במיוחד באזורי תעשייה ובאזורי מגורים עם מספר רב של עובדים בעלי הכנסה נמוכה. עובדים רבים, כאשר הם מתמודדים עם צרכים כלכליים בלתי צפויים אך אינם יכולים לגשת למקורות מימון רשמיים, נאלצים לפנות להלוואות בריבית גבוהה.

לאחרונה, הרשויות במחוז דונג נאי גילו שני מקרים המראים סימנים של הלוואות בריבית לעובדים בחברה הממוקמת בפארק התעשייה לונג טאן. העבריינים ניצלו את נסיבותיהם הקשים של העובדים כדי להלוות כסף בריביות גבוהות, ודרשו מהלווים למסור את כרטיסי הכספומט שלהם המשמשים לתשלומי משכורות כאמצעי לשליטה בגביית חובות. נוהג זה לא רק מעמיד את העובדים תחת לחץ כלכלי ממושך, אלא גם מהווה סיכונים משמעותיים לביטחון החברתי ולסדר.

בנקים מקדמים הלוואות מקוונות כדי לעזור לאנשים להרחיב את הגישה שלהם למקורות מימון פורמליים.

מקרים כמו זה הנ"ל מדגימים שכאשר צורכי הון דחופים אינם מסופקים במהירות על ידי המערכת הפיננסית הפורמלית, להלוואות בלתי חוקיות תהיה הזדמנות לחדור ולשגשג. לכן, הרחבת הגישה לאשראי צרכני נחשבת לפתרון יעיל להפחתת נתח השוק של ארגונים ויחידים העוסקים בהלוואות בריבית.

על פי הערכת FinGroup, לשוק מימון הצריכה הווייטנאמי עדיין יש פוטנציאל צמיחה משמעותי, שכן היקף האשראי הצרכני בווייטנאם הוא רק קצת יותר מ-10% מהתמ"ג - נמוך בהרבה ממדינות וטריטוריות אחרות כמו דרום קוריאה עם מעל 40% מהתמ"ג, הונג קונג (סין) עם מעל 20% וכו'.

במציאות, הביקוש להלוואות צרכניות בווייטנאם מראה מגמת עלייה ברורה. על פי נתוני הבנק המרכזי של וייטנאם, הלוואות צרכניות עומדות על כ-3 טריליון וייטנאם דונג, המהוות למעלה מ-20% מכלל ההלוואות במשק , דבר המצביע על כך שהצריכה הופכת לגורם מכריע בצמיחת האשראי. בהקשר זה, מאמצי הבנקים המסחריים להגביר את האשראי הצרכני עם ריביות סבירות, נהלים נוחים ומוצרים מגוונים נחשבים לפתרונות חשובים שיעזרו לאנשים לגשת להון בטוח ושקוף.

לדוגמה, בנק Bac A ממשיך ליישם את תוכנית "גישה בזמן להון - צעדים עתידיים מאובטחים" עד סוף 2026. בהתאם, לקוחות יכולים לקבל הלוואות לטווח קצר עם ריביות החל מ-9.9% לשנה והלוואות לטווח בינוני וארוך עם ריביות מועדפות החל מ-9.5% לשנה.

התוכנית חלה על מגוון מטרות הלוואה כגון הלוואות צרכניות מובטחות, רכישת רכב, תמיכה בלימודים בחו"ל, הון חוזר לייצור ועסקים, או פיתוח חקלאי. גיוון מוצרי אשראי מסייע לבנקים להגיע למגוון רחב יותר של לקוחות תוך מענה צמוד לצרכים האמיתיים של האנשים.

באופן דומה, BVBank השיקה גם שתי חבילות אשראי מועדפות בסכום כולל של עד 4,800 מיליארד דונג וייטנאמי ללקוחות פרטיים, תוך התמקדות בהלוואות לרכישת בית והלוואות צרכניות מובטחות עם ריביות תחרותיות. דבר זה נתפס כצעד חיובי לתמיכה באנשים בגישה למקורות הון לגיטימיים על רקע ביקוש גובר מצד צרכנים והשקעות.

לא רק בנקים קטנים ובינוניים, אלא גם בנקים גדולים רבים מבצעים ארגון מחדש של תיקי האשראי שלהם לקראת הגדלת שיעור ההלוואות הקמעונאיות. לדברי נציג מ-VietinBank, הבנק מתמקד בהכנת משאבים להגברת צמיחת ההלוואות הקמעונאיות בתקופה הקרובה, ככל שהביקוש לצרכנים ולנדל"ן מתאושש בהדרגה.

הדיגיטציה של אשראי צרכני יוצרת מניעי צמיחה חדשים.

אחד הגורמים המרכזיים המניעים את הצמיחה האחרונה של אשראי צרכני הוא הטרנספורמציה הדיגיטלית החזקה בענף הבנקאות. לדברי מומחים, יישום הטכנולוגיה בפעילות הלוואות קיצר משמעותית את זמני ההערכה והתשלום, ובמקביל שיפר את חוויית הלקוח. פלטפורמות בנקאות דיגיטלית, אימות זהות אלקטרוני (eKYC), ניקוד אשראי אוטומטי והלוואות מקוונות הופכות את הגישה להון לקלה מאי פעם.

מר נגוין דוק לן, סגן מנהל הבנק הממלכתי של וייטנאם, אזור 2, הצהיר כי איכות השירותים משתפרת כל הזמן הודות ליישום טכנולוגיה מודרנית בפעילויות הלוואות צרכניות. שיטות הלוואות אלקטרוניות, שירותי משיכת יתר ומוצרים פיננסיים דיגיטליים הקלו על יחידים ומשקי בית גישה מהירה להון, וחסכו זמן ועלויות עסקה.

פיתוח הטכנולוגיה לא רק מסייע להרחיב את כיסוי האשראי הפורמלי, אלא גם משפר את יכולות ניהול הסיכונים ומגביר את השקיפות של פעילויות ההלוואות. זהו בסיס חשוב עבור תעשיית הבנקאות לפיתוח אשראי צרכני בצורה בת קיימא, בטוחה ויעילה יותר.

לדברי פרופסור חבר ד"ר דאנג נגוק דוק, מנהל המכון לטכנולוגיה פיננסית באוניברסיטת דאי נאם, הלוואות מקוונות הופכות לחלק חשוב במערכת האקולוגית הפיננסית הדיגיטלית של בנקים מסחריים. המומחה ציין כי בנקים רבים רשמו שיעורי צמיחה בהלוואות מערוצים דיגיטליים שעולים על הציפיות, תוך שהם גם מרחיבים את טווח השירותים שלהם לאזורים כפריים ומרוחקים - מקומות שלא היו נגישים בעבר לשירותים פיננסיים מסורתיים.

לדברי מר דוק, יישום בינה מלאכותית, ביג דאטה ולמידת מכונה בתהליך אישור האשראי מסייע לבנקים להפחית סיכונים, להאיץ את עיבוד הבקשות ולשפר את חוויית הלקוח. כאשר נתונים לאומיים על אוכלוסייה, מיסים ואשראי מחוברים, בנקים יכולים להעריך את יכולת ההחזר של הלקוחות בזמן אמת, ובכך להעניק אשראי גם לאלו שאין להם היסטוריית הלוואות קודמת.

במציאות, בנקים רבים בווייטנאם הגבירו את מתן ההלוואות דרך ערוצים דיגיטליים. בהתחשב בפוטנציאל הצמיחה בהלוואות מקוונות, הבנק המרכזי של וייטנאם (SBV) מבקש משוב על טיוטת תיקון לחוזר 39/2016/TT-NHNN - מסמך המסדיר את פעילויות ההלוואות של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים ללקוחות. שינוי בולט אחד הוא ההגדרה מחדש של "הלוואות בסכום קטן". על פי הטיוטה, סכום ההלוואה המקסימלי יועלה ל-400 מיליון וונד במוסדות אשראי, פי ארבעה מסף 100 מיליון וונד הנוכחי. תיקון זה לתקנות ההלוואות צפוי ליצור מקום רב יותר לבנקים להרחיב את האשראי בפלטפורמות דיגיטליות, ולסייע לאנשים פרטיים ולעסקים לגשת להון במהירות ובנוחות רבה יותר.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html